Решение по делу № 2-118/2023 от 12.01.2023

Гр. дело № 2-118/2023

50RS0024-01-2023-000034-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Луховицы                                                                                      10 марта 2023 г.

Луховицкий районный суд Московской области в составе: председательствующего судьи Невмержицкой Н.А.

при секретаре Бурулиной Д.В., помощнике судьи Аристовой О.В.

с участием ответчика К

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к К, К о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к К К просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк и К; взыскать с ответчиков солидарно за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... в размере 158 337 руб. 37 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 366 руб. 67 коп

В обоснование исковых требований истец указал, что ... между ПАО Сбербанк и К был заключен кредитный договор ..., на основании которого последнему был выдан кредит в сумме 230 000 руб., сроком на 60 месяца, под 18,6 % годовых. Поскольку ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита исполнялись ненадлежащим образом, за период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 158 337 руб. 37 коп., из которых: 15 625 руб. 42 коп. - просроченные проценты, 142 707 руб. 95 коп. - просроченный основной долг. ... К умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства К заведено наследственное дело .... Предполагаемыми наследниками являются К и К

При заключении кредитного договора должник выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с «Условиями участия в Программе комплексного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем, просил банк включить его в список застрахованных лиц. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события страховщик уведомил клиента (его родственников). В связи с тем, что страховщиком направлен отказ в признании страхового события, банк не получил страхового возмещения и вынужден обратится с иском к наследникам должника.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направил, извещен. Представитель истца П просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 6 оборот).

Ответчик К в судебном заседании пояснила, что является наследником, принявшим наследство после смерти К. Она унаследовала жилой дом и денежные вклады. Размер задолженности не превышает стоимость наследственного имущества. Указала, что наследодатель застраховал свою жизни и здоровье при получении кредита. Она обратилась в страховую компанию, однако до настоящего времени ответа на свое заявление не получила.

Ответчик К. в судебное заседание не явилась, извещена.

С учетом мнения ответчика К в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав ответчика К., исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание данных условии предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с п.2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Судом установлено, что ... между ПАО Сбербанк и К был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 230 000 руб. на срок 60 месяцев под 18,6 % годовых. Договор подписан электронной подписью (л.д.27-28,16,41).

Ответчик обязался производить погашение кредита равными аннуитетными платежами согласно графику 12-го числа каждого месяца в размере 5 915 руб. 82 коп., за исключением заключительного платежа (л.д.17, 27).

Факт выдачи и получения ответчиком денежных средств по кредитному договору подтверждается копией лицевого счета (л.д. 15).

Из свидетельства о смерти, выданного ..., следует, что К умер ... (л.д. 26).

Обязательства по кредитному договору не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... составляет 158 337 руб. 37 коп., из которых: 15 625 руб. 42 коп. - просроченные проценты, 142 707 руб. 95 коп. - просроченный основной долг (л.д.42-48).

Оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств наличия задолженности ответчика по кредиту, не имеется.

Представленный истцом расчет, ответчиком не опровергнут, каких-либо доказательств исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности, а также доказательств наличия задолженности в ином размере, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено и в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст. ст. 218, 1111 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Условием приобретения наследства, предусмотренным ч. 1 ст. 1152 ГК РФ, является его принятие. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства, при этом законом предусмотрено фактическое принятие наследства (ч. 1 ст. 1153, 1154 ГК РФ).

Согласно пунктам 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате суммы основного долга, так и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать от наследника, принявшего наследство, исполнения обязательств по уплате начисленных процентов.

При этом в пункте 61 Постановления Пленума от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» Верховный Суд РФ разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как разъяснено в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента.

Согласно ответу нотариуса Луховицкого нотариального округа Московской области К от ... ... в её производстве имеется наследственное дело ... открытое к имуществу К умершего .... Наследником обратившимся с заявлением о принятии наследства является супруга - К. (л.д.62).

Из свидетельств о праве на наследство по закону, выданных нотариусом Луховицкого нотариального округа Московской области К ..., ... и ... следует, что К унаследовала после смерти К денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк, 1/2 долю квартиры, расположенную по адресу: ..., ... ... ...», ...; 1/2 долю жилого дома, находящегося по адресу: ...; 1/2 долю земельного участка, площадью 1 450 кв.м, расположенного по тому же адресу (л.д.63-66).

Оценив, собранные по делу, доказательства, суд считает установленным, что единственным наследником после смерти К. является его супруга - К Поскольку смерть должника К не повлекла прекращения обязательства по заключенному им кредитному договору, наследник К принявшая наследство, стала должником по нему и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства.

Из выписки и ЕГРН от ... № ... следует, что кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ... составляет 522 564 руб. 93 коп. (л.д.9-13), 1/2 доля соответственно составит 261 282 руб. 46 коп.

Из выписки и ЕГРН от ... № ... следует, что кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: ... составляет 935 685 руб.(л.д.22-25), 1/2 доля соответственно составит 467 842 руб. 50 коп.

Таким образом, размер долга наследодателя - 158 333 руб. 37 коп. не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику К в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности в размере 158 333 руб. 37 коп. являются обоснованными и подлежит удовлетворению.

При этом доводы ответчика о том, что заемщик по кредитному договору был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья в связи с чем, задолженность по кредитному договору должна быть покрыта страховкой, судом отклонятся, поскольку как следует из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» согласно п. 1.1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ..., страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии): смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация.

При этом согласно п. 1.2. заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и подп. 1.2.2) договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости оттого, к какой(им) группе(ам) относится застрахованное лицо): для Группы 1: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»;

для Группы 2: «Смерть», «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация».

Для лиц, входящих одновременно в обе Группы: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно п.п. 2.2. к группе 1 относятся лица, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, является инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения заявления, ..., К установлен диагноз: ИБС: стенокардия напряжения 1-2 ФК. Гипертонрическая болезнь 2ст. 1 ст. риск 4 НК. (Выписка из медицинской карты, данная ГБУЗ МО «Луховицкая ЦРБ» от ...).

Следовательно, договор страхования в отношении К был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно справке о смерти № ... от ..., причиной смерти К явилось следующее: «I.а) недостаточность сердечная левожелудочковая 150.1 б) Инфаркт миокарда трансмуральный боковой стенки 121.2». т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д.29).

Истец просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк и К.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

... наследникам К направлены требования о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора (л.д.39-40).

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки, суд приходит к выводу, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании установлено, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти К является К., ответчик К не является наследником должника, требования истца подлежат удовлетворению в отношении ответчика К

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика К в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 4 366 руб. 67 коп., что подтверждается платежным поручением ... от ... (л.д. 7).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк (...) к К (...) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк и К.

Взыскать с К в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... в размере 158 333 руб. 37 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 366 руб. 67 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к К о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Полное мотивированное решение суда изготовлено 14 марта 2023 года.

Судья                                                                                   Н.А.Невмержицкая