Решение по делу № 2-871/2020 от 09.10.2020

Дело № 2- 871/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Обливановой Т.А., Румянцевой З.В. и Тряпицыну С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Обливановой Т.А., Румянцевой З.В. и Тряпицыну С.В., в котором просит: расторгнуть кредитный договор № 21189 от 10.01.2012 года, взыскать задолженность по договору в размере 104 470,28 рублей и обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 68,5 кв.м, инв.№__ и земельный участок общей площадью 1254,17 кв.м, кадастровый №__, расположенные по адресу: ____, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 633 000 рублей. Также просило взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 9 289,41 рублей.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № 21189 от 10.01.2012 выдало кредит Обливановой Т.А. в сумме 450 000,00 руб. на срок 240 мес. под 13,75 % годовых.

Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства: № 21189 от 10.01.2012 с Румянцевой З.В.; № 21189 от 10.01.2012 с Тряпицыным С.В..

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 2.2 вышеуказанных договоров поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Таким образом, поручители полностью несут перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилого дома, расположенного по адресу: ____, общей площадью 68,5 кв.м, инв №__, и земельный участок, расположенный по адресу: ____, общей площадью 1254,17 кв. м., кадастровый №__.

Заемщик обязался производить погашение кредита согласно п. 4.1 кредитного договора и графику платежей к нему. Уплата процентов согласно п. 4.2 кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

По условию п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору в залог жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ____.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 13.01.2020 по 10.09.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 104 470,28 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 50 673,89 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 32 862,45 руб.; просроченные проценты- 1 921,67руб.; просроченный основной долг - 19 012,27 руб.

Заемщику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст.348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст.51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно закладной, залоговая стоимость составляет 633 000 рублей.

Следовательно, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 633 000 рублей.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 26.03.2004 №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении договора.

В период подготовки к рассмотрению дела от истца поступило уточненное исковое заявление, в котором указано, что заемщик частично погасил задолженность, в связи с чем задолженность составляет 83 470,28 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 50 673,89 рублей; неустойка за просроченный основной долг - 32 862,45 рублей. Просит: расторгнуть кредитный договор № 21189 от 10.01.2012 года, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № 21189 от 10.01.2012 года в размере 83470,28 рублей и обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 68,5 кв.м, инв.№__ и земельный участок общей площадью 1254,17 кв.м, кадастровый №__, расположенные по адресу: ____, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 633 000 рублей. Также просило взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 9 289,41 рублей.

Дело рассматривалось в отсутствие истца, извещенного о разбирательстве дела надлежащим образом и просившего о рассмотрении дела без участия его представителя (л.д.84).

В судебное заседание ответчик Обливанова Т.А. не отрицала, что заключала кредитный договор со Сбербанком на покупку дома. Однако, иск признает частично, поскольку считает, что истцом пропущен срок обращения в суд по взысканию неустойки за периоды с 2012 по 2017 год.

Ответчики Румянцева З.В. и Тряпицын С.В. поддержали позицию ответчика Обливановой Т.А.

Выслушав доводы ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В судебном заседании установлено, что 10 января 2012 года между ПАО «Сбербанк России» и Обливановой Т.А. был заключён кредитный договор № 21189 на сумму 450 000 рублей на приобретение жилого дома и земельного участка под 15 % годовых на срок 240 месяцев. Исполнение договора обеспечено залоговым обязательством и поручительством.

Истец свои обязательства исполнил, ответчик не должным образом исполняет свои обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

Согласно кредитному договору №21189 от 10 января 2012 года ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Обливанова Т.А. (заёмщик) заключили договор о том, что кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 450 000 рублей под 15 % годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ____ (объект недвижимости) на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика Обливановой Т.А. №__, открытый в филиале кредитора Шарьинском ОСБ №4366/0000.

Заемщик на условиях солидарной ответственности обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п.1.2. кредитного договора после предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п.5.4.5. Договора, а также предоставления заявления, предусмотренного п.5.4.17. Договора, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению заемщика процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,75 % годовых.

Обеспечение исполнения обязательств по договору предусмотрено статье 2, согласно которой в качестве обеспечения своевременного и полного обеспечения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору: поручительство граждан РФ Румянцевой З.В. и Тряпицына С.В. (п.2.1.1.) и залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п.4.1, 4.2. Договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платёж составляет 5 925,55 руб., кроме последнего, который составляет 3 519,90 руб., дата платежа -13 число каждого месяца, количество платежей - 240, последний платеж - 10.01.2032 года (л.д.12-14).

Указанный кредитный договор подписан представителем банка и заемщиком Обливановой Т.А, а также поручителями: Румянцевой З.В. и Тряпицыным С.В.

График платежей от 13.01.2012 года, который является неотъемлемой частью кредитного договора №21189 от 10 января 2012 года, подписан Обливановой Т.А. и представителем кредитора.

Факт предоставления заемщику кредита подтверждается: документом банка - Движение основного долга и срочных процентов, в соответствии с которым 13.01.2012 года Обливановой Т.А. выдана сумма кредита 450 000 рублей, а также договором купли-продажи жилого дома с земельным участком от 10.01.2012 года (л.д.57), свидетельствами о государственной регистрации права собственности Обливановой Т.А. на дом и земельный участок с ограничением права - ипотека в силу закона (л.д.60, 60 об.).

Таким образом, банк свои обязательства выполнил в полном объеме, ответчик же свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом исполнял не надлежащим образом.

Как следует из представленных банком расчетных документов, отражающих движение основного долга и срочных процентов, ответчик, начиная с 2013 года, постоянно допускала просрочку уплаты кредита и процентов за пользование кредитом. В феврале 2017 года была проведена реструктуризация долга, однако, ответчик продолжала допускать просрочку ежемесячно.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лицо, совместно давшее поручительство, отвечает перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с договорами поручительства №21189/1 и №21189/2 от 10 января 2012 года Румянцева З.В. и Тряпицын С.В. обязались отвечать перед банком за исполнение Обливановой Т.А. всех обязательств по кредитному договору №21189 от 10 января 2012 года.

Согласно п.2.2 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.2.3. договоров поручительства поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Как указано в п.3.3 договоров поручительства договоры вступают в силу с даты его подписания стонами и действуют по 10 апреля 2032 года включительно.

В соответствии с п.5.3.4. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.а).

В соответствии со справкой о задолженности заемщика по состоянию на 24.11.2020 года, представленной с уточненными исковыми требованиями, сумма задолженности Обливановой Т.А. по кредитному договору составляет 83 470,28 рублей, в том числе: неустойка по просроченным процентам - 50 607,83 рублей, неустойка по просроченному основному долгу - 32 862,45 рублей (л.д.90).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п.4.3 договора, в соответствии с которым при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Ответчиком Обливановой Т.А. было заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно части 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии с частью 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.4.3 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.4.4).

В соответствии с п.4.13. Договора суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (для кредитов в иностранной валюте - только от поручителей), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по Договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 5) на погашение срочной задолженности по кредиту; 6) на уплату неустойки, за исключением поступивших в счет погашения задолженности по Договору средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направление которых в счет погашения задолженности по Договору, осуществляется, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в другой очередности, указанной ниже…..

В силу указанных условий договорная неустойка также является периодическим платежом, сумма которого каждый раз рассчитывается за периодс даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В связи с чем, срок давности по иску исчисляется отдельно по каждой сумме неустойки за отдельно взятый просроченный периодический платеж.

Таким образом, с учетом сделанного ответчиком заявления о применении исковой давности, с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку оплаты основного долга и просрочку оплаты процентов за пользование кредитом за три года, предшествовавшие подаче рассматриваемого иска. Во взыскании неустойки за предыдущие периоды следует отказать в связи с пропуском срока обращения в суд с иском.

Поскольку истец обратился с исковым заявлением в суд 09.10.2020 года, то подлежит взысканию неустойка, рассчитанная за период с 09.10.2017 года по 08.10.2020 года.

Согласно представленным документам расчет неустойки производился за те периоды, когда возникала просрочка оплаты платежа, и состоит из сумм, оставшихся непогашенными начиная с 13.11.2013 года с нарастающим итогом до 10.09.2020 года, и на момент расчета составляющий суммы: неустойка за просрочку основного долга - 32 862,45 рублей и неустойка за просрочку процентов - 50 673,89 рублей. С учетом уточненных исковых требований составляют: неустойка по просроченному основному долгу - 32 862,45 рублей; неустойка по просроченным процентам - 50 607,83 рублей.

Из предъявленной к взысканию суммы подлежит исключению сумма неустойки, рассчитанная за пределами указанного трехгодичного периода.

В соответствии с представленными документами сумма неустойки, рассчитанная на 13.10.2017 года (то есть за пределами срока исковой давности) составляет: 28 545,48 рублей - неустойка по просроченному основному долгу;37 468 рублей - неустойка по просроченным процентам.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска в части взыскания неустойки, в пределах трехгодичного срока исковой давности, в размере 17 456,8 рублей, исходя из расчета: (32 862,45 - 28 545,48) (неустойка по просроченному основному долгу) + (50 607,83 - 37 468) (неустойка по просроченным процентам).

С учетом положений о поручительстве и условий договоров поручительства указанная сумма неустойки подлежит взысканию со всех трех ответчиков в солидарном порядке.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно подпункту 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Между тем, заемщик нарушил условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, в период действия кредитного договора, а также неустойки за просрочку исполнения обязательств.

В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Из содержания п. 3 ст. 453 ГК РФ следует, что в случае расторжения договора судом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Согласно статье 452 пункту 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Прямых доказательств принятия мер по урегулированию спора с ответчиками в досудебном порядке, таких как направление претензии с информацией о задолженности и предложением расторгнуть кредитный договор, истец не представил.

Однако ответчики не отрицали, что банк к ним обращался по вопросу досудебного урегулирования спора, не возражали против расторжения договора, заемщик в досудебном порядке после предъявления иска в суд производила платежи. Истец с учетом этих платежей корректировал суммы исковых требований. В связи с чем, суд считает возможным в интересах обоих сторон, требование о расторжении кредитного договора удовлетворить.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как установлено в судебном заседании кредитный договор № 21189 от 10 января 2012 года был заключён между ПАО «Сбербанк России» и Обливановой Т.А. на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: ____.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 16.09.2020 года жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ____ принадлежат на праве собственности Обливановой Т.А. (право собственности зарегистрировано 16.01.2012 года на основании договора купли-продажи жилого дома с земельным участком от 10.01.2012 года) с ограничением (обременением) права - ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 32-41).

Как видно из представленной истцом закладной по кредитному договору №21189 от 10 января 2012 года в отношении предмета залога - жилой дом общей площадью 68,5 кв.м, инв.№__ и земельный участок общей площадью 1254,17 кв.м, кадастровый №__, расположенные по адресу: ____, законным владельцем закладной является ОАО «Сбербанк России», которому она выдана 16.01.2012 года как первоначальному держателю. Государственная регистрация ипотеки 16.01.2012 года (л.д.42-54).

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя кредитных обязательств, у ответчика перед банком образовалась задолженность по кредитному договору, которая на дату разрешения спора составила 17 456,8 рублей.

В соответствии со статьями 50, 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Положениями статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу пункта 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные нормы предусмотрены статьей 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Как усматривается из материалов дела, со стороны заемщика платежи вносились нерегулярно, в недостаточном для полного погашения задолженности размере.

Однако, при указанной сумме взыскания задолженности 17 456,8 рублей, суд считает исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого дома и земельного участка с установлением начальной цены предмета залога в размере 633 000 рублей, не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно материалам дела, истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 9289,41 рублей, что подтверждается платежным поручением № 686507 от 28.09.2020 года.

В связи с вышеприведенными нормами процессуального права с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 1 942,77 руб., исходя из расчета: 17 456,8х9289,41:83 470,28.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № 21189 от 10.01.2012 года заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Обливановой Т.А..

Взыскать солидарно с Обливановой Т.А., Румянцевой З.В., Тряпицына С.В. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № 21189 от 10.01.2012 года в размере 17 456 рублей 80 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 942 рубля 77 копеек.

В удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ____, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий:                                        О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу     ________.