Решение по делу № 2-4126/2015 от 17.04.2015

Дело № 2-4126/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2015 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.,

при секретаре судебного заседания Сунагатовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриевой И.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, услуги «SMS-оповещение», процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Дмитриева Е.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в защиту прав потребителей. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 241 760 рублей процентная ставка 22,9%.

При заключении договора истцу была навязана страховка на сумму 41 760 рублей, которая была включена в сумму кредита, разделом 4 кредитного договора предусмотрена обязанность подключения к программе страхования. В день выдачи кредита со счета заемщика списана комиссия за подключение к программе страхования в размере 41 760 рублей.

Также истцу была навязана услуга «SMS-оповещения», взята плата в сумме 450 рублей, что подтверждается приходно-кассовым чеком № от ДД.ММ.ГГГГ, карты, выданная банком не была активирована и услуга истцу не оказывалась.

Дмитриевой Е.В. были направлены ответчику претензии, в которых она просила вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства за подключение к программе страхования и услуги «SMS-оповещения», однако законные требования истца ответчик выполнить отказался.

Разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента Дмитриевой Е.В. Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил ее к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. В графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Таким образом, до заемщика не была доведена информация обо всех существенных условиях договора и расценках.

Истец просит суд взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в свою пользу комиссию за подключения к программе страхования в размере 41 760 рублей, незаконно начисленные и удержанные проценты в течении 24 месяцев в размере 24 029,86 рублей, комиссию за услугу «SMS-оповещения» в размере 450 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страхового взноса в размере 13 398 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму процентов, начисленных банком на сумму страхового взноса в размере 2408,33 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму услуги «SMS-оповещения» в размере 144,38 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец Дмитриева Е.В. заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности Иващук А.А. исковые требования не признал, просил суд в иске отказать, суду представил возражения на исковое заявление. Также в случае, если суд придет к мнению об удовлетворении исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумных пределов.

В судебное заседание третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» не явился, извещен, в материалах дела имеется уведомление о вручении повестки.

    В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения и доводы истца, его представителя, представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 17.05.2012 года между Дмитриевой Е.В. и ответчиком "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 241 760 рублей сроком на 24 месяца, процентная ставка 22,9%.

В соответствии с п. 1 договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 2.2 договора общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1.

В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных в договоре, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Комиссия за подключение к программе страхования в сумме 41 760 рублей удержана банком из суммы кредита.

Дмитриева Е.В. с этими условиями согласилась, договор исполнила в полном объеме, что подтверждается справкой банка о том, что кредит погашен в полном объеме.

При этом Дмитриева Е.В. в суд с настоящим иском обратилась после исполнения кредитного договора.

В соответствии с решением участника Банка наименование Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) изменено на Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (ООО).

05.11.2014 года ответчиком получена претензия о возврате комиссии, за подключение к программе страхования, комиссии за услугу «SMS-оповещение» которая КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) добровольно не исполнило.

В соответствии с п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу по подключению к программе страхования, а заемщик принимает обязательство по оплате банку комиссии за подключение к программе страхования, услуги «SMS-оповещение».

Основанием для предоставления банком таких услуг является самостоятельное заявление Дмитриевой Е.В. о ее согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому со страховой компанией, а также подключении к услуге «SMS-оповещение». Из формы и содержания указанного заявления следует, что заемщику предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования, услуги «SMS-оповещение» путем проставления отметки в соответствующем поле, однако таким правом Дмитриева Е.В. не воспользовалась.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения ее к программе страхования. Напротив, в кредитном договоре имеется указание на то, что Дмитриева Е.В. ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Правил добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

С учетом выраженного намерения Дмитриевой Е.В. принять участие в программе страхования, ей оказана данная услуга с соответствующим списанием со счета заемщика денежных средств в установленном договором размере.

Таким образом, суд считает, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, не являются навязанными, как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора истец самостоятельно подписала заявление, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования на предложенных банком условиях, при этом заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Из представленных суду доказательств следует, что услуга по страхованию, услуга «SMS-оповещение» предоставлены банком исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме.

При этом истец имел возможность отказаться от данных услуг.

Принимая во внимание, что Дмитриева Е.В. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, сведений об отказе истца от услуг по страхованию указанное заявление либо иные документы не содержат, суд считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору", соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, судом не установлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана в кредитном договоре, договор сторонами подписан, суд считает доводы истца о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона РФ "О защите прав потребителей", необоснованными, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имеется.

В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Вместе с тем, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено отвечающих принципам относимости и допустимости доказательств, согласно которым оспариваемые истцом положения кредитного договора не соответствуют требованиям закона.

Суд приходит к выводу, что законных оснований к удовлетворению требования истца Дмитриевой Е.В. о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, услуги «SMS-оповещение» у суда не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, суд считает, что в удовлетворении искового заявления в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

На основании вышеизложенного, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Дмитриевой И.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, услуги «SMS-оповещение», процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Т.К. Сарварова