Решение по делу № 2-908/2021 от 12.08.2021

(УИД47RS0001-01-2021-001419-29)

Р Е Ш Е Н И Е

по делу № 2-908/2021

Именем Российской Федерации

21 декабря 2021 года                                              г. Бокситогорск

Бокситогорский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Гусаровой И.М.,

при помощнике судьи Гранкиной А.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зайцеву Дмитрию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,-

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику Зайцеву Д.В. о взыскании задолженности по Кредитному договору № от 22.09.2016г. в размере 370 769,80 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 907,70 руб., ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и Зайцев Д.В. заключили кредитный договор № от 22.09.2016г. на сумму 252 800 руб., в том числе: 200 000 руб.-сумма к выдаче, 52 800 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту- 24,9% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 252 800 руб. на счет ФИО1 №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200 000 руб. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 52 800 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счёт, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) – это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 7 461 руб., с 22.01.2017- 7402 руб..

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Заемщик перестал погашать кредит, Банк отразил в учете не оплаченные Заемщиком проценты по Договору после 22.11.2017 как убытки Банка.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 22.09.2021г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 23.10.2017г. по 22.09.2021г. в размере 122 367,76 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 22.07.2021 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 370 769,80 руб., из которых: сумма основного долга- 228 855,14 руб.; сумма процентов за пользование кредитом- 18 873,09 руб.; неоплаченные проценты после 22.11.2017- 122 367,76 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности- 673,81 руб.

Ответчик- Зайцев Д.В. с иском не согласился и представил письменные возражения относительно исковых требований, из содержания которых следует, что он не согласен с суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими права и законные интересы, т.к. в 2017 г. он оказалась в тяжелой финансовой ситуации, поэтому длительное время не вносились платежи по кредиту. Он допустил просрочки не преднамеренно, а по причине тяжелого материального положения, в связи с потерей работы на длительное время. Истец подал исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору в августе 2021г., соответственно, исковая давность исчисляется с августа 2018 г. Исковые требования о взыскании задолженности по комиссиям и страховкам не подлежат удовлетворению в связи с пропуском Истцом срока исковой давности по их взысканию, данные задолженности образовались до августа 2018 г., в связи с чем ссылаясь на положения ст.ст. 149 ГПК РФ, ст.200 ГК РФ, просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить срок исковой давности.

Истец- представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, при подаче иска просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на заявление ответчика, согласно которому График платежей на момент заключения договора указан в п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора № от 22.09.2016г., представлено его словесное описание, законодательство не содержит требований к виду графика платежей, он не обязательно должен быть табличным. В этом пункте указан и размер, и количество, и периодичность платежей. Заемщик ознакомлен с данными условиями, как и о полной стоимости кредита, срок возврата кредита указан в п. 2 Индивидуальных условий договора № 2238225486 от 22.09.2016 г.- 60 месяцев. В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей. ООО «ХКФ Банк» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа для защиты своего нарушенного права. ООО «ХКФ Банк» направило заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности кредитному договору. Мировой судья судебного участка №1 Бокситогорского района вынес судебный приказ 30.12.2019г., от ответчика поступили возражения. Определение об отмене судебного приказа было вынесено 21.01.2020. Следовательно, период времени с момента обращения Банка за судебной защитой и до вынесения определения суда об отмене судебного приказа подлежат исключению из общего срока исковой давности. Банк исковое заявление в суд направил через ГАС «Правосудие» 12.08.2021. Банком как минимум не пропущен срок с 22 платежа графика платежей, приведенного на странице1,2 расчета задолженности.

Ответчик- Зайцев Д.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление.

Проверив материалы, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям:

Как установлено судом и подтверждается представленными суду документами, не оспорено ответчиком, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зайцевым Д.В. был заключен кредитный договор № от 22.09.2016г., согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит в размере 252 800 руб., в том числе: 200 000 руб.-сумма к выдаче, 52 800 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту- 24,9% годовых.

