Решение по делу № 2-190/2015 (2-1233/2014;) от 26.12.2014

Гр.дело №2-190/2015 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2015 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующегосудьиАндреевой Т.Д.,

при секретаре Кузнецовой Н.И..

с участием истца Дацюка Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дацюк <данные изъяты> к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Дацюк Е.С. обратился в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, убытков неустойки, компенсацию морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Требования мотивировал тем, что 04.04.2014 года он заключил с ОАО "Восточный экспресс банк" кредитный договор N 14/0911/00000/400370, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в размере 297 040 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 27,5% годовых. Полагает, что Банком ему была навязана дополнительная услуга в виде заключения договора страхования на виды страхования: "от несчастных случаев и болезней". Информации о размере страховой премии и условий страхования до него доведена не была, альтернативный вариант страхования ему не предложили. Кроме того, считает, что страхование заемщика не является банковской операцией. Таким образом, услуга в виде заключения договора страхования противоречит требованиям закона, является навязанной услугой и нарушает права потребителя.

Просит признать заключение банком договора страхования серии НС-КСЗ № 14/0911/00000/400370 не действительным, взыскать с ответчика 62 040 руб. уплаченных в качестве страховой премии, 56 86,66 руб. убытков, причиненных вследствие уплаты начисленных процентов на страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3696,55 руб., неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 67726,67 рублей, моральный вред в размере 3 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 5500 руб.

В судебном заседании истец Дацюк Е.С. требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно (уведомление о вручении от 23.01.2015 года).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика – ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщил, о дне, времени и месте судебного заседания извещался путем направления по почте извещения заказным письмом, которое вернулось в адрес суда по причине истечения срока хранения, что суд расценивает, как злоупотребление процессуальными правами и отказ от принятия извещения, считает третье лицо извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании 04.04.2014 года между Дацюком Е.С.и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N 14/0911/00000/400370, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 297 040 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 27,5% годовых, полная стоимость кредита установлена в размере 31,22% годовых, с датой платежа не позднее 4 числа каждого месяца, с ежемесячным платежом 9 166 рублей.

Из содержания заявления Клиента о заключении договора кредитования следует, что Дацюк Е.С., подписывая настоящее Заявление, заявляет о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный" в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Он подтвердил, что ознакомилен с условиями договора Комплексного банковского обслуживания, выражает свое согласие с ним и обязуется его выполнять. Также он ознакомлен с Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения Договора комплексного банковского обслуживания, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления. Он согласен с правом Банка в одностороннем порядке изменять Тарифы, предварительно уведомив Клиента. Истец знал, о том, что настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора комплексного банковского обслуживания.

Кроме того, из указанного Заявления следует, что истец просит Банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ей банковского счета на сумму 62040 рублей на расчетный счет ЗАО СК "Резерв".

Указанное Заявление Клиента о заключении договора кредитования истец подписал без каких-либо замечаний и был с ним согласен.

04.04.2014 года Дацюк Е.С. также подписал Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней N 14/0911/00000/400370, из содержания которого следует, что заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие решения банком о выдаче кредита. Правила страхования ЗАО СК "Резерв" до его сведения доведены и понятны, в связи с чем он выражает согласие на заключение с ЗАО СК "Резерв" договора страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней. Указанное заявление истец подписал и его не оспаривал.

В связи с этим, 04.04.2014 года между ЗАО СК "Резерв" и Дацюк Е.С. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Резерв" от 10.02.2014 года к Правилам комплексного страхования заемщиков кредита ЗАО СК "Резерв" от 21.08.2013 года. Истцу выдан страховой полис серии НС-КСЗ N 14/0911/00000/400370.

Из условий данного договора следует, что Страховщик при условии уплаты Страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму. Выгодоприобретателям при наступлении в жизни Заемщика страховых случаев таких как: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезней; смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по данному договору определен Застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти), страховая сумма определена в размере 258 500 рублей, страховая премия в размере 62040 рублей, оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с 04.04.2014 года по 04.04.2019 года, договор страхования вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, путем перечисления 04.04.2014 года на счет истца денежной суммы в размере 297040 рублей. Кроме того, 04.04.2014 года Банк перечислил 62040 рублей в ЗАО СК "Резерв", в счет оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с заявлением заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

22.10.2014 года Дацюк Е.С. обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с претензией о признании недействительными условий договора, ущемляющих права потребителя, в которой просил возвратить ему страховой взнос в размере 62040 рублей.

16.05.2014 года ОАО КБ "Восточный" направил истцу ответ, согласно которому страховой взнос в размере 62040 рублей не может быть возвращен Заемщику, поскольку в заявлении на получение кредита N 14/0911/00000/400370 истцом было выражено согласие на присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" и оплатой страховой премии в размере 62040 рублей путем безналичного перечисления средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета. Кроме того, истцом был пропущен 30-дневный срок подачи заявления о досрочном отказе от страхования.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон, что и имело место в вышеуказанном кредитном договоре.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон, что нашло отражение в оспариваемом истцом кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять таким условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласился с указанными в договоре условиями, выразил согласие на совершение действий по его страхованию. Кроме того, в случае нежелания быть застрахованным истец имел возможность не подписывать Заявление на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита.

Довод истца о том, что у Банка не было полномочий заключать с ним договор страхования, судом отклоняется, как не соответствующий материалам дела. Истец заключил договор страхования напрямую с ЗАО СК "Резерв", что подтверждается полисом и заявлением на добровольное страхование. Таким образом, представленные в материалы дела доказательства подтверждают, что договор страхования истец заключил не с ОАО КБ "Восточный", а с ЗАО СК "Резерв", что полностью опровергает довод истца об отсутствии у Банка права оказывать дополнительную услугу по страхованию.

Кроме того, довод истца о том, что у Заемщика не имелось возможности внести изменения в условия выдачи кредита, выбрать страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, также судом не может быть принят во внимание, поскольку он полностью опровергается материалами дела. Представленными в материалы дела доказательствами напротив подтверждается, что истцу была предоставлена возможность выбора: заключать кредитный договор с условием присоединения к Договору комплексного банковского обслуживания со страхованием жизни и трудоспособности или без него, либо заключить договор на других условиях, от этого не зависел отказ или согласие Банка на заключение кредитного договора с истцом.

Ссылка истца на то, что предоставленные банком условия кредитного договора напечатаны мелким шрифтом не может послужить основанием для удовлетворения исковых требовапний.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Дацюк <данные изъяты> к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т.Д. Андреева