Решение по делу № 2-45/2015 от 26.01.2015

Мотивированное решение по делу № 2-45

изготовлено 02.06.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2015 года

Бутурлинский районный суд Нижегородской области в составе:

судьи Зиминой Е.Е.,

при секретаре Кашиной С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Бутурлино гражданское дело по иску ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.07.2012 г.,

у с т а н о в и л :

     ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее ОАО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском, в котором просил:

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 05.07.2012г. в сумме 822 275 руб. 43 коп., из которых:

- основной долг в сумме - 765 765 руб. 73 коп.

- проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых за период с 11.10.2013г. по 21.01.2015г. в сумме 19 147 руб. 26 коп. (по состоянию на 21.01.2015 года сумма основного долга составляет 765 765 руб. 73 коп.), а также проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых за период с 22.01.2015 года по день возврата суммы задолженности;

- пени за несвоевременный возврат основного долга в размере двойной процентной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату расчета пеней, за период с 11.10.2013г. по 21.01.2015г. в сумме 28 145 р. 91 к. (по состоянию на 21.01.2015 года сумма основного долга составляет 765 765 руб. 73 коп.), а также за период с 22.01.2015 года по день возврата суммы задолженности;

- пени за несвоевременный возврат процентов в размере двойной процентной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату расчета пеней, за период с 12.11.2013г. по 21.01.2015г. в сумме 9 216 р. 53 к. (по состоянию на 21.01.2015 года сумма просроченных процентов составляет 19 147 руб. 26 коп.), а также за период с 22.01.2015 года по день возврата суммы задолженности.

Расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме истец просил отнести на Ответчиков.

Исковые требования ОАО «Россельхозбанк» обосновал тем, что 05 июля 2012 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № 1239031/0239, в соответствии с которым размер кредита составил 1 000 000 рублей (п. 1.2 Договора), процентная ставка установлена в размере 18% годовых (п. 1.3 Кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита 05 июля 2017 года (п. 1.5 Кредитного договора).

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № от 05.07.2012 года, между Банком и ФИО5, ФИО1 были заключены договора поручительства физического лица от 05.07.2012 года № 1239031/0293-001, № 1239031/0293-002.

По условиям Договоров поручительства (п. 2.1., 2.2. Договоров поручительства), Поручители отвечают перед Кредитором солидарно, в том же объеме, что и Заёмщики, то есть в объёме, определённом Кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заёмщиками Кредитного договора.

Согласно п. 2.1 ст. 2 Кредитного договора № от 05.07.2012 года Заемщики используют полученный кредит на неотложные нужды.

Согласно п. 3.1. Кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика.

В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 4.2.1. Кредитного договора, погашение кредита (основного долга) осуществляется ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом.

В соответствии с п. 4.2.2. Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются и должны оплачиваться ежемесячно в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом.

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Кредитного договора).

В соответствии с п. 6.1. Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заемщики обязуются уплатить Кредитору неустойку (пени) из расчёта двойной ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки.

На основании п. 4.7. Кредитного договора, Банк вправе требовать от Заёмщиков досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 1 000 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 05.07.2012 года, а также выпиской по лицевому счёту № за 05.07.2012 года.

Однако Заёмщики, в нарушение условий Кредитного договора, свои обязанности исполняли ненадлежащим образом, начиная с 10.10.2013 года платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов осуществлялись не регулярно и не в полном объеме, в настоящее время денежные средства на расчетный счет Ответчиков не поступают. В результате ненадлежащего исполнения Заёмщиком кредитных обязанностей, по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 21.01.2015 года задолженность по Кредитному договору составляет 822 275 рублей 43 копейки, в том числе:

- просроченный заемные средства в сумме - 765 765 рублей 73 копейки;

- просроченная задолженность по процентам в сумме - 19 147 рублей 26 копеек;

- пеня за просрочку возврата заемных денежных средств в сумме - 28 145 рублей 91 копейка;

- пеня за просрочку возврата процентов за пользование заемными средствами в сумме - 9 216 рублей 53 копейки.

Со стороны Банка, Ответчикам было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое осталось без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО6 исковые требования поддержал, привел доводы, аналогичные указанным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, подала заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствии, в данном заявлениии указала, что исковые требования признает в полном объеме (л.д. 116).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени рассмотрения дела уведомлялась по месту регистрации и по последнему известному месту работы, об отложении рассмотрения дела ФИО3 не ходатайствовала.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков ФИО2 и ФИО3

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что договор поручительства от 05.07.2012 г. по кредитному договору ФИО2 не заключала, не подписывала, по обязательствам ФИО2 перед ОАО «Россельхозбанк» не поручалась, 05.07.2015 г. находилась на рабочем месте, а ее работодатель ФИО3 приехала на работу лишь в конце рабочего дня.

ФИО1 подала встречный иск к ОАО «Российский сельскохозяйственный банк», в котором просит признать договор поручительства № от 05.07.2012 г. по кредитному договору № от 05.07.2012 г. незаключенным в виду того, что подпись в договоре ей не принадлежит.

Представитель ответчика по встречным требованиям ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО6 встречные исковые требования ФИО1 не признал.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.                 

    Защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется судом, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков и взыскания неустойки (ст. 12 ГК РФ).

    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В судебном заседании установлено, что 05 июля 2012 года между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № 1239031\0293, согласно которому ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» обязался предоставить ФИО2 денежные средства, а ФИО2 обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с кредитным договором размер кредита составил 1 000 000 рублей, процентная ставка установлена в размере 18% годовых, срок возврата кредита - 05.07.2017 года, погашение кредита и процентов по нему должно осуществляться в соответствии с графиком.

Предоставление ФИО2 денежных средств по Кредитному договору подтверждается Банковским ордером № от 05.07.2012 г. и выпиской из лицевого счета № за 05.07.2012 г., копии которых представлены суду.

Ответчиком и Заемщиком по кредитному договору - ФИО2 при подготовке дела к судебному разбирательству, проводимому в виде беседы, факт заключения кредитного договора и получения ею денежных средств по нему в размере 1 000 000 руб. не оспаривалось, исковые требования ФИО2 признала, о чем подала заявление, приобщенное к материалам дела.

С 10.10.2013 г. платежи по кредитному договору в полном размере и регулярно не вносятся, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов, что ФИО2 так же не оспаривалось.

В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 4.2.1. Кредитного договора, погашение кредита (основного долга) осуществляется ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом.

В соответствии с п. 4.2.2. Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются и должны оплачиваться ежемесячно в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом.

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Кредитного договора).

В соответствии с п. 6.1. Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заемщики обязуются уплатить Кредитору неустойку (пени) из расчёта двойной ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки.

На основании п. 4.7. Кредитного договора, Банк вправе требовать от Заёмщиков досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору.

Согласно представленного суду расчета, по состоянию на 21.01.2015 г. задолженность по кредитному договору составляет 822 275 руб. 43 коп., из которых:

- просроченный основной долг в сумме - 765 765 рублей 73 копейки;

- просроченная задолженность по процентам в сумме - 19 147 рублей 26 копеек;

- пеня за просрочку возврата заемных денежных средств в сумме - 28 145 рублей 91 копейка;

- пеня за просрочку возврата процентов за пользование заемными средствами в сумме - 9 216 рублей 53 копейки.

Данный расчет судом проверен, альтернативного расчета суду не представлено, в связи с чем представленный истцом расчет судом принимается.

В материалы дела представлены договора поручительства физического лица: № от 05 июля 2012 г., заключенный, согласно его текста, между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО3 и договор № от 05 июля 2012 г., заключенный, согласно его текста, между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

В силу настоящих договоров поручители дали обязательство отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение ФИО2 своих обязательств по кредитному договору № 1239031\0293, заключенному 05 июля 2012 г. по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и\или штрафов), возмещению расходов Кредитора по взысканию задолженности Должника (статья 1 договоров поручительства).

В соответствии с абз. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Указанные нормы закона о поручительстве являются диспозитивными, что означает, что ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик не исполняет кредитное обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом.

Поскольку заемщик ФИО2 исполняла принятые на себя обязательства ненадлежащим образом, а затем прекратила их исполнение, то у суда имеются основания для взыскания задолженности солидарно с поручителей.

Ответчик и поручитель ФИО3 каких-либо возражений относительно исковых требований суду не представила, следовательно, ею не оспаривается факт заключения договора поручительства, судья находит исковые требования к ФИО3 подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, поручитель и ответчик по исковым требования - ФИО1 возражает относительно исковых требований о взыскании с нее задолженности по кредитному договору ФИО2, указывая, что данный договор она не заключала.

Частью 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Ответчик ФИО1 просит признать договор поручительства № от 05 июля 2012 г. не заключенным, поскольку она него не подписывала и не заключала.

По ходатайству ответчика ФИО1 была назначена и проведена судебная почерковедческая экспертиза, предметом исследования которой была подпись в договоре поручительства № от 05 июля 2012 г., заключенного между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1

Согласно выводов эксперта ФБУ Приволжский региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции РФ по заключению № от 29 апреля 2015 г. - подпись от имени ФИО1, расположенная под печатной надписью «Поручитель» и слева от печатной надписи «ФИО1», на 6 странице Договора № поручительства физического лица, заключенного между ОАО «Российской сельскохозяйственный банк» (Кредитор) и ФИО1 (Поручитель), по которому Поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение ФИО2 (Должник) своих обязательств по Кредитному договору № от 05.07.2012 г. выполнена не самой ФИО1, а другим лицом с подражанием какой-то подлинной подписи ФИО1

Данное заключение судом оценивается как относимое, допустимое и достоверное доказательство, поскольку оно составлено организацией, имеющей лицензию на осуществление оценочной деятельности, по установленной форме, эксперт ФИО7, которому было поручено производить данную судебную экспертизу, включен в государственный реестр экспертов, до проведения экспертизы эксперту были разъяснены права, предусмотренные ст. 16, 17 Федерального закона «О государственной экспертной деятельности в Российской Федерации», ст. 85 ГПК РФ, он был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, о чем имеется его подпись в подписке эксперта.

Оснований сомневаться в компетентности эксперта у суда не имеется.

Представителем истца ОАО «Российский сельскохозяйственный банк», доказательств, опровергающих данное заключение, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Исходя из изложенного, судья находит, что стороны - ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 не достигли какого-либо соглашения об обязанности ФИО1 исполнять обязательства ФИО2 по кредитному договору, договор поручительства ФИО1 не подписывался, о его существовании ФИО1 не было известно до возникновения требований банка, следовательно, данный договор не может порождать каких-либо последствий для нее. Положения статьи 432 ГК РФ направлены на достижение необходимой определенности в момент заключения договора, но поскольку ФИО1 договор поручительства физического лица не подписывался и не заключался, ее встречные требования подлежат удовлетворению. Договор поручительства с ФИО1 должен быть признан не заключенным.

Таким образом, исковые требования ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» подлежат частичному удовлетворению, задолженность по кредитному договору должна быть взыскана солидарно с ФИО2 и ФИО3 В удовлетворении исковых требований к ФИО1 должно быть отказано. Встречные исковые требования должны быть удовлерены.

Обсуждая требования ОАО «Россельхозбанк» о взыскании процентов и пеней на будущее время - по день возврата сумм задолженности, судья находит, что они удовлетворению не подлежат в виду следующего.

Исходя из требований ст. ст. 194 - 207 ГПК РФ, разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 г. N 23 "О судебном решении", в решении суда должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Судом должны быть разрешены и другие вопросы, указанные в законе, с тем, чтобы решение не вызывало затруднений при исполнении. Заявленные требования предполагают наступление ответственности ответчиков по уплате процентов и пени в будущем, что законом не допустимо, поскольку статьей 3 ГПК РФ предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов сторон, а не защита прав и интересов, которые могут наступить в будущем. Взыскание процентов и пени на будущее время законом не предусмотрено, в связи с чем в удовлетворении данных исковых требований должно быть отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 11 422 руб. 75 коп. в равных долях, по 5 711 руб. 38 коп.

В связи с удовлетворением встречного иска, с ОАО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 должны быть взысканы судебные расходы в сумме 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 05.07.2012г. в сумме 822 275 руб. 43 коп., из которых:

- основной долг в сумме - 765 765 руб. 73 коп.

- проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых за период с 11.10.2013г. по 21.01.2015г. в сумме 19 147 руб. 26 коп. (по состоянию на 21.01.2015 года сумма основного долга составляет 765 765 руб. 73 коп.);

- пени за несвоевременный возврат основного долга в размере двойной процентной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату расчета пеней, за период с 11.10.2013г. по 21.01.2015г. в сумме 28 145 р. 91 к. (по состоянию на 21.01.2015 года сумма основного долга составляет 765 765 руб. 73 коп.);

- пени за несвоевременный возврат процентов в размере двойной процентной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату расчета пеней, за период с 12.11.2013г. по 21.01.2015г. в сумме 9 216 р. 53 к. (по состоянию на 21.01.2015 года сумма просроченных процентов составляет 19 147 руб. 26 коп.).

В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых за период с 22.01.2015 года по день возврата суммы задолженности; пени за несвоевременный возврат основного долга в размере двойной процентной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату расчета пеней, за период с 22.01.2015 года по день возврата суммы задолженности; пени за несвоевременный возврат процентов в размере двойной процентной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату расчета пеней, за период с 22.01.2015 года по день возврата суммы задолженности, - отказать.

В удовлетворении исковых требований ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 711 руб. 38 коп.

Взыскать с ФИО3 в пользу ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 711 руб. 38 коп.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать договор № от 05 июля 2012 г. поручительства физического лица между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 (по кредитному договору с ФИО2 № от 05.07.2012г.), - не заключенным.

Взыскать с ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 300 руб.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме, в Нижегородский областной суд, через Бутурлинский районный суд.

Судья -                                                                                 Е.Е. Зимина