Решение по делу № 2-1075/2015 от 20.04.2015

Дело № .....

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2015 года Железнодорожный районный суд г. Воронеж в составе:

председательствующего судьи                   Романенко С.В.,

при секретаре                                                   Капустиной С.М.,

с участием

истца Ачкасова А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ачкасова А.Ю. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытия» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Ачкасова А.Ю. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытия» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в адрес ОАО Банк "Открытие" с заявлением о предоставлении кредита на потребительские нужды в размере ........., путем открытия текущего счета. Банк, рассматривая данное заявление как оферту, акцептовал оферту путем дачи согласия на кредит и выдачи кредита в указанном выше размере с уплатой 21,5% годовых, сроком на 60 месяцев. На имя его имя был открыт текущий счет, на который зачислена, названная сумма, что подтверждает заключение между банком и им кредитного договора. При этом, испрашиваемая заемщиком сумма на потребительские нужды составляла .........., что подтверждается анкетой заемщика от ДД.ММ.ГГГГ Однако ......... являются платой за индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней по договору страхования № ..... от ДД.ММ.ГГГГ Без заключения указанного договора страхования кредит на потребительские нужды ему не предоставлялся. В соответствии с законом, при заключении договоров потребительского кредита банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. При этом, требование о заключении договора страхования с конкретным страховщиком недопустимо. Однако, в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № ..... а также в анкете на предоставление ОАО «Банк Открытие» потребительского кредита в безальтернативном порядке указано наименование страховой компании ОАО «Открытие Страхование». Кроме того, до него не доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг банка. Более того, в заявлении на предоставление потребительского кредита уже указан договор страхования с ОАО «Открытие Страхование» № ..... от ДД.ММ.ГГГГ в то время как одобрение по кредиту получено лишь ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, в указанных документах на предоставление кредита, а также условиях договора страхования ответчиком установлен способ оплаты страховой премии как включение данной суммы в общую сумму кредита. Иной порядок внесения суммы страховой премии не предусмотрен и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии. Таким образом, заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату страховой премии, обременяется обязанностью не только по выплате суммы страховой премии, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Полагает, что ему банком были навязаны услуги по страхованию, а также о том, что выдача ответчиком кредита была обусловлена согласием истца на страхование от несчастных случаев и болезней в ОАО «Открытие Страхование» с уплатой страхового взноса на личное страхование в размере .......... Кроме того, считает, что сделка по страхованию заключена на явно не выгодных условиях для истца, так как в других страховых компаниях сумма страхования жизни значительно меньше. При этом возможна рассрочка уплаты страховой премии на срок потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с требованиями о возмещении убытков, однако ответчик в удовлетворении его требований отказал. Поскольку нарушены его права просит взыскать с ответчика убытки, причиненные нарушением прав потребителей в размере ........., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере ........., компенсацию морального вреда в размере ........., и штраф (л.д.2-5).

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, указав, что изначально он обратился в банк за кредитом, однако ему было отказано в предоставлении кредита. Затем он обратился к ответчику с заявлением на предоставление кредит, которое в последствие было одобрено. При заключении кредитного договора он не мог отказаться от страхования, так как без заключения договора страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита. В связи с чем он был вынужден заключить договор страхования. Ему при заключении договора страхования сказали, что он через месяц после заключения договора может обратится с заявлением и ему страховую сумму вернут, однако он обратился в через три месяца после заключения договора страхования с заявлением о возврате страховой премии, но ему вернули только ..........

Ответчик в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее представил возражения относительно заявленных исковых требований (л.д.103-106).

В соответствии с ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствиеответчика.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Задачей гражданского судопроизводства является повышение гарантий и эффективности средств защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских правоотношений при соблюдении требований закона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывания возлагается на ту сторону, которая ссылается на соответствующие обстоятельства.

В соответствии с принципом состязательности и диспозитивности суд не имеет право по своей инициативе осуществлять сбор доказательств. Суд лишь способствует заинтересованным лицам в сборе доказательств при условии, что эти лица не имеют возможности самостоятельно получить необходимое им доказательство.

Обязанность доказывания, предусмотренная ст. 56 ГПК РФ, участникам процесса судом разъяснялась в ходе рассмотрения дела.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом было оформлено заявление в ОАО Банк «Открытие», подписанное им, на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № ....., на основании которого ДД.ММ.ГГГГ. между ним ней и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор № ...... По указанному кредитному договору истцу предоставлен кредит в размере ........., на 60 месяцев под 21,5% годовых. При этом страхование от несчастных случаев и болезней в ОАО «Открытие Страхование» составило - ......... Из заявления усматривается, что Ачкасов А.Ю. на день подписания заявления был ознакомлен, понимал и согласился с тарифами по кредиту, тарифами по текущему счету, а также с условиями по кредитному договору. Информация о полной стоимости кредита была доведена до его сведения до подписания заявления (л.д.13-14,107-108). Размер ежемесячных платежей составляет ......... (л.д.112-113). Данные обстоятельства никем не оспариваются.

Согласно раздела 13 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов ТФ-80-13 при желании клиент может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС. Оплате страхового полиса производится единовременно (за счет личных средств клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых банком (л.д.122-127).

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ачкасов А.Ю. подписал заявление на страхование, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Открытие Страхование» заключен договор страхования № ..... от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ........., сроком на 1828 дней и выдан страховой полюс (л.д.7,8,178,179).

Из содержания указанного договора страхования следует, что Ачкасов А.Ю. понимает, что страховой полис вступит в силу только после оплаты им страхового взноса в размере ......... копеек. Истец понимает, что страховой взнос должен быть оплачен одним платежом в течение 30 рабочих дней с даты выдачи ему договора страхования, путем безналичного перечисления денежных средств в полном объеме на расчетный счет Страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ Ачкасов А.Ю. подписал заявление на перевод денежных средств в рублях РФ в размере ......... за оплату по договору страхования № ..... (л.д.10).

Судом установлено и никем не оспаривается, что банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в установленном размере на расчетный счет истца.

Как видно из материалов дела Ачкасов А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направил претензию с требованием о возврате страховой суммы в размере ......... и компенсации морального вреда в размере ......... (л.д.30). В ответе на указанную претензию ОАО Банк «Открытие» указало на то, что Ачкасов А.Ю. был проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставлении кредита, о чем имеется соответствующая подпись.

На основании заявления Ачкасова А.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с условиями договора страхования Страховщик ОАО «Открытие Страхование» возвратило Ачкасову А.Ю. часть уплаченной страховой премии за не истекший период страхования в размере ......... (л.д.31). Данный обстоятельства не оспариваются.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон, что и имело место в указанном кредитном договоре.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон, что нашло отражение в оспариваемом истцом кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст.56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств тому, что условие о страховании было навязано Банком истцу при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. Истцом таких доказательств, в нарушение требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено. Кроме того, доводы истца о навязывании ему Банком условия о страховании жизни и здоровья прямо опровергаются материалами дела.

Так из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № ..... от ДД.ММ.ГГГГ. Ачкасову А.Ю. были предоставлены Условия предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов. Согласно п.13.1 указанных условий при желании Клиент может быть застрахован по Договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Клиента либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком) (л.д.122-127).

С указанными условиями Ачкасов А.Ю. был ознакомлен, получил их, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ № ..... (л.д.13-14).

Кроме того, как следует из заявления на страхование, подписанного Ачкасовым А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, он был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО Банк «Открытие» решения о предоставлении его кредита (л.д.7).

Таким образом на основании изложенного суд полагает, что доводы истца о том, что он не мог отказаться от заключения договора страхования, поскольку тогда ему не был бы предоставлен кредит и он был вынужден заключить договор страхования, так как от этого зависело предоставление ему кредита являются несостоятельными и не основанными на законе.

В связи с чем суд приходит к выводу, что у истца отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии в размере ........., поскольку как следует из материалов дела, Ачкасову А.Ю. уже возвращена часть страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере .........

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласилась с указанными в договоре условиями, выразил согласие на совершение действий по его страхованию. Кроме того, в случае нежелания быть застрахованным истец имел возможность не подписывать Заявление на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита. Таким образом заявленные исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не предоставлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст. ст. 12,56, 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Ачкасова А.Ю. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытия» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию Воронежского областного суда в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий                                                                                  Романенко С.В.

.........