Решение от 01.04.2014 по делу № 2-753/2014 от 03.02.2014

К делу № 2-753/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

апреля 2014 года г.Армавир

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе председательствующего- судьи Притулина В.П., при секретаре Хилькевич В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Мамжиева ФИО5 к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» обратился в суд с иском в интересах Мамжиева А.Р. к ООО «ХКФ Банк» о признании ничтожным условия кредитного договора об оплате ежегодной страховой премии по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы страховых взносов, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа, мотивируя требования тем, что 24.05.2013г. между Мамжиевым А.Р. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № <...>, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в суме 199 048 рублей под 49,90% годовых на цели личного потребления, пунктом 1.2 которого предусмотрен страховой взнос на личное страхование в размере 15 444 рублей и пунктом 1.3 - страховой взнос от потери работы в размере 33 604 рубля, что являются нарушением прав потребителя. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Поскольку включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, незаконно, в данной части договор является ничтожным с момента заключения сделки независимо от признания его таковым судом. К условиям, нарушающим права потребителя, применяются последствия недействительности сделки, и, исходя из требований закона \ч.2 ст.167 ГК РФ\, при недействительности сделки каждая их сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, то есть ответчик обязан возвратить Мамжиеву А.Р. сумму страхового взноса на личное страхование в размере 15444 руб. 00коп. и сумму страхового взноса от потери работы в размере 33604руб. 00коп., а также, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2810 руб. 04коп, и неустойку 19128руб. 72коп.

Кроме того, истец просит взыскать в пользу Мамжиева А.Р. компенсацию морального вреда 10 000 и штраф в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя в т.ч. 25% в пользу Мамжиева А.Р. и 25% в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».

    В судебном заседании представитель истца МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», действующая на основании доверенности, Каменская Ю.П. поддержала заявленные требования и просила их удовлетворить.

В судебное заседание Мамжиев А.Р. не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Представитель ООО «ХКФ Банк»в судебное заседание не явился, представил возражение против удовлетворения требований, указывая, что страхование жизни и здоровья относится к добровольному виду страхования, оказывается не Банком, а страховой компанией, в связи с чем не может быть признано навязанной услугой. Оспариваемый пункт кредитного договора предусматривает страхование жизни и потери трудоспособности как один из способов обеспечения исполнения обязательств. Заключение договора страхования жизни и потери трудоспособности является условием кредитного договора, предусматривающего более низкую процентную ставку за пользование кредитом. Мамжиев А.Р. с данным условием согласился.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 24.05.2013г. между Мамжиевым А.Р. и ООО «ХКФ Банк» был заключен смешанный кредитный договор № <...>который содержит положения договора банковских счетов и кредитного договора.

Согласно кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в суме 199 048 рублей под 49,90% годовых на цели личного потребления, пунктом 1.2 которого предусмотрен страховой взнос на личное страхование в размере 15 444 рублей и пунктом 1.3 - страховой взнос от потери работы в размере 33 604 рубля.

При оформлении кредитного договора в этот же день Мамжиевым А.Р. на имя страховой компании ООО «ППФ Страхование жизни» добровольно было подано заявление на страхование №<...>, в котором истец выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни на основании правил страхования жизни заемщиков кредита, с которым ознакомлен, подтвердил, что его участие в указанной программе является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. При этом обязался оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования в размере 33604 руб.Сумма страхового взноса была перечислена по распоряжению истица с его счета на счет страховщика.

Таким образом банк не имел возможность воспользоваться денежными средствами, уплаченными в качестве страхового взноса,т.к. Банк не является стороной договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Мамжиев А.Р. имел возможность заключить договор страхования с любой страховой компанией. Ежегодные страховые взносы оплачивались непосредственно страховой компании. Вышеизложенные факты свидетельствуют о наличии добровольного волеизъявления истца на заключение договора страхования

При оценке условий договора коллективного страхования заемщиков в письменной форме суд учитывает, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В настоящем споре приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо – страховая компания, а не банк.

Поскольку сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Оспариваемый истцом пункт кредитного договора реализует права кредитора, предусматривая страхование жизни и потери трудоспособности как один из способов обеспечения исполнения обязательств.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик Мамжиев А.Р. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

При выдаче кредита банк применил правила выдачи кредитов физическим лица, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кредит мог быть выдан истцу и в отсутствии договора страхования, однако в этом случае была бы установлена более высокая процентная ставка, при этом разница между ставками не является дискриминационной.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, а также нормы действующего законодательства в области регулирования спорных правоотношений, суд находит доводы истца о нарушении прав потребителя в виду необоснованного предоставления услуги на подключение к Программе страхования в рамках предоставления потребительского кредита, не состоятельными, противоречащими фактически установленным судом обстоятельствам дела, в связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований суд отказывает в полном объеме, поскольку остальные исковые требования являются производными от основного – необоснованного, по мнению истца, взимания платы за подключение к программе страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04.04.2014 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 06.05.2014░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░