Решение по делу № 2-741/2020 от 05.03.2020

Дело № 2–741/2020

18RS0009-01-2020-000570-48 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Санталовой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к В.К.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к В.К.Г. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 548 742 руб. 77 коп., из которых: сумма основного долга – 294 366 руб. 50 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 31 495 руб. 84 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 220 115 руб. 36 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 470 руб. 07 коп., сумма комиссии за направление извещения - 295 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 687 руб. 43 коп.

Требования мотивированы тем, что между ООО «ХКФ Банк» и В.К.Г. был заключен кредитный договор №*** от <дата> на сумму 310 509 руб. 15 коп. Процентная ставка по кредиту 25,90%, годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 310 509 руб. 15 коп. на счет заемщика №*** (далее - счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства, согласно пункту 1.1 раздела Распоряжение заемщика кредитного договора, в размере 309 509 руб. 15 коп. (сумма к выдаче/к перечислению) направлены банком в счет погашения задолженности заемщика по договорам №*** и №***, оставшаяся часть выдана на руки заемщику через кассу банка (согласно пункту 1.2. Распоряжения), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1. Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (пункт 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 591 руб. 81 коп.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. 00 коп.

В соответствии с первоначальным графиком погашения (приложение №5), заемщик взял на себя обязательство внести на счет 72 ежемесячных платежей в общей сумме 618 488 руб. 18 коп., в том числе: 310 509 руб. 15 коп. - кредит, 303 731 руб. 03 коп. - проценты, 4 248 руб. 00 коп. - комиссии за направление извещений.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, <дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата>.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с <дата>.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами после выставления требования с <дата> по <дата> в размере 220 115 руб. 36 коп., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составляет 548 742 руб.77 коп., из которых:     сумма основного долга - 294 366 руб. 50 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 31 495 руб. 84 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 220 115 руб. 36 коп.,     штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 470 руб. 07 коп., сумма комиссии за направление извещений - 295 руб. 00 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик В.К.Г. в судебном заседании не присутствовал, извещен по месту регистрации – Удмуртская Республика, <*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовое отправление возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <*****> подтверждена имеющейся в материалах дела справкой отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» от <дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика В.К.Г. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что В.К.Г. <дата> обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему целевой потребительский кредит на следующих условиях: общая сумма кредита к выдаче – 310 509 руб. 15 коп., в том числе, для полного досрочного погашения задолженности по договорам потребительского кредита №***, №***, на срок 72 календарных месяцев, под 25,90% годовых. Указал, что суммы выданного кредита (его часть) следует направить на текущий счет для полного досрочного погашения кредита по карте, а также активировать дополнительные услуги - СМС-пакет с уплатой комиссии 59 руб. ежемесячно.

Направив в банк заявление, В.К.Г. обратился к банку с предложением о предоставлении кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», приняв оферту клиента, <дата> заключил с В.К.Г. кредитный договор №*** от <дата> на индивидуальных условиях (далее – кредитный договор) по условиям которого истец предоставил ответчику сумму займа в размере 310 509 руб. 15 коп. на срок 72 месяца с уплатой 25,9 % годовых за пользование кредитом (пункты 1-4 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора платежи в счет погашения кредита подлежат оплате ежемесячно, равными платежами в размере 8 591 руб. 81 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа 29 число каждого месяца.

Таким образом, между В.К.Г. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Обязательство по предоставлению В.К.Г. кредита исполнено истцом в полном объеме, <дата> сумма кредита 310 509 руб. 15 коп., предоставлена В.К.Г. на его счет №***, из которой: 188 317 руб. 04 коп. направлены в счет погашения срочной задолженности по кредитному договору №*** от <дата>; 121 302 руб. 33 коп. направлены в счет погашения срочной задолженности по кредитному договору №*** от <дата>; 1 000 руб. - выдача наличных денежных средств.

Графиком платежей подтверждается, что В.К.Г. принял на себя обязательство вносить в счет погашения кредита платежи в период с <дата> по <дата> в размере 8 591 руб. 81 коп., за исключением последнего платежа <дата> в размере 8 469 руб. 67 коп.

Заключив кредитный договор, В.К.Г. согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, а также комиссии за услугу «СМС-пакет».

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно пункта 1 раздела I Общих условий договора в соответствии со статьей 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета, в том числе, предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно пункту 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту.

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела II Общих условий договора (последний абзац пункта 1.2 раздела III Общих условий договора).

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Согласно пункту 2 раздела III Общих условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

В соответствии с пунктом 3 раздела III Общих условий, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (пункт 4 раздела III Общих условий договора).

Согласно представленной стороной истца выписке о движении денежных средств по счету №*** за период с <дата> по <дата>, В.К.Г., в нарушение условий договора, вносил платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков, последний платеж осуществлен <дата> в размере 957 руб. 42 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика <дата> направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления требования, которое до настоящего времени не исполнено.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства заемщиком не исполнены.

Ответчиком данные обстоятельства не оспорены. Каких-либо возражений относительно иска, доводов в их обоснование, и доказательств, подтверждающих эти доводы, В.К.Г. суду не представил.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов В.К.Г. надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 548 742 руб. 77 коп., в том числе: сумма основного долга – 294 366 руб. 50 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 31 495 руб. 84 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 220 115 руб. 36 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 470 руб. 07 коп., комиссия за направление извещений – 295 руб.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 548 742 руб. 77 коп., в том числе: сумма основного долга – 294 366 руб. 50 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 31 495 руб. 84 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 220 115 руб. 36 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 470 руб. 07 коп., комиссия за направление извещений – 295 руб.

Однако представленный расчет задолженности не может быть признан судом, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ на основании следующего.

По правилам статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Согласно пункту 1 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.10.2010 № 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

В пункте 2 указанного Информационного письма разъяснено, что статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В соответствии с соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Статья 319 ГК РФ предполагает возможность для сторон изменить порядок гашения требований, установленных рамками данной статьи, однако стороны не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (пени, штрафов), поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

В соответствии с пунктом 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Согласно пункту 1.5 раздела II Общих условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточная для полного исполнения обязательства клиента по погашению кредита, погашает: в первую очередь – просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – просроченную задолженность по уплате части суммы кредита; в третью очередь – пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в пункте 3 раздела III Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на <дата>, а также движению денежных средств по счету заемщика следует, что внесенная ответчиком <дата> денежная сумма в размере 7 200 руб., была списана истцом на погашение: основного долга в размере 6 065 руб. 58 коп. (<дата>), штрафа в размере 957 руб. 42 коп. (<дата>).

Таким образом, в нарушение требований статьи 319 ГК РФ, пункта 1.5 раздела II Общих условий договора, истцом необоснованно был зачтен платеж в сумме 957 руб. 42 коп. в счет погашения штрафа.

При таких обстоятельствах, сумма в размере 957 руб. 42 коп. должна быть списана банком согласно статье 319 ГК РФ в порядке очередности на сумму процентов, в связи с чем сумма процентов за пользование кредитом подлежит уменьшению и составит 30 538 руб. 42 коп. (31 495 руб. 84 коп. – 957 руб. 42 коп.).

Поскольку ответчик В.К.Г. условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности в части суммы основного долга в размере 294 366 руб. 50 коп., суммы процентов за пользование кредитом – 30 538 руб. 42 коп., комиссии за направление извещений – 295 руб., подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд не может согласиться с заявленными ко взысканию банком убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 220 115 руб. 36 коп. и штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 470 руб. 07 коп., исходя из следующего.

Заявленные ко взысканию банком убытки по существу являются процентами за пользование кредитом, в связи с чем суд считает необходимым отметить следующее.

Согласно материалам дела, обращаясь в суд с иском, банк просил взыскать с В.К.Г. убытки в размере 220 115 руб. 36 коп., указывая, что данные убытки составляют неоплаченные проценты после выставления требования о погашении задолженности по кредитному договору, подлежащие уплате должником по графику и начисленные за весь срок, на который предоставлен кредит, то есть до <дата>.

Между тем, в силу пункта 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В силу пункта 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода - по льготной ставке в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту.

При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, т.е. упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в срок.

Между тем банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.

Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента возврата суммы основной задолженности по кредиту.

По общему правилу нормы статьи 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами.

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита).

Из материалов дела усматривается, что предъявленные истцом к взысканию с ответчика суммы состоят из суммы долга и убытков (процентов), срок уплаты которых не наступил, то есть, досрочно взыскиваемых.

