Решение по делу № 2-1054/2024 от 29.01.2024

Дело №2-1054/2024

УИД 22RS0067-01-2024-001038-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2024 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Бабаскиной Н.В.,

при секретаре Левкиной Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО7 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО8 обратилась в суд с иском, с учетом уточнения к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании факта смерти ФИО9 страховым случаем, взыскании с     ООО СК «Сбербанк страхование» страхового возмещения в размере 251 796,04 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 349,23 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа за несоблюдением в добровольном порядке требования потребителя, судебных расходов.

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АТБ» и ФИО10 заключен кредитный договор № на сумму кредита 251 796,04 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 17,5 %годовых, с ежемесячным платежом по кредиту 6328,04 руб.

Согласно п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязался заключить договор личного страхования (от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая или заболевания) с ООО СК «Сбербанк страхование» с тарифным планом 3,25%, на срок с ДД.ММ.ГГГГ, со страховой премией 40 916,86 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО11 заключен договор страхования заемщика кредита и выдан полис страхования №22/НС/015700000241 от 20.07.2022, где выгодоприобретателем выступает АО «АТБ» по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая или болезни – п.4.3.2 Правил».

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО12. банк произвел оплату по договору страхования в размере 40 916,86 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО13Г. умер, о чем истцом сообщено ДД.ММ.ГГГГ в АО «АТБ» и ООО СК «Сбербанк страхование» путем подачи заявления.

ДД.ММ.ГГГГ Банк представил документы, из которых следовала о его отказе от реализации прав выгодоприобретателя по договору страхования с ФИО14

Неоднократные обращения истца в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, оставлены ответчиком без удовлетворения.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требования Нарышкиной Л.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страховой выплаты по договору страхования в размере 251 796,04 руб. отказано.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «АТБ».

В судебном заседании истец и ее представитель просили удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о его дате и времени извещены надлежаще.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» представил письменные возражения, в которых просит в иске отказать, сославшись на отсутствие в договоре страхования в качестве страхового риска – смерти в результате болезни, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, а также просил о применении ст.333 ГК РФ к штрафу, неустойке.

Представитель финансового уполномоченного в письменных пояснениях просит в удовлетворении иска отказать.

Суд с учетом положений ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

На основании п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из п.2 чт.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п.2 ст. 9 названного Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования должны определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм во взаимосвязи с положениями статей 12, 56 ГПК РФ на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя, застрахованного лица о наступлении страхового случая.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО15 АО «АТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 251 796,04 руб. на срок до 60 месяцев с даты его фактического предоставления, до ДД.ММ.ГГГГ под 17,50 % годовых, с ежемесячной уплатой аннуитетных платежей в размере 6328,04 руб.

Согласно п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязался заключить договор личного страхования (от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая или заболевания) с ООО СК «Сбербанк страхование» с тарифным планом 3,25%, на срок с ДД.ММ.ГГГГ, со страховой премией 40 916,86 руб.

Согласно представленному стороной истца Полису страхования заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Сбербанк страхование», договор страхования в отношении Нарышкина Г.Г. заключается на следующих условиях:

-Страховые риски: «смерть в результате НСиБ» - п.4.3.2 Правил, «Инвалидность в результате НСиБ» (с установлением 1,2 группы инвалидности» -п.4.3.12 Правил;

-Страховая сумма на первый период страхования составляет 251 796,04 руб.;

-Страховая премия составляет -40 916,86 руб.

-Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО16

-Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «АТБ» в размере задолженности страхователя (застрахованного лица» по кредитному договору на дату наступления страхового случая, в части, не превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору – страхователь.

Не принимаются на страхование и не являются застрахованными лицами на стандартных условиях страхования следующие категории лиц:

-возраст которых младше 18 лет и старше 68 лет;

-у которых диагностировано социально значимое заболевание до заключения Полиса.

Исключением из страхования, основаниями для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения являются:

-событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления);

-событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения Полиса, в отношении которого Страхователь при заключении Полиса сообщил ложные сведения;

-событие, наступившее вследствие умысла Страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования).

Согласно Полису договор страхования заключен на основании Правил комбинированного личного страхования №88.

07.11.2022 наступила смерть ФИО17 что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ

Истец ФИО19. является наследником ФИО18Г., что подтверждается справкой нотариуса от 01.06.2023 №163.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АТБ» уведомило ООО СК «Сбербанк страхование» об отказе от реализации прав выгодоприобретателя по спорному договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО20. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просила осуществить страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил истца о необходимости предоставления дополнительных документов, а именно: выписки из поликлиники по месту жительства, с информацией об имеющихся заболеваниях, датах их диагностирования начиная с 2016 года, посмертного эпикриза.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО21 в страховую компанию поступили запрошенные документы.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о признании заявленного события страховым случаем со ссылкой на то, что в соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются: смерть в результате НС, инвалидность в результате НС, госпитализация в результате НС, риск смерть в результате заболевания не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ответчику с претензией, в которой просила признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату, которая оставлена последним без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлено заявление в службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование» страхового возмещения по договору страхования в размере 251 796,04 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано.

Из содержания указанного решения следует, что отказ в удовлетворении заявления связан с тем, что причиной смерти ФИО1 является заболевание, что не входит в страховое покрытие в соответствии с условиями договора страхования.

Не соглашаясь с отказом страховой компании и решением финансового уполномоченного, истец ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренный законом срок, вопреки позиции ответчика.

Возражая против иска, ответчик представил Полис страхования заемщика кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержатся иные условия страхования по страховым рискам в отношении ФИО1, нежели в представленном стороной истца, а именно: «смерть в результате НС» - п.4.3.1 Правил, «Инвалидность в результате НС» (с установлением 1,2 группы инвалидности» -п.ДД.ММ.ГГГГ Правил.

Оценивая представленные сторонами страховые Полисы, имеющие отличные друг от друга условия страхования, в том числе в части страховых рисков, суд приходит к выводу, что договор страхования с ФИО1 был заключен на условиях, содержащихся в Полисе, представленном истцом.

Приходя к такому выводу, судом принимается во внимание, что данный Полис страхования кредита заемщика выдан ФИО2 в Банке, который выступал в качестве посредника с выбранной страховой компанией, а заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или его смерти.

При этом, в обоих представленных вариантах Полисов отсутствует подпись ФИО1, а заявление на страхование, содержащее иные условия в части страховых рисков и подписанное ФИО1, ответчиком представлено не было.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что при получении в 2023 году заявления от ФИО2 о страховой выплате с указанием причины смерти ФИО1 вследствие заболевания, что исключало смерть вследствие несчастного случая, страховщиком не было указано на то, что в отношении ФИО1 действовал договор страхования только по страховому риску смерть в результате несчастного случая. ООО СК «Сбербанк Страхование» не приняло решение об отказе в выплате страхового возмещения на основании предоставленных документов, напротив, страховщиком запрошены дополнительные медицинские документы.

С учетом изложенного, по заключенному между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» договору страхования был застрахован, в том числе, страховой риск – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.4.3.2).

Поскольку спорный договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено, в том числе для погашения долга по кредитному договору перед банком, к ФИО2, как принявшей наследство путем подачи заявления об этом нотариусу наследнику первой очереди после смерти супруга ФИО1, перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с разделом 1 Правил страхования под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, повлекшее за собой смерть застрахованного лица, и ли иное нарушение внутренних или внешних функций организма, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее независимо от воли застрахованного лица и/ или выгодоприобретателя.

Болезнь (заболевание) –любое нарушение здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем. При этом, в целях Правил страхования не считается болезнью (заболеванием) нарушение здоровья, которое уже было диагностировано или признаки, проявления и симптомы которого присутствовали до заключения договора страхования, за исключением тех болезней (заболеваний) о наличии которых страховщик был письменно уведомлен страхователем /застрахованным лицом до даты заключения договора страхования (или дополнительного соглашения), если иное не предусмотрено договором страхования и/или соответствующей программой страхования, являющейся приложением к договору страхования.

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ КГБУЗККБСМП № смерть ФИО1 наступила в результате:

-основное заболевание: «дилатационная кардиомиопатия»;

-осложнения основного заболевания: легочно-сердечная недостаточность, двусторонняя субтотальная бронхопневмония, полнокровие и белковая дистрофия внутренних органов;

сопутствующие заболевания: атеросклероз аорты.

Таким образом, из представленных сведений и документов следует, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания. Кроме того, ответчиком указанное обстоятельство не оспаривалось.

Согласно пункту 8.4.1 Правил комбинированного личного страхования Страховщик обязан ознакомить Страхователя с настоящими Правилами и условиями Договора страхования, а также при заключении договора страхования представить Страхователю, выгодоприобретателю, застрахованному лицу информацию в соответствии с действующей редакцией Базовых стандартов саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» разъяснено, что по смыслу абз.2 ст.431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Доказательств, свидетельствующих о разъяснении ФИО1 того, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, уведомления ФИО1 о наличии исключений из страхового покрытия, доказательств сообщения ФИО1 при заключении Полиса ложных сведений относительно наличия у него социально значимого заболевания, диагностированного до заключения Полиса, стороной ответчика представлено не было.

Учитывая содержание медицинских документов о причинах смерти ФИО1, отсутствия сведений уведомления последнего об исключениях из страхования, а также недобросовестности его поведения, выразившегося в сообщении ответчику ложных сведений при заключении Полиса, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая по спорному договору страхования.

Из справки АО «АТБ» следует, что задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика) составляет 245 909,25 руб.

Согласно Полису страхования заемщика кредита, представленного истцом, размер страховой выплаты по страховым рискам «смерть в результате НСиБ», «Инвалидность в результате НСиБ» (с установлением 1,2 группы инвалидности), осуществляется в размере 100 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая.

При наступлении страхового случая по всем рискам сумма страхового возмещения рассчитывается из страховой суммы, установленной на конкретный период страхования, рассчитанной по формуле, указанной в п.11.2. настоящего Полиса, в течение которого произошло событие, признанное Страховщиком страховым случаем.

Согласно п.11.2 Полиса страховая сумма на второй и последующие периоды страхования определяется по следующей общей формуле: S=Sн*Ксс, где S – страховая сумма на конкретный месяц действия договора страхования, Sн- страховая сумма, установленная на день начала действия договора страхования, КСС-коэффициент снижения страховой суммы. Значение коэффициента Ксс определяется по следующей формуле: Ксс=(1-N/периодов страхования)%, где N – количество полных месяцев с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы. Настоящий Полис включает в себя 60 периодов. Продолжительность каждого периода страхования составляет 1 календарный месяц, срок действия каждого последующего периода страхования начинается исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Количество полных месяцев с даты начала действия договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) до даты страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 3.

Следовательно, размер страховой выплаты составит 239 206,24 руб., исходя из расчета: 251 796,04 руб. х 0,95 (1-0,05).

Разрешая требование истца о взыскании в ее пользу суммы страховой выплаты, судом учитывается следующее.

В соответствии с п.1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как уже указано, договором страхования в качестве выгодоприобретателя определен АО «АТБ», договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а истец данного обстоятельства не отрицал, лишь ссылался на то, что он, как наследник, вправе получить страховое возмещение.

При этом, ДД.ММ.ГГГГ АО «АТБ» уведомило ООО СК «Сбербанк страхование» об отказе от реализации прав выгодоприобретателя по спорному договору страхования, то есть до обращения ФИО2 в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ.)

ДД.ММ.ГГГГ АО «АТБ» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4 ст.430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В силу пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", выгодоприобретатель вправе отказаться от получения страхового возмещения, направив страховщику и страхователю уведомление об этом. В случае такого отказа страхователь может воспользоваться правом на получение страхового возмещения (пункт 4 статьи 430 ГК РФ).

Согласно п.62 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ в случае, когда денежные средства на приобретение застрахованного имущества получены по договору займа (кредита) и выгодоприобретателем по договору страхования являлся кредитор, впоследствии отказавшийся от права на получение страхового возмещения либо не осуществлявший свои права выгодоприобретателя, это право переходит к страхователю в связи с сохранением у него страхового интереса (абз.2 п.2 ст.334 и п.4 ст.430 ГК РФ).

Учитывая факт страхового случая, исполнения страхователем своих обязанностей по предоставлению страховщику соответствующего заявления о выплате страхового возмещения и необходимых документов, а также тот факт, что кредитор и выгодоприобретатель АО «АТБ» в части оставшейся задолженности самостоятельное заявление о выплате страхового возмещения не подал, направил страховой компании уведомление об отказе от реализации прав выгодоприобретателя по спорному договору страхования, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения в размере 239 206,24 руб.

Получив данное страховое возмещение, ФИО2 сможет самостоятельно разместить на своем счете необходимую сумму для погашения кредитной задолженности.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО2 в указанной части подлежат частичному удовлетворению.

Принимая во внимание, что между сторонами возникли отношения, которые подпадают под сферу регулирования Закона о защите прав потребителей, суд в соответствии с положениями ст.15 вышеуказанного закона взыскивает в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., поскольку ответчиком нарушены его права на своевременную выплату страхового возмещения в полном объеме. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем объеме суд не усматривает.

Разрешая иск в части взыскания с     ООО СК «Сбербанк страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 349,23 руб., судом учитывается следующее.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что проценты, предусмотренные п.1 ст.395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ) (пункт 37).

Сумма процентов, установленных статьей 395 названного кодекса, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (п.1 ст.394 и п.2 ст.395 ГК РФ) (пункт 41).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 данного кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 1 и 2 постановления Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N19, отношения по добровольному страхованию имущества регулируются нормами ГК РФ, Закона РФ от 27.11.1992 N4015-I "Об организации страхового дела в РФ", Законом РФ от 07.02.1992 N2300-I "О защите прав потребителей", и иными правовыми актами, изданными в соответствии с названными законами.

На отношения по добровольному страхованию имущества, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), являющимся физическим лицом, Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, распространяется в случаях, когда страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2022 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Поскольку со стороны ответчика имело место удержание денежных средств, подлежащих выплате в качестве страхового возмещения, суд находит правомерным требование истца о возложении на ответчика ответственности, предусмотренной ст.395 ГК РФ, с целью компенсации потерь потребителя.

При этом суд не соглашается с расчетом процентов, произведенных истцом.

Поскольку ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ, осуществление страховой выплаты в денежной форме согласно условиям страхования должно быть произведено страховщиком в срок не позднее 30 календарных дней после получения последнего из необходимых документов, указанных в п.9.16-.9.25 Правил, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, проценты подлежат начислению исходя из заявленного стороной истца периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составят 22 902,13 руб. по расчету:

<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

Наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем штраф в размере 50 % от присужденной суммы составит 124 603,12 руб. ((239 206,24 руб. + 10 000 руб.)/2)

Учитывая размер нарушенного обязательства, его характер, а также период нарушения прав истца, заявленное ответчиком ходатайство, суд полагает возможным снизить сумму штрафа до 80 000 руб., применив ст.333 ГК РФ.

Таким образом, настоящий иск подлежит частичному удовлетворению.

В силу ст.103 ГПК РФ с ООО СК «Сбербанк страхование» в доход местного бюджета суд взыскивает государственную пошлину, от которой истец был освобожден при подаче иска, в сумме 5821 руб.

Абзацем 2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" предусмотрено, что расходы, понесенные истцом в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд, и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости.

При удовлетворении требований о взыскании в пользу истца почтовых расходов необходимо исходить из необходимости несения истцом указанных расходов при рассмотрении гражданского дела, а также документальное подтверждение понесенных расходов.

В подтверждение несения почтовых расходов в материалы дела представлены квитанции, подтверждающие отправку почтовой корреспонденции: искового заявления, приложенных документов ответчику, финансовому уполномоченному и третьему лицу на общую сумму 638,08 руб.

Обязанность по направлению копии искового заявления, приложенных к нему документов предусмотрена положениями п.6 ст.132 ГПК РФ, согласно которым к исковому заявлению прилагаются: уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц, участвующих в деле, отсутствуют.

С учетом частичного удовлетворения иска (97,5%), суд полагает обоснованными почтовые расходы на сумму 622,13 руб.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 (ИНН № к ООО СК «Сбербанк страхование» (ИНН № удовлетворить частично.

Признать страховым случаем факт смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу выгодоприобретателя - ФИО2 страховое возмещение в сумме 239 206,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 80 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 902,13 руб., судебные издержки в размере 622,13 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 5821 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Бабаскина