Решение по делу № 2-854/2020 от 11.02.2020

Дело № 2-854/2020

УИД 33RS0020-01-2019-001108-79                        

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«15» мая 2020 года г.Владимир

Ленинский районный суд г. Владимира в составе

председательствующего судьи Стуловой Е.М.,

при секретаре Сизовой О.С.,

с участием представителя истца Бобковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к Горемыкиной Ю. В. о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО РОСБАНК (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Горемыкиной Ю.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и Горемыкиной Ю.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Горемыкиной Ю.В. был предоставлен кредит в размере .... на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 1 жилой комнаты, под ее залог (далее – кредитный договор).

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Горемыкиной Ю.В. в согласованном с АО «КБ ДельтаКредит» банке.

Горемыкина Ю.В. за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу АО «КБ ДельтаКредит», в подтверждение чего была получена закладная.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться равными частями в размере ...., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – .... % годовых.

Порядок и сроки внесения Горемыкиной Ю.В. ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены п.4 кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.6.3 кредитного договора Горемыкина Ю.В. обязана уплатить АО «КБ ДельтаКредит» пени в размере ....% от просроченного остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки.

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Горемыкина Ю.В. и АО «КБ ДельтаКредит» договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору АО «КБ ДельтаКредит» вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у АО «КБ ДельтаКредит» в случае просрочки ответчиком очередного платежа по кредиту более чем на .... календарных дней (п.5.4.1. «в» кредитного договора).

Решением единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с ДД.ММ.ГГГГ.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Горемыкина Ю.В. прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более .... дней.

Со стороны ПАО РОСБАНК в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость недвижимого имущества составляет ....

По мнению ПАО РОСБАНК начальная продажная цена недвижимого имущества может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере ....

Ссылаясь в качестве правового обоснования на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 314, 330, 334, 348, 349, 450, 452, 819 ГК РФ, ст.ст.3, 50, 51, 52, 54, 77, 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Банк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 827316 руб.; взыскать с Горемыкиной Ю.В. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ – 783535 руб. 09 коп., включающей сумму невозвращенного кредита – 728181 руб. 53 коп., сумму начисленных и неуплаченных процентов – 55353 руб. 56 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 17035 руб. 35 коп., расходы по оплате услуг оценщика – 4500 руб..

В судебном заседании представитель истца ПАО РОСБАНК Бобкова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Горемыкина Ю.В. в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом. Поступила телефонограмма об отложении судебного разбирательства по причине нахождения на приеме у врача.

Поскольку в нарушение ст.56 ГПК РФ Горемыкиной Ю.В. не представлены доказательства уважительных причин не явки в судебное заседание в соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца ПАО РОСБАНК Бобковой Л.В., судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Горемыкиной Ю.В.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.3 ст.47 и п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке» права Нового кредитора на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «КБ ДельтаКредит» и Горемыкиной Ю.В. (далее - заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Горемыкиной Ю.В. предоставлены денежные средства в размере .... на срок .... месяца с даты предоставления кредита.

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ....% годовых.

Денежные средства в размере .... были предоставлены Горемыкиной Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из банковского счета. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно условиям кредитного договора датой платежа является .... число каждого календарного месяца. В случае, если в текущем календарном месяце отсутствует число, определенное как дата платежа, датой платежа является последний календарный день соответствующего месяца.

В силу п.6.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере .... % от просроченного остатка ссудной задолженности (основного долга в составе просроченного платежа) за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретения в собственность квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 1 жилой комнаты, общей площадью .... кв.м., жилой площади .... кв.м., этаж 2, залоговой стоимостью .... по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГГГ.

Права залогодержателя по кредитному договору, удостоверены закладной, выданной Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по Владимирской области ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ответчик Горемыкина Ю.В. с ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащим образом выполняет свои обязательства перед Банком, в результате чего по кредиту образовалась просроченная задолженность, которая на день рассмотрения иска не погашена, то есть имеет место неисполнение обязанностей по кредитному договору со стороны ответчика Горемыкиной Ю.В..

Как усматривается из расчета задолженности, представленного Банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет ...., в том числе: сумма невозвращенного кредита – ...., сумма начисленных и неуплаченных процентов – .....

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком Горемыкиной Ю.В. не оспорен. Оснований сомневаться в достоверности расчета задолженности не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком Горемыкиной Ю.В. своих обязательств по кредитному договору, сумма образовавшейся задолженности на момент рассмотрения дела не погашена.

Согласно пп. «в» п.5.4.1 кредитного договора при просрочке заемщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту более чем на .... календарных дней кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Горемыкиной Ю.В. направлялось письмо-требование о досрочном возврате кредита в течение .... рабочих дней с даты требования.

До настоящего времени указанное требование Банка ответчиком не исполнено, доказательств обратного не представлено.

Согласно ч.2 ст.150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Принимая во внимание изложенное, установленные по делу обстоятельства, оценивая представленные доказательства, учитывая, что требование досрочного возврата кредита в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком взятых обязательств, является правом истца, предусмотренным кредитным договором, а со стороны ответчика Горемыкиной Ю.В. имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд считает исковые требования ПАО РОСБАНК к Горемыкиной Ю.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору обоснованными.

Решением единственного акционера № 1/2019 от 19 марта 2019 года АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с 01 июня 2019 года.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с существенным нарушением условий кредитного договора, выразившимся в просрочке внесения платежей по погашению кредита, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «КБ ДельтаКредит» и Горемыкиной Ю.В. подлежит расторжению.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. При этом, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, сумма неисполненных обязательств составляет ...., стоимость заложенного имущества составляет ..... Сумма неисполненного обязательства составляет .... % от размера оценки предметов залога (.... х 100% : .... = ....%).

Кроме того, в судебном заседании установлено, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Следовательно, поскольку сумма неисполненного обязательства составила более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, а период просрочки - более чем три месяца, суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и п.п.4 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 3 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" и ст.ст. 89-93 Федерального закона "Об исполнительном производстве" при определении стоимости объекта залога определяется расчетная величина, отражающая наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

По смыслу приведенных норм определяемая судом начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации должна соответствовать его действительной цене, близкой к рыночной стоимости данного имущества.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет .....

Следовательно, начальная продажная стоимость заложенного имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет .... (80% от ....).

Представленный истцом расчет первоначальной продажной стоимости заложенного имущества в сумме .... ответчиком не оспорен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.

В этой связи суд полагает возможным руководствоваться расчетом истца о стоимости заложенного имущества при принятии решения.

Учитывая наличие нарушения Горемыкиной Ю.В. обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, право требования залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество, установленное законом и договором, суд полагает исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимые расходы.

ПАО РОСБАНК просит суд взыскать с Горемыкиной Ю.В. расходы по оплате отчета № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Бюро оценки бизнеса» в размере .....

Поскольку ПАО РОСБАНК не представлен подлинник документа об оплате указанного отчета, суд полагает необходимым в удовлетворении требования о взыскании расходов по оплате отчета отказать.

Принимая во внимание положения ст. 98 ГПК РФ, ч.1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика Горемыкиной Ю.В. в пользу истца подлежит взысканию в возврат государственной пошлины сумма в размере .....

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО РОСБАНК – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «КБ ДельтаКредит» и Горемыкиной Ю. В., с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Горемыкиной Ю. В. в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 783535 (семьсот восемьдесят три тысячи пятьсот тридцать пять) рублей 09 копеек (в том числе сумма невозвращенного кредита – 728181 руб. 53 коп., сумма начисленных и неуплаченных процентов – 55353 руб. 56 коп.).

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору на заложенное имущество, а именно квартиру, состоящую из одной жилой комнаты, общей площадью .... кв.м., жилой площадью .... кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, находящуюся в собственности Горемыкиной Ю. В..

Установить начальную продажную стоимость квартиры, с которой начинаются торги, в размере 827316 (восемьсот двадцать семь тысяч триста шестнадцать) рублей.

Взыскать с Горемыкиной Ю. В. в пользу ПАО РОСБАНК в возврат госпошлины 17035 (семнадцать тысяч тридцать пять) рублей 35 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.М.Стулова