Решение по делу № 2-2098/2018 от 06.11.2018

№ 2-2098/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Воркута	18 декабря 2018 года

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Поляковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Немченковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евдокимова Вячеслава Юрьевича к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы комиссии, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа,

установил:

Евдокимов В.Ю. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указал, что 29 ноября 2017 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ..., согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 2 006 383,00 руб., под 13,5 % годовых, со сроком возврата 60 мес. В рамках данного соглашения подписаны: кредитный договор, график погашения платежей от 29.11.2017, а также заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 120 383,00 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 30.11.2017 по 24 часа 00 минут 29.11.2022. Истец обращался к ответчикам с просьбой о возврате комиссии за подключение к программе страхования и возврате части страховой премии, однако данные требования банком и страховой компанией не удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец обратился в суд с указанными требованиями, а также просил взыскать компенсацию морального вреда, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Истец и его представитель в судебном заседании участия не принимали, в ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» извещен, не явился, направил отзыв, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» извещен, не явился.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя и ответчиков.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что между Евдокимовым В.Ю. и ПАО «Банк ВТБ» 29 ноября 2017 года был заключен кредитный договор ... на сумму 2 006 383,00 руб., сроком на 60 мес., процентная ставка по кредиту – 13,5 % годовых.

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 120 383,00 руб., состоящая из страховой премии в размере 96 306, 40 руб. и комиссии банка 24 076, 60 руб. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 30.11.2017 по 24 часов 00 минут 29.11.2022.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает Банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие Заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит).

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Банком надлежащим образом выполнены требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», то есть им своевременно предоставлена Клиенту необходимая и достоверная информация об услуге, для обеспечения возможности ее правильного выбора, а именно: в офисе Банка ВТБ (ПАО), в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования, также на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

Согласно п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования он ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru».

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховая компания) Договора коллективного страхования ... от 01.02.2017 (далее - Договор ...).

На основании п. 6.4.7 Договора ..., на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования.

Как следует из справки ООО СК «ВТБ Страхование» страховая премия в размере 96 306,40 рублей в соответствии с заявлением Заемщика была получена Страховщиком. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки Истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени Заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер. Истцом банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Как следует из представленных документов, истец заявил о своем желании быть застрахованным по Программе страхования на условиях платности данной услуги. В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ, у Банка возникла обязанность совершить действия по включению истца в число застрахованных лиц и перечислению платы за страхование, а у истца возникла обязанность по оплате услуг Банка и возмещению расходов на оплату страховой премии.

Доводы истца о досрочном отказе от договора страхования и требование вернуть денежные средства уплаченные в виде платы за страхование не могут быть удовлетворены по следующим основаниям.

Как указано в статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» к договору коллективного страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Данные условия не противоречат положениям пункта 3 статьи 958, статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, в заключенном договоре страхования отсутствуют условия, предусматривающие возврат страховой премии в случае досрочного отказа Застрахованного лица от договора, следовательно, требования истца не обоснованы.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Принимая во внимание то, что банком истцу услуга по подключению к программе страхования оказана в полном объеме по его добровольному волеизъявлению, истец отказался от договора страхования по истечении предусмотренного Указанием ЦБ Российской Федерации 14-дневного срока, суд приходит к выводу, что оплаченная страховая премия не подлежит возврату Евдокимову В.Ю., так как ее возврат не предусмотрен ни законом, ни договором страхования.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

В связи с тем, что материалами дела не подтверждена вина ответчиков в нарушении прав истца, суд не находит оснований к удовлетворению заявленного требования о компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований истца, то соответственно не подлежат удовлетворению требования о возмещении судебных расходов за оплату услуг нотариуса, поскольку они являются производными от требований, в которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Евдокимова Вячеслава Юрьевича к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 20 063,00 руб., взыскании страховой премии в размере 80 255,33 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб., оплаты нотариальных услуг в размере 2 100,00 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме – 18 декабря 2018 года.

Председательствующий Н.В.Полякова