Решение по делу № 33-3975/2021 от 18.11.2021

Дело № 2-8326/2021

Судья Жиркова Н.В.                                                                       Дело № 33-3975/2021

            АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

6 декабря 2021 года                                                                                            г. Якутск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Федоровой Г.А., судей Топорковой С.А., Холмогорова И.К., при секретаре Комюстюровой А.А.

рассмотрела в судебном заседании апелляционную жалобу истца на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 20 сентября 2021 года, которым

по гражданскому делу по иску Черноградской А.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей

ПОСТАНОВЛЕНО:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Черноградской А.Д. компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 500 руб., расходы за нотариальное свидетельство верности копии доверенности в размере 220 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб.

Заслушав доклад судьи Топорковой С.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Черноградская А.Д. обратилась в суд к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с иском о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 19.06.2018 между ею и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор о представлении кредита в сумме .......... руб. сроком на 60 месяцев, в рамках которого заемщик заключила договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», за что уплатила страховую премию в размере 170 414, 56 руб. При обращении в банк за получением денежных средств у нее не было намерения заключать договор страхования, однако такая услуга была предложена, при этом исчерпывающая информация о свойствах услуги: о стоимости, сроке действия, возможности отказаться от нее и вернуть денежные средства, ответчиком ей, как потребителю, не предоставлена. Обратилась к ответчику с требованием вернуть сумму страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, что оставлено без удовлетворения. Кроме того, при заключении договора страхования ей не было разъяснено право отказа от дополнительной услуги в течение четырнадцати дней с возвратом уплаченной по договору страховой премии, в связи с чем на основании ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» вправе требовать возврата страховой премии в полном объеме.

Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 170 414, 56 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по нотариальным услугам в размере 3 580 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением суда, представитель истца Цыганкова А.А. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований истца, указывая, что суд необоснованно не применил нормы Закона «О защите прав потребителей», подлежащих применению при рассмотрении дела. Ответчик при заключении договора страхования не предоставил исчерпывающую информацию о свойствах услуги, в частности, о стоимости, сроке действия и возможности отказаться от нее и вернуть денежные средства. Условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, ущемляют права потребителя и должны быть признаны недействительными.

В судебное заседание истец, ответчик не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, истец Черноградская А.Д. просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представитель ответчика об уважительных причинах неявки в суд не сообщил,

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена своевременно в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Верховного Суда РС (Я) (vs.jak.sudrf.ru раздел «Судебное делопроизводство»).

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, представитель ответчика не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Поскольку решение суда обжаловано в части отказа во взыскании суммы страховой премии, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах указанных доводов.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 19.06.2018 между АО «Альфа-Банк» и истцом Черноградской А.Д. заключен кредитный договор № ... на срок 60 месяцев под 11,99 %, полная стоимость кредита 11,972 % годовых, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере .......... руб.

19.06.2018 между АО «Альфа-Банк» и истцом Черноградской А.Д. заключен договор – полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Страховая премия по договору страхования на дату его заключения составила 170 414, 56 руб. Срок действия договора страхования установлен с даты уплаты страховой премии в полном объеме (даты поступления суммы страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика). Выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством РФ.

17.06.2020 обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

30.03.2021 Черноградская А.Д. обратилась к ответчику с письменным требованием, в котором просила вернуть ей стоимость услуги страхования, как убытков, причиненных потребителю нарушением прав на получение полной информации об услуге. Однако ответа от банка не последовало.

14.04.021 истец Черноградская А.Д. повторно обратилась с письменной претензией о возврате денежных средств. Ответа также не последовало.

27.05.2021 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н. принято решение об отказе в удовлетворении требований Черноградской А.Д. о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылалась на то, что отказ страховщика в данном случае является неправомерным и в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования страховая часть премии подлежит возврату, потому как страхование было прекращено до наступления срока, на который оно было заключено, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Разрешая заявленные исковые требования Черноградской А.Д., суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. При этом исходил из того, что истец не представил суду доказательств наличия обстоятельств для прекращения договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ. С заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита истец Черноградская А.Д. обратилась 30.03.2021, по истечении четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования. Поэтому оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии не имеется.

    Данные выводы суда первой инстанции являются правильными, основанными на нормах материального права и соответствующими установленным обстоятельствам дела.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 7.2 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленном законодательстве Российской Федерации порядке; признание договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 7.6 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страховании (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Согласно пункту 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктов 7.6 Условий страхования, при расторжении договора страхования страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что 30.03.2021, то есть по истечении срока действия договора страхования истец Черноградская А.Д. обратилась в Финансовую организацию с заявлением, в котором просила вернуть часть страховой премии, поскольку кредитный договор досрочно ею погашен – 17.06.2020.

С учетом положений договора страхования судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Договор страхования после досрочного погашения кредита действовал до окончания действия договора страхования.

Учитывая, что истец Черноградская А.Д. не воспользовалась своим правом прекратить договор страхования в период его действия, то договор страхования в отношении застрахованного лица действовал весь период с 19.06.2018 по 18.06.2020, после чего договор страхования закончил свое действие. Таким образом, финансовая организация исполнила свои обязательства в полном объеме

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, тогда как условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе, а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, положений ст. 958 ГК РФ, доводы истца о возникновении у нее права на возврат страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении договора страхования истица имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Апелляционная жалоба не содержит каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 20 сентября 2021 года, по гражданскому делу по иску Черноградской А.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей о с т а в и т ь б е з и з м е н е н и я, апелляционную жалобу - б е з у д о в л е т в о р е н и я.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий                                                                      Г.А. Федорова

Судьи                                                                                                    С.А. Топоркова

                                                                                                       И.К. Холмогоров