Решение от 23.05.2023 по делу № 2-576/2023 от 28.04.2023

УИД 38RS0022-01-2022-001006-08

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижнеудинск                                                                                      23 мая 2023 года

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Папиной Е.П.,

при секретаре Бичахчян С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-576/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Брытковой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

                                                     установил:

          Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Брытковой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что 29.02.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Брытковой Л.Н. был заключен кредитный договор номер обезличен (номер обезличен), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 18.90%/18.90% годовых по безналичным/наличным сроком на 84 месяца. Правопреемником ПАО КБ «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от дата обезличена. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3. Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла дата обезличена, на дата обезличена суммарная продолжительность просрочки составляет 353 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла дата обезличена, на дата обезличена суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> По состоянию на дата обезличена общая задолженность Брытковой Л.Н. перед банком составляет <данные изъяты>, из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Брыткова Л.Н. не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с Брытковой Л.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11007,62 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Брыткова Л.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не представила сведения о причинах неявки. В представленном отзыве на исковое заявление представитель истца по доверенности Кузьмин Ф.В. заявил о снижении размера подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки, а также о пропуске истцом срока исковой давности. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.

В представленном ПАО «Совкомбанк» пояснении на отзыв указано, что срок исковой давности не пропущен; размер неустойки является соразмерным, учитывая размер задолженности, длительность неисполнения обязательств по кредитному договору.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата обезличена между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Брытковой Л.Н. был заключен кредитный договор номер обезличен, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 18,90% годовых на срок 84 месяца, окончательная дата погашения дата обезличена, размер ежемесячного взноса <данные изъяты>, дата платежа - 29 число каждого месяца, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

Брыткова Л.Н., подписывая договор кредитования, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий заемщик уведомлен, что имеет возможность запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Несмотря на это, Заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с соглашением о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) номер обезличен от дата обезличена ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) уступило ПАО «Совкомбанк» (цессионарию) в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) на получение возмещения судебных издержек.

Как установлено в судебном заседании, 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>

Вместе с тем Брыткова Л.Н. принятые на себя обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, последний платеж банку был внесен дата обезличена, что подтверждается выпиской по счету номер обезличен с дата обезличена по дата обезличена.

Истцом в адрес Брытковой Л.Н. направлено обязательное для исполнения требование от дата обезличена о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, сумма для полного исполнения обязательств по договору на дата обезличена составляет <данные изъяты> Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548%.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору номер обезличен (4663632396) от дата обезличена по состоянию на дата обезличена, общая задолженность составляет <данные изъяты>, из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>

        Представленный истцом расчет судом проверен, признан обоснованным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из условий кредитного договора номер обезличен(4663632396) от дата обезличена, заключенного с Брытковой Л.Н., погашение кредита производится путем ежемесячных взносов в размере <данные изъяты> 29 числа каждого месяца, начиная с дата обезличена, окончательная дата гашения кредита дата обезличена в размере <данные изъяты> согласно графика погашения кредита. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Согласно выписке из лицевого счета последний раз денежные средства были внесены ответчиком 27.05.2021.

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что последний платеж ответчиком Банку произведен 27.05.2021, истец просит взыскать задолженность по состоянию на 06.04.2022, с иском в суд за защитой нарушенного права ПАО «Совкомбанк» обратился через почтовое отделение связи 18.04.2022, следовательно, на день обращения истца в суд срок исковой давности не истек.

         Кроме того, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

         В таком случае срок исковой давности подлежит исчислению по сроку уплаты каждого периодического платежа до даты предъявления требования о досрочном погашении задолженности, а затем по платежам, которые востребованы досрочно, с учетом изменения срока исполнения обязательства.

         Из искового заявления следует и не оспорено ответчиком, что 18.01.2022                                     в пределах срока действия кредитного договора (с 29.02.2020 по 01.03.2027)                                                   истец потребовал у заемщика Брытковой Л.Н. полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления, т.е. до 18.02.2022.

         Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы задолженности по кредиту, тем самым изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Следовательно, обязанность у заемщика уплачивать ежемесячные платежи 18 января 2022 года прекратилась.

          При таких обстоятельствах трехлетний срок исковой давности по платежам, которые востребованы досрочно, следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 18 февраля 2022 года, который по настоящему делу не истек.

Разрешая ходатайство ответчика о применении положений п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд учитывает, что они содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с установленными по делу обстоятельствами, принимая во внимание период просрочки и длительность неисполнения обязательств по кредитному договору номер обезличен) от дата обезличена, учитывая, что размер просроченной суды составляет <данные изъяты>, размер просроченных процентов составляет <данные изъяты>, суд не находит оснований для применения к спорным правоотношениям правил ст.333 ГК РФ и уменьшения размера штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга и процентов.

Поскольку судом установлен факт неисполнения Брытковой Л.Н. обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд считает исковое требование ПАО «Совкомбанк» к Брытковой Л.Н. о взыскании суммы задолженности в размере <данные изъяты> обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ПАО «Совкомбанк» согласно платежного поручения № 551 от 15.04.2022 оплатил государственную пошлину в размере 11007,62 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11007,62 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                                                                               ░.░. ░░░░░░

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 31.05.2023.