Решение от 19.02.2018 по делу № 2-255/2018 от 29.06.2017

Дело № 2-255/2018

                  РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Санкт-Петербург                            19 февраля 2018 г.

Невский районный суд Санкт-Петербурга

в составе судьи-председательствующего: Михалиной Ю.В.,

при секретаре: Казаковой М.В.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Кочергину Д. П. о взыскании кредитной задолженности и по иску Кочергина Д. П. к ОАО «Альфа Страхование» о защите прав потребителей,

                      УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением, в котором просит взыскать с    Кочергина Д.П. задолженность по соглашению о кредитовании № CCOPPLF2AH3DQH141003 от 03.10.2014: просроченный основной долг – 566 622,05 рублей, начисленные проценты – 23 959,61 рублей, штрафы и неустойки – 7 600,29 рублей.

Истец также просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 9 181,82 рублей.

В обосновании заявленных требований истец ссылается на то, что во исполнение соглашения о кредитовании от 03.10.2014 АО «Альфа-Банк» выдало Кочергину Д.П. кредит на сумму 645 500 рублей под 23,97 % годовых, однако, воспользовавшись предоставленной суммой, последний принятые на себя обязательства по осуществлению ежемесячных платежей в установленные сроки не выполняет, в связи с чем у него возникла задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика в заявленном размере.

Определением Приморского районного суда Санкт-Петербурга гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Кочергину Д. П. о взыскании кредитной задолженности передано по подсудности в Невский районный суд.

В производстве Невского районного суда также находилось гражданское дело по исковому заявлению Кочергина Д. П. к ОАО «Альфа Страхование» о защите прав потребителей, где в обосновании заявленных требований последний ссылается на тот факт, что при оформлении кредитного договора в АО «Альфа-Банк», между ним и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхование по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», в том числе по страховому риску «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы». По факту наступления страхового случая Кочергин Д.П. обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы. Однако по мотиву непредоставления полного комплекса документов вопрос об осуществлении страховой выплаты последним был оставлен без рассмотрения.

Определением Невского районного суда от 19.12.2017 гражданские дела № 2-5500/2017 по иску АО «Альфа Банк» к Кочергину Д. П. о взыскании кредитной задолженности и № 2-8524/17 по иску Кочергина Д. П. к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителей объединены в одно производство. (л.д. 82)

Истец АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом.

Ответчик Кочергин Д.П. в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом.

Ответчик ОАО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом.

Суд, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 03.10.2014 между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и Кочергиным Д. П. (заемщик) был заключен кредитный договор на сумму 645 500 рублей под 23.97 % сроком на 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. (л.д. 27)

Сумма ежемесячного платежа по условиям кредитного договора составила 25 400 рублей. (п. 6 договора)

П. 10 договора предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является, в том числе добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхования и страхование здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» кредитными средствами.

В материалы дела также представлен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», заключенный между ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор) ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) и Кочергиным Д. П. (страхователь), по условиям которого страховщик-координатор осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».

Страховщик в свою очередь осуществляет страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода» (л.д. 94)

В качестве страхового риска договором страхования по данной программе предусмотрено «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ. Страховая сумма по данному договору составила 570 000 рублей.

Разделом «Особые условия» заключенного договора предусмотрено, что по риску увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1,2 ч. первой статьи 81 ТК РФ предусмотрен выжидательный период срок три месяца с даты увольнения (сокращения) страхователя с постоянного (основного) места работы.

Как следует из содержания заключенного договора страхователь с условиями договора страхования и условий страхования № 1 и № 2 ознакомлен и подтверждает намерение заключить на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил.

Согласно п. 6 условий добровольного страхования от финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 при наступлении страхового случая страховщик обязан осуществить страховую выплату.

Осуществление страховой выплаты производится в течение 5 рабочих дней после подписания страхового акта по установленной страховщиком форме, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой).(п. 6.2. условий)

Для получения страховой выплаты по факту наступления страхового случая в обязательном порядке должны быть предоставлены следующие документы:

- документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя

- трудовой договор (или иной документ, подтверждающий заключение/изменение трудового договора между страхователем и работником) со всеми приложениями, дополнительными соглашениями и приказами;

- ежемесячно заявление о выплате страхового возмещения в установленном страховщиком формате;

- оригинал справки, подтверждающей регистрацию в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы. (п. 6.4.1.1.)

По требования страховщика и в зависимости условий договора страхования предоставляются:

Ежемесячно на дату заполнения заявления о выплате страхового возмещения – оригинал + копия трудовой книжки, подтверждающие, что лицо, финансовый риск которого застрахован (застрахованный, остается безработным;

- копия кредитного договора с банком с приложениями (графиком платежей в погашение кредита);

- справка банка о непогашенной задолженности лица, финансовый риск которого застрахован (застрахованного);

- копия, заверенная работодателем, решения (приказа) уполномоченных органов работодателя о сокращении численности или штата работников;

- копия, заверенная работодателем, решения учредителей, собственников имущества работодателей – юридического лица, иных уполномоченных лиц, органов власти о ликвидации работодателя.

-копия, заверенная работодателем, решения (приказа) об увольнении застрахованного;

- копия, заверенная судом, решения судебных органов, которым прекращено действие трудового договора с застрахованным или вследствие принятия которого продолжение трудовых отношений застрахованного с работодателем оказалось невозможным;

- оригинал справки от работодателя или иных лиц о полной или частичной денежной компенсации застрахованному лицу в рамках процедуры увольнения в размере определенного количества ежемесячных зарплат с момента увольнения с указанием размера компенсации.

Согласно п. 6.5. условий страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на счет, указанный выгодоприобретателем.

Как следует из представленной в материалы дела трудовой книжки Качергина Д.П. последний 08.06.2010 был принят на работу на должность генерального директора в ООО «Агентство по правовой поддержке земледельцев», откуда был уволен 30.04.2015 на основании статьи 81 ТК РФ в связи с ликвидацией организации. (л.д. 113)

Из содержания искового заявления Кочергина Д.П., последний 05.05.2015 обратился в отдел урегулирования убытков ОАО «Альфа Страхование», где в этот же день получил перечень документов, необходимых для предоставления в страховую организацию по факту наступления страхового случая.

21.05.2015 Кочергин Д.П. был зарегистрирован в Агентстве занятости населения Невского района Санкт-Петербурга. (л.д. 102)

В материалы также представлена справка из агентства занятости населения Невского района Санкт-Петербурга, из которой следует, что Кочергин Д.П. по состоянию на 02.09.2015 состоит на учете в агентстве занятости населения Невского района Санкт-Петербурга в качестве безработного и получает пособие по безработице.

02.06.2015 истец представил страховщику заявление о страховой выплаты с прилагаемыми документами, которые были приняты по акту приема-передачи. (л.д. 103-104)

08.07.15 от отдела урегулирования убытков ОАО «Альфа Страхование» в адрес Кочергина Д.П. поступило официальное письмо, в котором сообщалось, что для рассмотрения вопроса о страховой выплате по окончании выжидательного периода необходимо представить в страховую организацию следующие документы:

- копию трудовой книжки и вкладыша к другой книжке (всех заполненных страниц);

- оригинал справки из центра занятости ( на дату не раннее истечения срока выжидательного периода), подтверждающую регистрацию в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы т регистрации в качестве безработного;

- справку 2 НДФЛ за 2014 г. т январь-апрель 2015 г. (л.д. 106)

14.09.2015 в адрес страховщика были направлены были направлены запрашиваемые документы, за исключением справки по форме 2-НДФЛ, поскольку получить такую справку не представлялось возможным в связи с ликвидацией работодателя.

15.10.2015 от страховщика поступило официальное письмо, в котором сообщалось, что для рассмотрения вопроса о страховой выплате Кочергину Д.П. необходимо предоставить в страховую компанию справку 2 НДФЛ за 2014 г.и январь-апрель 2015 г. (л.д. 105).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, с учетом вышеуказанных норм, а также принимая во внимание, что по факту наступления страхового события (увольнения) Кочергин Д.П. в установленные договором сроки с учетом выжидательного периода представил в страховую организацию все необходимые документы, исчерпывающий перечень которых предусмотрен договором страхования, суд полагает, что последним в полном объеме была соблюдена процедура получения страхового возмещения, в связи с чем отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по факту наступления 30.04.2015 страхового случая, суд признает необоснованным.

При этом ссылки страховой организации на необходимость предоставления справки 2-НДФЛ с места работы как на условие рассмотрения заявления о страховой выплаты, суд находит несостоятельным, поскольку договором страхованием от 03.10.2014 не предусмотрено предоставления данного документа для получения страховой выплаты по факту наступления страхового случая.

Исходя из того, что страховой случай наступил, страховщик не исполнил свою обязанность по перечислению денежных средств, то суд полагает возможным взыскать с ответчика ОАО «Альфа Страхование» в пользу выгодоприобретателя (АО «Альфа-Банк») страховую выплату.

Как следует из содержания искового заявления задолженность Качергина Д.П. перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на 03.09.2015, т.е. по истечению трех месяцев с момента наступления страхового случая составляла 598 181.95 рублей, кроме того, данная сумма заявлена истцом АО «Альфа Банк» ко взысканию с Кочергина Д.П., между тем, учитывая, что страховая сумма по договору страхования по риску увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы определена в размере 570 000 рублей, что является лимитом страховой ответственности ОАО «Альфа Страхование», суд находит подлежащим взысканию с последнего в пользу АО «Альфа Банк» данную сумму.

При этом суд находит несостоятельными ссылки ответчика ОАО «Альфа Страхование» на непредставление Кочергиным Д.П. справки 2-НДФЛ как на основания отказа в выплате страхового возмещения, поскольку договором страхования от 31.10.2015, а также условиям добровольного страхования от финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 не предусмотрено представление данного документа в качестве условия получения страховой выплаты.

Между тем, суд не находит оснований для взыскания страхового возмещения в размере 570 000 рублей в пользу Кочергина Д.П ввиду следующего.

Согласно статье 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Учитывая тот факт, что по договору страхования от 03.10.2014 была застрахована ответственность Кочергина Д.П. перед АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитования № CCOPPLF2AH3DQH141003, ссылка на которое содержится к договоре страховании, суд полагает, что выгодоприобретателем в спорных правоотношениях является АО Альфа-Банк», в связи с чем страховая выплата в размере 570 000 рублей подлежит взысканию в его пользу.

При таком положении, учитывая, что страховая выплата в размере 570 000 рублей по условиям договора страхования от 03.10.2014 взыскана в пользу выгодоприобретателя АО «Альфа Банк», перед которым Кочергин Д.П. имеет кредитную задолженность в размере 598 181,95 рублей, в счет исполнения кредитного договора№ CCOPPLF2AH3DQH141003, ссылка на которое содержится в договоре страховании, требования истца АО «Альфа-Банк» к Кочергину Д.П. о взыскании кредитной задолженности на сумму 570 000 рублей подлежит отклонению.

Истец также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и. правовыми; актами Российской Федераций» регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012    № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая тот факт, что невыплатой страхового возмещения ОАО «Альфа Страхование» в пользу выгодоприобретателя (АО «Альфа Банк») были нарушены права Кочергина Д.П. как потребителя страховых услуг, суд находит требования последнего в данной части обоснованными, в связи с чем подлежащими удовлетворению.

Удовлетворяя требования истца о взыскании компенсации морального вреда, руководствуясь принципом разумности и справедливости, учитывая характер причинённых страданий, отсутствие тяжких последствий, суд определил размер компенсации морального вреда в сумме 2 000 рублей, что соответствует требованиям ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, обстоятельствам дела.

В соответствии е пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциаций, союзы) или органы местного самоуправления; пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с тем, что судом удовлетворены требования Кочергина Д.П. на сумму 2 000 рублей в силу вышеуказанной нормы права с ОАО «Альфа Страхование» в пользу Кочергина Д.П. подлежит взысканию штраф в размере 1 000 рублей.

Между тем, учитывая, что лимит страховой ответственности Кочергина Д.П. по договору страхования от 03.10.2014 равен 570 000 рублей, а задолженность последнего перед АО «Альфа Банк» согласно представленному расчет по состоянию на 10.02.2017 составляет 598 181,95 рублей, который сторонами не оспорен, а Кочергин Д.П., возражая против заявленных требований каких-либо доказательств о её погашения не представила, при этом сам факт наличия долга перед АО «Альфа-Банк» по договору № CCOPPLF2AH3DQH141003 не оспаривает, как и условия этого договора, суд полагает возможным взыскать с Кочергина Д.П. в пользу АО Альфа Банк» сумму кредитной задолженности в размере 28 181,95 рублей, исходя из расчета:

598 181,95 – 570 000, где 598 181,95 рублей – задолженность Кочергина Д.П. перед АО «Альфа Банк» по состоянию на 10.02.2017, 570 000 рублей – страховая сумма по договору страхования от 03.10.2014, заключенному между Кочергиным Д.П. и ОАО «Альфа Страхование».

Таким образом, с Кочергина Д.П. в пользу АО «Альфа Банк» подлежит взысканию кредитная задолженность в части непокрытой договором страхования – в размере 28 181,95 рублей.

Статья 98 ГПК РФ гарантирует стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку иск АО «Альфа Банк» к Кочергину Д.П. о взыскании кредитной задолженности подлежит частичному удовлетворению, а при и его подач банк уплатил госпошлину в размер 9 181,82 рублей, данная сумма подлежит взысканию с Кочергина Д.П. пропорционально объему удовлетворённых требований, что составляет 432 рубля.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. На основании указанной нормы закона с учетом требований ст. 333.19 НК РФ с ответчика ОАО «Альфа Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 900 рублей по требованиям имущественного характера и 300 рублей – по требованиями неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

       ░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

         ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 28 181,95 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 432 ░░░░░.

          ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 570 000 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 200 ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░