Право на досрочное истребование кредита прямо предусмотрено статьей 811 ГК РФ и является обоснованным.

Между тем требование истца, которым он просит произвести взыскание убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), рассчитанных за период с <дата> по <дата> в твердой сумме, по мнению суда, противоречит положениям пункта 2 статьи 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

В случае одномоментной уплаты ответчиком всей суммы кредита у банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае до <дата>.

В этом случае, по мнению суда, нарушатся права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он останется обязанным исполнять решение суда, которым взысканы убытки, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами уже прекратилось вследствие возврата суммы кредита.

Таким образом, требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования), исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора, не может быть удовлетворено, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.

Положения пункта 2 статьи 811 ГК РФ, на которые ссылался истец в исковом заявлении, подтверждают данные выводы.

Нормы пункта 2 статьи 811 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26 июля 2017 года №212-ФЗ, вступившего в силу с 1 июня 2018 года, согласно которым если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Спорный договор заключен до вступления в силу вышеприведенного закона.

При этом пункт 2 статьи 811 ГК РФ на момент заключения спорного договора изложен в следующей редакции: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также и применительно к части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Несмотря на то, что вышеприведенные правовые нормы в редакции на день заключения спорного договора не содержали положения о том, что при досрочном истребовании кредита (займа) взыскиваются проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, в то же время и эти положения закона, исходя из их содержательно-правового смысла, не предполагают возможность взыскания на будущий период процентов, начисленных как просроченные, то есть, в твердой сумме, которые кредитору еще не причитаются.

По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.

По мнению суда, проценты на будущее время подлежат взысканию не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и условиями заключенного сторонами договора.

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором, в данном случае 25,9% годовых.

При таком положении дела суд приходит к выводу, что в рассматриваемом деле следует взыскать в твердой сумме просроченные проценты, а на будущий период - проценты без указания твердой суммы.

Таким образом, сумма процентов за пользование займом с момента истечения срока для выполнения требования о досрочном возврате суммы кредита по дату рассмотрения настоящего спора (за период с <дата> по <дата>) составит 155 259 руб. 77 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Проценты за пользование кредитом, начисляемые начиная с <дата>, не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на сумму основного долга (294 366 руб. 50 коп.) исходя из размера определенной договором ставки 25,9% годовых, по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга ответчиком с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более чем по <дата>, так как период взыскания ограничен истцом указанной датой.

Рассматривая требование истца о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Таким образом, за ненадлежащее исполнение индивидуальных условий договора в силу закона у заемщика помимо договорных обязательств по уплате процентов за пользование кредитом возникает дополнительное обязательство по уплате неустойки в размере, предусмотренном условиями договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, кредитный договор заключен между сторонами спора <дата>, то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с <дата>.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из пункта 12 кредитного договора следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора с заемщика взимается неустойка в размере 0,1% в день (36,5% годовых) от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Из толкования данного пункта индивидуальных условий, не следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора не начисляются.

В силу положений пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт 12 кредитного договора (индивидуальные условия) от 29 ноября 2016 года № 2241329642, является ничтожным в той части, в которой он нарушает запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести перерасчет неустойки, заявленной к взысканию с В.К.Г. из расчета 20% годовых.

Таким образом, штраф за возникновение просроченной задолженности составит 1 353 руб. 46 коп. (2470,07 руб. х (20% : 36,5%)).

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 687 руб. 43 коп., что подтверждается платежными поручениями №*** от <дата> (4 343 руб. 71 коп.), №*** от <дата> (4 343 руб. 72 коп.).

Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 548 742 руб. 77 коп., а удовлетворены судом в размере 481 813 руб. 15 коп., что составляет 87,80% от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 627 руб. 56 коп. (8 687,43 руб. х 87,80%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к В.К.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с В.К.Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 481 813 руб. 15 коп., в том числе: основной долг – 294 366 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом - 30 538 руб. 42 коп., проценты за пользование займом за период с <дата> по <дата> - 155 259 руб. 77 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 353 руб. 46 коп., сумма комиссии за направление СМС-извещений в размере 295 руб.

Взыскать с В.К.Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользованием кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в сумме 294 366 руб. 50 коп., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 25,9% годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, но не более чем по <дата>.

Взыскать с В.К.Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 627 руб. 56 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                         О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2020 года.