Решение по делу № 33-1452/2023 от 23.01.2023

Судья Гущина Е.Н.                                        УИД 38RS0020-01-2022-000644-36

    Судья-докладчик Яматина Е.Н.                                                    № 33-1452/2023

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 февраля 2023 года                                                                    г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Астафьевой О.Ю.,

судей Кислицыной С.В., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Пастуховой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Апоносенок Т.А., Апоносенок С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

по апелляционной жалобе представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО6

на решение Саянского городского суда Иркутской области от 25 октября 2022 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование заявленных исковых требований указано, что Дата изъята ПАО КБ «Восточный» и Апоносенок М.И. заключили кредитный договор Номер изъят (Номер изъят), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме (данные изъяты). Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Дата изъята ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». По состоянию на дату подачи иска задолженность составляет 43904,82 рублей. Впоследствии истцу стало известно, что Дата изъята заемщик Апоносенок М.И. умер. В связи с чем истец просил взыскать с наследника умершего Апоносенок М.И. – Апоносенок Т.А. задолженность в сумме 43904,82 рублей.

Из представленной нотариусом Саянского нотариального округа Иркутской области ФИО7 копии наследственного дела Номер изъят следует, что в состав принятого наследниками наследства входит имущество: квартира по адресу: <адрес изъят> кадастровой стоимостью (данные изъяты).

Наследником по закону, принявшим наследство, является сын умершего – Апоносенок С.М., Дата изъята года рождения, уроженец <адрес изъят>, зарегистрированный по адресу: <адрес изъят>.

Определением от Дата изъята Апоносенок С.М. привлечен к участию в деле в качестве соответчика.

Банк просит суд взыскать с Апоносенок Т.А., Апоносенок С.М. в свою пользу задолженность по кредитному договору Номер изъят (Номер изъят) от Дата изъята в размере 43904,82 рубля, судебные расходы в размере 1517,14 рубль.

Решением Саянского городского суда Иркутской области от 25 октября 2022 года в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Апоносенок С.М., Апоносенок Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. Судом неверно исчислен срок исковой давности, поскольку он подлежит исчислению с момента истечения 30 дней с даты направления Дата изъята в адрес наследников заемщика требования об истребовании задолженности по кредитному договору. Суд, принимая решение, не учел, какое количество платежей и в каких размерах попадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, что повлекло принятие незаконного и необоснованного решения. Также указывает, что в отсутствие соглашения о расторжении кредитного договора, в силу п. 2 ст. 809 ГК РФ банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов на сумму займа до дня фактического возврата займа. Начисление обязательств по договору не может быть прекращено после смерти заемщика и должно продолжаться вплоть до погашения задолженности либо прекращения обязательства вследствие вышеизложенных обстоятельств. Оснований для отмены начисления процентов, уменьшение суммы неустойки и расторжения договора не имеется. Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций и неустоек. Истец считает, что суд первой инстанции неправильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона.

Письменных возражений не поступило.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.

Заслушав доклад судьи Яматиной Е.Н., проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819, ст.812, ст.820 ГК РФ заемщик вправе оспаривать кредитный договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от кредитора или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре; поскольку кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с кредитором или стечения тяжелых обстоятельств.

Согласно ст.17 Федерального закона от Дата изъята № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с Дата изъята , положения данного закона применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. К договорам, которые были заключены ранее этого срока, применяются положения ГК РФ и других законов.

Судом первой инстанции установлено, между ПАО КБ «Восточный» и заемщиком Апоносенок М.И. Дата изъята заключен кредитный договор Номер изъят, в соответствии с которым Апоносенок М.И. предоставлен кредит в сумме (данные изъяты) с взиманием (данные изъяты) процентов годовых за проведение безналичных операций, (данные изъяты) годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования. Платежи в счет погашения задолженности ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с чем, по состоянию на Дата изъята размер полной задолженности Апоносенок М.И. составил (данные изъяты).

Дата изъята ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером Номер изъят от Дата изъята , а также решением Номер изъят о присоединении.

Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного договора кредитования.

Дата изъята заемщик Апоносенок М.И. умер, не выплатив сумму кредита и проценты за пользование заемными денежными средствами. Наследником по закону, принявшим наследство, является сын умершего – Апоносенок С.М. Дата изъята года рождения, уроженец <адрес изъят>, зарегистрированный по адресу: <адрес изъят>.

В состав принятого наследниками наследства входит имущество: квартира по адресу: <адрес изъят>, кадастровой стоимостью (данные изъяты).

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят, в том числе, имущественные обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно по правилам ст. 323 ГК РФ.

Таким образом, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом первой инстанции установлено, что кредитное обязательство Апоносенок М.И. не прекратилось смертью должника, так как у него имеется имущество и наследник по закону - Апоносенок С.М. Дата изъята года рождения.

Стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитного договора и ч. 2 ст. 809 ГК РФ, обязанности заемщика считаются выполненными надлежащим образом после возврата кредитору всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что просроченная задолженность по оплате основной суммы кредита и процентов за пользование кредитом до настоящего времени истцу не возвращена, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности.

Согласно статье 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со статьей 393 ГК Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Проанализировав установленные по делу фактические обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу, что указанный в исковом заявлении кредит наследодателем получен, однако условия кредитного договора им нарушены, денежная сумма в установленный сторонами срок кредитору не возвращена.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, которые в соответствие с п.16. Постановления ПВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» могут быть взысканы в установленном кредитным договором размере вплоть до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Учитывая, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, суд первой инстанции пришел к выводу, что для правильного разрешения данного дела необходимо установить, по каким из повременных платежей, предъявленных к взысканию, срок исковой давности не пропущен.

Установив, что в Саянский городской суд Иркутской области с исковым заявлением согласно квитанции об отправке истец обратился Дата изъята , суд первой инстанции пришел к выводу, что срок исковой давности в отношении периодических платежей до Дата изъята истек.

Согласно представленному истцом расчету, срок оплаты последнего МОП (минимального обещанного платежа) в размере (данные изъяты) наступил Дата изъята , т.е. за пределами срока исковой давности.

В связи с чем, руководствуясь ст. 199 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу, что в удовлетворении заявленных требований к ответчику Апоносенок С.М. должно быть отказано.

Также суд первой инстанции пришел к выводу, что не подлежат удовлетворению и требования, заявленные к ответчику Апоносенок Т.А., поскольку она не является наследником умершего должника, умерла по получения должником кредита – Дата изъята .

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, находит их основанными на неправильном применении норм материального права, и не соответствующими установленным обстоятельствам дела и представленным в дело доказательствам.

В соответствии с п. 3,4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменение решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По условиям кредитного договора Номер изъят (п.2 Инживидуальных условий) срок возврата кредита определен моментом истребования «до востребования», т.е. срок возврата кредита не определен.

В связи с чем в силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В материалах дела имеется требование о возврате кредита, направленное в адрес наследника, что подтверждается списком Номер изъят франкированных простых почтовых отправлений со штемпелем почтовой организации на конверте.

При этом в требовании наследнику предоставлен срок для его исполнения, а именно: в течение 30 дней с момента его отправления.

Вместе с тем, суд не принял во внимание данный документ, не дал ему правовой оценки с точки зрения того, что направление новым кредитором должнику указанного требования представляет собой реализацию предусмотренного пунктом 2 статьи 811 ГК РФ права кредитора потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору.

Обстоятельство досрочного востребования обществом всей суммы задолженности имеет правовое значение для разрешения возникшего спора, однако не было поставлено судом на обсуждение сторон, представленные доказательства правовой оценки не получили и, в свою очередь, привели к ошибке в применении судом норм материального права, регулирующих срок исковой давности.

Более того, в материалах дела имеется заявление Апоносенок М.И. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков от 31.03.2017г., где страховым случаем является в том числе смерть в результате несчастного случая или заболевания.

Вместе с тем, суд указанному документу также оценки не дал, страховую компанию не привлек, не установил, являлась ли смерть заемщика страховым случаем.

Согласно абзацу третьему пункта 53 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", если суд апелляционной инстанции придет к выводу о том, что решение суда первой инстанции, принятое только на основании признания иска ответчиком либо только в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд, без исследования и установления иных фактических обстоятельств дела (часть 4.1 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), является незаконным и (или) необоснованным, то он на основании части 1 статьи 330 и статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отменяет решение суда первой инстанции.

В такой ситуации с учетом положений абзаца второго части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о повторном рассмотрении дела судом апелляционной инстанции оно подлежит направлению в суд первой инстанции для его рассмотрения по существу заявленных требований.

Учитывая, что основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований является только истечение срока исковой давности, иные фактические обстоятельства дела не установлены, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит выводу о направлении дела в суд первой инстанции для рассмотрения по существу заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Саянского городского суда Иркутской области от Дата изъята по данному гражданскому делу отменить.

Гражданское дело № 2-625/2022 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Апоносенок С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, направить на новое рассмотрение в Саянский городской суд Иркутской области.

Председательствующий                           О.Ю. Астафьева

Судьи                                       С.В. Кислицына

                                                                                                 Е.Н. Яматина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13 февраля 2023 года.