Решение по делу № 2-942/2019 от 07.12.2018

копия

Дело №2-942/2019

24RS0017-01-2018-005068-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2019 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С.,

при секретаре Медельской А.В.,

с участием истца А.В.,

с участием представителя истца А.Н. по определению суда,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.В. к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество), о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

А.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между А.В. и ПАО ВТБ 24 по которому на заемщика возлагается безальтернативная обязанность застраховать жизнь и здоровье, а также риск потери работы путем включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», применить последствия недействительности части ничтожной взыскании, взыскать с ответчика в свою пользу плату за включения в число участников программы страхования в размере 69 380 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между А.В. и ПАО «ВТБ 24» (ДД.ММ.ГГГГ прекратившее деятельность путем реорганизации в форме присоединения – правопреемник Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ситцу предоставлен кредит в сумме 330 380 рублей, с уплатой 18,495% годовых, сроком на 60 месяцев. Истец полагает, что кредитный договор включает недействительные условия, а именно условие, обусловливающее выдачу кредита заключением заемщиком договора страхования жизни, здоровья и иных рисков с определенной страховой компанией.

ДД.ММ.ГГГГ А.В. была подписана анкета-заявление на получение кредита. Условие кредитного договора о подключении заемщика к программе коллективного страхования сторонами согласовано не было. В анкете истица подпись свою под условиями подключения к программе коллективного страхования не проставила, отметку в выборе программы не делала. Согласие на оказание этой дополнительной услуги истец не давал, в указанном разделе также отсутствуют подпись заемщика. Ответчик при оформлении кредита обязал заемщика застраховать его жизнь и здоровье, а также риск потери работы, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования, кредит получить невозможно. Потребителю не была разъяснена разница между продуктами «Финансовый резерв Лайф+» и «Финансовый резерв Профи». Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), было заполнено сотрудником Банка и уже предусматривало согласие заемщика нести расходы в связи с осуществлением страхования. При этом Банк самостоятельно определил страховщика, размер страховой премии и выгодоприобретателя. Заемщик мог лишь принять предложенные Банком условия либо отказаться от них в полном объеме, не имея возможности повлиять на условия договора. Получение кредита заемщиком было поставлено Банком в зависимость от обязательного страхования, истец была в полном объеме лишена возможности реализовать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном кредитным договором без приобретения дополнительных навязанных Банком услуг. Так как истец своего согласия быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страховой защите не выражал, заключение договора страхования добровольным не являлось. Страхование А.В. нельзя в данном случае расценивать как самостоятельную услугу, выбор которой произведен по волеизъявлению истца, следовательно, услуга страхования Банком была навязана.

Согласно анкете-заявления сумма кредита составила 330 380 рублей, в которую была включена услуга Банка по обеспечению страхования в размере 69 380 рублей. Стоимость услуги в безакцептном порядке была списана ответчиком со счета истца, была оплачена за счет кредитных средств, предоставленных заемщику. Банк не довел до заемщика информацию о возможности самостоятельного заключения договора страхования с выбранным им страховщиком, а не с предложенным Банком, выбора программы страхования, страхового тарифа, условий страхования, в том числе в части выгодоприобретателя, право на свободный выбор услуги по страхованию, на предоставление полной и достоверной информации о страховщиках, право выбора способа оплаты услуг страхования, не довел до заемщика информацию о размере компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, или возможности не заключать договор страхования вовсе. Поскольку условие о страховании в определенной Банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя.

    Истец А.А., ее представитель А.Н. по определению суда, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, по вышеизложенным основаниям, настаивали на их удовлетворении.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), в зал судебного заседания явку представителя не обеспечил, о причинах его неявки суд не уведомил, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, об отложении судебного заседания не просил, ранее представитель П.М. по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, представил возражения относительно искового заявления, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указав на то, что иск не признает, исковые требования, считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в анкете. В анкете клиентом проставлена отметка в графе «да», тем самым клиент согласился на подключение Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

