Решение по делу № 2-95/2024 от 04.03.2024

Дело № 2-95/2024

УИД 10RS0003-01-2024-000131-07

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 марта 2024 года                                                                                 г. Кемь, РК

Кемский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи                                                          Гордевича В.С.,

при секретаре                                                                                            Синда И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная Служба Взыскания» к Федоровой А.Е. о взыскании задолженности по договору займа,

           установил:

            ООО ПКО «РСВ» обратилось в суд с иском к Федоровой А.Е. по тем основаниям, что 29.04.2021 между ООО МФК «Мани Мен» и Федоровой А.Е. заключен Договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № 12390366, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 69100 руб. сроком на 98 календарных дней с процентной ставкой 365 % годовых.

Договор заключен с применением аналога собственноручной подписи ответчика по правилам, установленным в п. 2 ст. 160 ГК РФ, ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.20213 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Правилами предоставления потребительского займа первоначального кредитора, являющимися неотъемлемой частью договора.

     17.08.2021 между ООО МФК «Мани Мен» и ООО ПКО «Региональная Служба Взыскания», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса РФ, заключён Договор уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-28-08.21, на основании которого права требования по Договору займа, заключенному Кредитором и Должником перешли к ООО ПКО «РСВ».

В нарушение установленного договором срока оплаты, а также, не смотря на истечение срока микрозайма, полученные ответчиком денежные средства по договору не были возвращены.

На дату уступки прав требования сумма задолженности составила 86152,27 рублей.

На основании судебного приказа, вынесенного мировым судьей судебного участка Кемского района от 11.04.2022 с должника Федоровой А.Е. взыскана задолженность по основному долгу, процентам за пользование, пеням и процентам за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме 87461,91 и расходы по оплате госпошлины в сумме 1411,93 рублей. После отмены судебного приказа ответчик погасил часть задолженности на сумму 6959,18 рублей. По состоянию на 21.02.2022 задолженность ответчика составляет 80502,73 руб.

Просили взыскать с ответчика задолженность по договору займа № 12390366 от 29.04.2021 за период с 29.04.2021 по 21.02.2022 в сумме 80502,73 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2615,08 руб.

Представитель истца ООО ПКО «РСВ» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в поданном в суд исковом заявлении представитель истца по доверенности Кузнецова Н.Х. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Федорова А.Е. в судебное заседание не явилась, в поступившей телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие, пояснив, что согласна с суммой основного долга, с суммой процентов не согласна.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы настоящего гражданского дела, материалы дела № 2-1477/2022 о выдаче судебного приказа, приходит к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

     В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

     В соответствии с требованиями ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

     Согласно ст., ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Установлено, что 29 апреля 2021 года между ООО МФК «Мани Мен» и ответчиком Федоровой А.Е. заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № 12390366, в соответствии с условиями которого, последней были предоставлены денежные средства в размере 69100 рублей на срок 98 дней под 365 % годовых (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3 ст.5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9 ст.5).

В соответствии с п.12 ст.5 Закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России. Общие условия – документ, размещенный на официальном сайте Общества в сети «Интернет» в соответствии с требованиями ст.5 ФЗ «О потребительном кредите (займе)». Согласно Общим условиям при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с индивидуальными условиями договора микрозайма.

Индивидуальные условия – часть условий Договора, индивидуально согласованных Кредитором и Клиентом, представленная в виде таблицы по форме, установленной нормативным актом Банка России, и являющаяся частью Оферты. Акцепт – согласие клиента с офертой, выраженное путем подписания Индивидуальных условий потребительского займа, в том числе, но не исключительно, специальным кодом (простой электронной подписью). Акцептом индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями, а также п.2 ст.160 ГК РФ ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях аналога собственноручной подписи.

Согласно п.14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п.1 ст.2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 8 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ, порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой    организацией    в    правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В соответствии с Общими условиями клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт и направляет кредитору Анкету – заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте.

По завершении заполнения Анкеты – заявления клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает Анкету – заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документах «Согласия и обязательства заемщика».

СМС – код, предоставляемый клиенту посредством СМС – сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». СМС – код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик Федорова А.Е. подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС – сообщении).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, Договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Моментом предоставления денежных средств клиенту признается: день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact и т.д., при перечислении денежных средств на Счет/банковскую карту – день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту, а именно первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств (суммы займа) с расчетного счета, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств.

Во исполнение условий договора заимодавец свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается ответом ООО «ЭсБиСи Технологии» в ООО МФК «Мани Мен» о наличии информации о транзакции 29 апреля 2021 года в 19:19 на сумму 69100 рублей на карту № 220220******7530 на имя Anastasia Fedorova.

Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (пункт 2.12 Общих условий договора потребительского займа).

В силу пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик выразил согласие с Общими условиями договора потребительского займа.

Форма договора займа полностью соответствует требованиям ч.12 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указаниям Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займе)», которые направлены на защиту интересов заемщика, связанных с формированием у него правильного представления обо всех существенных условиях предоставления кредита.

Ответчик Федорова А.Е. факт заключения договора займа и получения денежных средств не отрицает.

В соответствии с частями 2, 3 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии с п.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Процентная ставка 365% годовых определена п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа.

Как следует из материалов дела, между микрофинансовой организацией и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным и определимым условиям договора займа. При заключении договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация об условиях выдачи займа, с которыми ответчик ознакомился и согласился.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по Договору.

17.08.2021 между ООО МФК «Мани Мен» и ООО ПКО «Региональная Служба Взыскания», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса РФ, заключён Договор возмездной уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-28-08.21, на основании которого права требования по Договору займа № 12390366 от 29.04.2021, заключенному Кредитором и Должником перешли к ООО «РСВ».

      Частью 3 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что с 01 января 2020 года по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Истцом произведен расчет задолженности по договору потребительского займа, процентов за пользование займом по состоянию на 21 февраля 2022 года, исходя из которого, сумма заявленных требований составляет 80502,73 руб. с учетом оплаченной ответчиком суммы – 6959,18 рублей, с учетом установленной приведенными выше нормами действующего законодательства суммы максимальных начислений по займу в 1,5-кратном размере от суммы займа и произведенных ответчиком платежей, а потому является верным и принимается судом. Контррасчет ответчиком не представлен.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 указанного Индивидуальных условий договора потребительского займа установлено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен».

Согласно представленному истцом расчету, сумма неустойки в соответствии с условиями Договора потребительского займа № 12390366 от 29.04.2021, и положениям п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» и ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» составляет 1022,92 рублей.

              В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая сумму долга по договору займа, которая составляет 38279,71 руб., период просрочки исполнения обязательств, суд полагает требуемый размер неустойки разумным, оснований для ее снижения не находит и взыскивает с ответчика неустойку в заявленном истцом размере в сумме 1022,92 руб. Доказательств несоразмерности последствиям нарушения обязательства требуемой к взысканию неустойки, ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что проценты по договору займа завышены, суд признает несостоятельными, так как в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей в день заключения договора), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать 365 процентов годовых, а договором займа, заключенным между истцом и ответчиком установлена процентная ставка в размере 365 % годовых. Кроме того, начисленная сумма процентов и пени по договору займа не превышает более чем в полтора раза сумму займа.

На основании изложенного, учитывая приведенные нормы права и разъяснения, данные в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», суд удовлетворяет заявленные ООО ПКО «РСВ» требования о взыскании с Федоровой А.Е. задолженности по договору займа в полном объеме.

На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2615,08 рублей.

      Руководствуясь ст., ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная служба взыскания» – удовлетворить.

Взыскать с Федоровой А.Е., <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная служба взыскания»: задолженность по договору потребительского займа № 12390366 от 29.04.2021 за период с 29.04.2021 по 21.02.2022 в сумме: 38279 (тридцать восемь тысяч двести семьдесят девять) рублей 71 копейка – основной долг, 46849 (сорок шесть тысяч восемьсот сорок девять) рублей 64 копейки – проценты по договору займа, 1022 (одна тысяча двадцать два) рубля 92 копейки - неустойка, 1309 (одна тысяча триста девять) рублей 64 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами, а всего: 80502 (восемьдесят тысяч пятьсот два) рубля 73 копейки.

Взыскать с Федоровой А.Е. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Региональная служба взыскания» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2615 (две тысячи шестьсот пятнадцать) рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Кемский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его вынесения.

          Председательствующий                                                            В.С. Гордевич