Решение по делу № 2-1-755/2018 от 15.10.2018

Дело № 2-1-755/2018 год

33RS0017-01-2018-001098-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Собинка             27 декабря 2018 года

Собинский городской суд Владимирской области в составе

судьи                  Степановой И.В.

при секретаре              Мешковой Г.Е.,

с участием ответчика Матвеева О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Матвееву Олегу Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Матвееву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 224265 рублей 35 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Матвеевым О.В. был заключен договор кредитования NN, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 161384 рубля сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 224265 рублей 35 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу – 115517 рублей 87 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 55480 рублей 73 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 53266 рублей 75 копеек. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель истца, извещенного о времени и месте судебного заседания, не явился; при предъявлении иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие /л.д. NN/.

В судебном заседании ответчик Матвеев О.В. иск признал частично, в сумме основного долга и процентов за пользование кредитом; возражал против взыскания с него неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 53266 рублей 75 копеек. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ему кредитную карту с лимитом 161384 рубля. В 2015 году банк заблокировал кредитную карту, он мог лишь вносить денежные средства на карту для погашения задолженности. Платежи по кредиту он осуществлял до 2016 года, предлагал банку, чтобы его карту разблокировали, однако банк ему отказал. Размер неустойки, заявленный банком, является несоразмерным последствиям неисполнения обязательств, поскольку составляет почти ? суммы основного долга; он исчислен из 365 процентов годовых, что почти в 50 раз превышает ставку рефинансирования. Финансовой возможности выплачивать задолженность в таком размере он не имеет, поскольку является пенсионером.

Огласив исковое заявление, заслушав объяснения ответчика, исследовав представленные в дело письменные доказательства, суд признает иск обоснованным, подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.    

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Матвеева О.В. на получение кредита между ним и ОАО «Восточный экспресс» /ныне ПАО КБ «Восточный»/ заключен кредитный договор NN, в соответствии с которым Банк предоставил Матвееву О.В. кредит в размере 161384 рубля сроком на 60 месяцев с даты его подписания / л.д. NN/.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 161384 рубля получены Матвеевым О.В., что подтверждается выпиской из лицевого счета NN /л.д. NN/.

    Факт заключения договора, подписания его, зачисления кредита, получения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, графика платежей ответчиком Матвеевым О.В. не оспорены.

Таким образом, срок исполнения Матвеевым О.В. по указанному договору истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Матвеев О.В. неоднократно не исполнял обязательств по погашению задолженности по договору (включая уплату процентов). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Матвеева О.В. перед ПАО КБ «Восточный» составляет 224265 рублей 35 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу – 115517 рублей 87 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 55480 рублей 73 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 53266 рублей 75 копеек /л.дNN/.

Матвеевым О.В. не представлены допустимые доказательства, опровергающие представленный банком расчет кредитной задолженности.

Зная о неисполненных обязательствах перед банком и наличии у него задолженности, Матвеев О.В. в банк по вопросу урегулирования спора не обращался.

Ответчик, являясь дееспособным лицом, осознанно принял на себя кредитные обязательства, подписал кредитный договор, соответственно должен исполнять взятые на себя обязательства, однако от их надлежащего исполнения неоднократно уклонялся, лишая банк возможности своевременно получать выплаты по кредиту и процентам, на что истец рассчитывал при заключении договора.

    К моменту рассмотрения спора данные об уплате Матвеевым О.В. задолженности перед банком отсутствуют, размер основного долга и процентов за пользование кредитом ответчик не оспаривает, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оценивая обоснованность исковых требований в части взыскания штрафных санкций на просроченный платеж и возражения ответчика против данных требований, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка /штраф/ является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка /л.д. 21-22/.

Неоднократная просрочка ответчиком платежей по кредитному договору, которая нашла подтверждение в процессе рассмотрения дела, явилась основанием начисления штрафных санкций за просрочку к возврату основного долга – 53266 рублей 75 копеек.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.п. 69-71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно представленному расчету и данным искового заявления размер заявленных штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга составляет 53266 рублей 75 копеек.

Учитывая соотношение суммы взыскиваемого основного долга, процентов и штрафных санкций, суд полагает, что предъявленная истцом сумма штрафных санкций по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ на просроченный основной долг в размере 53266 рублей 75 копеек несоразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.

Учитывая компенсационный характер штрафных санкций, необходимость соблюдения баланса между применяемой к заемщику мерой ответственности и последствиями допущенного им нарушения суд приходит к выводу о необходимости уменьшения суммы штрафа по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ до 7000 рублей.

    Оснований для полного освобождения ответчика от оплаты банку неустойки суд не усматривает.

С учетом изложенного, суд признает необходимым иск удовлетворить частично.

На основании ст. 98 ГПК РФ при частичном удовлетворении иска суд признает необходимым взыскать с Матвеева О.В. в пользу истца возмещение расходов по оплате госпошлины, понесенных при предъявлении иска.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в частности, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах расходы истца на оплату госпошлины при обращении в суд подлежат возмещению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» 183421 ░░░░░ 25 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░,

-░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 115517 ░░░░░░ 87 ░░░░░░; ░░░░░░;

-░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – 55480 ░░░░░░ 73 ░░░░░░░;

-░░░░░░░░░-7000 ░░░░░░;

-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 5422 ░░░░░ 65 ░░░░░░.     ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: