Решение по делу № 11-6222/2019 от 22.04.2019

Дело № 11-6222/2019                  Судья Тарасова Л.Т.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 мая 2019 года                           г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего            Силаевой А.В.,

судей        Лаврова В.Г., Лузиной О.Е.,

при секретаре        Петрове А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества Банк ВТБ на решение Саткинского городского суда Челябинской области от 22 ноября 2018 года по иску Королева Андрея Дмитриевича к публичному акционерному обществу «ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Лаврова В.Г. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Королев А.Д. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее ПАО Банк ВТБ, банк), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о признании правомерным отказа от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскании с ПАО Банк ВТБ вознаграждения банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в сумме 15336,66 руб., возмещении затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 61346,13 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа (л.д. 2-4, 27).

В обоснование требований указал, что 09 июня 2018 года заключил с банком кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 1077587 руб. по ставке 12,9% годовых на срок 48 месяцев. При заключении кредитного договора он подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Плата за подключение к программе страхования составила 77586 руб., из которых вознаграждение банка 15517,2 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 62068,8 руб., которую банк с его согласия удержал из кредитных средств. 19 июня 2018 года он направил претензии в ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, которые не удовлетворены.

Истец Королев А.Д., представители ответчиков ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании суда первой инстанции участия не принимали.

Суд постановил решение, которым признал правомерным отказ Королева А.Д. от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и взыскал с ПАО Банк ВТБ в пользу Королева А.Д. вознаграждение банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в сумме 15336,64 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 61346,13 руб., компенсацию морального вреда 800 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя 38741,38 руб. В удовлетворении остальной части требований Королева А.Д. отказано. Взыскал с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2800,46 руб.

В апелляционной жалобе ПАО Банк ВТБ просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска. В обоснование указано, что услуга предоставлена на основании добровольного волеизъявления Королева А.Д., при этом волеизъявление заемщика не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. В связи с тем, что страхователем по договору страхования является банк, Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3845-У в данном случае не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования. Оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку такого соглашения стороны не заключали. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Услуга по страхованию истцу была предоставлена ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем требования к ПАО Банк ВТБ, в том числе о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются необоснованными.

Истец Королев А.Д., представители ответчиков ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, доказательств наличия уважительных причин неявки или наличия иных обстоятельств, препятствующих апелляционному рассмотрению, не представили, в связи с чем, судебная коллегия, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), определила рассмотреть дело в их отсутствие.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учётом положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 09 июня 2018 года между ПАО Банк ВТБ и Королевым А.Д. заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого последнему представлен кредит в размере 1077587 руб., на срок 48 месяцев, по ставке 12,9% годовых (л.д. 5-6).

Также 09 июня 2018 года Королев А.Д. обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут 10 июня 2018 года по 24 часа 00 минут 09 июня 2022 года, страховая сумма 1077587 руб. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 77586 руб., в том числе: вознаграждение банка 15517,2 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 62068,8 руб. (л.д. 8).

Свои обязательства по кредитному договору по предоставлению денежных средств заемщику ПАО Банк ВТБ выполнило в полном объеме, удержав комиссию за включение Королева А.Д. в число участников Программы страхования, что сторонами не оспаривается.

19 июня 2018 года Королев А.Д. направил в адрес ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от договора страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» с требованием о возврате уплаченных в качестве страховой премии и вознаграждения банка денежных средств, которые не удовлетворены (л.д. 10-15).

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение срока, установленного Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", что является основанием для возврата платы за включение в число участников программы страхования пропорционально неиспользованному сроку действия договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются доводы банка о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - банк.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 45-46).

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение к вышеупомянутому договору коллективного страхования, далее - Условия) предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - банк (л.д. 47-49).

Согласно Заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ (далее - Заявление), платой за включение в число участников программы страхования на весь срок страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного, до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2 Условий).

Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового (пункт 8.4 договора коллективного страхования).

Согласно Заявлению, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 77586 руб., которая состоит из вознаграждения банка за подключение к Программе страхования в размере 15517,2 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 62068,8 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика и, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы пропорционально сроку действия договора страхования.

Отклоняя доводы ПАО Банк ВТБ о необоснованности предъявления требований к банку, поскольку услуга по страхованию была предоставлена ООО СК «ВТБ Страхование», судебная коллегия исходит из того, банк, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил доказательств разъяснения (доведения информации) истцу при подключении к программе страхования порядка, правил и оснований отказа от договора страхования, что, в свою очередь является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Имеющиеся в материалах дела документы об обратном не свидетельствуют.

Поскольку банк нарушил права истца как потребителя, то суд первой инстанции обоснованно взыскал в пользу истца на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что услуга по страхованию не была навязана заемщику, заемщик имел возможность самостоятельно выразить свое несогласие на подключение к программе страхования, услуга предоставлена на основании добровольного волеизъявления Королева А.Д., правового значения для рассмотрения данного дела не имеют, поскольку не названы в вышеупомянутом Указании банка РФ, как основания для отказа в возвращении платы за подключение к программе страхования.

Довод об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку такого соглашения стороны не заключали, является необоснованным, поскольку, как следует из п. 1 Указания банка РФ, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

Довод о том, что взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию, не может являться основанием для отмены или изменения решения суда, так как данное Указание банка РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется. Суд правильно установил обстоятельства дела и разрешил спор в соответствии с требованиями закона.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Саткинского городского суда Челябинской области от 22 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества Банк ВТБ – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи