Решение по делу № 2-672/2015 от 02.10.2015

Дело № 2-672/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Койгородок 28 октября 2015 года

Сысольский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи М.И. Подоровой,

при секретаре В.В.Юркиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Диденко Г.А. к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части взимания страховых взносов, применении последствий недействительной сделки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Диденко Г.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В заявлении указала, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, состоящий из:

- <данные изъяты>- сумма к выдаче (перечислению);

- <данные изъяты> – страховой взнос на личное страхование.

Был выдан договор с ООО «СК Ренессанс Жизнь» № в размере <данные изъяты>.Сумма страховки навязана и включена в график платежей, что явилось причиной увеличения размера кредита. При этом проценты начисляются с полной суммы <данные изъяты>.Сумма процентов по кредиту - 22,9% годовых, полная стоимость кредита – 25,85% годовых.

В связи с этим ответчику направлено претензионное письмо с требованием в течение 7 дней с момента получения письма расторгнуть договор страхования, вернуть полученный платеж по страховке, а также внести соответствующие изменения в договор и график платежей по договору. В этот же срок просила предоставить информацию о дате и сумме перечисления удержанной страховой премии страховой организации, а также предоставить выписку по счету. Ответ от банка не получен.

Ссылаясь на нормы статей 166, 812, 819 ГК РФ истец просит признать кредитный договор № в части п.1.2 в части страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> недействительным, признать кредитный договор № заключенным на сумму <данные изъяты>, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика <данные изъяты>, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение добровольного удовлетворения прав потребителя.

В судебном заседании истица и её представитель не участвовали. Направили заявление о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик в письменных возражениях на иск считает исковые требования необоснованными и просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из представленных материалов дела следует, что между истицей (заемщиком) и банком был заключен кредитный договор № от 05.04.2013, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 54 месяца под полную стоимость кредита 25,85% годовых.

Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Графика погашения, Тарифов Банка.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, в частности:

1) информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения (Заявка на открытие банковских счетов);

2) порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него (раздел II Условий Договора);

3) ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору (раздел III Условий Договора, Тарифы).

Пунктами 1.1, 1.2 кредитного договора предусмотрено, что часть суммы кредита- <данные изъяты> подлежит выдаче (перечислению) заемщику, оставшаяся часть - <данные изъяты> - предназначена для уплаты страхового взноса на личное страхование.

В связи с нарушением истицей условий кредитного договора, судебным приказом мирового судьи Койгородского судебного участка Республики Коми №2-727/14 от 17 ноября 2014 года, вступившим в законную силу 09.12.2014 года, с Диденко Г.А. взыскано в пользу ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 05.04.2013 года за период с 02.10.2013 года по 25.09.2014 года в размере <данные изъяты>.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу требований п. 1ст. 421ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого, в соответствии с п. 4ст. 421ГК РФ, определяются по усмотрению сторон.

Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму; возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор, право выбрать способ обеспечения исполнения договора.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности, предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре.

При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ч. 1ст. 432ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1ст. 819ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ГК РФ в пункте 3 статьи 10 закрепил презумпцию добросовестности и разумности, устанавливая, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования была предусмотрена в действовавших до 30.06.2014 Указаниях Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772), пункт 2.2 которых предусматривала включение в расчет полной стоимости кредита платежей по страхованию жизни заемщика.

Подпункт 7 п. 4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" также предусматривают, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются суммы страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно п.2 ст.935 ГПК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из статьи 431 ГПК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно материалам дела, при заключении кредитного договора истице были вручены Заявка, график погашения по Кредиту. Истица прочла и полностью согласилась с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования».

Положения кредитного договора, заключенного с Диденко Г.А., не содержит условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, в выдаче кредита ей будет отказано.

Напротив, в кредитном договоре № отражено, что «Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование».

Кроме того, в день заключения кредитного договора от05.04.2013 г.Диденко Г.А. подписано и подано в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заявление на добровольное страхование, в соответствии с которым она просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на срок 1620 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита. Из данного заявления также следует, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита. При этом, она согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк».

Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору является истица, а в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

С учетом выраженного намерения Диденко Г.А. осуществить страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора, ей были оказаны данные услуги, и в соответствии с распоряжениями истицы сумма страхового взноса перечислена банком со счета истицы на счета ООО «СК «Ренессанс Жизнь» что подтверждается платежным поручением № от 08.04.2013 г. и выпиской из реестра №.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора заемщику была предоставлена полная информация по договору, в т.ч. о том, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования, о добровольности услуги страхования, что подтверждено собственноручной подписью заемщика, и заключение спорного кредитного договора на конкретных условиях было свободным выбором истицы, которая, в силу требованийст. 428ГК РФ, была вправе отказаться от получения кредита, доказательств обратного суду не представлено.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на условиях, предложенных банком, о недобросовестных действиях банка, истицей не представлено.

Изложенное выше свидетельствует о том, что включение в кредитный договор условий, касающихся страхования жизни и здоровья заемщика, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Диденко Г.А. о признании кредитного договора недействительным в части взимания страховых взносов и применении последствий недействительной сделки, следует отказать.

Иные требования истицы - о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, производны от основного требования, в связи с чем основания для их удовлетворения также не имеются.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Диденко Г.А. к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части взимания страховых взносов, применении последствий недействительной сделки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми с подачей жалобы через Сысольский районный суд Республики Коми (ул. Мира, д.1а, с. Койгородок) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - М.И. Подорова

Мотивированное решение изготовлено30.10.2015 года.