Решение по делу № 2-5078/2021 от 13.05.2021

УИД № 11RS0001-01-2021-007731-35 Дело № 2-5078/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Олейника И.И.

при секретаре Дикгаут К.В.,

с участием представителя истца Максимовой К.В.,

представителя ответчика Орлова И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

23 июня 2021 года гражданское дело по иску Тохтасиновой Ирины Сергеевны, действующей от своего имени и от имени своей ... ..., к ПАО СК «Росгосстрах» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и по встречному иску ПАО СК «Росгосстрах» к Тохтасиновой Ирине Сергеевне, ... о признании договора страхования недействительным,

установил:

Тохтасинова И.С., действующей от своего имени и от имени своей ... ... обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, просила взыскать страховое возмещение – 715203 руб., 25489,62 руб. неустойки, штраф, 10000 руб. компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 10.12.2019 между ПАО СК «Росгосстрах» и Тохтасиновым Б.С. заключен договор страхования от несчастных случаев №... ... Тохтасинов Б.С. умер, в последующем Тохтасинова И.С. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако страховщик выплату не произвел.

ПАО СК «Росгосстрах» заявило встречный иск к Тохтасиновой И.С., Тохтасиновой Ф.Б. о признании договора страхования №... от 10.12.2019 недействительным.

В основание встречного иска указано, что при заключении с Тохтасиновым Б.С. договора страхования ** ** ** последним были сообщены заведомо ложные сведения о его состоянии здоровья, имеющие существенное значение для определения страхового риска. Тохтасинов Б.С., имевший заболевание, от которого он в последующем умер, при заключении договора с ПАО СК «Росгосстрах» сообщил об отсутствии у него сердечнососудистых заболеваний.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала в полном объеме, в удовлетворении встречного иска просила отказать.

Представитель ответчика с иском не согласился, указывая на отсутствие оснований для его удовлетворения, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Остальные участники процесса в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч.2 ст.934 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п.3 ст.944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 настоящего Кодекса.

Согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).

Как следует из материалов дела, ** ** ** между Тохтасиновым Б.С. и ПАО Банк «ФК «Открытие» был заключен договор потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора банк предоставил Тохтасинову Б.С. кредит в размере ... руб. сроком на 60 календарных месяцев.

Во исполнение условий кредитного договора Тохтасиновым Б.С. с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №... от ** ** **.

Предметом указанного договора страхования является страхование имущественных интересов страхователя, связанных, в том числе, с причинением смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Договор страхования заключен на условиях Правил страхования от несчастных случаев №..., Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №..., Условий Программы страхования Защита кредита Лайт.

По данному договору страхователем, застрахованным лицом являлся Тохтасинов Б.С., в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники по закону.

Срок действия договора страхования от несчастных случаев установлен 60 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса).

Страховая сумма по договору страхования от несчастных случаев на день заключения договора страхования определена в размере ** ** **.

Договор страхования заключен по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни.

... Тохтасинов Б.С. умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным Территориальным отделом записи актов гражданского состояния г.Сыктывкара Министерства юстиции Республики Коми от ....

После смерти Тохтасинова Б.С. наследство принято его супругой Тохтасиновой И.С. и дочерью – Тохтасиновой Ф.Б., ...

Тохтасинова И.С. обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. 21.08.2020 страховщик предложил представить медицинские документы.

На повторное обращение 13.04.2021 ответчик сообщил об отказе в выплате страхового возмещения, в обоснование которого сослался на ненаступление страхового случая. Как следует из отзыва ПАО СК «Росгосстрах» и встречного искового заявления ответчик считает, что при заключении договора страхования Тохтасинов Б.С. исказил информацию о состоянии своего здоровья, не сообщив страховщику о наличии у него заболевания сердечно-сосудистой системы, от которого он впоследствии умер.

Согласно акту судебно-медицинского исследования №..., проведенного ГБУЗ РК «Бюро СМЭ» с 04.08.2020 до 12.10.2020, причиной смерти Тохтасинова Б.С. явилась ...

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования от ** ** ** Тохтасиновым Б.С. подписано заявление на страхование, в котором в частности указано, что на дату заключения договора, в котором в частности подтвердил отсутствие ....

Бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности ПАО СК «Росгосстрах» не было лишено возможности обязать страхователя пройти соответствующее медицинское обследование. Страховщик таким правом, предусмотренным ст.945 ГК РФ, не воспользовался.

При заключении договора страхования страховщик должен был осознавать риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, в силу тех или иных объективных причин может не знать или не полностью располагать о своих заболеваниях, либо не воспринимать субъективно те или иные состояния в качестве заболевания.

Помимо указанного, суду не представлено доказательств, что страховая премия при заключении договора зависела от установления у страхователя каких-либо заболеваний и была дифференцирована в зависимости от изменения рисков.

При таких обстоятельствах ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя.

В этой связи суд находит исковые требования о взыскании страхового возмещения подлежащими удовлетворению, соответственно во встречных требованиях следует отказать.

Поскольку в данном случае Тохтасинова И.С. является выгодоприобретателем и одновременно законным представителем ... ...., суд находит необходимым взыскать соответствующие суммы в пользу Тохтасиновой И.С.

На основании ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ПАО СК «Росгосстрах» также следует взыскать сумму неустойки, исчисленную с ** ** ** в размере 25489,62 руб., расчет неустойки, представленный истцом, ответчиком не оспорен, судом проверен.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что по заявлению истца ПАО СК «Росгосстрах» не произвело в установленный срок выплату страхового возмещения, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика 3000 руб. компенсации морального вреда. Данная сумма является разумной и справедливой, соответствующей установленным по делу обстоятельствам.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» истец имеет право на взыскание с ответчика штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

На основании положений ст.333 Гражданского кодекса РФ суд приходит к выводу о необходимости снижения размера до 100000 руб., поскольку находит подлежащий уплате штраф явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства с учетом установленных обстоятельств, в частности суд учитывает соразмерность суммы последствиям нарушения страховщиком обязательства, общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, в том числе компенсационный характер гражданско-правовой ответственности.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» следует взыскать 10906,93 руб. государственной пошлины (10606,93 руб. – по требованиям имущественного характера и 300 руб. – по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Тохтасиновой Ирины Сергеевны, действующей от своего имени и от имени своей ... ..., 715203 руб. страхового возмещения, 25489,62 руб. неустойки, 3000 руб. компенсации морального вреда, 100000 штрафа, всего 843692 рубля 62 копейки.

Отказать ПАО СК «Росгосстрах» в удовлетворении встречных исковых требований к Тохтасиновой Ирине Сергеевне и Тохтасиновой Фаины Бахтиержановны о признании недействительным договора страхования №... от ** ** **.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» государственную пошлину в размере 10906 рублей 93 копейки.

Мотивированное решение составлено 14.07.2021.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.И.Олейник