Решение по делу № 33-11296/2023 от 13.09.2023

Судья Землянухина Н.С.                                         Дело № 33-11296/2023

УИД 34RS 0002-01-2023-003968-58

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград                                                                  11 октября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Торшиной С.А.

судей Попова К.Б., Ривняк Е.В.

при секретаре Матюшковой Л.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело                 № <...> по иску Дмитриенко И. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной по договору страхования премии, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе представителя Дмитриенко И. А. – Казаряна М. Г.

на решение Дзержинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым в удовлетворении иска отказано.

Заслушав доклад судьи Попова К.Б., выслушав объяснения представителя Дмитриенко И.А. – Казаряна М.Г., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Дмитриенко И.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной по договору страхования премии, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и Дмитриенко И.А. заключили договор потребительского кредита с индивидуальными условиями № F0P№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма кредита - 747 500 рублей, срок действия кредита - 48 месяцев (начиная с даты предоставления кредита), процентная ставка – стандартная процентная ставка 29,49 % годовых. 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 19,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующая требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 9,5 % годовых.

Сумма/количество ежемесячных платежей – 22 800 рублей/48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Дмитриенко И.А. (страхователь, застрахованный) заключен полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» № F0P№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Объект страхования – страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые случаи (страховые риски): смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования – 747 500 рублей.

Срок действия полиса 13 месяцев.

Страховая премия – 4 569 рублей 38 копеек.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Дмитриенко М.А. (страхователь (застрахованный) заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ.

Объект страхования - страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые случаи (страховые риски): смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 747 500 рублей.

Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 91 422 рубля 24 копейки.

Страховая сумма по риску «Потеря работы» - 747 500 рублей.

Страховая премия по риску «Потеря работы» - 39 468 рублей.

Срок действия полиса 48 месяцев.

Страховая премия – 130 890 рублей 24 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ Дмитриенко И.А. досрочно выполнила обязательства по договору потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0P№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой № <...>-NRB/002 от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии задолженности.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору досрочно исполнены, Дмитриенко И.А. обратилась с заявлением в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для расторжения и возврата денежных средств. Однако на все ее обращения получены отказы. Не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Дмитриенко И.А. обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований Дмитриенко И.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Указала, что вышеуказанные услуги по договорам страхования являются навязанными и то, что при предоставлении информации по вышеуказанным полисам оферты Дмитриенко И.А. введена в заблуждении об условиях заключения договоров.

По указанным основаниям истец просила суд расторгнуть договор страхования по полису-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Дмитриенко И.А. (страхователь, застрахованный), взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежные средства в размере 130 890 рублей 24 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Дмитриенко И.А. – Казарян М.Г. оспаривает законность и обоснованность решения суда, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, исходя из изложенных доводов, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда приходит к следующему.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования может быть расторгнут при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с п. 7, п. 8 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дмитриенко И.А. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита с индивидуальными условиями № F0P№ <...> на сумму 747 500 рублей, сроком на 48 месяцев (начиная с даты предоставления кредита), процентной ставкой – стандартной процентной ставкой 29,49 % годовых. 4.1.1 процентной ставкой на дату заключения договора кредита - 19,99 % годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующая требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования) в размере 9,5 % годовых. Сумма/количество ежемесячных платежей – 22 800 рублей/48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ одновременно с договором потребительского кредита с индивидуальными условиями № F0P№ <...> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Дмитриенко И.А. (страхователь, застрахованный) заключен полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» № F0P№ <...>, страховая сумма по которому составила 747 500 рублей, с выплатой страховой премии в размере 4 596 рублей, при этом срок действия договора страхования установлен в 13 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Дмитриенко И.А. (страхователь, застрахованный) заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ, по которому единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 747 500 рублей, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 91 422 рубля 24 копейки, страховая сумма по риску «Потеря работы» - 747 500 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» - 39 468 рублей. Итого страховая премия составляет 130 890 рублей 24 копейки. При этом срок действия договора страхования определен в 48 месяцев.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ страховщик (ответчик) обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по договору считается страхователь.

В соответствии с полисом-офертой и условиями страхования страховыми случаями являются следующие: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по названным рискам по полису составила 747 500 рублей, страховая премия – 130 890 рублей 24 копейки. При этом в полисе прописано, что страховые суммы по рискам устанавливаются фиксированными на весь срок действия договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

ДД.ММ.ГГГГ Дмитриенко И.А. погасила задолженность по договору потребительского кредита с индивидуальным условиями № F0P№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ в АО «Альфа-Банк» досрочно, что подтверждается справкой № <...>-NRB/002 от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии задолженности, в связи с чем, в январе 2023 года обратилась в страховую организацию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств по указанным полисам, однако ответами от ДД.ММ.ГГГГ № <...>, № <...>, № <...> Дмитриенко И.А. отказано со ссылкой на то, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-45406/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Дмитриенко И.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая спор, учитывая, что прямой связи между заключенным кредитным договором и полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00241079/1 (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку размер процентной ставки и размер общей суммы кредита не зависит от факта заключения договора страхования, выгодоприобретателем является истец (его наследники), при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении иска.

Отказывая в удовлетворении иска, судом первой инстанции также учтено, что условия, при которых истец могла претендовать на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, Дмитриенко И.А. просрочила, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора страхования не предусмотрено.

Оснований не согласиться с вышеуказанными выводами суда у судебной коллегии не имеется, поскольку они мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и не вызывают у судебной коллегии сомнения в их законности и обоснованности.

Довод жалобы о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору досрочно прекращается договор страхования, является несостоятельным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) условия договора становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В данном случае, страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору. Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать. Возврат страховой премии предусмотрен при отказе страхователя от договора страхования в течение 10 календарных дней с момента его заключения (пункт 8.3 Правил страхования и Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У). Истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении указанного срока.

В целом доводы апелляционной жалобы о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, ненадлежащей оценке представленных доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на обоснованность и законность постановленного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, по существу сводятся к иному толкованию норм материального права.

Оснований для иного применения норм материального права у суда апелляционной инстанции не имеется, поскольку выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела, нарушений норм материального и процессуального права, приведших к неправильному разрешению спора, судом не допущено, и спор по существу разрешен верно.

Обстоятельств, влекущих безусловную отмену решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дзержинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Дмитриенко И. А. по доверенности Казаряна М. Г. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи