Решение по делу № 2-1632/2022 от 07.02.2022

Дело № 2-1632/2022

УИД 21RS0025-01-2022-000726-47                                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 апреля 2022 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Михайловой А.Л., при секретаре судебного заседания Солдатовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прокопьева Бориса Михайловича к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Прокопьев Б.М. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Прокопьеву Б.М. предоставлен кредит в размере 425 600 руб. под 7,90% годовых. При этом в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае отключения Договора от программы "Финансовая зашита" Банк вправе увеличить процентную ставку по Договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение. После увеличения процентная ставка по Договору составит 17,50% годовых.

По мнению истца, действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае нарушения заемщиком обязанности по подключению к указанной выше программе являются незаконными.

Во-первых, ответчиком нарушаются положения статей 10, 16 Закона "О защите прав потребителей". Услуги, оказываемые при подключении к Программе в заявлении на получение кредита, кредитном договоре, в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не указаны, сама Программа истцу не была выдана, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемых услугах данной компанией.

Пункт 1 Индивидуальных условий содержит обязанность заемщика оплатить комиссию за подключение к Программе в целях сохранения текущей процентной ставки по кредиту.

Включая в сумму кредита стоимость дополнительной платной услуги «Финансовая защита», Банк должен был в первую очередь донести полную и достоверную информацию об оказываемых услугах данной компанией. Кроме того, кредитные денежные средства были направлены, в том числе, и на оплату Программы, что увеличивает сумму кредита заемщика и выплату процентов по нему, ставя заемщика в заведомо экономически невыгодное положение.

Со ссылкой на положения постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" истец указывает, что потребитель не обязан самостоятельно искать варианты кредитных соглашений с разными процентными ставками, с наличием или отсутствием страхования, такие варианты должны быть предоставлены ему на ознакомление сотрудниками Банка, как коммерческой организации, профессионально занимающейся предоставлением соответствующих услуг, однако истцу как потребителю никаких вариантов не предоставили. Единственный выбор, который у него имелся - это повышенная процентная ставка по кредиту или увеличение суммы кредита.

Кроме того, в соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" оспариваемый пункт договора является недействительным, поскольку ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Во-вторых, ответчиком нарушаются положения статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае подключения к Программе. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Истец просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб.

Истец Прокопьев Б.М., его представитель Цыганкова А.А., надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ОО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения относительно заявленных требований, указав, что истец не был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, а приобретение услуги страхования не имело вынужденный характер. Истцом были собственноручно проставлены пометки о подтверждении волеизъявления заключить договор страхования; условие об изменении процентной ставки в одностороннем порядке до 17,50% годовых предусмотрено в договоре и согласовано сторонами; просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В пункте 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9).

В соответствии с частью 18 статьи 5 условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пункте 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 этой же статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По правилам пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Прокопьевым Б.М. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил истцу кредит в размере 425 600 руб. При этом, как указано в Индивидуальных условиях, в сумму кредита входит: сумма к перечислению 350 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» 75 600 руб. Заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей, каждый из которых в размере 8 713,16 руб.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора закреплено, что процентная ставка в процентах годовых на дату предоставления заемщику индивидуальных условий составила 7,90%, при этом в случае отключения от Программы "Финансовая защита" с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором произошло отключение, процентная ставка по Договору составит 17,50%.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Из пункта 15 следует, что подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие на подключение к Программе «Финансовая защита» стоимостью 75 600 руб. на срок кредита. Описание программы размещено в местах оформления потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на сайте www.homecredit.ru.

Согласно пункту 6.7.3 описания программы "Финансовая защита" Банком предусмотрена возможность отказа заемщика от вышеуказанной программы в течение 14 календарных дней с даты подключения и возврата полной стоимости услуги, а также в период с 15 по 30 календарный день с даты подключения, либо по истечении 30 дней при досрочном погашении кредитного договора и частичного возврата стоимости оплаченной услуги.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что своей подписью Прокопьев Б.М., в том числе, подтвердил, что он действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе; ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения договора к Программе "Финансовая защита", от получения которого он отказался в пользу договора с обязательным подключением договора к программе "Финансовая зашита"; проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования, и ему была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств; ознакомлен с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц ("Тарифы"), которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте Банка www.homecredit.ru.

Таким образом, при заключении договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования, действовал в своей воле и своем интересе, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, был вправе отказаться от его заключения. Истец добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 17,50% в случае прекращения действия страхования, был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного пункте 4 Индивидуальных условий договора.

Прокопьев Б.М. поручил Банку перечислить кредитные денежные средства на его счет, а также перечислить необходимые денежные средства для оплаты комиссии за подключение к Программе "Финансовая зашита".

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный договор носит двусторонний характер, содержит описание взаимных прав и обязанностей сторон, а потому истец, располагавший на стадии заключения договора полной информацией о его условиях, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств навязывания истцу услуги по заключению договора страхования при заключении кредитного договора, либо того, что предложенные Банком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными и дискриминационными, материалы дела не содержат; в случае неприемлемости условий кредитного договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

При заключении с истцом договора потребительского кредита Банк в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях. В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обратное истцом не доказано.

Доводы истца, согласно которым разница между процентными ставками со страхованием и без такового является дискриминационной, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в случае выбора тарифа без условия о заключении договора страхования процентная ставка составила бы 17,50% годовых. Условие кредитного договора об увеличении процентной ставки по кредитному договору при отказе от осуществления страхования жизни и здоровья на 9,6% годовых не является дискриминационным.

К доводам истца о том, что оплата денежных средств за подключение к программе страхования незаконно увеличила сумму кредита, суд относится критически, поскольку никаких нарушений действующего законодательства при определении суммы кредита и размера ежемесячного платежа кредитором допущено не было.

При указанных обстоятельствах и с учетом отсутствия доказательств совершения ответчиком действий, в результате которых нарушены права истца никаких оснований для удовлетворения заявленных требований у суда нет. Поскольку требование о взыскании компенсации морального вреда, является производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанного требования также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований Прокопьева Бориса Михайловича к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки и взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья А.Л. Михайлова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.