Решение по делу № 2-4121/2017 от 27.04.2017

Дело № 2-4121/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой О.Г. к Акционерному обществу « Кредит Европа Банк» о расторжении договора, признании пунктов Условий кредитного обслуживания недействительными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Смирнова О.Г. (далее – истец, заемщик) обратилась в суд с иском к Акционерному обществу « Кредит Европа Банк» ( далее- – ответчик, Банк, АО « Кредит Европа Банк» ) о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>; признании недействительными п. 4.2, 4.4, 4.7,8.3 Условий кредитного обслуживания; взыскании с Банка компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Требования мотивированы следующим.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил клиенту, а клиент принял денежные средства в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев (далее- кредитный договор).

<дата> истец, считая свои права нарушенными, направила в адрес ответчика претензию с требованиями предоставить копию кредитного договора и иных документов, послуживших основанием для предоставления кредита; о представлении расширенной выписки по кредитному счету, открытому в Банке; о расторжении кредитного договора; о прекращении обработки ее персональных данных.

Истец указал, что согласно п. 4.7 Условий кредитного обслуживания АО « Кредит Европа Банк» ( далее- Условия) при недостаточности денежных средств для полного погашения задолженности клиента погашение задолженности производится в следующей очередности:

1)     издержки Банка по получению исполнения в сумме взысканной судом;

2)     проценты за пользование кредитом в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по их уплате;

3)     основной долг в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по их уплате;

4)     комиссия в твердой сумме за пользование кредитом в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по их уплате;

5)     неустойки и штрафы.

В случае если заемщиком заключены кредитный договор, а также договор об организации заключения договоров страхования, то при недостаточности предоставленной клиентом суммы для погашения обязательств по обоим договорам, исполнение обязательств устанавливается в следующей очередности:

1) все обязательства по кредитному договору, исключая неустойки;

2) обязательства по выплате платежей Банку за включение в программу страхования ( включая возмещения уплаченной Банком страховой премии);

3) неустойки и штрафы по кредитному договору.

Распоряжения Банка к счету клиента, открытому в Банке, при недостаточности денежных средств на счете клиента принимается Банком к исполнению и исполняется частично или полностью по мере поступления денежных средств на счет в соответствии с очередностью установленной настоящим пунктом.

Однако согласно ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Банк неверно производит списание денежных средств, внесенных для погашения кредита, что приводит к увеличению суммы основного долга. Ответчик включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя, соглашением сторон не может быть изменена очередность списания денежных средств установленная законодательством. Истец обращалась к ответчику с претензией об изменении условий спорного пункта, однако ответчик не удовлетворил данное требование в досудебном порядке.

Согласно п. 4.2 Условий, при наличии открытого в Банке счета клиента погашение задолженности по договору осуществляется путем предъявления с согласия клиента требований к счету ( заранее данный акцепт) о списании со счета клиента на счет Банка суммы в размере ежемесячного платежа, иных платежей, предусмотренных Тарифами, а также штрафа и неустойки ( при наличии). Для этого клиент не позднее дат, указанных в Графике платежей, иных предусмотренных Тарифами, обязан обеспечить на счете денежные средства в размере достаточном для погашения ежемесячных платежей, иных платежей, а также штрафа и неустойки ( при наличии). Заключая настоящий договор, клиент дает акцепт на соответствующее списание с его счета в Банке на основании договора, дополняя условия договора банковского счета.

В соответствии с п. 4.4 Условий при возникновении просроченной задолженности клиент предоставляет право Банку предъявлять с согласия клиента требования к любым счетам клиента, открытым в Банке ( заранее данный акцепт клиента), о списании денежных средств с любого счета клиента и их зачислении на счет для последующего списания в погашения просроченной задолженности по договору. Заключая настоящий договор, клиент дает акцепт на соответствующее списание с любых счетов клиента, открытых в Банке на основании договора, дополняя условия банковского счета.

Полученное Банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим Банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанному в п. 1 ст. 845 ГК РФ.

В связи с чем истец полагает, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит указанным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договор кредитования.

В соответствии с п. 8.3 Условий Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании Федерального закона « О персональных данных» истец полагает, что заранее данное согласие ( в момент подписания кредитного договора) должно быть конкретным, то есть предусматривать передачу банковской тайны не любым третьим лицам, а только конкретному лицу. Включение в кредитный договор условия о том, что займодавец не исключает передачу персональных данных заемщика, без его предварительного согласия, неопределенному кругу лиц, противоречит закону.

На основании п. 2 ст. 428 ГК РФ заявитель вправе потребовать расторжения или присоединения кредитного договора, как присоединившаяся сторона, так как договор присоединения содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия.

Оспариваемые пункты договора являются явно обременительными для заявителя.

Из-за действий ответчика истцу были причинены моральные страдания, вызванные переживанием, волнением в течение нескольких месяцев по поводу нарушения ее прав, в связи с чем, полагает, что Банк обязан возместить причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>

Истец Смирнова О.Г., будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО « Кредит Европа Банк» Хабибуллина Л.Р., действующая на основании доверенности, в суд не явилась, представила письменные возражения, которые приобщены к материалам дела, согласно которых указала, что оснований для расторжения договора истцом не приведены, истец не представил доказательства наличия существенного нарушения кредитного договора со стороны Банка. Банк расценивает требование о расторжении договора расценивается как отказ Смирновой от исполнения обязательств, что является недопустимым в силу ст. ст. 309,310 ГК РФ.

Условие договора, содержащее заранее данный акцепт плательщика на списание просроченной задолженности со счетов должника в банке, соответствует закону и не ущемляет прав заемщика. Пункт 4.2 Условий соответствует с п. 3 ст. 6 Закона « О национальной платежной системе». Требование истца о проведении перерасчета всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ не подлежит удовлетворению. Истцом не приведены основания для проведения перерасчета платежей, равно как и доказательства нарушения со стороны Банка норм гражданского законодательства в части порядка погашения сумм. Во исполнение указанных норм права и условий договора Банк производил списание поступающих от Смирновой О.Г. платежей, о чем свидетельствует выписка по текущему счету.

Судом дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от <дата> АО « Кредит Европа Банк» является юридическим лицом с <дата>, имеет лицензию на осуществление банковской деятельности <номер> от <дата>

<дата> Смирнова О.Г. обратилась в Банк с заявлением на кредитное обслуживание <номер> о получении кредита ( кредит универсальный) на сумму <данные изъяты>

<дата> между Смирновой О.Г. и АО « Кредит Европа Банк» был заключен договор на сумму <данные изъяты> с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

<дата> Смирновой О.Г. оформлена анкета, заявление на банковское обслуживание ( далее- Заявление), подписан предварительный расчет полной стоимости кредита, график платежей, заявление на выпуск кредитной карты, заявление о перечислении средств в рублях РФ с текущего счета <номер> ( далее- счет) в целях перевода денежных средств с ее счета.

В заявлении на банковское обслуживание Смирнова О.Г. своей подписью подтвердила, что просит Банк на условиях, указанных в вышеуказанных документах, предоставить кредит на приобретение товаров ( оплаты услуг) в организациях и на срок, указанных в Заявлении, на счет указанный в Заявлении. Заявление, анкета к заявлению, Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора.

Согласно выписке по счету Смирновой О.Г. следует, что <дата> Банк выдал кредит Смирновой О.Г. в размере <данные изъяты>, заемщиком производились уплаты в период с <дата> по <дата>, денежные средства Банком зачислялись в уплату процентов, просроченных процентов, погашение кредита, просроченного кредита.

Считая свои права нарушенными, <дата> Смирнова О.Г. направила в адрес ответчика претензию с требованием расторгнуть договор <номер> от <дата>, ссылаясь на включение ответчиком в кредитный договор условий противоречащих положениям закона, в том числе ст. 319 ГК РФ, ч. 20 ст. 5 Федерального закона « О потребительском кредите», ст. 854 ГК РФ, Федерального закона « О персональных данных». В данной претензии Смирнова О.Г. сообщила об отзыве своего согласия на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.

На обращение Смирновой О.Г. Банк письмом исх. <номер> от <дата> сообщил, что между Банком и Смирновой О.Г. заключен кредитный договор <номер>, Банк рассматривает ее обращение как отказ от обработки персональных данных заемщика в целях продвижения товаров / услуг ( маркетинговых целей), а также от получения рекламных и маркетинговых сообщений.

В ответ на обращение Смирновой О.Г. в Банк, последний письмом исх. <номер> от <дата> сообщил, что отзыв на безакцептное согласие не предусмотрен, для получения выписки по счету она может обратиться в любое отделение Банка, по состоянию на <дата> у нее имеется просроченная задолженность.

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными доказательствами и сторонами не оспариваются.

Исковые требования Смирновой О.Г. к АО « Кредит Европа Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора 4.2, 4.4, 4.7,8.3 Условий недействительными, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование своих требований истец ссылается на п.1 ст. 16 Закона РФ от 02.07.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" ( далее- Закон о защите прав потребителей), согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, и положения ст. 167 ГК РФ, согласно которой недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и о проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В пункте 2 статьи 854 ГК РФ определено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Согласно п. 4.2 Условий, при наличии открытого в Банке счета клиента погашение задолженности по договору осуществляется путем предъявления с согласия клиента требований к счету ( заранее данный акцепт) о списании со счета клиента на счет Банка суммы в размере ежемесячного платежа, иных платежей, предусмотренных Тарифами, а также штрафа и неустойки ( при наличии). Для этого клиент не позднее дат, указанных в Графике платежей, иных предусмотренных Тарифами, обязан обеспечить на счете денежные средства в размере достаточном для погашения ежемесячных платежей, иных платежей, а также штрафа и неустойки ( при наличии). Заключая настоящий договор, клиент дает акцепт на соответствующее списание с его счета в Банке на основании договора, дополняя условия договора банковского счета.

В соответствии с п. 4.4 Условий при возникновении просроченной задолженности клиент предоставляет право Банку предъявлять с согласия клиента требования к любым счетам клиента, открытым в Банке ( заранее данный акцепт клиента), о списании денежных средств с любого счета клиента и их зачислении на счет для последующего списания в погашения просроченной задолженности по договору. Заключая настоящий договор, клиент дает акцепт на соответствующее списание с любых счетов клиента, открытых в Банке на основании договора, дополняя условия банковского счета.

Подписав Заявление, истец Смирнова О.Г. своей подписью подтвердила, что Условия являются неотъемлемой частью кредитного договора и она согласна с указанными Условиями.

Доказательств того, что Смирнова О.Г. предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта до момента списания денежных средств со счета, материалы дела не содержат.

В этой связи, ссылка истца на п. 3 ст. 845 ГК РФ является несостоятельной, поскольку в настоящем случае списание средств в счет погашения просроченной задолженности должно осуществляться на основании распоряжения клиента в форме заранее данного согласия ( акцепта) на основании п. 3 ст. 6 «О национальной платежной системе».

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 1 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» ( далее – Закон о банковской деятельности) кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения ( лицензии) Центрального Банка Российской Федерации.

На основании ст. 13 Закона о банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке установленном Федеральным законом.

В силу пункта 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу статьи 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Закона о банковской деятельности имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В соответствии со статьями 1, 5, 13 Закона о банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. В то же время из названных норм следует обязательность наличия лицензии только для осуществления банковской операции, в данном случае – деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

По смыслу Закона о банковской деятельности с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка в части выполнения одной из банковских операций – размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет – применительно к сложившимся правоотношениям реализована.

Взыскание задолженности по кредитному договору к числу банковских операций, указанных в статье 5 Закона о банковской деятельности, не относится. Таким образом, для взыскания задолженности по кредитному договору лицензии не требуется.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Пункт 8.3 Условий определяет права Банка уступить полностью или частично свои права требования по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно ст. 857 ГК РФ и статье 26 Закона о банковской деятельности банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 24.09.2012 г. № 1822-О положения главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны ( статья 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банковской деятельности), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем ( физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, кредитная организация при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору иным лицам.

Кроме того, истцом не указано в иске и в суде на то, какие именно обстоятельства свидетельствуют о том, что личность кредитора имела для него существенное значение, уступка права требования не находится в неразрывной связи с личностью кредитора, условия кредитного договора при переуступке права требования не изменяются, возможная переуступка права требования не ухудшает положения должника по выполнению им своих обязательств и не противоречит действующему законодательству.

Учитывая, что на момент заключения кредитного договора сторонами было согласовано условие о праве Банка уступить требования по кредитному договору третьему лицу, при том, что фактически уступка права требования Банком по кредитному договору со Смирновой О.Г. не производилась, в отсутствие нарушения прав Смирновой О.Г. в данной части, то оснований для признания условий кредитного договора в данной части недействительным у суда не имеется, в удовлетворении требований Смирновой О.Г. должно быть отказано.

Истец, ссылаясь на п. 4.7 Условий кредитного обслуживания АО « Кредит Европа Банк» полагает, что Банк неверно производит списание денежных средств, внесенных для погашения кредита, что приводит к увеличению суммы основного долга, в связи с чем данный пункт Условий просила признать недействительным.

Согласно п. 4.7 Условий при недостаточности денежных средств для полного погашения задолженности клиента погашение задолженности производится в следующей очередности:

6)     издержки Банка по получению исполнения в сумме взысканной судом;

7)     проценты за пользование кредитом в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по их уплате;

8)     основной долг в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по их уплате;

9)     комиссия в твердой сумме за пользование кредитом в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по их уплате;

10) неустойки и штрафы.

В случае если заемщиком заключены кредитный договор, а также договор об организации заключения договоров страхования, то при недостаточности предоставленной клиентом суммы для погашения обязательств по обоим договорам, исполнение обязательств устанавливается в следующей очередности:

1) все обязательства по кредитному договору, исключая неустойки;

2) обязательства по выплате платежей Банку за включение в программу страхования ( включая возмещения уплаченной Банком страховой премии);

3) неустойки и штрафы по кредитному договору.

Распоряжения Банка к счету клиента, открытому в Банке, при недостаточности денежных средств на счете клиента принимается Банком к исполнению и исполняется частично или полностью по мере поступления денежных средств на счет в соответствии с очередностью установленной настоящим пунктом.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям статьи 319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.

Вместе с тем, из анализа п. 4.7 Условий и положений ст. 319 ГК РФ следует, что противоречий не усматривается.

Из представленной выписки по счету заемщика следует, что при просрочке исполнения обязательств по кредитному договору погашения производились Банком в соответствии с положениями п. 4.7 Условий и ст. 319 ГК РФ.

При этом ссылка истца на положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" является несостоятельной, поскольку согласно ст. 17 указанного закона федеральный закон вступил в силу 1 июля 2014 года, и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Вместе с тем, заключенный между сторонами кредитный договор не является договором присоединения, поскольку его условия не являются стандартными и одинаковыми для всех заемщиков, включает в себя множество положений индивидуально определенного характера: суммы (размер) кредита, его валюты, процентной ставки, целевого назначения и способов обеспечения, порядков и срока возврата кредита и уплаты процентов.

То обстоятельство, что договор имеет стандартную форму, не свидетельствует о лишении истца ( заемщика) возможности повлиять на его содержание.

Смирнова О.Г., ознакомившись с Условиями, Тарифами и иной информацией, касающейся договора банковского обслуживания, была вправе отказаться от заключения договора или реализовать предоставленное законодательством право на изменение условий кредитного договора. Доказательств понуждения ответчика к заключению договора не представлено.

Доводов о существенном нарушении ответчиком кредитного договора истец не приводит.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, существенным является такое изменение обстоятельств, которое влечет для стороны невозможность достижения цели договора, - применительно к кредитному договору исходя из анализа соответствующих положений ГК РФ (Главы 42 ГК РФ), цели получения в долг денежных средств.

Судом установлено, что Банк предоставил истцу денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а истец обязалась принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. С условиями кредитного договора истец ознакомлена своевременно и в полной мере, что подтверждается ее личной подписью в договоре.

Учитывая наличие у истца всей необходимой и достоверной информации об оказываемых Банком услугах, исходя из принципа свободы договора, суд приходит к выводу, что действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено надлежащих допустимых доказательств в подтверждение своих доводов о том, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе были не принимать на себя указанные обязательства.

Каких –либо обоснованных доводов для расторжения договора истцом в иске не приведено.

В качестве обоснования для расторжения договора истец приводит то обстоятельство, что ответчик не исполнял требования, изложенные в претензии, а также не предоставил испрашиваемые документы и мотивированный ответ на претензию, однако указанное истцом противоречит представленным в суд материалам дела, поскольку ответ на претензию Смирновой О.Г. был направлен Банком <дата> исх. <номер> приложен к иску, при этом обработка персональных данных Банком ограничена, о чем имеется указание в письме от <дата> <номер>, приложенном к иску.

Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований, предусмотренные ст. ст. 450 - 451 ГК РФ о расторжении кредитного договора в данном случае отсутствуют.

В силу ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения (исполнителем, уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Действующее российское законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Бремя доказывания обстоятельств, дающих право требовать денежной компенсации морального вреда, лежит на истце (ч.1 ст. 56 ГПК РФ), т.е. сторона истца должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые ссылается как на основание своих требований, в том числе, доказательств причинения ей вреда по вине Банка, а также виновности Банка в причинении этого вреда.

В судебном заседании не нашли своего подтверждения какие-либо нарушения прав истца со стороны ответчика, поэтому исковые требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Таким образом, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме, в том числе по требованиям о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Смирновой О.Г. к Акционерному обществу « Кредит Европа Банк» о расторжении договора, признании пунктов Условий кредитного обслуживания недействительными, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Судья Ю.В. Фролова