При этом истцом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются условия страхового продукта «Финансовый резерв». Основанием для включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является не кредитный договор, а заявление. Без подписанного заявления клиент не включается в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В заявлении заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Клиентом было подписано заявление, подписание им трех документов, в соответствии с которыми было осуществлено его включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», свидетельствует о том, что клиент осознавал и желал воспользоваться страховым продуктом. При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и в соответствии с Условиями страхования, анкетой не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Представленная истцом копия заявления об исключении из программы страхования не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку не содержит доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Кроме того, истцом пропущен срок для отказа от участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья. Заявление истца об отказе от договора страхования поступило в Банк ВТБ (ПАО) только ДД.ММ.ГГГГ. Установленный десятидневный срок является пресекательным и его пропуск является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требованиях. Истец пользовался услугами страхования в полном объеме в течение 1 года, следовательно, вознаграждение Банка в размере 13 876 рублей не подлежит взысканию, поскольку услуга была оказана в полном объеме. В отношении оставшейся суммы страховой премии необходимо руководствоваться общим правилом о том что, при расторжении договора в одностороннем порядке, уплаченная страховая премия не возмещается.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в зал судебного заседания явку представителя не обеспечили, о причинах его неявки суд не уведомили, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще, об отложении судебного заседания не просили, возражений относительно заявленных исковых требований не представили.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что ответчик, третье лицо, не приняв мер к обеспечению явки своих представителей в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд, с учётом приведённых выше норм права, согласия представителя истца, рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчиков, в силу ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющей принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статей 329, 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).В соответствии с п. 1,2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2003-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 указанного Закона условии договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истец при заключении кредитного договора № с Банк ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации Банк ВТБ (ПАО)) на сумму 330 380 рублей на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ под 18,5 % годовых, на основании личного заявления, поданного в Банк ВТБ 24 (ПАО) присоединилась к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», предусматривающего страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Согласно п. 3 указанного заявления плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 69 380 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 13 876 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 55 504 рублей.

В соответствии с п.п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Также А.В. под роспись разъяснено, что участие в Программе страхования является необязательным, предоставление кредита не зависит от участия в программе страхования.

Предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, поскольку истцу была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора личного страхования, однако он добровольно выразил желание на личное страхование путем подачи, заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), по программе «Финансовый резерв Профи».

При этом доводы истца о нарушении права на выбор страховой компании и условий страхования являются суд не может принятии во внимание, так как страхование не является условием кредитного договора, и истица выразила волю на участие в программе страхования, которая является готовым продуктом, к которой она присоединяется.

Включение суммы страховой премии в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства.

Принимая во внимание, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования, банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Кроме того, доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, истцом не представлено.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, на основании чего суд приходит к выводу, что страховая сумма не подлежит взысканию при отказе от договора добровольного страхования.

Кредитный договор не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку не содержит положений, возлагающих на заемщика обязанность по заключению договора страхования при кредитовании, напротив, в случае не участия истца в программе страхования с ним был бы заключен кредитный договор, что свидетельствует о наличии у истца права выбора и его согласие на подключение к программе страхования на выбранных им условиях.

Доводы истца об отсутствии подписи в анкете на страхование, не имеют существенного значения, так как истица обратилась к ответчику с письменным заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, которое содержит информацию о всех существенных условиях договора, и информацию которая сформировало волеизъявление истца, подпись в заявлении истец не оспаривает. Доводы о том, что заявление было ею подписано после оформление кредита, суд не может принять во внимание, так как оформление сделки происходило в один день ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день пописано заявление на страхование. В заявлении указано на добровольное присоединение к программе коллективного страхования, осведомленности, что страхование не является условием получения кредита, и о размере платы за страхование, ее составными частями в виде страховой премии и комиссии Банка за подключение, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями страхования.

Подписание заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ является надлежащей формой заключения договора страхования путем присоединения в соответствии с требованиями статей 428, 432, 434 ГК РФ.

Материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора истица возражала против указанных условий договора.

Кроме того, в силу п. 7 абз. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять оказание консультационных и информационных услуг, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на подключение к программе коллективного страхования клиента банка, предоставляя ей право консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения договора, представить в дату заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию. При этом заключение договора добровольного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения кредитного обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Доводы истца А.В. содержащие суждения относительно навязанности услуги страхования при получении кредита, не могут быть приняты судом, за отсутствием доказательств их подтверждающих.

При указанных обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований А.В. к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество) о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между А.В. и ПАО ВТБ 24 по которому на заемщика возлагается безальтернативная обязанность застраховать жизнь и здоровье, а также риск потери работы путем включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», применить последствия недействительности части ничтожной взыскании платы за включения в число участников программы страхования в размере 69 380 рублей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в срок месяц со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.С. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна

Судья И.С. Смирнова