Решение по делу № 2-1488/2020 от 07.09.2020

Дело № 2–1488/2020

18RS0021-01-2020-002061-80

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 26 ноября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бутолиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Комышеву Алексею Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Комышеву А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Исковое заявление мотивировано тем, что 31.12.2019 г. между банком и Комышевым А.А. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № PILPAHESHD1912311747. Во исполнение данного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 650 000 руб. под <данные изъяты> % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

В нарушение условий кредитного соглашения заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не уплачивал, его задолженность перед банком образовалась за период с 14.05.2020 г. по 14.08.2020 г. и составляет: просроченный основной долг 611625,92 руб., начисленные проценты 33391,18 руб., штрафы и неустойки 4245,60 руб.

На основании ст. ст. 307, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», ответчик Комышев А.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представитель истца Меркулова Е.С. в исковом заявлении просила о рассмотрении дела без участия представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика Комышева А.А.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

31.12.2019 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Комышевым Алексеем Александровичем в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № PILPAHESHD1912311747, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 650 000 рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком, по 23200 рублей.

После заключения кредитного договора заемщиком частично исполнены обязательства по возврату кредита и уплате процентов, с 14.05.2020 г. погашение кредита прекращено.

По состоянию на 26.08.2020 г. задолженность ответчика перед истцом по вышеуказанному кредитному договору составляет 649262,70 руб., в том числе, просроченный основной долг 611625,92 руб., начисленные проценты 33391,18 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 1558,80 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 2686,80 руб.

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, от 19.06.2014 г. № 739 (далее по тексту Общие условия кредитования) следует, что после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет / текущий потребительский счет / текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Банк предоставляет заемщику кредит в российских рублях в сумме, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Кредит предоставляется на срок, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, и погашается ежемесячно, равными частями в соответствии с графиком платежей (пункты 2.1, 2.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Проценты на сумму основного долга, начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (пункты 2.8. 2.9 Общих условий).

Все платежи в пользу банка по договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перевода с текущего счета / текущего потребительского счета / текущего кредитного счета. Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете / текущем кредитном счете / текущем потребительском счете до 23.00 часов московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа (пункт 4.1).

Графиком платежей установлен возврат кредита и процентов за его использование 14-го числа каждого месяца, начиная с 14.02.2020 г.

Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей (пункт 3.3 Общих условий).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 26.08.2020 г. и выписки по счету, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов, начиная с 14.05.2020 г. заемщик не вносит.

За период с 31.12.2019 г. по 26.08.2020 г. заемщиком внесено в счет уплаты основного долга (кредита) 38374,08 руб., процентов за пользование кредитом – 31225,92 руб., неустойки – 23,20 руб. По состоянию на 26.08.2020 г. просроченная задолженность по основному долгу составляет 611625,92 руб., просроченные проценты – 33391,18 руб., неустойка на остаток основного долга – 2686,80 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 1558,80 руб.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям части 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 6.4 Общих условий кредитования: банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае непогашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение последних 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, принимая во внимание период просрочки, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.1 Общих условий кредитования, пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пунктом 3.3 Общих условий кредитования, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту и уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту и суммы процентов на счет банка (пункты 5.1, 5.2 Общих условий).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате основного долга и процентов, истцом правомерно предъявлено требование о взыскании неустойки.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01.07.2014 г., содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов.

В силу ч. 21 ст. 5 названного Закона, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку, как следует из положений пунктов 2.8-2.10 Общих условий, в случае просрочки платежа проценты за пользование кредитом начисляются, то в данном случае банк определил размер ответственности больше, нежели установлено законом. Таким образом, кредитный договор в части ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов содержит условия, противоречащие ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и нарушающие права потребителя.

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с указанными обстоятельствами кредитный договор в части неустойки, превышающей 20% годовых, следует признать недействительным на основании п. 1 ст. 168 ГК РФ.

В связи с чем за период с 15.05.2020 г. (дата начала просрочки) по 14.08.2020 г. из расчета 20% годовых неустойка за несвоевременную уплату основного долга составит 1468,19 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 851,80 руб.

период начисления	сумма просрочен. осн.долга	дней в году	кол-во дней просрочки	сумма неустойки, руб.
15.05.20-15.06.20	14682,36	366	32	256,74
16.06.20-14.07.20	29014,98	366	29	459,80
15.07.20-14.08.20	44371,86	366	31	751,65
1468,19

период начисления	сумма просрочен. %	дней в году	кол-во дней просрочки	сумма неустойки, руб.
15.05.20-15.06.20	8517,64	366	32	148,94
16.06.20-14.07.20	17385,02	366	29	275,50
15.07.20-14.08.20	25228,14	366	31	427,36
851,80

Таким образом, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Комышеву А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению в следующем размере: просроченный основной долг 611625,92 руб., проценты за пользование кредитом 33391,18 руб., неустойка 2319,99 руб.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 9663 руб. 55 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Комышеву Алексею Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.

Взыскать с Комышева Алексея Александровича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № PILPAHESHD1912311747 от 31.12.2019 г. по состоянию на 26.08.2020 г. в размере 647337 руб. 09 коп. (в том числе, основной долг 611625,92 руб., начисленные проценты 33391,18 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 1468,19 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 851,80 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины 9663,55 руб.

В остальной части исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Комышеву Алексею Александровичу о взыскании штрафа и неустойки – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2020 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.