Решение по делу № 2-2412/2019 от 14.05.2019

Дело №2 - 2412/2019

УИД 44RS0001-01-2019-002296-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2019 года г. Кострома

Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Царёвой Т.С., при секретаре Костиной М.Ю., с участием представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ» Сорокиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леонтьевой Е.В. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Леонтьева Е.В., в лице представителя по доверенности Ковтун М.А., обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» с иском о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что 26.04.2018 между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 800 916 руб. под 11,9 % годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в Программу в размере 100 915 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка, из которых комиссия банка – 20 183 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии – 80 732 руб. Срок действия договора страхования 60 месяцев (1826 дней). Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от предоставления услуг по страхованию в порядке ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, которые оставлены без удовлетворения, что нарушает права истца как потребителя. Ссылаясь на ст. ст. 450.1, 453, 782, 779, 958 ГК РФ, ст. 15, 32 ФЗ «О защите прав потребителей», истец просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 482, 78 руб., ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии 65931,13 руб., штраф, компенсацию морального вреда, расходы по оплате нотариальных услуг 2300 руб. - взыскать с ответчиков солидарно.

Истец Леонтьева Е.В., её представитель Ковтун М.А., в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» Сорокина Е.А., действующая на основании доверенности, в удовлетворении исковых требований просила отказать, представила письменный отзыв. По существу дела указала на то, что заявление на включение в число участников программы коллективного страхования подписано истцом собственноручно, договор страхования заключен добровольно и не являлся условием для предоставления кредита. С условиями страхования истец был ознакомлен и согласен с ними. В течение срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854 (14 рабочих дней со дня заключения договора) от страхования истец не отказался, в связи с чем у ответчика отсутствуют основания полагать, что отпала возможность наступления страхового случая. Кроме того, денежные средства в размере страховой премии – 80732 руб., были перечислены банком в страховую компанию – ООО СК «ВТБ Страхование», соответственно у последнего не может возникнуть обязательств по возврату страховой премии. Сумма в размере 20183 руб. является вознаграждением банка за подключение к программе страхования. Действия, которые должен был совершить банк в рамках оказания услуги, последним исполнены, обязанность по подключению к программе страхования выполнены, оснований для возврата вознаграждения не имеется. Полагала, что к возникшим между сторонами правоотношениям в части заключенного договора страхования, не могут быть применены положения Закона «О защите прав потребителей», поскольку в данном случае действуют специальные нормы права.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», извещавшийся о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил.

Выслушав объяснения представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ», исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.04.2018 между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 800 916 руб., с установлением процентной ставки 11,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Кредит до настоящего времени в полном объеме не погашен.

В тот же день Леонтьевой Е.В. было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с 00 часов 00 минут 27.04.2018 по 24 час. 00 мин. 26.04.2023 года. Страховая сумма 800 916 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 100 915 руб., из которых вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 20 183 руб. и расходы банка на оплату страховой премии страховщику в размере 80 732 руб. Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф +»: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Согласно содержанию заявления на включение в число участников Программы страхования, истец осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой другой страховой компанией, без участия банка и понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Он также уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте, адрес которого указан в договоре.

Страховая премия в сумме 80 732 руб. поступила на расчётный счёт ООО СК «ВТБ Страхование» 17.05.2018.

Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенного между ООО «Страховая компания «ВТБ Страхования» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь).

Истец по данному Договору страхования является застрахованным лицом.

Приложением к данному договору являются условия по страховому продукту «Финансовый резерв». По договору «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО «Страховая компания «ВТБ Страхования», «страхователем» - Банк ВТБ 24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Размер страховой выплаты и её осуществление не зависят от размера долга по кредитному договору.

20.03.2019 истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» направлены претензии с требованием об исключении истца из числа застрахованных и выплате денежной суммы в виде удержанной комиссии в размере 16 482,78 руб., страховой премии в размере 65931,13 руб. соответственно, со ссылкой на ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которые ответчиками оставлены без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов.

Аналогичное положение закреплено и статьёй 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 5.7 договора коллективного страхования №, заключенного 01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ24 (страхователь), копия которого представлена в материалы дела, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а так же сумма премии, подлежащая возврату, устанавливаются по соглашению сторон.

В разделе 6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в соответствии с которыми застрахован истец, договор страхования в отношении конкретного застрахованного прекращается в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, прекращения договора по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законом, по заявлению застрахованного (страхователя) на исключение его из числа участников программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, болезнь). В последнем случае предусмотрено частичное возвращение страховой премии.

Таким образом, договором страхования не предусмотрено возможности одностороннего отказа застрахованного от участия в программе страхования с обязательной выплатой части страховой премии, договором не предусмотрена и возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по мотиву утраты интереса, как указано в исковом заявлении. Сама по себе утрата интереса не свидетельствует и о возможности применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, на страхователя, как на физическое лицо, распространяются Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей в период заключения истцом кредитного договора, в соответствии к которыми при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящих указаний) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти (а с 01.01.2018 четырнадцати) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между сторонами заключен 26.04.2018, истец с заявлением о расторжении договора страхования к ответчикам обратился 20.03.2019, т.е. за пределами срока установленного Указанием Банка РФ, оснований для прекращения договора страхования в силу ст. 958 ГК РФ, не имеется.

При заключении соглашения о страховании, Леонтьева Е.В., будучи ознакомленной с условиями подключения к программе коллективного страхования, согласилась с ними, заявление на страхование подписала добровольно, тем самым выразила согласие быть застрахованной в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и обязалась внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере, дав поручение банку на перечисление денежных средств со счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО).

Размер комиссионного вознаграждения банка был определён сторонами исходя из принципа свободы договора, его взимание не противоречит требованиям закона. При этом сама услуга ПАО «Банк ВТБ 24» оказана Леонтьевой Е.В. в полном объёме.

Ссылка в обоснование исковых требований на положения статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», по смыслу которых потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, основана на ошибочном толковании норм права, в силу чего судом отклоняется.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае вопросы прекращения договора страхования и последствия одностороннего отказа от него урегулированы специальной нормы – ст. 958 ГК РФ.

На основании изложенного, суд не находит оснований для взыскания с ответчиков платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16 482,78 руб., страховой премии в размере 65 931,13 руб.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей, производны от основанных требований о взыскания платы за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, то указанные требования так же не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Леонтьевой Е.В. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Т.С. Царёва