Решение по делу № 33-273/2022 от 13.01.2022

Председательствующий Крамаренко С.В.

УИД № 19RS0001-02-2021-008528-13

Дело № 33-273/2022 год

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

8 февраля 2022 года                                                                    г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Шалгинова С.Н.,

судей Музалевского В.А., Немежикова А.П.,

при секретаре - помощнике судьи Бедненко И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» Поповой Е.М. на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 23 ноября 2021 года, которым частично удовлетворен иск Абдориной А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Абдорина А.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии. Требования мотивированы тем, что 15 марта 2021 года между истцом и АО «Альф-Банк» заключен кредитный договор на сумму 627500 рублей сроком на 60 месяцев под 8,99 % годовых при стандартной процентной ставке 13,99%. Указанный дисконт в процентной ставке предоставляется заемщику в случае оформления договора жизни и здоровья на условиях, предусмотренных кредитным договором. Во исполнение данных условий кредитного договора ею с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования по следующим программам страхования: «Страхование жизни и здоровья» №, «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №, «Будь здоров» №. 15 апреля 2021 года истец досрочно погасила кредит и обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № в сумме 97086 рублей 35 коп. В добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены. Просила признать недействительным пункт 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчика страховую премию по договору «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № в размере 97086 рублей 35 коп.

Определением суда от 23 ноября 2021 года производство по делу в части требований о признании недействительным пункта 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прекращено в связи с отказом истца от иска в данной части.

Решением Абаканского городского суда Республики Хакасия от 23 ноября 2021 года иск Абдориной А.А. частично удовлетворен. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Абдориной А.А. взыскана страховая премия в размере 97061 рубль 06 коп., штраф в сумме 48530 рублей 53 коп., в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3122 рубля.

С решением не согласна представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Попова Е.М. В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в иске. Выражает несогласие с выводом суда, что договор страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору с АО «Альфа-Банк». Указывает, что согласно условиям договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования оплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом не предусмотрено иное. Полагает, что по делу в качестве третьего лица необходимо было привлечь АО «Альфа-Банк».

Изучив материалы дела, проверив в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность судебного постановления исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 15 марта 2021 года между заемщиком Абдориной А.А. и АО «Альфа-Банк» кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 627500 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 8-10 т. 1).

В соответствии с условиями кредитного договора стороны определили стандартную процентную ставку 13,99 % годовых и процентную ставку на дату заключения кредитного договора 8,99 % годовых, равную разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки в размере 5 % годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного страхования требованиям кредитного договора, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему подлежит применению стандартная процентная ставка (раздел 4 кредитного договора).

Для применения указанного дисконта Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

по добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая втечение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»).

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита) (раздел 18 кредитного договора).

15 марта 2021 года между страхователем Абдориной А.А. и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены следующие договоры страхования:

- договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) в соответствии с условиями полиса-оферты и Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П, страховые риски «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) эпилепсией), а также события, происшедшие вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П под внешним событием понимается несчастный случай; выгодоприобретателем является Застрахованный, в случае его смерти - наследники Застрахованного. Страхователь получил полис-оферту и условия страхования, ознакомлен с ними (л.д. 69-70, 188 т. 1);

- договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.4) в соответствии с условиями полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья, страховые риски «Смерть Застрахованного в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»)». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. По риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» в том числе происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию). Страховая сумма в размере 525091 рубль 85 коп. по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Согласно Правилам страхования выгодоприобретателем является Застрахованный, в случае его смерти - наследники Застрахованного. Стороны определили, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страхователь/застрахованный уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. В заявлении на добровольное оформление услуги страхования Абдорина А.А. указала, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению, получила и прочитала полис-оферту и Правила страхования до оплату страховой премии (л.д. 13, 77-78, 100-144 т. 1);

- договор страхования № по программе «Будь здоров» в соответствии с условиями полиса-оферты и Условий добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней, страховые риски «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «Установление Застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «Травматическое (телесное) повреждение, полученное Застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования». Не признаются страховыми случаями страховые риски в том числе происшедшие вследствие несчастных случаев, произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу. Выгодоприобретателем является Застрахованный Абдорина А.А., в случае ее смерти - наследники Застрахованного. Страхователь получил полис-оферту и Правила страхования, ознакомлен с ними (л.д. 85-86, 145-187 т. 1).

