Решение по делу № 33-10498/2023 от 11.05.2023

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-10498/2023

(номер дела суда первой инстанции № 2-18/2023)

19 июня 2023 года                                                                           г. Уфа

Судебная    коллегия    по    гражданским    делам    Верховного    Суда

Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                 Латыповой З.Г.,

судей                             Рахматуллина А.А.,

Булгаковой З.И.,

при ведении протокола секретарем             Габдулиной Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 15 февраля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту – РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в защиту интересов Рахимкуловой Р.Ф. обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» в котором просит взыскать с ответчика в пользу Рахимкуловой Р.Ф. страховую премию за вычетом суммы за период действия договора страхования в размере 35 110 рублей, неустойку в размере 66 709 рубля, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф и судебные расходы.

В обоснование требований указано, что 2 июня 2020 года между Рахимкуловой Р.Ф. и АО «Банк Дом. РФ» заключен кредитный договор №0108-00209/ПКР-20РБ о выдаче потребительского кредита Рахимкуловой Р.Ф. в сумме 330593 руб. под 9,5% годовых сроком возврата до 84 месяцев. 2 июня 2020 года одновременно с договором кредитования между Рахимкуловой Р.Ф. и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования жизни и здоровья №Р0108-00209/ПКР-20РБ от 2 июня 2020 года срок действия договора страхования 84 месяца.

В связи с полным погашением кредита 17 февраля 2022 истцом в адрес САО «РЕСО-Гарантия» подано заявление о досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, в котором страхователь просил произвести возврат уплаченной страховой премии равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования. Заявление было оставлено без удовлетворения

Решением Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 15 февраля 2023 года исковые требования Рахимкуловой Р.Ф. удовлетворены частично. С САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Рахимкуловой Р.Ф. взысканы суммА страховой премии 35 110 рублей, компенсациЯ морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф 9 027 рублей 50 копеек, понесенные почтовые расходы 1 411 рублей; в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ взыскан штраф в размере 9 027 рублей 50 копеек; в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1253 руб.

В апелляционной жалобе САО «РЕСО-Гарантия» ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения по делу об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от

19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Как установлено судом первой инстанцией и следует из материалов дела, 2 июня 2020 года между Рахимкуловой Р.Ф. и АО «Банк Дом.РФ» заключен кредитный договор №0108-00209/ПКР-20РБ о выдаче потребительского кредита 330 593 рубля сроком на 84 месяца под 9,5% годовых.

Также 2 июня 2020 года между Рахимкуловой Р.Ф. и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования (Полис «Заемщик» №ФИО10 сроком действия 84 месяца, 02 июня 2020 года по 02 июня 2027 года.

Как следует из справки, выданной АО «Банк Дом.РФ» по состоянию на 9 февраля 2022 года Рахимкуловой Р.Ф. задолженность по кредитному договору погашена, договор закрыт.

В связи с этим 17 февраля 2022 года Рахимкуловой Р.Ф. в адрес САО «РЕСО-Гарантия» подано заявление о досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, в котором страхователь просил произвести возврат уплаченной страховой премии равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования.

В удовлетворении данного требования банком было отказано, так как заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 2 июня 2020 года было направлено 17 февраля 2022 года, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного договором страхования.

Решением службы финансового уполномоченного №У-22-83787/5010-003 от 31 июля 2022 года в удовлетворении требований ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора отказано ( л.д. 82-86)

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Рахимкуловой Р.Ф., суд первой инстанции пришел к выводу, что спорный договор страхования является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия должна быть возвращена.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, находит доводы апелляционной жалобы ответчика заслуживающими внимания в силу следующего.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования жизни и здоровья физических лиц № Р0108-00209/ПКР-20РБ от 2 июня 2020 года, заключенного с САО «РЕСО-Гарантия», предусмотрено, что при отказе Страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Данное положение закона не учтено судом и не дана оценка оценку тому, что в подписанном сторонами полисе «Заемщик» от 02 июня 2020 года в разделе «Страховая сумма» указано, что стороны пришли к соглашению, согласно которому в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия страхового полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным сторонами на дату заключения кредитного договора, при этом страховой полис не прекращает свое действие.

Таким образом, страховая сумма установленная полисом страхования «Заемщик» от 02 июня 2020 года при досрочном погашении кредита не поставлена в зависимость от досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Кроме того, пункт 9.14 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезни, утвержденного Приказом Генерального директора СРАО «РЕСО-Гарантия»№ №188 от 07 мая 2019 года содержит условие о возврате страховой премии или ее части в случае прекращения договора по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а не при досрочном отказе страхователя от договора страхования ( л.д. 108-116).

В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Рахимкулова Р.Ф. имела возможность отказаться от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования.

Однако данным правом не воспользовалась, соответственно, согласилась с условиями договора страхования жизни и здоровья физических лиц.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Нормативные положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанная норма введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанный Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Так, в соответствии с п.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 13,9 % годовых, то есть Банк не предлагал разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с условиями договора страхования от 2 июня 2020 года выгодоприобретателем по договору страхования является он сам (Страхователь) и его наследники в случае его смерти, то есть выгодоприобретателем по договору страхования является не кредитор по договору потребительского кредита (т.е. не Банк), а Застрахованное лицо.

Таким образом, условия договора страхования № Р0108-00209/ПКР-20РБ от 2 июня 2020 года не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, принимая во внимание, что договор страхования (Полис Заемщик») № Р0108-00209/ПКР-20РБ от 2 июня 2020 года не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 15 февраля 2023 года отменить.

Принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Рахимкуловой ФИО9 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителей отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 июня 2023 года.

Справка: Абдрахманов О.М.