Решение по делу № 33-998/2023 от 22.06.2023

Судья: Ажи С.А.                                                        Дело № 2-15/2023(33-998/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кызыл                                          5 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:

председательствующего Дулуша В.В.,

судей Болат-оол А.В., Хертек С.Б.,

при секретаре Сарыглар В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Болат-оол А.В. по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Оюн Сайзане Ивановне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛА:

акционерное общество «Центр Долгового Управления» (далее – АО «Центр долгового управления») обратилось в суд с иском к Оюн С.И. о взыскании задолженности по договору займа, указывая на то, что 19 августа 2021 г. между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Макро» (далее – ООО МКК «Макро») и Оюн С.И. заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере ** руб. на срок 35 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа – 23 сентября 2021 г. 8 декабря 2021 г. между ООО МКК «Макро» и АО «Центр долгового управления» заключен договор уступки права требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от 19 августа 2021 г. перешли к АО «Центр долгового управления». Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 138 календарных дней. По заявлению АО «Центр долгового управления» мировым судьей судебного участка Тандинского кожууна Республики Тыва был выдан судебный приказ. Определением от 24 июня 2022 г. в связи с поступлением возражений от Оюн С.И. судебный приказ отменен. Просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору займа по состоянию на 9 февраля 2022 г. в размере 75 000 руб., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450 руб.

Решением Тандинского районного суда Республики Тыва от 19 января 2023 г. иск АО «Центр долгового управления» удовлетворен частично. С Оюн С.И. в пользу АО «Центр долгового управления» взыскана задолженность по договору микрозайма № от 19 августа 2021 г. в размере 45 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 550 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель АО «Центр долгового управления» Копелевич А.И. просит решение суда изменить ввиду неправильного применения судом первой инстанции норм материального права. Указывает на то, что судом неверно произведен расчет задолженности по процентам, так как сумма начисленных процентов по договору микрозайма не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа, а, следовательно, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, рассчитанная Банком России, в данном случае не применима. Согласно п. 6 индивидуальных условий договора займа ** от 29 августа 2021 г., общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование микрозаймом) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, что составляет 40 500 руб., из которых сумма процентов – 10 500 руб., сумма основного долга – 30 000 руб. Полная стоимость потребительского займа (на дату заключения договора) составляет 365,00 % годовых, что не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа. В связи с неисполнением условий займа истцом произведен расчет процентов за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32 711,31 руб. Общая сумма начисленных процентов - 43 211 31 руб. (10 500 руб. + 32 71131 руб.) и штрафа в размере 1 788, 69 руб. не превышает установленный индивидуальными условиями договора полуторакратный размер непогашенной части займа.

Определением от 18 июля 2023 г. судебная коллегия перешла к рассмотрению данного дела по правилам производства в суде первой инстанции.

В судебное заседание стороны не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили, ходатайства об отложении судебного заседания от них не поступало. Судебная коллегия рассматривает дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещённых надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Частью 1 ст. 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Из материалов дела следует, что дело рассмотрено судом первой инстанции по существу с вынесением решения 19 января 2023 г., в отсутствие представителя истца - АО «Центр долгового управления», ответчика Оюн С.И. и её представителя Левичевой С.И.

При этом суд первой инстанции посчитал, что ответчик Оюн С.И. надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщила (протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 64-65).

Согласно адресной справке от 28 июня 2023 г., представленной отделением адресно-справочной работы УВМ МВД по Республике Тыва по запросу суда апелляционной инстанции, Оюн С.И. с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту жительства по адресу: **. По данному адресу регистрации ответчика по месту жительства судебное извещение не направлялось.

Поскольку дело рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие ответчика Оюн С.И., не извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, то в силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием по делу нового решения.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно Общим условиям договора потребительского микрозайма ООО Микрокредитная компания «Макро» (далее – ООО МКК «Макро»), утвержденным приказом № от 23 сентября 2020 г., акцепт – выполнение потенциальным клиентом действий по принятию индивидуальных условий и заключению договора потребительского микрозайма (п. 1.1); АСП – аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте, и законодательства Российской Федерации (п. 1.2); после выполнения клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий общество предоставляет микрозайм клиенту следующими способами: перевод на банковский счет клиента по реквизитам, указанным в индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма; перевод денежных средств на банковскую карту клиента; выдача денежных средств путем перевода на номер QIWI кошелька клиента; перевод денежных средств с помощью платежной системы CONTACT (п. 3.5).

В Правилах предоставления потребительских микрозаймов ООО МКК «Макро», утвержденных приказом № от 9 декабря 2020 г., сказано, что в случае, если обществом принято решение о предоставлении клиенту займа на условиях, указанных в заявлении на получение мирозайма, клиенту предоставляется возможность скачать проект индивидуальных условий и ознакомиться с ними. В случае, если клиент согласен с документами, он нажимает одну из кнопок «продолжить со страховкой» или «продолжить без страховки», что будет означать согласие клиента на заключение договора потребительского микрозайма. После этого в индивидуальных условиях отображается смс-код, который является аналогом собственноручной подписи и был введен клиентом в соответствии с п. 2.1.5 Общих условий при подтверждении номера мобильного телефона и документов (п. 4.1). Индивидуальные условия считаются офертой, а действия клиента, которые он совершает, нажимая соответствующую кнопку на сайте, - акцептом такой оферты (п. 4.3) после выполнения клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий общество предоставляет микрозайм клиенту путем перечисления денежной суммы способом, указанным в заявлении на предоставление микрозайма. Сумма микрозайма перечисляется клиенту в течение 3 банковских дней с момента акцепта индивидуальных условий (п. 4.6).

Как следует из материалов дела, 19 августа 2021 г. Оюн С.И. подала в ООО МКК «Макро» заявку на предоставление займа в сумме ** руб.

Также 19 августа 2021 г. Оюн С.И. подала заявление в ООО МКК «Макро», в котором выразила согласие на заключение с ней договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих индивидуальных условиях: сумма микрозайма - ** руб., срок возврата займа и уплаты начисленных процентов - 35 календарных дней, полная стоимость потребительского займа - 365,000 % годовых, полная стоимость потребительского займа – 10 500 руб. В заявлении указан выбранный способ получения денежных средств – перевод на банковскую карту МИР (п. 6 индивидуальных условий). Оюн С.И. также выразила согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности третьим лицам, в том числе юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности (п. 13 индивидуальных условий).

В заявлении Оюн С.И. на заключение договора потребительского микрозайма указан АСП (аналог собственноручной подписи) заемщика – **.

Таким образом, Оюн С.И. выполнила действия по акцепту индивидуальных условий, что свидетельствует о том, что 19 августа 2021 г. между ООО МКК «Макро» и Оюн С.И. заключен договор потребительского микрозайма № на вышеуказанных индивидуальных условиях.

ООО МКК «Макро» исполнило свои обязательства по договору, перечислив 19 августа 2021 г. сумму займа в размере ** руб. на банковский расчетный счет Оюн С.И., что подтверждается справкой о перечислении денежных средств на счет клиента и ответом ООО «ЭсБиСи Технологии» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос ООО МКК «Макро», в котором сказано, что ООО «ЭсБиСи Технологии» подтверждает наличие в программно-аппаратном комплексе Payneteasy информации о транзакции: перечисление ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 30 000 руб. на банковскую карту Оюн С. (л.д. соответственно 14 и 27).

Согласно п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу части 2.1 статьи 3 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно информации Центрального банка Российской Федерации о среднерыночном значении полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых в III квартале 2021 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, при сумме микрозайма до 30 000 руб. включительно без обеспечения от 31 до 60 дней включительно, составляет 317,562 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 365,000 % годовых.

Полная стоимость потребительского займа по договору потребительского микрозайма № от 19 августа 2021 г., заключенному с Оюн С.И., установлена в размере 365,000 %, что соответствует требованиям части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

8 декабря 2021 г. между ООО МКК «Макро» и АО «Центр долгового управления» заключен договор уступки прав требования (цессии) **, согласно которому прав требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в приложении №, в том числе по договору микрозайма № от 19 августа 2021 г., заключенному с Оюн С.И., перешли к АО «Центр долгового управления».

Свидетельством № от 16 августа 2018 г., выданным Управлением ФССП по Москве, подтверждается осуществление АО «Центр долгового управления» деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

19 марта 2022 г. по заявлению АО «Центр долгового управления» мировым судьей судебного участка Тандинского кожууна Республики Тыва был выдан судебный приказ № о взыскании с Оюн С.И. в пользу АО «ЦДУ» задолженности по договору потребительского займа № от 19 августа 2021 г. в размере 75 000 руб. и в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 1 225 руб.

В связи с поступлением возражения от Оюн С.И. определением мирового судьи судебного участка Тандинского кожууна Республики Тыва от 24 июня 2022 г. судебный приказ отменен.

Согласно условиям п. 6 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма от 19 августа 2021 г., общая сумма (сумма займа и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний срока возврата сумма микрозайма, что составляет 40 500 руб., из которых сумма процентов – 10 500 руб., сумма основного долга – 30 000 руб. Данное условие является графиком платежей по договору.

Сумма займа вместе с причитающимися процентами ответчиком Оюн С.И. в обусловленный договором срок не была возвращена, что подтверждается, в частности, выпиской коммуникации с клиентом, содержащей сведения о предъявлении ООО МКК «Макро», начиная с 25 сентября 2021 г., требований о возврате суммы займа вместе с причитающимися процентами. Доказательств возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование займом ответчиком как суду первой, так и суду апелляционной инстанций не представлено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на 9 февраля 2022 г. составляет 75 000 руб., в том числе: основной долг – 30 000 руб., сумма начисленных процентов – 10 500 рублей; сумма просроченных процентов – 32 711,31 руб., задолженность по штрафам/пеням – 1 788,69 руб.

Доводы ответчика Оюн С.И., изложенные в отзыве на исковое заявление, о том, что сумма задолженности должна составлять не более 45 000 руб., являются необоснованными.

В договоре потребительского микрозайма № от 19 августа 2021 г. оговорено, что в случае, если сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного микрозайма (для договоров, заключенных с 1 января 2020 г.), прекращается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору.

Согласно представленному расчету, сумма процентов за пользование займом составляет 43 211 31 руб., из них 10 500 руб. начислены за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (35 календарных дней), а 32 71131 руб. - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета:

365% годовых / 365 дней/100 = 300 руб. – размер процентов за пользование займом в день;

300 руб. х 109 дней просрочки = 32 700 руб.

ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере 11, 31 руб., итого – 32 711, 31 руб.

Общая сумма начисленных процентов - 43 211 31 руб. и штрафа в размере 1 788, 69 руб. не превышает установленный договором микрозайма полуторакратный размер займа - 45 000 руб. (43 211 31 руб. + 1 788, 69 руб. = 45 000 руб.).

Согласно частям 2 и 3 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма от 19 августа 2021 г. предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Требование части 2 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» истцом не нарушено.

Из представленного суду представителем истца Копелевич А.И. расчета следует, что неустойка (пени) в размере 1 788,69 руб. начислена на непогашенную заемщиком сумму основного долга – 30 000 руб. за период с 24 сентября 2021 г. по 10 января 2022 г. (109 дней):

30 000 руб. (сумма основного долга) х 0,0547% (пени в день из расчета 20 % годовых) = 16,41 руб.

16,41 руб. х 109 дней = 1 788,69 руб.

Исследовав представленные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что заключенный между ООО МКК «Макро» и Оюн С.И. договор микрозайма соответствует требованиям закона, обязательства по возврату суммы займа в установленный срок и оплате процентов за пользование займом ответчиком Оюн С.И. не были исполнены, сумма задолженности подтверждается представленными суду доказательствами и расчетом, в связи с чем иск АО «Центр долгового управления» о взыскании соответчика задолженности по договору займа является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 2 450 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Тандинского районного суда Республики Тыва от 19 января 2023 года отменить, принять по делу новое решение следующего содержания:

«Иск акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Оюн С. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Оюн С. (паспорт **) в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН **) задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 000 рублей и в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 2 450 рублей».

Взыскать с Оюн С. (паспорт **) в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН **) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы 3 000 рублей.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции через Тандинский районный суд Республики Тыва в течение 3-х месяцев.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 6 сентября 2023 года.

Председательствующий

Судьи