Решение по делу № 33-13178/2016 от 16.09.2016

Судья: Рандина О.В. гр.дело: 33 – 13178/2016

Апелляционное определение

10 октября 2016 г. г. Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Смирновой Е.И.

судей Самодуровой Н.Н., Желтышевой А.И.

при секретере Латыповой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Волобоева Р.М. на решение Кировского районного суда г. Самары от 18 июля 2016 г., которым постановлено: «В иске Волобоева Р.М. к ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, части вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самодуровой Н.Н., изучив доводы апелляционной жалобы судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Волобоев Р.М. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании части страховой премии, части вознаграждения, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Волобоевым Р.М. и ОАО «Росгосстрах Банк» в лице Операционного офиса «Отделения «Железнодорожное» Нижегородского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора (п.п. 1.3, 2.4., 4.1.5.) банк возложил на истца обязанность застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Выгодоприобретателем назначен банк.

Согласно п. 7 заявления на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Волобоев Р.М. дал свое согласие на заключение банком договора страхования в отношении него, а также выполнения страховщиком - ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» условий договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ Волобоев Р.М. досрочно погасил задолженность по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ Волобоев Р.М., в целях возврата неиспользованной части платежа по страхованию жизни и здоровья обратился в банк с письмом, содержащим просьбу вернуть ему неиспользованную часть платежа в размере 34 585,60 руб.

Банк отказал в удовлетворении требований истца.

Волобоев Р.М. обратился к страховщику с аналогичной претензией и получил отказ.

Истец не согласен с отказом банка и страховщика, считает ответы незаконными, и нарушающими его права как потребителя.

Просит взыскать с ООО «Страховая компания «Росгоссрах-Жизнь» в его пользу: в счет возврата части страховой премии – 25 939,20 руб., неустойку - 25 939,20 руб., компенсацию морального вреда – 5 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы взысканной судом.

Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в его пользу: денежные средства - 8 646,40 руб., неустойку - 8 646,40 руб., в счёт компенсации морального вреда – 5 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы взысканной судом.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Волобоевым Р.М. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об удовлетворении иска.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Волобоевым Р.М. на основании анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 247 040 руб., сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, под 27,9 % годовых.

На основании п. 2.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке.

В силу п. 1.2. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и в сроки, установленные настоящим договором.

В соответствии с п. 2.4. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.

На основании п. 4.1.5. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан застраховать в страховой компании свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков на следующих условиях:

- от рисков: смерть от любой причины; установление 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности от любой причины;

- назначить Банк выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму своей фактической задолженности перед Банком по настоящему (кредитному) договору на дату наступления страхового случая;

- период страхования устанавливается с даты выдачи кредита по настоящему (кредитному) Договору до даты погашения кредита.

Согласно п. 3.5. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного аннуитетного платежа, на дату подписания настоящего договора, составляет 7 681 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Росгосстрах Банк» выполнил свои обязательства по договору, перечислив сумму кредита в безналичной форме на счет заемщика.

При оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Волобоевым Р.М. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в котором отражено, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Волобаев Р.М. с Программой страхования ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования определяется в соответствии с условиями Программы страхования. С размером стоимости страхования в размере 0,1875 % процента от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора согласен (п.6).

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 27 792 руб. включена в сумму кредита и перечислена банком в ООО СК "Росгосстрах - Жизнь", что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ Волобоев Р.М. досрочно погасил задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ООО "СК "Росгосстрах - Жизнь" направил претензию с требованием возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 34 585,60 руб., данные требования остались без удовлетворения.

Истец с отказом не согласен, считает ответ незаконным, нарушающим его права как потребителя.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, суд правомерно признал, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования.

Досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Таким образом, оснований для возмещения истцу части страховой выплаты пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

С учетом изложенного, суд правомерно отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании с ООО «Страховая компания Росгосстрах» в части страховой премии в размере 25 939,20 рублей.

Также, суд правильно оставил без удовлетворения требования истца о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах – Жизнь» неустойки, штрафа и компенсации морального вреда

Доводы Волобоева Р.М. о том, что он не был ознакомлен с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, суд первой инстанции правильно не принял во внимание.

Так, из п. 6 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что Волобоев Р.М, с Программой страхования ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет, обязуется ее выполнять. Программу страхования получил.

Кроме того, на момент подписания кредитного договора, истец был согласен и принял на себя условия «Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк» в страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее – «Правила»), а также обязался уплатить Банку плату за оказание услуг, указанных в Правилах, в размере 0,0625 % (в том числе НДС) процента от суммы кредита за каждый месяц действий кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью Волобоева Р.М. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

Ссылку истца о не относимости доказательства - Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в виду того, что на момент заключения кредитного договора они не действовали, суд правильно признал необоснованной и надуманной.

Так же, суд правильно отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании с ООО «Росгосстрах Банк» части вознаграждения за услугу по подключению к Программе коллективного страхования в связи с досрочным погашением кредита в размере 8646,40рублей, по следующим основаниям.

В соответствии со сит. 421 ГУК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», банк вправе по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за оказание услуг.

В силу п. 3.1. Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, за оказание услуг заемщику, клиент в дату заключения Договора уплачивает Банку вознаграждение в размере, определенном в тарифах. В случае досрочного расторжения договора вознаграждение, уплаченное клиентом, банком не возвращается».

Согласно п. 3.2. Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, для заключения договора страхования в соответствии с заявлением клиента банк уплачивает страховщику страховую премию в полном размере в соответствии с тарифами по программе. Клиент компенсирует банку, уплаченную страховую премию.

В соответствии с п. 3.3 Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, заемщик поручил банку осуществлять в безакцептном порядке списание платежей, предусмотренных п. 3.1. - 3.2. Правил, со счета заемщика.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что услуга банка является дополнительной, была принята истцом добровольно и без принуждения, по условиям Правил возврату не подлежит.

Доводы Волобоева Р.М. о том, что услуга банка по подключению к Программе коллективного страхования должна начисляться заемщику ежемесячно, а не списываться единовременно, суд первой инстанции правильно не принял во внимание, поскольку ни заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования, ни Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья это не предусмотрено.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу о том, что в удовлетворении требований истца следует отказать полностью.

Решение суда является законным и обоснованным. Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Доводы апелляционной жалобы Волобоева Р.М. направленных на переоценку имеющимся в деле доказательствам, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным мотивам.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда г. Самары от 18 июля 2016 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Волобоева Р.М. - без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение 6 месяцев.

Председательствующий:

Судьи: