Решение по делу № 2-834/2020 от 07.04.2020

№ 2-834/2020

37RS0005-01-2020-000779-31

Решение в окончательной форме изготовлено 10 августа 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

7 августа 2020 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Котиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Никулину В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Никулину В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 16 февраля 2016 года Банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 г. (решение № 01/16 от 25 января 2016 г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ № №). Условия Кредитного договора содержатся в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также График платежей получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным. В соответствии с п.1.8 Условий предоставления кредита клиент возвращает Банку кредит и начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки требование исполнено не было. По состоянию на 04.03.2020 размер задолженности за период с 16.04.2016 по 04.03.2020 составляет 92772,12 руб., из них: 14172,68 руб. - задолженность по процентам, 70394,08 руб. – задолженность по основному долгу, 1105,36 руб. – задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям. На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 92 772,12 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2983 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, против вынесения заочного решения истец не возражает.

Ответчик Никулин В.Г., надлежащим образом извещавшийся о дате, времени и месте судебного заседания в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, документов об уважительных причинах неявки не представил, ходатайств, возражений относительно предъявленных исковых требований в суд не направил.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и при соблюдении положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Судом установлено, что 16 февраля 2016 года Никулин В.Г. подал в Банк Заявление о предоставлении потребительского кредита (л.д.16).

В тот же день заемщик выразил Согласие на заключение договора с ПАО «Лето Банк», подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия и Тарифы и просил открыть ему счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита (далее – Условия) и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия заемщика (далее – Согласие).

В Согласии указан номер договора – 15442913, а также номер счета №.

Согласно п.п. 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Урожайное лето» кредитный лимит составляет 71 808 руб., срок действия договора не определен, срок возврата кредита – 16.02.2019. Процентная ставка по кредиту– 29,60 %.

В соответствии с п. 5 Индивидуальных условий количество платежей - 36, размер платежей – 3 040 руб., периодичность (даты) платежей – ежемесячно до 16 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 2 150 руб.

Пунктом 8 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, договор о выпуске и обслуживании карты, соглашение об использовании простой электронной подписи.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Из п. 13 Индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (л.д. 11-оборот).

Из п. 16 Индивидуальных условий следует, что заемщик за отдельную плату согласился на оказание кредитором следующих услуг:

- услуга «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж». Размер комиссии - 300 руб., периодичность взимания – единовременно за каждое подключение услуги;

- услуга по выдаче наличных денежных средств с использованием карты за счет предоставленного Банком кредита/собственных наличных денежных средств в банкоматах других банков. Размер комиссии – 300 руб. за каждую операцию получения наличных денежных средств, кроме получения собственных наличных денежных средств в банкоматах ПАО «Лето Банк», а также банков группы «ВТБ Банк»;

- для всех продуктов кроме: «Шаг навстречу», «Персональное лето 300-31.5к «ЛД300-31.5к» заемщик согласен на оказание услуг по проведению иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг и операций в банкоматах и кассах ПАО «Лето Банк»). Размер комиссии – 300 руб. от суммы каждой операции;

- услуга по проведению операций в банкоматах ПАО «Лето Банк» (за исключением операций выдачи наличных денежных средств с использованием карты) согласно Тарифам ПАО «Лето Банк»;

- услуга «Суперставка». Размер комиссии при заключении договора– 5% от суммы к выдаче, размер комиссии при подключении в период действия договора – согласно тарифам ПАО «Лето Банк» по услуге «Суперставка», действующим на дату подключения услуги;

- услуга «Кредитное информирование». Размер комиссии за 1-й период пропуска платежа – 500 руб., за 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2200 руб.

Из п. 19 Индивидуальных условий следует, что заемщик получил карту VCU Chip, а также получил Согласие, Условия и Тарифы и подтверждает, что ознакомлен и согласен с ними.

Также в Индивидуальных условиях содержится распоряжение заемщика о предоставлении кредита с зачислением на счет в размере 4608 руб. в дату совершения первой расходной операции по счету сверх суммы первой расходной операции.

Индивидуальные условия подписаны собственноручно Никулиным В.Г. и представителем Банка (л.д. 13-14).

В соответствии с условиями кредитного договора составлен График платежей с указанием периодичности и сроков внесения ежемесячных платежей (л.д. 25).

Аналогичные условия содержатся в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Урожайное лето» (л.д. 24).

Согласно п. 1.3. Условий при согласии клиента с индивидуальными условиями договора, изложенными в Согласии, Условиями и Тарифами, клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в Банк собственноручно подписанного Согласия. При заключении Договора Банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту.

Из п.п. 1.6.-1.7. Условий следует, что датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации (Рубль), номер которого указан в Согласии (п. 2.1. Условий).

Разделом 3 Условий установлен порядок погашения задолженности.

Порядок пользования дополнительными услугами по договору установлен Разделом 5 Условий.

В соответствии с п. 7.1 Условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. В случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в 1-й раз (п. 7.3. Условий).

Из п.п. 7.4.-7.5. Условий следует, что стороны договорились о следующем порядке расторжения договора в случае пропуска клиентом платежей: Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом Банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

Как следует из материалов дела, в день заключения кредитного договора ответчик заключил с <данные изъяты> договор страхования № от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора страхования с 17.02.2016 по 16.02.2019. Страховая премия по договор рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования составляет 4 608 руб. (л.д. 15).

Из распоряжения клиента на перевод следует, что 16 февраля 2016 года Никулину В.Г. дал распоряжение Банку осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере 4608 руб. на счет <данные изъяты> в счет оплаты по договору № от 16.02.2016 г. (л.д. 14 оборот).

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком в ходе судебного разбирательства (л.д.28).

Как следует из материалов гражданского дела, ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате кредита: из расчета задолженности и выписки по счету следует, что Никулиным В.Г. в счет погашения задолженности внесен только 1 платеж – 16.03.2016 года в сумме 3100 руб. (л.д. 26-28).

В связи с указанными обстоятельствами Банк 21 октября 2016 года направил в адрес ответчика заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 92772,13 руб. в срок до 21.11.2016 (л.д. 30). С указанной даты начисление комиссий и процентов по договору Банк не производил.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с Никулина В.Г. задолженности по кредитному договору от 16.02.2016 №.

6 марта 2017 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору. 2 декабря 2019 года в связи с поступившими возражениями должника судебный приказ отменен.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. (л.д. 31-32).

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика за период с 16.04.2016 по 04.03.2020 составляет 92772,12 руб., из них: 14172,68 руб. - задолженность по процентам, 70394,08 руб. – задолженность по основному долгу, 1105,36 руб. – задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям.

При разрешении вопроса о размере задолженности по основному долгу, процентам, неустойке и комиссиям, суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком платежей по кредитному договору банком в соответствии с условиями кредитного договора начислена неустойка по ссудному договору исходя из 20 % годовых, что соответствует п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора. Неисполнение, или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему до настоящего времени неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.

Суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

В связи с изложенным с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 16.02.2016 в сумме 92722,12 руб.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленных платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 983 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в сумме 2 983 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Никулина В.Г., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 16.02.2016 № в размере 92772 руб. 12 коп., из них: 14172 руб. 68 коп. - задолженность по процентам, 70394 руб. 08 коп. – задолженность по основному долгу, 1105 руб. 36 коп. – задолженность по неустойкам, 7100 руб. – задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2983 руб., а всего 95 775 (девяносто пять тысяч семьсот семьдесят пять) руб. 12 коп.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Фищук