Решение по делу № 2-5509/2018 от 22.10.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего                 Евдокимовой М.А.

при секретаре                     Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке     

11 декабря 2018 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Толстых С. В. о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Толстых С.В. о взыскании задолженности.

Свои требования мотивировали тем, что 22.04.2013г. между банком и Толстых С.В. путем акцепта банком в соответствии со ст. ст. 160, 432, 434, 438 РФ оферты клиента, изложенной в заявлении от 22.04.2013г. и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил клиенту кредит в размере 180 000 руб.

Указанная сумма 22.04.2013г. была зачислена банком на счет №, открытый согласно договору, и согласно поручению клиента, изложенному в заявлении от 22.04.2013г., в этот же день была перечислена на счет карты №, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.

Все существенные условия договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования содержатся в заявлении клиента от 22.04.2013г., Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и графике платежей (содержащем кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), которые являются составной и неотъемлемой частью договора (п. 2.2 заявления от 22.04.2013г.).

Утверждение об ознакомлении и согласии с условиями и тарифами клиент скрепил собственноручной подписью в заявлении от 22.04.2013г.

В соответствии с условиями договора, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) составляет 36% (п. 2 Информационного блока заявления от 22.04.2013г.).

Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 7 180 рублей в соответствии графиком платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения клиентом денежных средств на своем счете, а банк в установленную графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

При пропуске клиентом очередного платежа банк, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и договора (п. 5.3.2 Условий) потребовал досрочного погашения задолженности по кредиту, направив клиенту заключительное требование.

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 6.8.3 Условий), т.е. не позднее 22.09.2015г.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании составляла 148252 руб. 50 коп. в том числе: 124575 руб. 16 коп. - сумма основного долга; 20877 руб. 28 коп. - сумма процентов за пользование кредитом; 2800 руб. - сумма плат за пропуск очередного платежа.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 148252 руб. 44 коп., в том числе: 124575 руб. 16 коп. - сумма основного долга; 20877 руб. 28 коп. сумма процентов за пользование кредитом; 2800 руб. - сумма плат за пропуск очередного платежа.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Просят взыскать с ответчика общую сумму задолженности по кредитному договору № от 22.04.2013г. в размере 148 252,44 руб., в том числе: 124575 руб. 16 коп. - сумма основного долга; 20877 руб. 28 коп. сумма процентов за пользование кредитом; 2800 руб. - сумма плат за пропуск очередного платежа, а также понесённые судебные расходы в размере 4165,05 руб.

    В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

    Ответчик Толстых С.В. в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат удовлетворению.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

    Форма договора - внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон. Для того чтобы согласованное волеизъявление стало договором, необходимо, чтобы внутренняя воля сторон была выражена вовне, т.е. объективирована в доступной для восприятия форме.

    Форма договора может быть либо установлена нормами права, либо свободно определяться по соглашению сторон.

    Устные договоры заключаются посредством словесно выраженного предложения о заключении договора и принятия предложения.

    Часть 3 данной статьи устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

    Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

    Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

    Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

    Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

    В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

    Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

    Если договор не заключен, то стороны обычно не имеют друг к другу каких-либо требований.    В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.     Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.     По смыслу ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.     Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).     В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.     Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.     Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.     В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.     При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.     При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.     Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.     Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.     В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.     Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.     В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита в случае наличия обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена заемщиком. При этом договором об организации безналичных расчетов не предусмотрена обязанность банка уведомлять ответчика о фактах отказа в предоставлении кредита физическим лицам.     В судебном заседании установлено, что 22.04.2013г. ответчик Толстых С.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский стандарт» с заявлением о заключении договора о карте.     С Условиями договора о карте ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении и на Тарифном плане.    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.    Также ответчик был ознакомлен и получил тарифы по картам, что подтверждается его подписью на расписке.     Карта, выпущенная на имя ответчика, была им получена, что подтверждается распиской в получении карты.     Ответчиком не оспорен факт получения карты и пользования денежными средствами, размещенными на карте.

    Из выписки из лицевого счета следует, что ответчик пользовался денежными средствами.

22.08.2015г. в адрес ответчика была направлена заключительная счет-выписка в связи с наличием у ответчика задолженности по карте. В данной счет-выписке указано, что ответчик должен погасить задолженность не позднее 22.09.2015г., сумма задолженности составляет 148252,50 руб.    

До настоящего времени сумма задолженности не погашена, доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

    Таким образом, судом установлено, что ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, не вносит платежи в погашение кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В этой связи правомерно заявлено требование о взыскании всей суммы кредита, комиссии, процентов.

    Порядок предоставления кредита, возникновение и погашение задолженности предусмотрено § 4 Условий предоставления и обслуживания карт, где указано, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе сумму минимального платежа и дату его оплаты.

Из выписки по счету видно, что ответчик платежи в счет погашения задолженности производил нерегулярно и не в полном объеме, последний платеж был произведен в июле 2018г.

Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 148252,44 руб., в том числе:

- 124575 руб. 16 коп. - сумма основного долга;

- 20877 руб. 28 коп. сумма процентов за пользование кредитом;

- 2800 руб. - сумма плат за пропуск очередного платежа.

    Сумма задолженности ответчиком не оспорена, расчет задолженности, предоставленный истцом, ответчиком также не оспорен, свой расчет задолженности ответчик не предоставил.

    У суда нет оснований не доверять расчету задолженности, предоставленному истцом, расчет судом проверен.

    Суд приходит к выводу, что исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Доказательств погашения задолженности полностью или частично ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к снижению размера процентов за пользование кредитом не имеется, т.к. уплата процентов за пользование кредитом предусмотрена условиями заключенного договора, кроме того, действующим законодательством не предусмотрено снижение размера процентов за пользование кредитом.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к снижению размера суммы плат за пропуск очередного платежа также не имеется, т.к. данная сумма не является значительной, не превышает сумму основного долга, расчет данной суммы произведен с учетом периода просрочки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Толстых С. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № от 22.04.2013г. в размере 148 252,44 руб., в том числе: 124575 руб. 16 коп. - сумма основного долга; 20877 руб. 28 коп. сумма процентов за пользование кредитом; 2800 руб. - сумма плат за пропуск очередного платежа.

Взыскать с Толстых С. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины 4165,05 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15.12.2018г.

Судья: Евдокимова М.А.