16 марта 2021 года страхователь Абдорина А.А. оплатила по договору страхования № страховую премию в сумме 99179 рублей 35 коп. (л.д. 11, 77 т. 1).

15 апреля 2021 года Абдориной А.А досрочно исполнены обязательства по возврату кредита АО «Альфа-Банк» (л.д. 11, 74 т. 1).

В связи с досрочным погашением кредита 23 апреля 2021 года Абдорина А.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» и возврате части страховой премии (л.д. 76-77 т. 1), ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 апреля 2021 года было отказано Абдориной А.А. в возврате страховой премии (л.д. 29-30 т. 1).

Разрешая настоящий спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 7 и 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установив, что спорный договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика Абдориной А.А. по кредитному договору, заемщиком произведено полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем страховщик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пунктам 1-3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Предметом спора является договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» и возврат части страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования.

Страхование истца осуществлялось на условиях спорного договора личного страхования и Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131 (л.д. 100-144 т. 1).

Страхователь Абдорина А.А. обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Согласно указанным Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение десяти рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом (пункт 8.3).

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная Страхователем страховая премия возврату не подлежит (пункт 8.4) (л.д. 108 об. т. 1).

Согласно условиям договора страхования № при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита договор страхования продолжает действовать, страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения Застрахованным/Страхователем кредитных обязательств (л.д. 77-78 т. 1).

Из приведенных положений договора страхования и правил страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, напротив, договор предусматривает страховую выплату в определенном размере при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то есть досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В данном случае ни условия договора страхования, ни положения закона не предусматривают возврат страховой премии (ее части) в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В данном случае вся необходимая информация о договоре личного страхования Абдориной А.А. была предоставлена в момент заключения такого договора, которая, достоверно зная об условиях страхования, согласилась на заключение договора личного страхования.

Предоставленная информация об условиях кредитного договора и договора страхования соответствовала требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и обеспечивала возможность принятия Абдориной А.А. осознанного решения о заключении кредитного договора и (или) договора страхования или отказе от такового, в то время как доказательств нарушения банком или страховщиком положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» суду не представлено.

Судебная коллегия не соглашается с выводом суда первой инстанции приходит к выводу о применении к спорным правоотношениям положений части 2.4 статьи 7, части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 11 и 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из приведенного правового регулирования, для применения к спорным правоотношениям положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», устанавливающей право заемщика в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) требовать от страховщика возврата страховой премии независимо от даты отказа от договора добровольного страхования (в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения или по истечении этого срока), необходимо установить факт заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, в том числе в части процентной ставки, либо если выгодоприобретателем по договору страхования выступает кредитор, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В данном случае договор страхования № не отвечает указанным требованиям части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ни один из страховых рисков, являющихся предметом договора страхования №, не является страховым риском, предусмотренным кредитным договором с АО «Альфа-Банк» в качестве основания для применения дисконта по процентной ставке по кредиту.

Так, в страховые риски «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования», предусмотренные кредитным договором, должны включаться страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

В свою очередь договором страхования № определено, что не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Кредитным договором предусмотрено страхование по страховому риску «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования», напротив, договором страхования № предусмотрено, что по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Третий страховой риск «Потеря работы» договора страхования № также не предусмотрен условиями кредитного договора и не влияет на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

По условиям договора страхования № выгодоприобретателем выступает не кредитор по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Таким образом, договор личного страхования № не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) от 15 марта 2021 года, заключенному между заемщиком Абдориной А.А. и АО «Альфа-Банк», а, следовательно, к спорным правоотношениям не подлежат применению положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии нарушения обязательства со стороны ответчика, об отсутствии договорных или законных оснований для возврата заемщику страховой премии (части страховой премии) по договору страхования №, в связи с чем полагает исковые требования Абдориной А.А. не подлежащими удовлетворению.

Довод апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции не привлечено третье лицо АО «Альфа-Банк», является несостоятельным, поскольку оспариваемое решение по иску страхователя к страховщику о взыскании части страховой премии не затрагивает права и обязанности лиц, не привлеченных к участию в деле, в том числе АО «Альфа-Банк».

В связи с неправильным применением норм материального права, в соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда первой инстанции подлежит отмене в части удовлетворения исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и принятию нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 23 ноября 2021 года отменить и принять новое решение: в удовлетворении исковых требований отказать.

Мотивированное определение составлено 9 февраля 2022 года.

Председательствующий                    С.Н. Шалгинов

Судьи                                В.А. Музалевский

                                    А.П. Немежиков