Решение от 26.04.2024 по делу № 2-509/2024 от 29.11.2023

УИД 16RS0№-50

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 апреля 2024 года <адрес>

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Егорова А.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Родионовой Л.К.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Кибашева Р. Т. к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о защите прав потребителей.

Проверив материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

Кибашев Р.Т. обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (АО) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №-ПБ/22-047 на сумму 1 010 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с кредитным договором, истцом был заключен договор страхования №№ с АО «СОГАЗ», страховая премия составила 181 800 руб. и была списана из кредитных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия была возвращена истцу в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах», полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец уведомил ответчика о смене страховой компании, направив в адрес ответчика обращение с приложением полиса страхования СПАО «Ингосстрах».

Однако, в последующем истец узнал, что ставка по кредитному договору увеличилась до 19,5%. Повышение процентной ставки про кредитному договору истец считает неправомерным.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10,5%. Требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

На основании изложенного с учетом увеличения исковых требований (в части компенсации морального вреда до 60 000 руб.) истец просит суд обязать ответчика установить процентную ставку в размере 10,5% по кредитному договору №-ПБ/22-047 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кибашевым Р.Т. и «Газпромбанк» (АО); обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кибашевым Р.Т. и «Газпромбанк» (АО), за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 60 000 руб., штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм.

Истец в судебном заседании исковые требования с учетом их увеличения поддержал.

Представитель ответчика с иском не согласился по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица Лаишевского территориального отдела Управления Роспотребнадзора по <адрес> просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Выслушав явившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В пункте 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По правилам пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с частью 7 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В статье 5 Закона о потребительском кредите указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (часть 9).

Из содержания приведённых норм следует, что между сторонами кредитного договора может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Исходя из положений части 2.2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заёмщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заёмщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учётом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключённому с предоставлением заёмщику данных услуг.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и Кибашевым Р.Т. кредитного договора №-ПБ/22-047 истцу предоставлен кредит в размере 1 010 000 руб., в том числе 181 800 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) от ДД.ММ.ГГГГ, сроком возврата кредита - по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита: процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования 19,5% годовых; процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования 10,5% годовых; обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки.

В пункте 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится условие об обязанности заемщика заключить договор личного страхования. Из содержания указанного условия следует, что договор должен соответствовать следующим требованиям: 1. договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора. 2. Срок действия договора личного страхования – не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. В случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). 3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. 4. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения. 5. Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания). 6. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме. 7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора цели использования заемщиком потребительского кредита - потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору личного страхования.

Пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора подтверждено согласие заемщика с содержанием общих условий предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ.

В общих условиях предоставления потребительских кредитов в пункте 34 «Особые условия» указано, что заемщик вправе принять решение о заключении договора индивидуального личного страхования на период действия кредитного договора. Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям кредитора, а также требования кредитора к страхованию доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте кредитора по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в офисах кредитора и местах обслуживания клиентов.

Истцом был заключен договор страхования №№ с АО «СОГАЗ», страховая премия составила 181 800 руб.

В последующем договор добровольного личного страхования со страховщиком АО «СОГАЗ» истцом был расторгнут и заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах» №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Как указывает сторона истца, с целью соблюдения непрерывности страхования в течение действия кредитного договора и сохранения действующей процентной ставки ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования №LIL222018990, по условиям которого он стал застрахованным лицом по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Истец уведомил ответчика о смене страховой компании, направив в адрес ответчика обращение с приложением полиса страхования СПАО «Ингосстрах» №№

Согласно ответу банка следует, что оснований для удовлетворения требований, изложенных в обращении не имеется, поскольку предоставленный договор страхования не соответствует требованиям банка и условиям п. 9 Договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием установить процентную ставку в размере 10,5%, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период повышения ставки.

Как следует из материалов дела, невозможность приема банком представленного истцом договора (полиса) личного страхования, предоставленного истцом в рамках выполнения обязанности по его заключению, предусмотренной кредитным договором, обусловлена несоответствием договора (полиса) личного страхования требованиями банка к условиям страхования.

В подтверждение правовой позиции по делу представитель «Газпромбанк» (АО) ссылается на несоблюдение истцом требований пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования, а также на правовую позицию, изложенную в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Вновь заключенный истцом договор страхования с СПАО «Ингосстрах» не соответствует предъявляемым банком критериям в отношении оформляемых заемщиком договоров страхования, в том числе в соглашении не предусмотрена обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования; также отсутствует условие о сроке страхования, распространяющегося на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора), отсутствует условие о распространении действия страховой защиты за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Суд учитывает, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги, в установленный законом срок, перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, а также требования Банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг доступны для ознакомления на сайте банка и в офисах банка при обращении клиента.

В рассматриваемом случае вопрос изменения банком действующей процентной ставки по кредиту ставится в зависимость от соблюдения со стороны истца-заёмщика критериев, предъявляемых к страховым организациям и условиям страхового договора в случае самостоятельного приобретения заёмщиком услуг по добровольному индивидуальному личному страхованию, установленных в индивидуальных условиях кредитного договора.

Предусмотренные индивидуальными условиями кредитного договора требования относительно извещения банка заёмщиком о наступлении события, имеющего признаки страхового, а также о намерении заёмщика расторгнуть либо изменить условия страхования, а также условие о сроке страхования, распространяющегося на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора), распространении действия страховой защиты за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания), не включены в условия заключенного с СПАО «Ингосстрах» договора страхования.

В данном случае у банка имелось достаточно оснований в рамках установленных кредитным соглашением полномочий для изменения действующей процентной ставки по кредиту ввиду расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключения истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах», не в полной мере соответствующего определённым банком критериям относительно самостоятельно приобретаемых заёмщиком страховых продуктов.

Факт информирования истца об условиях потребительского кредита, регламентирующих условия страхования подтверждается подписью истца в кредитном договоре.

В связи с указанным судом не усматривается каких-либо нарушений банком прав истца при предоставлении достаточной информации по выбранным условиям кредитования, в том числе касаемо критериев добровольного приобретения страховых услуг.

Принимая во внимание, что договор страхования (полис №LIL222018990) с СПАО «Ингосстрах», предоставленный истцом банку, не соответствовал требованиям условий предоставления страховых услуг, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца об обязании ответчика установить процентную ставку в размере 10,5% по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кибашевым Р.Т. и «Газпромбанк» (АО); об обязании ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору №-ПБ/22-047 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кибашевым Р.Т. и «Газпромбанк» (АО), за период прекращения действия дисконта по процентной ставке.

Истец также просил взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 60 000 руб. и штраф.

Поскольку при рассмотрении дела не установлено, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

При изложенных обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░