Решение по делу № 2-9995/2016 от 09.06.2016

Дело № 2-9995/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 8 августа 2016 года гражданское дело по иску Дымовой Т.В. к АО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить расширенную выписку по счету,

УСТАНОВИЛ:

Дымова Т.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить расширенную выписку по счету, открытому в рамках кредитного договора № ... от ** ** **

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истец была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора страхования, предоставление кредита было обусловлено ответчиком заключением договора страхования, ей не разъяснялась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Истец при заключении кредитного договора не была поставлена в известность о необходимости уплаты страховых премий, все документы были заполнены оператором банка и представлены ей для подписания. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее суммы страховой премии является незаконным.

В судебном заседании Дымова Т.В. не участвовала, представив письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия.

АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось.

ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Дымовой Т.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») заключен кредитный договор № ... от ** ** ** в виде акцептированной ответчиком оферты Дымовой Т.В., поступившей в форме заявления Дымовой Т.В. от ** ** ** о заключении между нею и ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», в рамках которого Дымова Т.В. просит банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит, а также в случае, если в графе «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору включено» раздела 5 информационного блока заявления указано «да», в безналичном порядке перечислить со счет клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела 5 информационного блока заявления сумму денежных средств, указанных в графе «Страховая премия» того же раздела.

По условиям кредитного договора Дымовой Т.В. предоставлен кредит на сумму .... на срок ... дня под ... % годовых. В разделе 2 «Кредитный договор» заявления указана полная стоимость кредита в размере ... % годовых.

Как следует из п. 2.2 заявления о заключении кредита, заемщик согласилась с тем, что основными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», и график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 7.7 заявления заемщик подтверждает, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, которая указана в графе «Полная стоимость кредита» раздела 2 информационного блока заявления, и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России.

Согласно разделу 5 «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» информационного блока заявления о предоставлении кредита Дымова Т.В. при подписании договора согласилась на заключение договора страхования № ... по программе страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору со страховой компанией ООО «...» и на уплату страховой премии в сумме ...

Как следует из п. 7.10 заявления о предоставлении кредита, заемщик проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования.

** ** ** Дымовой Т.В. заключен с ООО «Компания Банковского Страхования» договор страхования № ... на условиях Правил страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору от ** ** **, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Страховыми случаями по договору признаются: расторжение трудового договора застрахованного лица по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации, а также расторжение трудового договора застрахованного лица, являющегося сотрудником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения работодателя, расположенного в другой местности, в случае прекращения его деятельности, расторжение трудового договора застрахованного лица по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации.

Выгодоприобретателем по договору является страхователь.

Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет .... и уплачивается единовременно.

Как следует из лицевого счета заемщика, сумма страховой премии списана ** ** ** со счета истца в размере ....

Договор заключен в установленной законом письменной форме и подписан обеими сторонами.

Также судом установлено, что ** ** ** Дымова Т.В. заключила с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «...» по полису № ...

Как следует из договора, он вступает в силу ** ** ** при условии оплаты в полном объеме страховой премии, размер которой установлен в сумме ... руб.

Договор страхования заключен по рискам: смерть, инвалидность I или II группы, телесные повреждения, выгодоприобретателем по договору является Дымова Т.В.

Договор заключен в установленной законом письменной форме и подписан обеими сторонами.

** ** ** Дымова Т.В. дала ЗАО «Банк Русский Стандарт» письменное распоряжение на перечисление денежных средств в сумме ... руб. на счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование» по договору страхования № ... от ** ** **

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении кредита, подписанном заемщиком, прямо указано на то, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования. Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которыми истец была ознакомлена при подписании договора, не содержат никаких ссылок на предоставление кредита при условии страхования заемщика.

Дымова Т.В. заключила договоры страхования с ООО «Компания Банковского Страхования» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в виде отдельных документов, подписанных ею собственноручно. Выгодоприобретателем по договорам страхования является она сама.

Дымова Т.В., несмотря на обеспечение обязательств по кредитному договору договором страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховыми компаниями условий не заявила, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложила. Ею лично подписаны договоры страхования, из чего следует, что истец застраховала свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски на случай потери работы, по собственной воле.

Перечисление суммы страховых премий произведено банком на основании и в соответствии с письменными распоряжениями истца.

Суд, оценив установленные по делу обстоятельства, приходит к выводу о том, что оснований для признания незаключенными как договора страхования № ... от ** ** **, заключенного с ООО ...», так и договора страхования № ... от ** ** **, заключенного с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не имеется, поскольку при их подписании сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договоры заключены в установленной законом письменной форме, исполнены истцом, что свидетельствует о том, что Дымова Т.В. считала правоотношения по договорам действующими.

Сведений о том, что услуги страхования были истцу навязаны, у суда не имеется, напротив, из представленных доказательств следует, что истец подписывала договоры страхования собственноручно, содержание договоров не допускает неоднозначного толкования относительно их предмета и условий, не приводит стороны в заблуждение относительно того, какой договор ими заключается. После заключения договора страхования истец № ... от ** ** ** собственноручно подписала распоряжение банку на списания с ее счета суммы страховой премии, что также подтверждает ее намерение и согласие исполнить условия страхового договора.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания правоотношений по страхованию истца основанными на незаключенных договорах и взыскания в пользу Дымовой Т.В. с АО «Банк Русский Стандарт» денежных средств, уплаченных в виде страховых премий по договорам страхования, поскольку, как следует из материалов дела, страховые премии перечислены в рамках заключенных договоров страхования в соответствии с согласием истца.

Поскольку, как следует из материалов дела, кредит, полученный истцом в рамках кредитного договора № ... от ** ** **, ею досрочно погашен, истец не лишена возможности обратиться в страховые компании с требованиями о возврате ей сумм страховых премий. Между тем, в рамках рассматриваемого спора требования о взыскании страховых премий заявлены только к АО «Банк Русский Стандарт», на что прямо указано в тексте иска.

В ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении АО «Банк Русский Стандарт» прав Дымовой Т.В. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг не установлено, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с банка в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

При рассмотрении требований об обязании банка предоставить расширенную выписку по счету, открытому в рамках кредитного договора № ... от ** ** **, суд исходит из следующего.

** ** ** Дымовой Т.В. направлена в АО «Банк Русский Стандарт» претензия, в которой она, в частности, просила предоставить ей расширенную выписку по счету, открытому в рамках кредитного договора № ... от ** ** **, претензия получена банком ** ** **

Согласно п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

Правила предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, установлены Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Как предусмотрено ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, законом предусматривается возможность предоставления кредитной организацией справок по счетам и вкладам физических лиц только им самим, что предполагает возможность надлежащей идентификации лица, обратившегося за предоставлением такой информации, как владельца счета (вклада) или его представителя при непосредственном обращении указанных лиц в банк.

Из представленных истцом документов следует, что корреспонденция, озаглавленная как «Претензия на выписку по счету кредитного договора» в АО «Банк Русский Стандарт» направлялась по почте. При этом, как следует из описи вложения, сведения о паспортных данных Дымовой Т.В., позволяющих идентифицировать ее как клиента банка, не прилагались.

Указанные документы не позволяют банку надлежащим образом идентифицировать обратившееся с заявлением лицо как представителя клиента банка, наделенного полномочиями на получение сведений о счетах и вкладах Дымовой Т.В., составляющих банковскую тайну.

Между тем, соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Поскольку материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения истца или уполномоченного ею представителя к ответчику за предоставлением выписки по счету кредитного договора, равно как и отказа последнего в предоставлении истребуемой документации, оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Дымовой Т.В. к АО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить расширенную выписку по счету, открытому в рамках кредитного договора № ... от ** ** ** отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова