Решение по делу № 2-237/2021 от 13.10.2020

Дело № 2 – 237 / 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2021 года г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области Российской Федерации в составе:

председательствующей судьи Бондаревой Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Тарановой И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Клименко ФИО7 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по взиманию ежемесячной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты незаконными, взыскании денежных средств за оформление и обслуживание карты, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Клименко С.В. обратился в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (ПАО), в котором с учетом уточнений просит признать действия Банка ВТБ (ПАО) по взысканию ежемесячной комиссии в размере 850 рублей за оформление и обслуживание банковской кредитной карты №, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ незаконными; взыскать в его пользу убытки в виде денежной суммы, уплаченной банку в качестве ежемесячной комиссии за оформление и обслуживание карты в сумме 32 300 рублей за период времени с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

    В обоснование требование истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГ обратился в филиал № ВТБ 24 (ПАО) г. Калининград за предоставлением кредитной карты банка ВТБ 24. Им была подписана анкета-заявление на выпуск и получение кредитной карты, при этом до него устно была доведена информация о лимите карты - 82 500 рублей, процентной ставке по кредиту - 22%, дате окончания платежного периода - 20 число месяца, способах пополнения счета, и информация о бесплатном обслуживании карты. Какой-либо информации о комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 850 рублей ежемесячно, он не получал. На его имя был открыт специальный карточный счет (СКС) - № (п. 19 Индивидуальных условий Договора), и выпущена кредитная карта с №. Банк со своей стороны исполнил обязательства и перечислил сумму кредита – 82 500 рублей. Он со своей стороны обязательства исполнял надлежащим образом, платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами уплачивал своевременно. Помимо платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами банка им также уплачивалась комиссия за обслуживание счета кредитной карты, которая составляла 850 рублей в месяц, при этом об этом он узнал только ДД.ММ.ГГ при закрытия вышеуказанной карты.

Пунктом 19 кредитного договора предусмотрено условие об открытии счета. Кроме того, в индивидуальных условиях кредитного договора в ПСК включен пункт о комиссии за оформление и обслуживание карты. Полагает, что фактически это комиссия за обслуживание счета кредитной карты, открытой на его имя, что подтверждается ответом Банка ВТБ на обращение от ДД.ММ.ГГ. Согласно ответа Банка, в соответствии с Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью договора, комиссия за обслуживание счета кредитной карты, при недостижении порогового оборота составляет 850,00 рублей и взимается за каждый месяц, что фактически является комиссией за обслуживание счета кредитной карты. Считает действия Банка ВТБ по взысканию комиссии за оформление и обслуживание банковской кредитной карты в сумме 850 рублей ежемесячно, ущемляющими и нарушающими его права, установленные законом как потребителя, и являются незаконными. В результате действий банка по удержанию ежемесячной комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты причинены убытки в сумме 32 300 рублей, которые просит взыскать с ответчика. Ссылаясь на ст. 15, 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 15 ГК РФ, просит разрешить спор в судебном порядке.

В судебном заседании представитель истца Клименко С.В. – Клименко Н.Э., действующая на основании доверенности, поддержала уточненные требования, просила удовлетворить в полном объеме, пояснила как изложено выше. Сам ответчик Клименко С.В. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте его проведения.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – Долганина В.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании не согласилась с заявленными требованиями, просила отказать в полном объеме, поддержала, представленный суду отзыв, суть которого сводится к следующему, что ДД.ММ.ГГ между Клименко С.В. была оформлена анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты, подписаны условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с п/п 2,3 п.10.2 анкеты-заявления, заполнив и подписав её, подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что анкета- заявление вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила ВТБ24 (ПАО), Тарифами на обслуживание банковских карт, Условиями предоставления и использования банковской карты представляют собой Договор о предоставлении и использовании банковской карты и он ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора и в случае выпуска и получения карты обязуется неукоснительно соблюдать условия указанного договора. Согласно п.37 Приложения №1 к Правилам ВТБ24 (ПАО) Тарифы являются неотъемлемой частью договора. На основании договора ДД.ММ.ГГ истец согласно расписке в Условиях в разделе «Вид карты», «Тип карты» получил кредитную карту международной платежной системы MasterCardWordPI № Подписав Условия и расписку в получении банковской карты 5350****1817 (далее - Карта), истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления и использования банковской карты.

В соответствии с Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью Договора, комиссия за обслуживание счета кредитной карты при недостижении порогового оборота составляет 850 руб, и взимается за каждый месяц обслуживания договора, начиная со второго месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена первая операция по карте (кроме операций пополнения и запроса баланса), и при условии наличия на счете клиента денежных средств, либо при условии наличия неиспользованного лимита кредита/овердрафта в сумме не менее суммы комиссии (выписки из Тарифов прилагаются).

При достижении и превышении Порогового оборота комиссия за обслуживание счета кредитной карты не взимается. В соответствии с Тарифами, установленными действующими с даты заключения Договора по <адрес >., за обслуживание банковской карты при достижении и превышении Порогового оборота за предыдущий месяц комиссия не взимается, в случае его недостижения комиссия составляет 850 рублей за каждый месяц.

В соответствии с выпиской по карте № с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ клиентом совершались операции с кодировкой международной банковской системы MasterCard: ATM (операции в банкоматах), Retail (операции в торгово-сервисных предприятиях (ТСН), учитываемые при расчете Порогового оборота), Payment (операции по карте по перечислениях не в ТСН).

Согласно выписке, с ДД.ММ.ГГ. в ТСН операции по карте не совершались, в ТСН в ДД.ММ.ГГ. было совершено операций на сумму 23 723,25 руб. (2900,25р., 240р., 1400р., 19399р.), в ДД.ММ.ГГ. операций в ТСН не совершалось, в ДД.ММ.ГГ. на сумму 60218,14 руб. (2300,05р., 2750,09р., 1168р.), то есть пороговое значение для карты Клиента MasterCardWordPI № (Платиновая карта MasterCard WorldPlatinum) в размере 60 000 руб., не достигалось. Аналогично рассчитано значение Порогового оборота, начислена комиссия и по другим платежным периодам.

Согласно п. 7.1.5 Правил ВТБ24 (ПАО), п. 7.1.3 Правил Банка ВТБ (ПАО), возлагается на держателя карты обязанность получать выписки по Карточному счету способом, согласованным с Банком, не реже одного раза в месяц, следующего за отчетным месяцем. Тщательно проверять выписку по карточному счету и уведомлять Банк о наличии ошибок, неточностей или возникновении вопросов в отношении информации, содержащейся в выписке по Карточному счету.

В связи с тем, что от истца не поступало заявление на прекращение использования карты в установленные Банком сроки, и по карте не выполнялся Пороговый оборот, Банк в соответствии с Правилами и Тарифами удерживал комиссию за ежемесячное обслуживание Карты.

В соответствии с п. 7.2.3 Правил ВТБ24 (ПАО), п. 7.3.3 Правил Банка ВТБ (ПАО) в случае несогласия со списанием со счета (с совершенной по карточному счету операцией) какой-либо суммы клиент имеет право обратиться в Банк с соответствующим заявлением с рекомендуемым сроком обращения 40календарных дней, но не позднее 60 календарных дней с даты совершения операции.

При непредъявлении Клиентом Банку письменной претензии по операции указанном в порядке и в срок, операция считается подтвержденной клиентом.

Таким образом, Банк осуществлял начисление и взимание ежемесячной комиссии при недостижении Порогового значения на законных основаниях в полном соответствии с договорными отношениями с истцом.

В обоснование требований о компенсации морального вреда истцом в нарушение Пленум ВС РФ в Постановлении № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» от 20 декабря 1994 года, ст. 1101 ГК РФ и ст. 56 ГПК РФ, доказательств причинения ответчиком физических и нравственных страданий, истец не представил, таким образом, оснований для удовлетворения требований в этой части нет.

Заслушав пояснения сторон участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в соответствии с требованиями, установленными ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст. 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГ между ПАО ВТБ 24 (ПАО) и Клименко ФИО8 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ВТБ 24 (ПАО) выдало Клименко С.В. банковскую кредитную карту международной платежной системы MasterCardWordPI № (сокращение WordPI означает Платиновая карта или WorldPlatinum) с лимитом овердрафта 82 500 рублей с процентной ставкой 22%, открыло на имя Клименко С.В. счет № для осуществления расходных операций, а Клименко С.В. обязался погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, производить уплату процентов за пользование овердрафтом, неустойки за нарушение срока возврата овердрафта.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Подписав Условия и Расписку в получении банковской карты № (далее - Карта), Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления и использования банковской карты.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 9 ноября 2017 года (Протокол от 10 ноября 2017 года № 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 года (Протокол от 7 ноября 2017 года № 02/17) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (копии листов записи в ЕГРЮЛ в подтверждение представлены).Согласно п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внесена в единый государственный реестр юридических лиц 01 января 2018 года.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с абзацем 2 преамбулы Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила Банка ВТБ (ПАО)), действие Правил Банка ВТБ (ПАО) распространяются на Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО).

Следовательно, истец заключил договор путем подписания анкеты-заявления, Условий и присоединения к Правилам ВТБ24 (ПАО), Правилам Банка ВТБ (ПАО), Тарифам, что соответствует требованиям ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3.15, 3.16 Правил ВТБ 24 (ПАО), Правил Банка ВТБ (ПАО) выписки по счету формируются ежемесячно не позднее 5-го рабочего дня календарного месяца, следующего за отчетным и предоставляются Клиенту Банком по первому требованию.

В соответствии с п.7.1.5 Правил ВТБ 24, п.7.1.3 Правил Банка ВТБ (ПАО) клиент обязался получать выписки по счету способом, согласованным с Банком, не реже одного раза в месяц, следующего за отчетным месяцем, тщательно проверять выписку по счету и уведомлять Банк о наличии ошибок, неточностей или возникновении вопросов в отношении информации, содержащейся в выписке по счету.

Согласно п. 8.4 Правил ВТБ24 (ПАО), Правил Банка ВТБ (ПАО) совершение операций по счету после установления Банком новых Тарифов и/или Правил является согласием Клиента на их применение, отсутствие отказа Клиента от обслуживания (расторжение Договора), а также проведение Клиентом операций, предусмотренных Договором, является согласием Клиента на присоединение к новым Правилам и с применением новых Тарифов Банка.

При этом доводы стороны истца о том, что не имел возможности получить выписки, личный кабинет не открывался, что ему препятствовало получать выписки, суд находит необоснованными, поскольку доказательств об обращениях к ответчику по данным фактам, суду не предоставлено. При этом сам истец не оспаривал тот факт, что к ответчику он не обращался с заявлениями о получении выписок.

В соответствии с Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью Договора, комиссия за обслуживание счета кредитной карты при недостижении Порогового оборота составляет 850,00 рублей, и взимается за каждый месяц обслуживания договора, начиная со второго месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена первая операция по карте (кроме операций пополнения и запроса баланса).

При достижении и превышении Порогового оборота – 60 000 рублей, комиссия за обслуживание счета кредитной карты не взимается.

В соответствии с Тарифами, установленными действующими с даты заключения Договора, за обслуживание банковской карты при достижении и превышении Порогового оборота за предыдущий месяц комиссия не взимается, в случае его недостижения комиссия составляет 850 рублей за каждый месяц.

Понятие порогового оборота дано в Тарифах, согласно которым Пороговым оборотом является суммарный оборот авторизованных операций, совершенных по карте в ТСП в отчетный месяц, рассчитывается согласно Правил предоставления и использования банковских карт.

В соответствии с п.2.3 Тарифов, действовавших с даты заключения Договора, п. 1.6 Правил Банка ВТБ (ПАО) Пороговый оборот – суммарный оборот авторизованных операций, произведенных по карточному счету в ТСП за отчетный месяц.

Возможность взимания комиссии за обслуживание кредита предусмотрена также ст. 23 ФЗ "О банках и банковской деятельности", где в части 1 предусмотрено, что процентные ставки по кредитам (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пунктом 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны Определением Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 г. N 661-О-О соответствующими Конституции РФ, а, следовательно, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание кредита соответствует законодательству РФ.

В соответствии с выпиской по карте № с ДД.ММ.ГГ Клименко С.В. совершались операции с кодировкой международной банковской системы MasterCard: ATM (операции в банкоматах), Retail (операции в торгово-сервисных предприятиях (ТСН), учитываемые при расчете Порогового оборота), Payment (операции по карте по перечислениях не в ТСН) и др.

Так согласно выписке, с № в ТСН операции по карте не совершались, в ТСН в № совершено операций на сумму 23 723,25 рублей (2 900,25+240+1400+19 399), в №. операций в ТСН не совершалось, в № на сумму 60 218,14 руб. (2300,05+2750,09+1168).

Из анализа представленных ответчиком выписок следует, что комиссия взималась только за те периоды, в которые Клименко С.В. не превышен пороговый порог в размере 60 000 рублей.

Согласно п. 7.1.5 Правил ВТБ24 (ПАО), п. 7.1.3 Правил Банка ВТБ (ПАО), возлагается на держателя Карты обязанность получать выписки по Карточному счету способом, согласованным с Банком, не реже одного раза в месяц, следующего за Отчетным месяцем. Тщательно проверять выписку по Карточному счету и уведомлять Банк о наличии ошибок, неточностей или возникновении вопросов в отношении информации, содержащейся в выписке по Карточному счету.

Как установлено в судебном заседании от истца не поступало заявление на прекращение использования карты в установленные сроки, тогда как по карте не всегда выполнялся Пороговый оборот, в связи с чем ответчик в соответствии с Правилами и Тарифами удерживал комиссию за ежемесячное обслуживание карты.

В соответствии с п. 7.2.3 Правил ВТБ24 (ПАО), п. 7.3.3 Правил Банка ВТБ (ПАО) в случае несогласия со списанием со счета (с совершенной по карточному счету операцией) какой-либо суммы клиент имеет право обратиться в банк с соответствующим заявлением с в срок не позднее 60 календарных дней с даты совершения операции.

При непредъявлении клиентом банку письменной претензии по операции указанном в порядке и в срок, операция считается подтвержденной клиентом.

Таких обращения со стороны Клименко С.В. к ответчику не поступало.

В связи с чем довод истца о том, что о взимании с него комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 850 рублей в месяц о которых он узнал только ДД.ММ.ГГ при закрытия банковской карты, суд находит необоснованными.

Суд обращает внимание, что на основании п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации истец по своему усмотрению осуществил принадлежащие ему гражданские права, заключив договор на условиях, определенных по усмотрению сторон, содержание договора не противоречит закону либо иным правовым актам, добросовестность же участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

Суд исходи из того, что при заключении договора истец согласился с условиями банка о взимании комиссии, был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и Тарифами банка, что подтверждается подписью Клименко С.В. на анкете-заявлении, фактом оплаты и принятия фактически оказываемых банком услуг за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, не представлено.

Заключая с Банком договор, Клименко С.В. действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита.

В силу специфики ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях и норм главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации банковские счета отличаются от ссудных счетов, используемых для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Доводы истца о том, что размер комиссии в размере 850 рублей является значительно завышенным относительно, принимаемых тем же банком в отношении других клиентов, при том, что Клименко С.В. являлся клиентом банка и имел кредитные договоры, обязательства по которым исполнял добросовестно, поэтому в отношении него не мог быть применен такой высокий размер комиссии, суд находит необоснованным, поскольку в каждом конкретном случае суд устанавливает фактические обстоятельства дела и применяет нормы права к установленным обстоятельствам с учетом представленных доказательств.

В связи с чем оснований для признания действий банка по взиманию с Клименко С.В. комиссии в размере 850 рублей, суд не усматривает, поскольку не усматривает со стороны банка нарушений прав истца, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, на который истец ссылается в своем исковом заявлении.

Как и не усматривает оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку вина банка в неисполнении обязательств по договору отсутствует.

Доказательств причинения банком истцу физических и нравственных страданий истец суду не представил. Доводы о том, что по вине банка испорчена кредитная история истца и ему было отказано в предоставлении кредита для приобретения жилья, суд находит необоснованными, доказательств тому стороной истца не суду не предоставлено.

Не подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании штрафа, поскольку являются производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

В связи с чем требования истца не подлежат удовлетворению в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Клименко ФИО9 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по взиманию ежемесячной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты незаконными, взыскании денежных средств за оформление и обслуживание карты, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2021 года.

Судья Е.Ю. Бондарева