Решение по делу № 2-263/2014 (2-352/2013;) от 24.04.2013

Дело № 2-263/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Канск Красноярского края      27 марта 2014 года

Канский районный суд Красноярского края в составе председательствующего - судьи Беликова С.В.,

при секретаре - Смагиной С.В.,

с участием истца - Черных Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черных ФИО5 к ООО ИКБ "Совкомбанк" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,неустойки, почтовых расходов, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг,

УСТАНОВИЛ:

Черных Л.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО ИКБ "Совкомбанк", в котором просит расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенный между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО" путем присоединения к программе группового добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 32241,55 рубля, 32241,55 рубля пени (убытки) за неудовлетворение требований потребителя, почтовые расходы (отправка претензии) в размере 302,70 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 4000 рубля.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО ИКБ "Совкомбанк" был заключен кредитный договор № на сумму 214943,66 рубля сроком на 60 месяцев. По условиям договора банк обязал истца заключить договор группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы со страховой компанией по выбору банка ЗАО "АЛИКО". Согласно условиям вышеуказанного договорастраховая премия составляет 32241,55 рубль, которую включили в сумму выдаваемого кредита и списали в день выдачи денежных средств. То есть за минусом вышеуказанной суммы страховой премии истец получил сумму в размере 182702,11 рублей, что подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец считает, что банк незаконно включил в сумму кредитного договора сумму 32241,55 рубля и начислил на него проценты, тем самым увеличив кредит с 182702,11 рубля до 204943,66 рубля. Таким образом, банк использует механизм сокрытия реальной переплаты по кредитному договору. Закон запрещает навязывать потребителю какие-либо дополнительные услуги. Обуславливать выдачу кредита страхованием можно лишь в случае, прямо предусмотренным законом. Закон допускает только один случай обязательного страхования - объекта залога по ипотеке от рисков утраты и повреждения.

Условие о групповом страховании жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ущемляет права истца, как потребителя, и является недействительным в виду следующего.

Банк, по мнению истца, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, банк существенно ограничил право истца на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы. Условия получения кредита не содержат признаков добровольного волеизъявления о страховании заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия в адрес банка, также страховой компании. Как видно из отслеживания почтовых отправлений (сайт "Почта России"), претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ. Страховая компания претензию получила ДД.ММ.ГГГГ. Срок удовлетворения претензии 10 дней. Банк и страховая компания на претензию не отреагировали.

Убытки (пеня), понесенные истцом вследствие незаконных действий ответчика, составили 33853,62 рубля. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 35 дней. 32241,55 рубля (страховая премия) х 3 % х 35 дней = 33853,62 рубля. В связи с учетом положения ФЗ "О защите прав потребителей" неустойка не может быть выше суммы основного долга, в связи с чем истец полагает возможным снизить сумму убытков (пени) до 32241,55 рубля.

В соответствии со ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Истец полагает, что вина ответчика очевидна, при этом ответчик добровольно отказался вернуть уплаченную комиссию, тем самым причинив истцу нравственные страдания, которые он оценивает в 5000 рублей.

В судебном заседании истица Черных Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении доводам.

Представитель ответчика ООО ИКБ "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, в своем письменном отзыве на исковое заявление, просил гражданское дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования не признал в полном объеме, мотивируя тем, что в ООО ИКБ "Совкомбанк" существует два вида кредитования - сострахованием и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование, в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении заемщик обязуется выплатить единовременную плату за подключение к программе страхования,уплаченную банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия.Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей". При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности, определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев), размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения "выгодоприобретателя".

Во исполнение вышеуказанного договора Черных Л.В. подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико". Подписывая данное заявление, истица согласилась с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО ИКБ "Совкомбанк" застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО ИКБ "Совкомбанк", включенное в список застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия страховщику.

Страховщиком является страховая компания ЗАО "Алико". Выгодоприобретателем, согласно заявления Черных Л.В. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, является в размере задолженности по кредитному договору ООО ИКБ "Совкомбанк", а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору она сама или наследники Черных Л.В. своим заявлением согласилась оплатить компенсацию страховых премий по программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно условиям кредитования заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования.

Также, указав в заявлении (подписав его и согласившись с каждым этим пунктом), что она осознанно выбирает данный кредитный продукт банка, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью банка застраховать его от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, является ее обдуманным решением, понимает, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования.

Кроме того, истица в заявлении согласилась, указав, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией; понимает, что добровольное страхование не обязанность, а ее личное желание и право.Согласно письменного заявления от 23.05.2012 (помимо заявления-оферты) истица (помимо заявления-оферты) также обратилась в банк на включение в программу добровольного группового страхования, где, дублируя пункты заявления-оферты, указывает, что она согласна на то, что будет застрахована от возможности наступления вышеуказанных страховых случаев (рисков) по договору добровольного группового страхования между банком и ЗАО "АЛИКО", осознает, что имеет право на заключение самостоятельного договора страхования рисков в любой страховой компании, и также в ЗАО "АЛИКО" может в любой момент выйти из программы страхования. Данное заявление составлено от имени Черных Л.В. и подписано ею лично.

Таким образом, истица самостоятельно выразила свое добровольное согласие в письменной форме на подключение ее к программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между банком и конкретной страховой компанией - ЗАО "АЛИКО" от ДД.ММ.ГГГГ, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истице было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истица выразила желание застраховаться именно в этой компании. Кроме того, из ее заявления следует, что Черных Л.В. имела возможность получить в банке кредит и без подключения его к программе страхования.

Требования истицы о взыскании в ее пользу неустойки не подлежат удовлетворению в связи с тем, что такой меры ответственности банка перед заемщиком, как взыскание неустойки, в специальном законодательстве и ГК РФ не содержится.

Не согласны также с требованием о взыскании морального вреда, поскольку исходя из требований разумности и справедливости размер компенсации, требуемой истицей, является крайне завышенным. Исходя из практики рассмотрения аналогичных дел судами, компенсация морального вреда составляет 500 рублей.

Считают, что юридические расходы, заявленные истцом, не обоснованы и не могут быть взысканы судом, так как не представлены подтверждающие документы на оказание данных услуг. Заявленный истицей размер юридических расходов по данной категории дел не подтвержден договором либо актом соответствующих услуг. Данная категория дел ввиду сложившейся судебной практики не относится к категории сложных.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета спора, на стороне ответчика ЗАО "АЛИКО" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Заслушав истицу, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно правовой позиции, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Черных Л.В. и ИКБ "Совкомбанк" заключен кредитный договор о потребительском кредитовании №, согласно которому банк предоставил Черных Л.В. кредит в размере 214943,66 рубля на срок 60 месяцев под 23,00% годовых. Черных Л.В. была подключена к Интернет банку.

В тот же день Черных Л.В. было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни, в котором она выразила согласие на страхование ее жизни и здоровья в ЗАО "Алико" по договору добровольного группового страхования, с уплатой за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 15,00 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, условие о котором включено в раздел Б договора о потребительском кредитовании.

При получении Черных Л.В. денежных средств по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с ее счета была удержана сумма в счет оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 32241,55 рубля.

Пунктом 6 заявления-оферты для заемщиком предусмотрена возможность подключения к программе страховой защиты заемщика, согласие на подключение к которой Черных Л.В. выразила, поставив соответствующую отметку при наличии возможности отказа от такой услуги. При этом она была ознакомлена с другим кредитным продуктом, по которому не требовалось страхования, однако добровольно выбрала именно этот кредитный продукт (п. 8 заявления-оферты).

В этом же заявлении также указано, что Черных Л.В. понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. 6 заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты, но она осознанно выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную ей банком (п. 8 заявления-оферты).

Приведенные обстоятельства подтверждаются: заявлением офертой от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, актом регистрации учетной записи Интернет-банк для частных клиентов от ДД.ММ.ГГГГ, памяткой о способах исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании, выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией №, описью вложений от ДД.ММ.ГГГГ, копией претензии от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией №, описью вложения, интернет выпиской о движении почтовой корреспонденции в адрес ЗАО "АЛИКО", квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ, описью вложения, интернет выпиской о движении почтовой корреспонденции в адрес ООО ИКБ "Совкомбанк", квитанциями в приходному кассовому ордеру №, 94, от ДД.ММ.ГГГГ, копией паспорта Черных Л.В., выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, копией договора добровольного группового страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, паспортом продукта "Денежный кредит", условиями программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы, копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц по договору за май 2012 года.

При анализе представленных в деле письменных доказательств судом установлено, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана небыла,последняя от условий кредитного договора не зависела, представляла собой способ обеспечения кредитного обязательства. Присоединяясь к программе страхования, которое являлось добровольным, истица имела возможность отказаться от данной услуги,в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленныхтребований.

Представленные доказательствасвидетельствует о том, что условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги - подключение к программе страхования и установления комиссии за подключение к программе страхования, были приняты истцом добровольно на основании его заявления. В связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в расторжении договора страхования и взыскании с ответчика страховой премии.

Учитывая, что иные требования являются производными от основного требования о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика страховой премии, в удовлетворении которых надлежит отказать, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Черных ФИО6 к ООО ИКБ "Совкомбанк" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,неустойки, почтовых расходов, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий       С.В. Беликов

Составлено в окончательной

форме ДД.ММ.ГГГГ