Решение от 13.11.2024 по делу № 2-327/2024 от 26.04.2024

Дело № 2-327/2024

УИД 42RS0038-01-2023-000434-16 Беловский районный суд Кемеровской области

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Белово 13 ноября 2024 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Рындина Н.Н.,

при секретаре Реммер А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивойлова А. Г. к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей, а так же встречному иску АО «Газпромбанк» к Ивойлову А. Г. о взыскании кредитной задолженности,

установила:

Ивойлов А.Г. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Газпромбанк» о признании недействительным (заключенным под влиянием существенного заблуждения) кредитного договора № от 06.12.2022, заключенного между Ивойловым А.Г. и АО «Газпромбанк», обязании АО «Газпромбанк» аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй о Ивойлове А.Г., как о недобросовестном заемщике, и соответственно, о взыскании с АО «Газпромбанк» <данные изъяты> рублей в качестве компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от взысканной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, указывая, что 06.12.2023 ему, Ивойлову А.Г., позвонили мошенники назвали его фамилию, имя, паспортные данные, и сообщили, что на его имя оформлен кредитный договор № от 06.12.2022, суммой в <данные изъяты> руб. со ставкой по кредиту 25%, срок которого составляет 60 месяцев, в связи с тем, что он стал жертвой неизвестных лиц (злоумышленников), которые сами за него оформили кредит, объяснив это тем, что на его имя, якобы, злоумышленники оформили кредит в размере <данные изъяты> руб. и эти деньги будут переведены на Украину, чтобы не стать соучастником этого преступления, он должен был снять эти деньги и перевести им на их счета, что, если он откажется это делать, то его привлекут за терроризм и посадят в тюрьму. Он был напуган, ему запрещали звонить родственникам, с 14 часов дня и до самой ночи ему звонили люди в полицейской форме и угрожали, что он находится под следствием и его арестуют. Он был взволнован, испуган, доверял неизвестным, торопился, для того, чтобы не стать жертвой мошенников и не оказаться соучастником преступления, и хотел побыстрее вернуть деньги банку, которые, как уверили его неизвестные, они (злоумышленники) взяли от его имени. Также, незадолго до данного происшествия, у него умерла жена, он остался один, на руках у него находился больной тесть, он находился в подавленном состоянии, просто разбит горем после смерти близкого ему человека, когда позвонили мошенники он и так плохо себя чувствовал, находился на лечении, так они его еще и ошарашили, что он является соучастником преступления. Он запаниковал, находился в страхе за свою свободу. После этого в течение некоторого времени ему приходили сообщения, звонили то полковник полиции, то следователь из Москвы, то пришла смс, что его вызывает сотрудник полиции в следственный комитет по адресу: <адрес>, назвали номер жетона и номер уголовного дела. Под угрозой того, что его посадят в тюрьму за соучастие с мошенниками, обманом заставили снять деньги и положить на счет мошенников, при этом убеждали, что он возвращает деньги в банк, также заставили обнулить и все его счета, он также перечислил деньги и со своих счетов мошенникам. Всего он перечислил около двух миллионов рублей -<данные изъяты> рублей. На следующий день он пришел в следственный комитет, как указали в смс для дачи показаний по этому уголовному делу, но как оказалось, что никакого уголовного дела не было, и следователь на которого указали мошенники, объяснил, что он стал жертвой обмана мошенников. Он был ошарашен и не мог в это поверить, стал говорить, что такого не может быть, и что по телефону его убеждали, что наоборот, будет отменен обманным путем оформленный на его имя кредит. В Отделе МВД России по Кемеровской области по Беловскому району 07.12.2022 заведено уголовное дело № по ч.4 ст.159 УК РФ по факту хищения чужого имущества, он признан потерпевшим. Следствие в настоящий момент продолжается. Об этом постановлении он сообщил сотрудникам банка, лично и по телефону, а также приносил постановление лично в банк. Кроме того, 31.05.2023 он обратился с претензией к ответчику с требованием признать сделки по кредитному договору от 06.12.2022 № на сумму <данные изъяты> рублей, не незаключенными (не состоявшимися). До настоящего времени сотрудники банка продолжают требовать с него погашения кредитов, присылают смс и грозят штрафными санкциями. Поскольку он не обращался в банк, не оформлял кредиты, не оформлял электронную подпись, не получал деньги, а стал жертвой мошенников, то указанные сделки, совершены под влиянием обмана (заблуждения). В настоящее время уголовное дело № находится в производстве дознавателя ОД МО МВД России по Беловскому району.

31 мая 2023 года им направлены поручения в полицию г. Москва для признания АО «Газпромбанк» потерпевшим.

Таким образом, деньгами банка от его имени распорядились мошенники, а требования банка к нему о выплате указанных кредитов незаконны. Кроме незаконных требований о возврате долга, ответчик нарушил его права тем, что внес его данные о личности в Бюро кредитных историй, как о недобросовестном заемщике, что не соответствует действительности.

Неправомерными действиями ответчика ему, истцу, был причинен моральный вред, который он оценивает в 100 000 рублей.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Истец Ивойлов А.Г. указывает, что электронную подпись он никогда не оформлял, кредитный договор не подписывал, никому распоряжений от своего имени на его оформление не давал, не получал деньги, а стал жертвой мошенников. Указанные сделки совершены под влиянием обмана (заблуждения). Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ч. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Просит признать недействительным (заключенным под влиянием существенного заблуждения) договор кредитования № заключенный 06.12.2022 между Ивойловым А.Г. и АО «Газпромбанк»; обязать АО «Газпромбанк» аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй о Ивойлове А.Г., как о недобросовестном заемщике; взыскать с АО «Газпромбанка» в пользу Ивойлова А.Г. компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; взыскать с АО «Газпромбанка» в пользу Ивойлова А.Г. штраф 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В дальнейшем исковые требования Ивойлова А.Г. были уточнены, указано, что заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ч. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. С учетом уточнения исковых требований Ивойлов А.Г. просит признать недействительным (заключенным под влиянием существенного заблуждения) договор кредитования, заключенный 06.12.2022 года № между Ивойловым А.Г. и АО «Газпромбанк»; применить последствия недействительности сделки в виде освобождения Ивойлова А.Г. от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора, заключенного 06.12.2022 № между Ивойловым А.Г. и АО «Газпромбанк» недействительным; обязать АО «Газпромбанк» аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй об Ивойлове А.Г., как о недобросовестном заемщике; взыскать с АО «Газпромбанка» в пользу Ивойлова А.Г. компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу Ивойлова А.Г. штраф 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

АО «Газпромбанк» обратился в суд со встречным исковым заявлением к Ивойлову А.Г. о взыскании кредитной задолженности, в котором указывает, что 06.12.2022 Ивойлов А. Г. и «Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ (АО), заключили кредитный договор № от 06.12.2022, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 индивидуальных условий Кредитного договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб. на срок по 01.12.2027 включительно с уплатой 25 процентов годовых.

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от 06.12.2022 на сумму <данные изъяты> руб.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 1 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая со 2 числа предыдущего календарного месяца по 1 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 01.12.2027.

Заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление- анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Ивойловым А.Г. было установлено приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)», Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО).

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам, Клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 - 5.19 Правил дистанционного обслуживания, согласно которым в рамках дистанционного банковского обслуживания клиент имеет право оформить заявление-анкету на предоставление кредита. По результатам заполнения электронной формы Заявления-анкеты на предоставление кредита Клиент отправляет кредитную заявку, подписанную электронной подписью клиента в банк для рассмотрения и принятия решения. Заявление-анкета на предоставление кредита считается принятой Банком при отражении в Интернет Банке или Мобильном Банке информации о его принятии на рассмотрение.

Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора, оформленного и направленного в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в виде Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями. При этом формируется электронный образ индивидуальных условий в формате, позволяющем клиенту осуществить его самостоятельное распечатывание.

Акцентом со стороны Банка будет являться зачисление кредита на банковский счет заемщика в течение срока, предусмотренного индивидуальными условиями.

Заключение кредитного договора было осуществлено ответчиком в личном кабинете мобильного приложения банка с использованием одноразовых паролей, являющихся аналогом собственноручной подписи ответчика.

Полученные денежные средства были сняты ответчиком наличными в банкомате и использованы по своему усмотрению, что подтверждается имеющейся в деле выпиской по банковскому счету ответчика.

Факт совершения Ивойловым А.Г. операций в системе «Мобильный Банк» по заключению кредитного договора подтверждается отчетом по произведенным операциям и действиям (логи) с их расшифровкой (пояснительная записка к лог файлам), который имеется в материалах дела.

Согласно указанным лог-файлам, Ивойлов А.Г. успешно осуществил аутентификацию и верификацию при входе в мобильное приложение банка путем корректного ввода известного только ему кода. Банком было направлено смс-сообщение с кодом для заключения договора выдачи кредита с использованием простой электронной подписи в личном кабинете с помощью мобильного приложения. Указанный в смс-сообщении пароль был введен клиентом корректно.

Имеющиеся в деле доказательства, в том числе лог-файлы, журнал направленных смс-уведомлений, выписка по счету, подтверждают, что между сторонами путем подписания Ивойловым А.Г. простой электронной подписью был заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по 01.12.2027 включительно, с уплатой 25 процентов годовых, с ежемесячным платежом в размере 54 767 руб.

В данном случае договор заключен в офертно- акцептной форме в порядке, предусмотренном статьями 160 (пункт 1), 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявке на заключение договора, что не предполагает составление кредитного договора в форме единого документа, и выдачу заемщику копии этого документа. Заемщик самостоятельно в соответствии со своим волеизъявлением заключил кредитный договор, сообщив разовые пароли. Денежные средства были зачислены банком на счет заемщика.

В данном случае кредитный договор заключен в офертно- акцептной форме, то есть путем акцепта банком оферты заемщика. Оферта представлена заявлением заемщика о предоставлении потребительского кредита, акцептом поданной оферты является зачисление Банком суммы кредита на указанный счет. Заключение кредитного соглашения в указанной форме исключает наличие какого-либо самостоятельного кредитного договора, подписанного обеими сторонами, его отсутствие не свидетельствует о незаключенности кредитного соглашения.

На заявку заемщика о получении кредита банк ответил акцептом, выдав ему сумму кредита, которой тот распорядился по собственному усмотрению.

Письменная форма кредитного договора соблюдена, кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, истец подписал договор, чем выразил согласие с его условиями, банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами путем снятия их со своего счета.

Факт использования истцом предоставленного кредита по своему усмотрению лишает его права ссылаться на незаключенность или недействительность договора.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику Ивойлову А.Г. уведомление от 05.09.2023 №, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 06.10.2023, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

Данные обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом, 01.04.2023 образовалась непрерывная просроченная задолженность.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме, указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: - 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; - 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на 04.12.2023 размер задолженности по кредитному договору составляет 2220 162,19 руб., из которых: 1814929,28 руб. - задолженность по кредиту; 255658,37 руб. - проценты за пользование кредитом; 7 996.82 руб. - проценты на просроченный основной долг; 113 478.29 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 28099,43 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности на 04.12.2023 и выпиской по счету.

В уведомлении, указанном выше, направленном банком в адрес заемщика, банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

Истец АО «Газпромбанк» просит:

-расторгнуть кредитный договор № от 06.12.2022 с даты вступления решения в законную силу,

- взыскать с Ивойлова А. Г. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 06.12.2022 по состоянию на 04.12.2023 в сумме 2220 162,19 руб., в том числе: 1814 929,28 руб. - задолженность по кредиту; 255 658,37 руб. - проценты за пользование кредитом; 7 996,82 руб. - проценты на просроченный основной долг; 113 478,29 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 28 099,43 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

- взыскать с Ивойлова А. Г. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25 300,81 руб.;

- взыскать с Ивойлова А. Г. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по кредитному договору по ставке в размере 25% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 05.12.2023 по дату расторжения кредитного договора;

- взыскать с Ивойлова А. Г. н пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке в размере 20 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 05.12.2023 по дату расторжения кредитного договора.

Истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску Ивойлов А.Г. и его представители Малиновская О.С., Плотников И.Н., действующие на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Ивойлова А.Г. поддерживали по основаниям, указанным в иске, в удовлетворении встречных исковых требований просили отказать, представили возражения на встречный иск ( т.2 л.д. 212-215).

Представитель ответчика, истца по встречному иску, АО «Газпромбанк» Скударнов Н.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении первоначального иска, удовлетворить встречный иск по основаниям, изложенным в иске. Просил приобщить письменные возражения по иску ( т.1 л.д.138-249, т.2 л.д. 1-66).

Разрешая исковые требования Ивойлова А.Г. к ОА «Газпромбанк» о защите прав потребителей, суд, заслушав стороны, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. п. 1 - 3, ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 1.5. Положения Банка России от 26.12.2018 № 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств, в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ.

В соответствии с п.п. 1 - 3, 5 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

В судебном заседании установлено, что 06.12.2023 Ивойлову А.Г. позвонили неизвестные лица, назвали его паспортные данные и сообщили, что на его имя оформлен кредитный договор в размере <данные изъяты> рублей, пояснив, что он стал жертвой злоумышленников. Далее рекомендовали снять эти деньги и перевести на их счета, если он откажется, то его привлекут к ответственности за терроризм, лишат свободы. Через личный кабинет в мобильном приложении банка он оформил кредит на денежную сумму <данные изъяты> рублей, которая была зачислена на его счет в АО «Газпромбанк», в течение суток снял через банкоматы различных банков указанные кредитные средства в полном объеме, а также снял личные средства, имеющиеся на его счете в банке, и перечислил указанные денежные средства небольшими суммами, совершив более 50 переводов, через банкоматы по номерам телефонов, указанным ему неизвестными лицами, всего он перечислил <данные изъяты> рублей. На следующий день он пришел в правоохранительные органы, где ему объяснили, что он стал жертвой обмана мошенников.

Как усматривается из графика погашения кредита и уплаты процентов, 06.12.2022 АО «Газпромбанк» оформил и выдал на имя Ивойлова А.Г. кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 25% годовых. Срок возврата кредита составлял 60 месяцев (т.1 л.д. 24-25).

Положения Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О национальной платежной системе" устанавливают правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирующей порядок оказания платежных услуг, в том числе, осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяют требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона № 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе" (далее Федеральный закон № 161-ФЗ) оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика, обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В соответствии с ч. 7 ст. 7 Федерального закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 Федерального закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с п. 2.10 Положения Банка России от 19.06.2012№ 383-П"Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур и их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи и установленными кредитными организациями в договорах с клиентами".

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Суд не усматривает нарушений со стороны АО «Газпромбанк» при оформлении и выдаче Ивойлову А.Г. кредитных денежных средств.

Как следует из представленных доказательств в материалы дела, истец по первоначальному иску Ивойлов А.Г. является держателем банковской карты № эмитированной банком на его имя. Для осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт банком был открыт банковский счет № на имя Ивойлова А.Г..

В соответствии с п. 1.11 Условий использования международных банковских карт Банка ГПБ (АО) при совершении операций с использованием карты идентификация клиента осуществляется на основе реквизитов карты, а также на основе ПИН-кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п. 4.1.10 клиент обязуется принимать меры к предотвращению утраты карты, и попыток несанкционированного её использования. Более того, клиент обязуется нести материальную ответственность за все операции с использованием карты, совершенные третьими лицами с ведома или без ведома клиента до даты получения банком письменного заявления об утрате/блокировке банковской карты, включительно (п. 4.1.13). Банк не несет ответственности перед клиентом за убытки и конфликтные ситуации, которые могут возникнуть вследствие невыполнения клиентом условий, а также во всех случаях, когда такие ситуации находятся вне сферы контроля Банка (п. 1.13).

Согласно п. 4.1.1. Условий использования международных банковских карт Банка ГПБ (АО), Клиент обязуется соблюдать и в точном соответствии исполнять Условия, а также при наличии дополнительных карт обеспечить соблюдение Условий всеми держателями дополнительных карт.

В соответствии со статьями 160, 428, 434 ГК РФ, заключив с Банком договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), Ивойлов А.Г. присоединился к Условиям использования банковских карт Банка ГИБ (АО).

Ивойлов А.Г. установил на свой мобильный телефон приложение «Мобильный банк «Телекард 2.0».Для доступа в Мобильное приложение Ивойлов А.Г. произвел удаленную регистрацию с использованием номера телефона, зафиксированного в информационных системах Банка, и реквизитов своей банковской карты. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации истцом в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием на присоединение к следующим правилам: Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО); Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и интернет Банка в Банке ГПБ (АО), являющимися неотъемлемой частью к Правилам комплексного обслуживания; Правилам и условиям предоставления Банком ГПБ (АО) услуги по информированию об операциях, совершенных с использованием банковских карт, являющимся неотъемлемой частью к Правилам комплексного обслуживания.

Ивойлов А.Г., совершив действия по скачиванию Мобильного приложения Банка и регистрации в нем, заключил с Банком Договор дистанционного банковского обслуживания (в соответствии с пунктом 2.11 Правил комплексного обслуживания).

Из материалов дела видно, что Ивойловым А.Г. были нарушены требования Правил комплексного обслуживания, согласно которым истец обязан принимать меры к предотвращению утраты карт и попыток их несанкционированного использования, хранить и использовать карту (реквизиты карты), аналоги собственноручной подписи держателя, а также код безопасности, коды подтверждения, коды доступа и пароли для заверения операций, выданные держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов) таким образом, чтобы исключить возможность попадания информации о них к другим лицам; не разглашать третьим лицами ПИН, иные аналоги собственноручной подписи держателя, а также код безопасности, коды доступа и пароли заверения операций; нести ответственность за все операции; заверенные собственноручно, ПИК, иными аналогами собственноручной подписи держателя, а также кодами безопасности, ТПИН-кодом, кодами доступа и паролями, а также за все иные операции, заверенные кодами подтверждения.

Признание Ивойлова А.Г. потерпевшим по уголовному делу по факту совершенных в отношении него мошеннических действий неизвестными лицами, не свидетельствует о недействительности кредитного договора, а лишь дает ему право на обращение с гражданским иском в рамках уголовного дела или же с отдельным гражданским иском к причинителям вреда, но, по мнению суда, никак не влияет на действительность кредитного договора.

Согласно предоставленным возражениям АО «Газпромбанк» на исковое заявление Ивойлова А.Г. ( т.1 л.д.138-249, т.2 л.д. 1-66), 06.12.2022 в Мобильном приложении Ивойлов А.Г. перешел в раздел с кредитным предложением, где выбрал параметры кредита: валюту, наличие страховки, тип платежа, процентную ставку, срок кредита. Путем проставления галочки Ивойлов А.Г. дал согласие на обработку персональных данных, получение рекламных сообщений от Банка, отправку смс- сообщений, запрос в БКИ, уступку третьим лицам требований по договору, а также подтвердил информирование об условиях неисполнения обязательств и предоставление достоверных сведений. Введя одноразовый пароль/код подтверждения, Ивойлов А.Г. подписал заявление на выдачу кредита. Банк, рассмотрев направленные Ивойловым А.Г. параметры кредитной заявки, направил ему итоговые параметры кредитного договора для подписания.

Ивойлов А.Г. путем ввода одноразового пароля/кода подтверждения, направленный на его номер мобильного телефона и являющийся аналогом его собственноручной подписи, подписал кредитный договор, т.е. пользуясь услугами дистанционного обслуживания Банка и пройдя процедуру идентификации и аутентификации своими последовательными действиями, Ивойлов А.Г. прошел все этапы, необходимые для заключения кредитного договора.

В материалы дела АО «Газпромбанк» представлены выдержки из Лог-файлов, которые подтверждают действия Ивойлова А.Г., произведенные им при подаче заявления на получение потребительского кредита и подписании/заключении кредитного договора.

Таким образом, Ивойловым А.Г. был выполнен вход в мобильное приложение «Телекард 2.0.» с помощью пароля, который был известен только Ивойлову А.Г..

Установленные банковскими правилами процедуры идентификации и аутентификации Ивойловым А.Г. были соблюдены, все операции в Мобильном приложении происходили со вводом одноразовых паролей/кодов подтверждения, направлявшихся на мобильный номер телефона Ивойлова А.Г., что позволило Банку идентифицировать Ивойлова А.Г., с учетом положений пункта 4 статьи 847 ГК РФ.

Поскольку при проведении операций в Мобильном приложении были использованы персональные средства доступа Ивойлова А.Г., а именно реквизиты банковской карты, логин и пароль - средства идентификации в аутентификации, аналоги его собственноручной подписи - одноразовые пароли/коды подтверждения, направленные на мобильный абонентский номер телефона Ивойлова А.Г., Банк не имел оснований отказать Ивойлову А.Г. как в проведении операций, так и в заключении кредитного договора.

Таким образом, заключение кредитного договора через Мобильное приложение возможно только держателем карты, подключенным к услуге Мобильный банк «Телекард». Операции в Мобильном приложении подтверждались корректными одноразовыми паролями/кодами подтверждения, которые были введены при совершении операций. При этом, Банк направлял все смс-сообщения на номер мобильного телефона +№ принадлежащего Ивойлову А.Г.. Со стороны Банка обязанность о направлении смс-сообщений на телефон Ивойлова А.Г. была выполнена.

В связи с вышеизложенным, если бы смс- сообщения не были отправлены банком, то и само заключение кредитного договора было бы невозможно, т.к. именно одноразовые коды, содержащиеся в смс-сообщениях Банка, являются основанием для заключения сделки - аналогом подписи Ивойлова А.Г..

По результатам рассмотрения заявления-анкеты, Банком было принято положительное решение о выдаче кредита, таким образом, 06.12.2022 между Ивойловым А.Г. и Банком был заключен кредитный договор.

06.12.2022 предоставленные по кредитному договору денежные средства были зачислены на счет № банковской карты Ивойлова А.Г..

Кроме того, в соответствии с пунктом 2.27 Условий использования БК, Ивойлов А.Г. согласился, что сеть Интернет не является безопасной средой, согласился нести все риски, связанные с подключением его оборудования (в том числе компьютерного) к сети Интернет. Истец обязался самостоятельно обеспечивать защиту данного оборудования от вредоносного кода и несанкционированного доступа к нему третьих лиц.

Пунктом 2.15 Условий использования БК предусмотрено, что Банк не несет ответственности перед Ивойловым А.Г. за убытки и конфликтные ситуации, которые могут возникнуть вследствие невыполнения Ивойловым А.Г. условий, а также во всех случаях, когда такие ситуации находятся вне сферы контроля Банка.

Пунктом 5.1.16 Условий использования БК установлено, что держатель карты обязан принимать меры к предотвращению утраты Карт (Карты) и попыток несанкционированного ее использования, в том числе путем контроля уведомлений об операциях и использования возможностей по снижению риска потерь.

Пунктом 5.1.17 Условий использования БК установлено, что держатель карты обязан хранить и использовать Карту (реквизиты Карты), ПИН, либо иные аналоги собственноручной подписи, а также Код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения операций, выданные в рамках подключенных банковских услуг (сервисов), таким образом, чтобы исключить возможность попадания информации о них, а также Карты, к другим лицам, кроме случаев, когда это требуется для составления расчетных и иных документов при проведении операции. Не разглашать ПИП, иные аналоги собственноручной подписи, а также Код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения операций, в том числе работникам Банка.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что доводы Ивойлова А.Г. и его представителей о том, что он денежных средств не получал, не соответствуют доказательствам, представленным в материалы дела банком, а именно: кредитные денежные средства в размере № руб. были зачислены 06.12.2022 на счет Ивойлова №. Согласно выписке по счету Ивойлова А.Г., после предоставления ему кредита, 06.12.2022 в 13:02, 13:03, 13:04, 13:06, 13:07, 13:09, 13:11 Ивойлов А.Г. по месту своей работы, <данные изъяты> совершил 7 операций по снятию денежных средств с принадлежащей ему банковской карты в банкомате Банка в общем размере <данные изъяты> руб. Затем, 06.12.2022 в 18:27, 18:28, 18:30 Ивойлов А.Г. в Дополнительном офисе Банка ГПБ (АО) (г. Белово) совершил 3 операции по снятию денежных средств с карты в банкомате Банка в общем размере 595 000 руб. Каждая из операций проводилась с чтением микропроцессора (чипа) Карты и проведением идентификации посредством успешного ввода ПИН-кода, известного только Ивойлову А.Г.. На момент проведения операций Карта не была заявлена Ивойловым А.Г., как утраченная. В дальнейшем Ивойлов А.Г. распорядился полученными средствами по своему усмотрению. Таким образом, утверждения Ивойлова А.Г. о том, что кредитный договор был оформлен без него, и кредитные средства он не получал, не соответствуют установленным обстоятельствам дела, которые не были оспорены Ивойловым А.Г. в судебных заседаниях.

Доказательств несанкционированности со стороны АО «Газпромбанк» спорных транзакций, истцом не представлено.

Установлено, что Ивойлов А.Г. по своей воле путем введения паролей распоряжался денежными средствами. Ответчик по первоначальному иску АО «Газпромбанк» лишь предоставлял услуги по переводам денежных средств путем введения паролей Ивойловым А.Г. для проведения операций, так как на основании п. 7 ст. 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее. Ивойлов А.Г. просит признать кредитный договор № от 06.12.2022, заключенный между ним и АО «Газпромбанк», недействительным, как заключенный под влиянием существенного заблуждения, то есть исходя из заявленного требования, оспаривает заключенную сделку, просит применить последствия недействительности сделки. При этом, заявляя о признании оспариваемого кредитного договора недействительной сделкой, совершенной под влиянием существенного заблуждения, истец не указывает, какого рода заблуждение, исходя из положений ст. 178 ГК РФ, имело место со стороны АО «Газпромбанк».

Из материалов дела видно, что 07.12.2022 истец обратился в Отдел МВД России по Беловскому району с заявлением о хищении денежных средств. Данное заявление зарегистрировано в КУСП за №, в результате чего в отношении неустановленного лица было возбуждено уголовное дело № по ч. 4 ст. 158 УК РФ, по факту хищения у Ивойлова А.Г. денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 46). Исходя из суммы похищенных у истца денежных средств, указанных в постановлении о возбуждении уголовного дела, предметом хищения являются не только денежные средства, зачисленные на счет истца в виде кредита (<данные изъяты> рублей), но и <данные изъяты> рублей личных денежных средств истца, находившихся на его банковском счете.

Как было указано выше, исходя из постановления о возбуждении уголовного дела, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, являются предметом хищения у Ивойлова А.Г. неустановленным лицом, и вина ответчика в хищении данных денежных средств судом не установлена, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, заключение судебно- психиатрической экспертизы от 28.08.2024 №, назначенной по ходатайству Ивойлова А.Г., не свидетельствует о недействительности кредитного договора, а лишь объясняет психологическое состояние Ивойлова А.Г., и подтверждает, что в момент заключения кредитного договора № Ивойлов А.Г. каким-либо хроническим, либо временным психическим расстройством не страдал ( т.3 л.д.102-110.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Ивойлова А.Г. к АО «Газпромбанк» о признании недействительным (заключенным под влиянием существенного заблуждения) кредитного договора № от 06.12.2022, заключенного между Ивойловым А.Г. и АО «Газпромбанк», применения последствий недействительности сделки в виде освобождения Ивойлова А.Г. от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора, заключенного 06.12.2022 № между Ивойловым А.Г. и АО «Газпромбанк» недействительным, обязании АО «Газпромбанк» аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй о Ивойлове А.Г. как о недобросовестном заемщике, и соответственно, о взыскании с АО «Газпромбанк» <данные изъяты> рублей в качестве компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от взысканной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Разрешая встречные исковые требования АО «Газпромбанк» к Ивойлову А.Г. о взыскании кредитной задолженности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 06.12.2022 Ивойлов А. Г. и «Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ (АО), заключили кредитный договор № от 06.12.2022 ( т.2 л.д.140-148), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 индивидуальных условий Кредитного договора, Кредитор предоставил Заемщику Ивойлову А.Г. кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб. на срок по 01.12.2027 включительно с уплатой 25 процентов годовых.

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в которой отражена операция от 06.12.2022 на сумму <данные изъяты> руб. ( т.2 л.д.20-24 ).

В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п. п. 4 и 6 Индивидуальных условий, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 1 числа каждого текущего календарного месяца за период считая со 2 числа предыдущего календарного месяца по 1 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 01.12.2027 ( т.2 л.д.25-26 ).

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ (Индивидуальные условия), применяется ст.428 ГК РФ (ч.2 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим федеральным законом (п. 1), и считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (п. 6).

Согласно п. 14 ст.7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Согласно п.2 ст.5, п.2,3 ст.6, ст. 9 Федерального закона Российской Федерации от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом и признает документы, подписанные простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью.

Таким образом, заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление - анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. Совершение определенных действий по скачиванию и регистрация клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц и Банке ГПБ (АО)»: Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО).

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 - 5.19 Правил дистанционного обслуживания, согласно которым в рамках дистанционного банковского обслуживания клиент имеет право оформить заявление-анкету на предоставление кредита. По результатам заполнения электронной формы Заявления-анкеты на предоставление кредита Клиент отправляет кредитную заявку, подписанную электронной подписью клиента в банк для рассмотрения и принятия решения. Заявление-анкета на предоставление кредита считается принятой Банком при отражении в Интернет Банке или Мобильном Банке информации о его принятии на рассмотрение.

Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора, оформленного и направленного в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в виде Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями. При этом формируется электронный образ индивидуальных условий в формате, позволяющем клиенту осуществить его самостоятельное распечатывание.

Акцентом со стороны Банка явилось зачисление кредита на банковский счет заемщика в течение срока, предусмотренного индивидуальными условиями.

Таким образом, имеющиеся в деле доказательства подтверждают, что между сторонами путем подписания Ивойловым А.Г. простой электронной подписью был заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по 01.12.2027 года включительно, с уплатой 25 процентов годовых, с ежемесячным платежом в размере 54 767 руб.

В данном случае договор заключен в офертно- акцептной форме в порядке, предусмотренном статьями 160 (пункт 1), 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявке на заключение договора, что не предполагает составление кредитного договора в форме единого документа, и выдачу заемщику копии этого документа. Заемщик самостоятельно в соответствии со своим волеизъявлением заключил кредитный договор, сообщив разовые пароли. Денежные средства были зачислены банком на счет заемщика.

На заявку заемщика о получении кредита банк ответил акцептом, выдав ему сумму кредита, которой тот распорядился по собственному усмотрению.

В связи с нарушением Ивойловым А.Г. своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику уведомление от 05.09.2023 №, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 06.10.2023, а также заявил требование о расторжении кредитного договора ( т.2 л.д.114-115 ).

Как следует из материалов дела и пояснений сторон, Ивойловым А.Г. обязательства выполнены ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась непрерывная просроченная задолженность.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном, указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с ц. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; - 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Согласно расчету задолженности АО «Газпромбанк», по состоянию на 04.12.2023 размер задолженности по кредитному договору составляет 2220 162,19 руб., из которых: 1814929, 28 руб. - задолженность по кредиту; 255658, 37 руб. - проценты за пользование кредитом; 7996, 82 руб. - проценты на просроченный основной долг; 113 478.29 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 28 099.43 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом ( т.2 л.д.111-113).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, сели иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В уведомлении, указанном выше, направленном банком в адрес заемщика, банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора; учитывая, что ответчик по встречному иску Ивойлов А.Г. был согласен с условиями предоставления кредита, возложенные на него обязательства по возврату денежных средств не исполнял ненадлежащим образом, допустив существенное нарушение условий договора, в результате чего истцу по встречному иску АО «Газпромбанк» причинен материльный ущерб, доказательств обратного Ивойловым А.Г., в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований о расторжении кредитного договора № от 06.12.2022; взыскании с ответчика Ивойлова А.Г. по кредитному договору № от 06.12.2022 по состоянию на 04.12.2023 задолженности по кредиту; процентов за пользование кредитом; процентов на просроченный основной долг.

Кроме того, суд полагает, что в пользу АО «Газпромбанк» с ответчика Ивойлова А.Г. подлежат взысканию проценты по кредитному договору по ставке в размере 25% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 05.12.2023 по дату расторжения кредитного договора, а так же пени по кредитному договору в размере 20% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 05.12.2023 по дату расторжения кредитного договора.

Расчет задолженности по кредиту приведен истцом по встречному иску в письменном виде, проверен судом, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства, а также с учетом внесенных ответчиком платежей.

Вместе с тем, разрешая требования банка о взыскании с ответчика пеней за просрочку возврата кредита, начисленных на сумму невозвращенного в срок кредита, в размере 113 478,29 руб., пеней за просрочку уплаты процентов в размере 28 099,43 руб., суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, изложенной в п. 42 Постановления Пленума от 01.07.1996 № 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание, что заявленная неустойка за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 113 478,29 руб. является высокой, относительно суммы заявленных к взысканию с должника процентов за пользование кредитом, учитывая, что установленный в кредитном договоре размер неустойки (пени) - 0,2% в день при действовавшей ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации - 8,5% годовых на день предъявления иска в суд, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, суд полагает, что заявленная к взысканию с ответчика сумма неустойки за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита, в размере 113 478,29 руб., а также пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 28 099,43 руб. руб. не соответствуют последствиям нарушения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем подлежат снижению на основании ст. 333 ГК РФ до 30 000 руб. и 5 000 руб. соответственно.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истцом АО «Газпромбанк» при подаче иска была оплачена государственная пошлина, исковые требования истца удовлетворены, без учета снижения неустойки по усмотрению суда, суд полагает необходимым взыскать с ответчика Ивойлова А.Г. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, которые составили 25 300,81 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 06.12.2022, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░» 100 000 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 06.12.2022 ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░ № ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░>), ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░7744001497, ░░░░ 1027700167110) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 06.12.2022 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 04.12.2023 ░ ░░░░░ 2113 584 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 47 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 1814 929,28 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░; 255 658,37 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 7 996,82 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░; 30 000 ░░░. - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░; 5 000 ░░░. - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░>), ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░7744001497, ░░░░ 1027700167110) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 25 300 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 81 ░░░.;

- ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░>), ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░7744001497, ░░░░ 1027700167110) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ 05.12.2023░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> (░░░░░░░ № ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░░>), ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░7744001497, ░░░░ 1027700167110) ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 05.12.2023░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.11.2024.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░