ФИО1 надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору и перечислил денежные средства в размере 252 800 руб. на счет ФИО1 №, из них: денежные средства в размере 200 000 руб. были выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно его Распоряжению, а 52 800 руб. во исполнение Распоряжения Заемщика были перечислены на оплату дополнительных услуг, а именно: для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 370 769,80 руб., из которых: сумма основного долга- 228 855,14 руб.; сумма процентов за пользование кредитом- 18 873,09 руб.; неоплаченные проценты после 22.11.2017- 122 367,76 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности- 673,81 руб.

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд взыскать с ответчика Зайцева Д.В. задолженность по Кредитному договору № от 22.09.2016г. в размере 370 769,80 руб.

Ответчик Зайцев Д.В., возражая относительно заявленных требований, указывает на пропуск истцом срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исковая давность регулируется правилами, содержащимися в главе 12 ГК РФ и Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Так, пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно п. 15 указанного Постановления истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом, в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, поскольку погашение предоставленного ответчику кредита должно производиться ежемесячно, то срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В данном случае срок исковой давности надлежит исчислять с момента, когда банком были предоставлены сроки для погашения задолженности применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Как следует из материалов дела, в кредитном договоре установлен срок кредита- до 22.09.2021г., а для каждой части обязательства по кредитному договору установлена дата и сумма платежа с учетом основного долга и процентов, а именно ежемесячно 22-го числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа- 7 461 руб., дата последнего платежа- 22.09.2021, сумма последнего платежа – 7449,59 руб., которые ответчик был обязан соблюдать.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Согласно п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно п. 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии с п. 19 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Из материалов дела судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 1 Бокситогорского района Ленинградской области с заявлением о выдаче судебного приказа 26.12.2019г. и 30.12.2019г. мировым судьей был вынесен судебный приказ № о взыскании с должника Зайцева Д.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по указанному кредитному договору; 21.01.2020 определением мирового судьи данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Таким образом, течение срока исковой давности для взыскания задолженности прерывалось в период с 26.12.2019г. по 21.01.2020г., т.е. на 26 дней.

Как установлено судом, истец обратился в Бокситогорский городской суд с настоящим иском 12.08.2021г., таким образом, период исковой давности охватывает период с 12.08.2018 по 12.08.2021, а с учетом перерыва в течение срока исковой давности в период с 26.12.2019г. по 21.01.2020г. на 26 дней, с 16.07.2018г.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд полагает необходимым отметить, что после предоставления заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов, в соответствии с условиями договора, после допущенных заемщиком неплатежей по кредитному договору у истца возникло право требования возврата суммы кредита и причитающихся процентов, а также неустойки (штрафа). Вместе с тем, принимая во внимание заявление ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, с учетом перерыва в течение срока исковой давности в период с 26.12.2019г. по 21.01.2020г., суд находит, что к взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору, состоящая из сумы основного долга, просроченных процентов и пеней за период с 16.07.2018г., которая попадает в 3-летний период исковой давности, то есть по начислениям начиная с 22.07.2018г. по 22.09.2021г. включительно, в общей сумме 290 967,59 руб., состоящей из задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и комиссии за предоставление извещений (38 х 7 461+ 7 449,59= 290 967,59). В остальной части (по платежам и начислениям согласно графику платежей, срок которых наступил до 16.07.2018г., исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о чем заявлено стороной спора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в части и о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общем размере 290 967,59 руб., на основании ст. 94, 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца должен быть взыскан возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 6 109,68 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Зайцева Дмитрия Викторовича в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору № 2238225486 от 22.09.2016 года в размере 290 967 рублей 59 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 109 рублей 68 копеек, а всего взыскать с него 297 077 (двести девяносто семь тысяч семьдесят семь) рублей 27 копеек.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Бокситогорский городской суд.

Решение в окончательной форме принято 27 декабря 2021 года.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>