Решение по делу № 2-428/2020 от 25.12.2019

Дело № 2-428/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи: Обуховой И.Е.,

при секретаре: Картавых А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бекренева Виктора Васильевича к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Бекренев В.В. обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 72547 руб. 20 коп., неустойки в размере 72547 руб. 20 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом исковых требований.

В исковом заявлении в обоснование своих требований Бекренев В.В. указал, что 11.02.2019 г. между истцом и ответчиком были заключены соглашения о потребительском кредитовании № Согласно условиям соглашений при предоставлении кредита по процентной ставке 12,5% заемщик обязан был подписать заявление на согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования по программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Бекреневу В.В. был предоставлен кредит согласно договору № в размере 416000 руб., по договору № - в размере 500000 руб., также истцом была произведена единовременная выплата компенсации страховых премий в размере 32947 руб. 20 коп. и 39600 руб. 14.02.2019 г. истец обратился с заявлением об отказе в участии в программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, однако, заявление осталось без удовлетворения. Просит заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Определением суда от 12.09.2019 г. в качестве соответчика по делу привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Заочным решением Тамбовского районного суда Тамбовской области от 22.10.2019 года исковые требования Бекренева В.В. были удовлетворены частично: с АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу Бекренева В.В. взысканы денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в сумме 33250 руб. 80 коп., неустойка в размере 33250 руб. 80 коп., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 33750 руб. 80 коп., с АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2495 руб. 04 коп., с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Бекренева В.В. взысканы денежные средства, уплаченные за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, в сумме 39296 руб. 40 коп., неустойка в размере 39296 руб. 40 коп., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 39796 руб. 40 коп., с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2857 руб. 78 коп., в остальной части иска Бекреневу В.В. было отказано.

Определением суда от 25.12.2019 года вышеуказанное заочное решение суда было отменено, производство по делу возобновлено.

Истец Бекренев В.В. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, извещен надлежащим образом.

Представитель истца Бекренева В.В. по доверенности Бекренев А.В. в судебном заседании заявленные требования истца поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление указано, что со стороны ответчиков отсутствует критерий нарушения прав потребителя, поскольку услуги по обработке и технической передаче информации о Заемщике страховщику оказаны, действие Договора страхования было распространено на истца своевременно и в полном объеме, страховая премия не подлежит возврату по условиям договора страхования и на основании п.3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с п.3 заявления о присоединения к Программе коллективного страхования в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, Бекренев В.В. обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику. Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации со заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия за два договора страхования составляет 33250,80 руб., что подтверждается выпиской из бордеро за период с 01.02.2019 года по 28.02.2019 года, взыскание сверх указанной суммы приведет к неосновательному обогащению истца за счет АО СК «РСХБ-Страхование». Бекренев В.В. вправе в любое время отказаться от страхования, однако страховая премия возврату не подлежит. В соответствии с договором страхования страхователем /выгодоприобретателем является АО «Российский сельскохозяйственный банк», при этом истец является застрахованным лицом, но не страхователем. Считает, что на данные правоотношения не распространяются положения Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку под действие Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У попадают отношения страховщика только с физическими лицами, но не с юридическими лицами, например, с банками, как в рассматриваемом случае. В обоснование возражений в части требований о взыскании неустойки указано, что со стороны ответчиков не имело место нарушение сроков оказания услуги, не было некачественного оказания услуги. Требования о компенсации морального вреда также подлежат отклонению, поскольку нарушение прав истца со стороны ответчиков отсутствуют. В связи с необоснованностью основного требования, оснований для взыскания штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителя» не имеется.

Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца Бекренева А.В., суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Бекреневым В.В. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № о предоставлении кредита в размере 416000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 12,5%. Из пункта 15 следует, что истец согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, н условиях программы коллективного страхования заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ между Бекреневым В.В. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение № о предоставлении кредита в размере 500000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ г., под 20%. Из пункта 15 следует, что истец согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, н условиях программы коллективного страхования заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ Бекреневым В.В. подписаны заявления на присоединение коллективного страхования к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Согласно п.3 указанного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий договора страхования, Бекренев В.В. обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того, осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан своевременно уплатить Банку в размере 32947,20 рублей за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Бекренев В.В. обратился с заявлением в АО СК «РСХБ-Страхование» об отказе от добровольного страхования по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков, которые были заключены по вышеуказанным кредитным договорам.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ № АО СК «РСХБ-Страхование» отказало Бекреневу В.В. в возврате уплаченной страховой премии, основывая свою позицию на том, что при оформлении кредита истцу были доведены условия программы страхования и условия присоединения к Программе страхования, им было получено заявление на присоединение к программе страхования, программа страхования, подчеркивая добровольность присоединения к указанной программе страхования и принятия на себя обязательств по уплате платы за присоединение к программе страхования в соответствующем размере.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 76 постановления от 23.06.2015 N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, подп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 ФЗ от 2 декабря 1990 года N395-I "О банках и банковской деятельности").

Суд, проанализировав указанные выше правовые нормы с учетом положений ст. ст. 5, 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", приходит к выводу, что подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-I "О защите прав потребителей").

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-I "О защите прав потребителей").

Конкретные условия страхования содержатся в программе коллективного страхования Заемщиков\Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 года в редакции, действующей на дату присоединения к программе страхования №5. Согласно указанной программы страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем.

Исходя из преамбулы Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) в редакции от 21 августа 2017 г. установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Учитывая указанные условия присоединения заёмщика к программе коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что страхователем по данному договору является Бекренев В.В., а, следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заёмщика и вернуть страховую премию.

Как следует из материалов дела, Бекренев В.В. дал добровольное согласие на присоединение к договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование".

Материалами дела подтверждается факт отказа Бекренева В.В. от исполнения договора добровольного страхования до истечения 14 календарных дней со дня его заключения.

Выпиской из лицевого счета № за ДД.ММ.ГГГГ подтверждается оплата истца за присоединение к программе коллективного страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 32.947,20 руб. и к программе коллективного страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 39.600,00 руб., что в сумме составляет 72547 руб. 20 коп.

Представленной АО СК "РСХБ-Страхование" выпиской из Бордеро по программам коллективного страхования № за период с ДД.ММ.ГГГГ.г., подтверждается факт страхования Бекренева В.В. на период с ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по кредитному договору № составила 15100 руб., страховая премия по кредитному договору № составила 18150 руб., общая сумма страховой премии по двум кредитным договорам составила 33250,80 руб.

Довод АО СК "РСХБ-Страхование" о том, что страховая премия не подлежит возврату в силу ст.958 ГК РФ, суд не может принять по следующим основаниям.

Согласно позиции, изложенной в определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 февраля 2019 г. N92-КГ18-10, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ Российской Федерации должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Анализ вышеприведенного указания ЦБ РФ позволяет сделать вывод о том, что поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Поскольку материалами дела установлено, что Бекренев В.В. воспользовался правом отказа от услуги банка по присоединению его к Программе коллективного страхования заемщиков в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения кредитного договора, заявив об отказе от данной услуги на третий день после заключения кредитных договоров, он не лишен права на возврат уплаченной банку страховой платы.

Довод представителя АО СК "РСХБ-Страхование" о том, что на данные правоотношения не распространяются положения Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", является несостоятельным, основанным на ошибочном толковании норм материального права. Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У применимо ко всем правоотношениям добровольного страхования, независимо от того, в какой форме они возникли: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования, поскольку застрахованным является имущественный интерес заемщика. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Согласно пункту 3 заявлений на присоединение к программе коллективного страхования Бекренев В.В. обязался уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанные с распространением на заёмщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику.

Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате Банку в соответствии с утверждёнными тарифами по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32947,20 рублей по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39600,00 рублей за весь срок страхования.

При этом в пункте 15 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанные с распространением на заёмщика условий договора страхования, составляет 17846,40 руб.

Пунктом 15 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании установлено, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанные с распространением на заёмщика условий договора страхования, составляет 21450,00 руб.

Таким образом, условия кредитных договоров и заявления на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждении банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу положений пункта 1 статьи 10 и статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" вопросы доведения до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, имеют значение для разрешения спора.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Однако АО СК "РСХБ-Страхование" не представлено сведений о дате начала действия договора страхования, сроке действия договора до даты прекращения действия договора добровольного страхования, не представлено расчета суммы страховой премии, которая могла быть удержана при возврате уплаченной страховой премии страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

АО "Россельхозбанк" не представлено доказательств реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, уплаченные истцом банку денежные суммы, поименованные в соглашениях № от ДД.ММ.ГГГГ года и в Заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ как страховая плата, на отдельные составляющие не разбита, в связи с чем суд лишен возможности определить объём принятых на себя Банком обязательств, их стоимость и степень выполнения АО "Россельхозбанк" до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания в пользу истца с АО СК "РСХБ-Страхование" денежных средств, уплаченных в счет страховых премий по двум кредитным соглашениям в общей сумме 33250,80 руб., и взыскания с АО "Россельхозбанк" в пользу Бекренева В.В. денежных средств, уплаченных по двум кредитным соглашениям за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в сумме 39296,40 руб.

Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчиков неустойки в размере 72547,20 рублей.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" названный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Положениями Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором, в том числе на него может быть возложена обязанность по уплате неустойки.

К таким нарушениям относятся нарушение сроков устранения недостатков товара и замены товара с недостатками и т.п. (ст. ст. 20, 21, 23 вышеуказанного Закона), выполнения работы (оказания услуги) (ст. 28 Закона), устранения недостатков работы (услуги) (ст. ст. 30, 31 Закона), передачи потребителю предварительно оплаченного товара (ст. 23.1 Закона).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Таким образом, неустойка (применительно к правоотношениям, регулируемым Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей") является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков передачи товара, выполнения работы (оказания услуги), устранения недостатков товара, работы (услуги).

Под услугой по нормам гражданского законодательства понимается совершение по заданию заказчика определенных действий или осуществление определенной деятельности (ст. 779 ГК РФ).

Статьей 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страхование это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Следовательно, применение к страховщику меры ответственности в виде неустойки возможно при просрочке им совершения по заданию заказчика определенных действий или осуществления определенной деятельности, а именно просрочке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая.

Как следует из материалов дела, Бекренев В.В. отказался от договора страхования с АО СК "РСХБ-Страхование" и у последнего в связи с этим возникла обязанность по возврату суммы страховой премии, которая не может быть отнесена к услугам страховщика по договору страхования, и, соответственно, за нарушение сроков ее возврата не может быть применена неустойка, предусмотренная Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей".

За просрочку сроков возврата уплаченной по договору страховой премии в качестве меры гражданско-правовой ответственности подлежат применению положения ст. 395 ГК РФ, то есть с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Ст. 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Принимая во внимание, что судом установлено нарушение прав истца на своевременное получение суммы страховой премии, суд считает возможным применить к установленным правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ.

Учитывая, что заявление о возврате страховой премии поступило в адрес ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" 14.02.2019 г., поэтому, с учетом предусмотренного 10- дневного срока возврата, денежные средства должны были быть возвращены ответчиком истцу в срок до 1 марта 2019 года, следовательно, нарушение прав истца наступило с 15 июня 2017 года до момента выплаты денежных средств.

Истцом ограничен период взыскания по 11.06.2019 года.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца за период с 01 марта 2019 года по 11 июня 2019 года в сумме 727 рублей 19 копеек, с ответчика АО "Россельхозбанк" в сумме 859 рублей 41 копейка (исходя из расчета по формуле П = С х Ст/Дг х Дп где: П - сумма подлежащих уплате процентов; С - сумма долга; Ст - ставка процента (в %); Дг - число дней в году; Дп - число дней в периоде просрочки).

Истцом заявлено также требование о компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст.151 ГК РФ моральный вред - это физические и нравственные страдания, причинённые действиями, нарушающими личные неимущественные блага гражданина. Давая оценку перенесённым нравственным страданиям истца, суд считает возможным удовлетворить требование о компенсации морального вреда, и с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчиков, требований разумности и справедливости суд считает, что размер компенсации должен быть определён суммой в размере по 1000 руб. с каждого ответчика.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, взысканию подлежит штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с АО СК "РСХБ-Страхование" в размере 17488,99 руб. ((33250,80 руб. + 727,19 руб. + 1000 руб.) х 50%), с АО "Россельхозбанк" в размере 20577,90 руб. ((39296,40 руб. + 859,41 руб. + 1000 руб.) х 50%).

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд на основании п.1 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ. Таким образом, с АО СК "РСХБ-Страхование" подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 219 руб. 33 коп. - по требованию имущественного характера и 300 руб. - по требованию неимущественного характера (компенсация морального вреда); с АО "Россельхозбанк" подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1404 руб. 67 коп. - по требованию имущественного характера и 300 руб. - по требованию неимущественного характера (компенсация морального вреда).

На основании вышеизложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бекренева Виктора Васильевича – удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу Бекренева Виктора Васильевича денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в сумме 33250 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 727 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 17488 руб. 99 коп.

Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 519 руб. 33 коп.

Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Бекренева Виктора Васильевича денежные средства, уплаченные за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, в сумме 39296 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 859 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 20577 руб. 90 коп.

Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1704 руб.67 коп.

В остальной части иска Бекренева Виктора Васильевича - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья          И.Е. Обухова

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 04.02.2020 года.

Судья          И.Е. Обухова