Решение по делу № 2-736/2015 от 19.11.2015

                                                                                                               Дело № 2- 736/2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 декабря 2015 г.                                                                                      ст. Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд КЧР в составе:

председательствующего судьи Тешелеевой Д.А.

при секретаре судебного заседания Батчаевой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк) к Байрамкулову Д.Р. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

          АО «Альфа-Банк» просит взыскать с Байрамкулова Д.Р. задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки в размере <данные изъяты>, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Байрамкулов Д.Р. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 ГК РФ.

          Во исполнение ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99 –ФЗ от 05.05. 2014 года ОАО «Альфа-Банк» изменил организационную форму с ОАО на АО.

          Во исполнение Соглашения Банк перечислил ответчику <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых.

     Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

     Согласно выписке по счету Байрамкулов Д.Р. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполнил.

          Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

            Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Байрамкулова Д.Р. перед АО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек, в том числе просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., начисленные проценты <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки- <данные изъяты> руб.

    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.) Действия, совершенные Банком по перечислению кредита заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст. 438 ГК РФ.

             В соответствии со ст. 307-309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим способом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

            В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

             Ответчик Байрамкулов Д.Р. в суд не явился, судебное извещение о времени и месте судебного заседания возвращены с отметкой об истечении срока хранения, что подтверждает уклонение ответчика от получения судебного извещения по оставленному ему работником почтовой связи почтовому извещению о необходимости получения судебной корреспонденции в отделении почтовой связи.

      Суд в соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Байрамкулова Д.Р., признав причину его неявки в суд неуважительной.

             Огласив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, представленные истцом, суд приходит к следующему.

    В соответствии с п. 1ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание, и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

    В соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

    Согласно п.1.2 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ стороны заключают соглашение о потребительском кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования Акцептом Клиента предложения АО «Альфа-Банк» является подпись Клиента на уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

    В соответствии с п. 2.1 – 2.4, п. 3.1- 3.8, 4.1-4.3 Общих условий предоставления потребительского кредита Банк предоставляет Заемщику кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает текущий банковский счет, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные Заявлением, Графиком и настоящими Условиями.

    Отсутствие в Общих условиях предоставления потребительского кредита формулы для расчета процентной ставки, ответственности банка, а также содержатся сведения, из которых невозможно однозначно установить размер процентной ставки не являются основанием для отказа в удовлетворении иска, исходя из следующего.

Согласно ч.1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

    Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

    Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

    В соответствии с ч.2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    В соответствии с ч.7 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

    Частью 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

    Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

    В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

    Ответчик Байрамкулов Д.Р. обратился ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Альфа- Банк» с заявлением об открытии на его имя текущего кредитного счета в рублях для проведения операций, предусмотренных Общими Условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» без начисления за пользование Банком денежных средств, находящихся на Текущем кредитном счете; о заключении с ним Соглашения о Потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих Условиях кредитования и индивидуальных условиях кредитования, указанных в уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с ним, открыть ему Счет Кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Условиями выдачи кредитной карты, открыть Счет кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» без назначения процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Счете Кредитной карты; выдать Кредитную карту и осуществлять кредитование Счета Кредитной Карты на условиях, указанных в Общих условиях по Кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях кредитования Кредитной карты. В его заявлении на перечисление денежных средств указана сумма кредита, процентная ставка кредита, срок кредита.

    В Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования, с которыми ответчик Байрамкулов Д.Р. согласился, указан размер полной стоимости кредита, рассчитанного исходя из сумм платежей по погашению ссудной задолженности и платежей по погашению процентов за пользование кредитом, срок погашения кредита, график погашения кредита.

    С порядком погашения кредита, размером ежемесячных платежей, информацией о процентной ставке и полной стоимости кредита, графиком платежей, ответчик Байрамкулов Д. Р. был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлениях и Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования по договору №.

                                               (л.д.,л.д. 12-14, 177).

     Ставя свои подписи, ответчик Байрамкулов Д.Р. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, Графиком, параметрами кредита, порядком возврата кредита и расчетом суммы ежемесячного платежа, штрафных санкций, с размером полной стоимости кредита.

Согласно Соглашению Байрамкулову Д.Р. выдан кредит, проценты по которому составляют <данные изъяты>% годовых. Согласно условиям оферты, подтвержденной Банком и акцептированной ответчиком, заемные средства предоставлены ему сроком на 18 месяцев, с уплатой займа в размере <данные изъяты> руб. не позднее 17 числа каждого месяца вплоть до полного погашения займа.(л.д. 5 обр. ст., л.д.12).

Банк денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислил на расчетный счет ответчика, что подтверждается справкой по потребительскому кредиту на ДД.ММ.ГГГГ по счету № (л.д.14).

             Байрамкуловым Д.Р. обязательства по кредитному договору, заключенному с банком, не исполнялись. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности ответчика по потребительскому кредиту, составленным на основании его счета. (л.д. 10).

            Байрамкуловым Д.Р. возражений по заключению Соглашения о кредитовании, уведомлению Банка об индивидуальных условиях кредитования, расчету задолженности не представил ни во время подготовки дела к судебного разбирательству дела, ни в судебное заседание. Поэтому суд считает расчет задолженности, сделанный банком, не опровергнутым.

              Суд соглашается с Представленным истцом расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.(л.д.,л.д. 10, 12-15).

              Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

               Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу (Кредитору) сумму (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита). Если иное не предусмотрено договором займа (кредита), сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

              В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заемщик (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

               Досудебный порядок при образовании задолженности по погашению кредита и процентов по нему не предусмотрен Общими условиями предоставления Потребительского кредита и индивидуальными условиями кредитования.

     В силу ст. 135 ГПК РФ такой досудебный порядок должен быть прямо предусмотрен федеральным законом либо договором сторон. Однако ст.ст. 810,811 ГК РФ об обязанности заемщика возвратить сумму займа и последствиях нарушения заемщиком договора займа, предоставляющие займодавцу право на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по договору займа, не устанавливают обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

    Не предусмотрен такой порядок и соглашением сторон, поскольку в заявлении о предоставлении кредита Байрамкулову Д.Р. в графике платежей, тарифах банка и т.д. норм, обязывающих банк при неисполнении заемщиком обязательств по договору в обязательном порядке до предъявления иска о взыскании задолженности направить ему претензию, не имеется.

Взыскание кредитором суммы кредита в судебном порядке не влечет в силу ст.ст. 307, 309 и 314 ГК РФ, устанавливающих правила о договоре займа и исполнении обязательств, расторжение кредитного договора, которое в соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ возможно только после соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

       Требований о расторжении кредитного договора, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Байрамкуловым Д.Р. истцом не заявлено.

Требование о взыскании неустойки за нарушение срока возврата основного долга и срока уплаты процентов за пользование Кредитом подлежит удовлетворению, поскольку согласно п.6.2 Общих Условий предоставления Потребительского кредита при нарушении Графика погашения Банк взимает пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.За нарушение срока уплаты процентов за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которая применяется в течение соответствующего периода, предусмотренного Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.

               Иск о взыскании с Байрамкулова Д.Р. задолженности по кредитному договору и неустойки подлежит удовлетворению.

                Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные ею судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

               В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

               Согласно платежному поручению истцом уплачена при подаче иска государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.(л.д. 9).

              Иск АО «Альфа-Банк России» подлежит удовлетворению полностью, в связи с чем в возмещение его расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей 56 копеек следует взыскать указанную сумму с ответчика Байрамкулова Д.Р.

              На основании ст.ст. 810, 811, 820 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

              Удовлетворить иск Акционерного Общества «Альфа-Банк».

              Взыскать в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» с Байрамкулова Д.Р. по Соглашению о кредитовании № М0G№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе:

              просроченный основной долг –<данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп,

          начисленные проценты в размере <данные изъяты> руб.,

          штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> руб.

             Взыскать в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» в возмещение расходов по уплате госпошлины с Байрамкулова Д.Р. <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

            Решение может быть обжаловано через Зеленчукский районный суд КЧР в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КЧР в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

              Решение в окончательной форме принято в течение 5 рабочих дней 12 января 2016 года.

                                                                 С у д ь я: