Решение по делу № 2-775/2022 (2-6973/2021;) от 10.11.2021

КОПИЯ

дело № 2-775/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2022 года                                                           г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего (судьи)                                             Липковой Г.А.,

при секретаре                                                                            Вороновой Т.Д.,

с участием:

представителя ответчика                                                         Козлова С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Парамзиной Варваре Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору и кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ответчику Парамзиной В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору № 191440 от 30.07.2018 года и задолженности по кредитной карте «Master Card Credit Momentum».

В обоснование своих исковых требований истец указал, что 30.07.2018 года между Банком и ФИО2 (далее – заемщик) был заключен кредитный договор № 191440, согласно которому последней был предоставлен кредит в сумме 104 362 рублей под 13,9% годовых на срок 24 месяца с даты фактического предоставления (пп.1-4 кредитного договора).

В соответствии с п. 6 кредитного договора, ФИО2 обязалась погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 5 005 рублей 79 копеек. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования.

Согласно п. 3.1 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора № 191440 предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п. 4.2.3 общих условий кредитования, Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

28.12.2018 года заемщик умер. Кредитные обязательства заемщика перед Банком перестали исполняться.

Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 30.07.2018 года на весь срок кредитования.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 16.09.2020 года в произведении страховой выплаты отказано в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем.

По состоянию на 08.12.2020 года размер полной задолженности по кредитному договору № 191440 составил 107 753 рубля 94 копейки, из которых: 84 967 рублей – ссудная задолженность, 22 786 рублей 94 копейки – проценты за кредит.

Также, на основании заявления на получение кредитной карты от 10.01.2015 года, ФИО2 Банком была выдана кредитная карта «Master Card Credit Momentum» (счет №, карта №, эмиссионный контракт №) с разрешенным лимитом кредита 40 000 рублей.

С условиями договора держатель карты был согласен, с тарифами Банка ознакомлен и обязался выполнять условия использования карты, что подтверждается подписанием «Заявления на получение кредитной карты».

По состоянию на 08.12.2020 года общая задолженность по кредитной карте составила 61 546 рублей 76 копеек, из них: 45 645 рублей 43 копейки – просроченный основной долг, 15 901 рубль 33 копейки – просроченные проценты.

Согласно выписке из Реестра наследственных дел федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО2, открыто наследственное дело нотариусом ФИО8

Ближайшим родственником заемщика является дочь Парамзина В.Е.

Поскольку Парамзина В.Е. входит в круг наследников первой очереди, она является потенциальным наследником заемщика, принявшим наследство, в состав которого входит, в том числе квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 191440 от 30.07.2018 года в размере 107 753 рублей 94 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 355 рублей, задолженность по кредитной карте «Master Card Credit Momentum» в размере 61 546 рублей 76 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 046 рублей.

Определением судьи Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 28 января 2022 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле привлечено АО «Центр Долгового Управления» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

Определением судьи Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 21 февраля 2022 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания извещен, представителя в суд не направил. Просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Парамзина В.Е. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, заявлений, ходатайств не направила.

В судебном заседании представитель ответчика Козлов С.М., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Представил письменные возражения на иск, в которых указал и суду пояснил, что Парамзина В.Е. является ненадлежащим ответчиком, поскольку между умершим заемщиком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, согласно которому в случае наступления страхового случая и не возврата кредита ответчиком, всю сумму долга, в том числе сумму кредита и проценты истцу выплачивает страховая компания – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является истец. Смерть ФИО6 является страховым случаем. Таким образом, надлежащий ответчик по делу ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Просил суд применить положения ст. 10 ГК РФ и отказать истцу в полном объеме в удовлетворении иска. Ходатайствовал о применении последствий пропуска срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитной карте.

Представители третьих лиц АО «Центр Долгового Управления», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» участия в судебном заседании не принимали.

Выслушав представителя ответчика Козлова С.М., исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в п. 1 ст. 810 ГК РФ обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании, 10.01.2015 года ФИО2 в Банк было подано заявление на получение кредитной карты, на основании которого подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, выдана кредитная карта «Master Card Credit Momentum», счет №, с кредитным лимитом 40 000 рублей, под 25,9 % годовых (т.2 л.д.28-34, 44-45).

Заемщиком в заявлении указано, что он ознакомлен, согласен и обязуется выполнять условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», памяткой держателя, руководством по пользованию услуг мобильного банка, руководством пользователя «Сбербанк Онлайн».

Клиент, подписывая индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, подтвердил, что ознакомлен с содержанием общих условий, памятки держателя, памятки по безопасности, согласие с ними и обязуется выполнять (п. 14 индивидуальных условий).

Как установлено индивидуальными условиями, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в Банк карты Credit Momentum не требуется) или подаче заявления об ее утрате, погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами банка, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытие счета карты (п. 2.1).

Кредит для совершения операций с использование карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3).

Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности, предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п. 2.4).

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5).

Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при приятии решения о востребовании Баком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (п. 2.6).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (п. 12).

В соответствии с п. 19 индивидуальных условий, при неоплате суммы второго обязательного платежа клиент дает поручение Банку на списание суммы в размере просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов карт клиента в банке (в пределах остатка) без дополнительного акцепта. Для этих целей клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах клиента, в валюту неисполненного денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату осуществления конверсии.

Факт исполнения Банком своих обязательств по предоставлению заемщику кредитной карты «Master Card Credit Momentum» и пользование заемщиком указанной картой, подтверждается письменным доказательством - отчетом по счету карты № (т. 1 л.д.73-189) и стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

Из материалов дела следует, что 30.07.2018 года на основании заявления – анкеты на получение потребительского кредита, между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № 191440 на сумму 104 362 рубля, под 13,9% годовых, на цели личного потребления (т.2 л.д.22-35,36-38).

В соответствии с п. 6 кредитного договора, ФИО2 обязалась погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 5 005 рублей 79 копеек. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1. общих условий кредитования.

Согласно п. 3.1 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а именно, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности договору.

Для зачисления кредитных денежных средств заемщиком были предоставлены реквизиты дебетовой банковской карты, счет № (п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При заключении кредитного договора ФИО2 выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и произвела оплату за подключение к указанной программе (т. 2 л.д.39-43).

Договор с заемщиком заключен на следующих условиях: 1. страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления: 1.1.1. «Смерть»; 1.1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; 1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; 1.1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; 1.1.5. «Временная нетрудоспособность»; 1.1.6. «Дистанционная медицинская консультация».

1.2. базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанных в п.2 настоящего заявления: 1.2.1. «Смерть от несчастного случая»; 1.2.2. «Дистанционная медицинская консультация».

В разделе 2 указанного заявления указаны категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия:

2.1. лица, возврат которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 полных лет и более 65 полных лет;

2.2. лица, у которых на дату заполнения настоящего заявления были диагностированы следующие заболевания ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

2.3. лица, на дату заполнения настоящего заявления являющиеся инвалидами 1,2,3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно пункту 3.2. договора датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 24 месяц(у)ам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Пунктом 7.1 предусмотрено, что выгодоприобретателем является по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам (как эти термины определены условиями участия), предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла.

По состоянию на 08.12.2020 года задолженность по кредитному договору № 191440 от 30.07.2018 года составила 107 753 рубля 94 копейки, из которых: 84 967 рублей – основной долг, 22 786 рублей 94 копейки – проценты; задолженность по кредитной карте «Master Card Credit Momentum» составила 61 546 рублей 76 копеек, их которых: 45 645 рублей 43 копейки, 15 901 рубль 33 копейки – просроченные проценты.

Из представленной в материалы дела нотариусом Петропавловск-Камчатского нотариального округа ФИО8 копии наследственного дела №, открытого после смерти ФИО2, умершей 28.12.2018 года следует, что наследником, принявшим наследство является дочь – Парамзина Варвара Евгеньевна, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону в виде 1/3 доли квартиры, расположенной в г. <адрес>, состоящей из двух комнат общей площадью 44,6 кв.м. кадастровый №, кадастровая стоимость жилого помещения составила 1 807 330 рублей 26 копеек (стоимость 1/3 доли – 602 443 руб. 42 коп.), а также свидетельство о праве на наследство по закону в виде суммы невыплаченной заработной платы в размере 4 656 рублей 12 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из разъяснений, данных в пунктах 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 13 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ, при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно вышеприведенным нормам материального права, наследник несет ответственность по долгам наследодателя, в случае принятия наследственного имущества любым из предусмотренных законом способов и только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как истец указал в исковом заявлении, заемщик ФИО2 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 30.07.2018 года на весь срок кредитования. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 16.09.2020 года в произведении страховой выплаты отказано в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем.

Возражая против исковых требований, представитель ответчика Козлов С.М. указал, что Парамзина В.Е. является ненадлежащим ответчиком, поскольку между умершим заемщиком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, согласно которому в случае наступления страхового случая и не возврата кредита ответчиком, всю сумму долга, в том числе сумму кредита и проценты истцу выплачивает страховая компания – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является истец. Смерть ФИО6 является страховым случаем. Таким образом, надлежащий ответчик по делу ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Суд с такими возражениями стороны ответчика соглашается.

Так, из представленного по запросу суда третьим лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письменного ответа от 16.03.2022 года следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Общество) и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), 30.05.2018 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее – соглашение). В рамках данного соглашения Общество и Банк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Дополнительно сообщили, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1808, срок действия страхования с 31.07.2018 года по 30.07.2020 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В подтверждение данных доводов третьим лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлено письменное доказательство – справка-расчет, из которой усматривается, что по состоянию на 28.12.2018 года (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту составил 90571 рубль 50 копеек, остаток задолженности по процентам – 971 рубль 04 копейки, неустойки – 36 рублей 37 копеек, всего 91 578 рублей 91 копейка.

Учитывая, что установлено наличие согласия наследодателя на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и, что именно Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по данному договору, суд считает, что действия Банка в данном случае, не отвечают требованиям добросовестности.

Установив вышеприведенные обстоятельства и исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 191440 от 30.07.2018 года в размере 107 753 рублей 94 копеек.

Рассматривая ходатайство представителя ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности к требованию о взыскании задолженности по кредитной карте, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 2 ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Из материалов дела следует, что 10.01.2015 года ФИО2 в Банк было подано заявление на получение кредитной карты, на основании которого подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, выдана кредитная карта «Master Card Credit Momentum», счет №, с кредитным лимитом 40 000 рублей, под 25,9 % годовых (т.2 л.д.28-34).

Согласно п. 2.1. индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в Банк карты Credit Momentum не требуется) или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами Банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты.

При отсутствии операций по счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карте (п.2.2. индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Кредит для совершения операций с использование карты в пределах лимита кредита (п.1.2 индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Пунктом 2.4. индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено, что срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Как следует из отчета по кредитной карте по счету № с датами составления отчета 09.11.2018 года за период с 10.10.2018 года по 09.11.2018 года и 09.12.2018 года за период с 10.11.2018 года по 09.12.2018 года (т.1 л.д.154-157), последнее пополнение счета (поступление обязательного платежа) заемщиком произведено 12.10.2018 года, то есть после указанной даты исполнение обязательств добровольно по кредитному договору прекращено.

31 декабря 2018 года, то есть через два дня после смерти заемщика, списание денежных средств Банком произведено принудительно.

Истец настоящий иск направил в суд в электронном виде 09.11.2021 года (т.1 л.д.5-6,7-13).

При таких обстоятельствах, суд считает, что истцом срок исковой давности не пропущен по требованиям о взыскании с ответчика по кредитной карте в размере 61 546 рублей 76 копеек, не пропущен.

Учитывая, что стоимость перешедшего наследственного имущества превышает размер долга по кредитной карте в сумме 61 546 рублей 76 копеек, то взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитной карте в заявленном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию государственная пошлина (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований) в размере 2 046 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать с Парамзиной Варвары Евгеньевны в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте в размере 61 546 рублей 76 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 046 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к Парамзиной Варваре Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору № 191440 от 30.07.2018 года в размере 107 753 рублей 94 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца с даты составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 06 апреля 2022 года.

Судья                                                                                                                     Г.А. Липкова

подлинник решения находится в деле

Петропавловск-Камчатского городского суда

Камчатского края № 2-775/2022

УИД 41RS0001-01-2021-011919-10