Решение по делу № 2-2/2022 (2-272/2021;) от 26.07.2021

Уникальный идентификатор дела

11RS0018-01-2021-000704-39

УСТЬ-КУЛОМСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КОМИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

от 03 марта 2022 года по делу № 2-2/2022

Усть-Куломский районный суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Барбуца О.В.,

при секретаре судебного заседания Удоратиной А.В.,

с участием истца Поповой Т.В., ее представителя Поповой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Усть-Кулом гражданское дело по исковому заявлению Поповой Т.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании наступления смерти страховым случаем, возложении обязанности выплатить страховое возмещение,

установил:

Поповой Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании страховым случаем смерть ФИО1 в результате болезни (полис финансовый резерв от ДД.ММ.ГГГГ № по программе «Лайф+»), возложении обязанности выплатить ВТБ Банк страховое возмещение в размере полного погашения кредита в сумме задолженности 1 153 779,82 рублей. В обоснование заявленных требований указала, что между Банком ВТБ и ФИО1, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 001 168,00 рублей. По условиям кредитного договора заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Страховщиком по договору страхования является ООО СК «ВТБ Страхование». По полису финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Лайф+», страховая сумма 1 001 168,00 рублей, страховая премия 144 168,00 рублей. По полису добровольного медицинского страхования «Медконтроль» № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия договора один год с даты вступления договора в силу страховая сумма 50 000 рублей, страховая премия 7000 рублей. Страховая премия в обоих случаях страхования была удержана при выдаче кредита. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО1 в результате болезни. ДД.ММ.ГГГГ она, как супруга ФИО1, представила подтверждающие документы о страховом случае в территориальный офис Банка ВТБ в <адрес>. Из акта судебно-медицинского исследования трупа ФИО1 следует, что этиловый спирт не обнаружен и причиной смерти явилась острая печеночная недостаточность, развившаяся в результате злокачественного новообразования печени (гепатоцеллюлярная карцинома) на фоне цирроза печени смешанного генеза. В 2019 году было открыто наследственное дело. ДД.ММ.ГГГГ нотариально был определен наследник, которым является она. ДД.ММ.ГГГГ она получила требование от Банка ВТБ о погашении просроченной задолженности по кредиту № б/н от ДД.ММ.ГГГГ со сроком не позднее ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 1 153 779,82 рублей. Данное требование считает не законным и не реальным. В связи с этим просит возложить обязанность по выплате страхового возмещения на ООО СК «ВТБ Страхование» в размере полного погашения кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме задолженности 1 153 779,82 рублей.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании Поповой Т.В. и ее представитель Попова С.Н. исковые требования поддержали по доводам, изложенным в заявлении, дополнили, что смерть ФИО1 является страховым случаем, поскольку на момент заключения договора страхования у ФИО1 не были диагностированы те заболевания, от которых он скончался.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Из представленного в суд отзыва следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласен. В обоснование возражений указано, что по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися приложением к указанному договору страхователем и застрахованным лицом является муж истца - ФИО1 По условиям договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни. Согласно пункту 2 раздела «Термины и определения» Особых условий под «болезнью» понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу. В договоре страхования № в качестве даты начала его действия указано ДД.ММ.ГГГГ. В силу пункта 4.5.8 Особых условий не признаются страховыми случаями события, указанные в подпунктах 4.2.1.-4.2.4., 4.2.6. особых условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила от цирроза печени и печеночной недостаточности, а согласно акта СМИ № злокачественное образование печени с метастазами в легкие (гепатоцеллюлярная карцинома) при наличии также в выписке из амбулаторной карты до заключения договора страхования диагностирования в стационаре Коми Республиканской больницы в 2018 году цирроза неуточненного генеза (аутоимунного гепатита) при условии наличия с 2008 года диагностированного панкреатита и гипертонической болезни, недостаточности илеоцекального клапана сердца (баогиневой заслонки), с 2014 года язвенной болезни (согласно выписке из амбулаторной карты Усть-Куломской центральной больницы). В пункте 1 договора страхования ФИО1 дал заверение в том, что не страдает какими-либо заболеваниями, в том числе, онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечнососудистыми заболеваниями (включая инфаркт миокарда и ишемическую болезнь сердца) до момента заключения договора страхования. Таким образом, на дату заключения договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование» не было уведомлено о наличии заболеваний, имевшихся у застрахованного лица, которые в совокупности своей привели к наступлению заявленного события - смерти ФИО1 Поскольку болезни сердечнососудистой системы, пищеварительной, в том числе печени, имеют, как правило, длительный характер течения и с учетом имевшихся у ФИО1 с 2008 года диагностированного панкреатита, гипертонической болезни, недостаточности илеоцекального клапана сердца (баогиневой заслонки), с 2014 года язвенной болезни, с 2018 г. был взят на учет с диагнозом: гипертоническая болезнь II стадии (степени тяжести, риск 4), и умер ДД.ММ.ГГГГ спустя 9 месяцев после диагностирования ДД.ММ.ГГГГ в Коми республиканской больнице цирроза печени, у ответчика имеются основания полагать, что смерть застрахованного лица ФИО1 обусловлена заболеванием, возникшим и выявленным до момента заключения договора страхования. Такое заболевание не отвечает признакам страхового случая, установленным статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и пунктом 4.5.8 Особых условий договора страхования.

Представитель третьего лица - Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Заслушав доводы истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему мнению.

Из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям правил кредитования и подписания заемщиком согласия на кредит (индивидуальные условия), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 001 168 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 11,5% годовых.

При заключении кредитного договора с ФИО1 заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 выдан полис «Финансовый резерв» Программа «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого он являлся выгодоприобретателем, а в случае его смерти выгодоприобретателями становятся его наследники.

Согласно полису, его неотъемлемой частью является приложение № – Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия).

В рамках договора страхования были застрахованы следующие риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

В соответствии со статьями 1141, 1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 – 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

    Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является его супруга Поповой Т.В. (свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ серии №, серии №).

Как указано в пункте 2 раздела «Термины и определения» Особых условий под «болезнью» понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

В силу пункта 4.5.8 Особых условий не признаются страховыми случаями события, указанные в пунктах 4.2.1.-4.2.4., 4.2.6. Особых условий. Не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Пунктом 2 статьи 957 ГК РФ определено, что страхование по договору распространяется на страховые случаи, наступившие после вступления в силу договора страхования, если иное не предусмотрено договором.

В договоре страхования № в качестве даты начала его действия указана дата ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором страхования страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни.

Из акта судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО1 обнаружено злокачественное образование печени с метастазами в легкие. Причиной смерти ФИО1 явилась острая печеночная недостаточность, развившаяся в результате злокачественного новообразования печени (гепатоцеллюлярная карцинома), на фоне цирроза печени смешанного генеза.

Определением Усть-Куломского районного суда Республики Коми от ДД.ММ.ГГГГ назначена судебно-медицинская экспертиза.

Из заключения экспертов ГБУЗ РК «Бюро судебно-медицинская экспертиза» от ДД.ММ.ГГГГ № (п) следует, что по данным представленной медицинской документации до ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался за медицинской помощью и получал лечение с хроническими заболеваниями, в том числе: <данные изъяты> Диагноз <данные изъяты> был установлен Попову H.Л. в период стационарного лечения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, это заболевание имелось и было диагностировано у пациента до даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти пациента.

Не доверять указанному экспертному заключению у суда оснований не имеется, поскольку экспертное заключение в полной мере соответствует требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), а именно: подготовлено компетентными экспертами в соответствующей области знаний, которые в установленном порядке предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. При даче заключения приняты во внимание имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, проведенный экспертный анализ основан на нормах действующего законодательства, даны ответы на все поставленные судом вопросы, неясностей и разночтений заключение не содержит.

В силу положений статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Юридически значимым обстоятельством по делу является установление периода, в который было диагностировано заболевание, приведшее к смерти застрахованного, поскольку в силу условий договора страхования страховым случаем будет являться лишь смерть, наступившая в результате впервые диагностированного врачом заболевания после вступления договора страхования в силу.

Диагноз «цирроз печени с вероятной трансформацией в гепатоцеллюлярную карциному» был установлен Попову H.Л. в период стационарного лечения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, это заболевание имелось и было диагностировано у пациента до даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти пациента.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для признания наступление смерти в результате болезни ФИО1 страховым случаем по договору страхования по полису Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Лайф+» и, соответственно, возложении обязанности выплатить ВТБ Банк страховое возмещение в размере полного погашения кредита в размере задолженности 1 153 779рублей 82 копейки, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Поповой Т.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании наступления смерти в результате болезни ФИО1 страховым случаем по договору страхования по полису Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Лайф+», возложении обязанности выплатить ВТБ Банк страховое возмещение в размере полного погашения кредита в размере задолженности 1 153 779рублей 82 копейки, расходов по оплате государственной пошлины отказать в полном объеме.

На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Усть-Куломский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись.

Мотивированное решение составлено 11 марта 2022 года.

Копия верна. Судья О.В. Барбуца