Решение по делу № 2-2726/2015 от 25.12.2014

Дело № 2-2726/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Алябушевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

27 июля 2015 года гражданское дело по иску Левашова В.С. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий договоров о потребительским кредитовании №... от ** ** ** года, №... от ** ** ** года и №... от ** ** ** года, в части взимания комиссий за выдачу кредита, компенсации страховых премий, комиссий за внесение средств, штрафов за просроченные взносы недействительными, применении последствий недействительности ничтожных сделок – взыскании комиссии за выдачу кредитов ... рублей, компенсации страховых премий ... рублей, платы за оформление карты в сумме ... рублей, платы за годовое обслуживание карты ... рублей, комиссии за обработку трансакций по всем договорам ... рубля ... копеек, комиссии за зачисление средств - ... рублей, ежемесячную плату страхования по договору №... в сумме ... рублей, за досрочное погашение ... рублей, расходы на получение трех копий договоров ... рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей за период с ** ** ** по ** ** ** года, компенсации морального вреда ... рублей, за ложные сведения о сроках и сумме ... рублей, штрафа в размере ... от присужденной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Левашов В.С. обратился в суд с иском к ОАО КБ «Восточный» о признании условий договоров о потребительским кредитовании №... от ** ** ** года, №... от ... года и №... от ** ** ** года, в части взимания комиссий за выдачу кредита, компенсации страховых премий, комиссий за внесение средств, штрафов за просроченные взносы недействительными, применении последствий недействительности ничтожных сделок – взыскании комиссии за выдачу кредитов ... рублей, компенсации страховых премий ... рублей, платы за оформление карты в сумме ... рублей, платы за годовое обслуживание карты 600 рублей, комиссии за обработку трансакций по всем договорам ... рубля ... копеек, комиссии за зачисление средств - 9 ... рублей, ежемесячную плату страхования по договору №... в сумме ... рублей, за досрочное погашение ..., расходы на получение трех копий договоров ... рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей за период с ** ** ** по ** ** ** года, компенсации морального вреда ... рублей, за ложные сведения о сроках и сумме ..., штрафа в размере ... от присужденной суммы.

В связи с внесением изменений в гражданское законодательство, организационно –правовая форма банка изменена, наименование банка изменено на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный)

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, объяснив, что не знает точную сумму удержаний, просит обязать банк выплатить списанные суммы по данным учета за весь период действия кредитных договоров, таким же образом начислить проценты.

Ответчик своего представителя не направил, надлежащим образом извещен, в письменном отзыве выразил свое несогласие с иском, просил применить срок давности на обращение в суд по кредитному договору от ** ** ** года №...

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.

Судом установлено, что ** ** ** года Левашов В.С. обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета №..., о выдаче кредитной карты ... с лимитом кредитования ... рублей, под ... годовых, ... в месяц; оферта была акцептирована, открыт счет, денежные средства перечислены.

Обосновывая исковые требования, Левашов В.С. указал, что кредит составил ... рублей, ... рублей не выдавались, а были списаны за выдачу кредита, кроме того, в тот же день списано ... рублей компенсации страховых премий, ... рублей комиссии за годовые обслуживание карты. По всем договорам предусмотрена а комиссия за обработку трансакций ..., ежемесячная плата по договору страхования №... от ** ** ** года составила ... рублей, так как кредит выплачен досрочно, пришлось переплатить ... рублей. Кроме того, были уплачены комиссии за пользование терминалами и кассами ОАО КБ «Восточный» в размере ... рублей при оплате через кассы и ... рублей оплате через терминал за каждое внесение средств. В договоре №... от ** ** ** года комиссия за внесение денежных средств отсутствовала. При заключении всех кредитных договоров сотрудник пояснила, что без вышеуказанных платежей кредиты не будут выданы, в связи с чем, он был вынужден согласиться с условиями кредитора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 30 названного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, выдача кредита, равно как и обслуживание кредитной карты - это действия, направленные на исполнение банком обязанностей в рамках кредитного договора. Указанные услуги не являются самостоятельными услугами банка в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку действия по выдаче наличных денежных средств и обслуживанию кредитной карты непосредственно для клиента не создают какого-либо отдельного имущественного блага вне кредитного договора, а потому включение в договор вышеуказанных условий и комиссий, оспоренных истцом, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, с возложением на заемщика обязанности оплачивать их, представляет собой ущемление его прав как потребителя, что в силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" влечет их недействительность.

Таким образом, учитывая, что условия заключенных между сторонами кредитных договоры в части обязанности заемщика уплатить Банку комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за прием платежей для зачисления на счет не основаны на законе, нарушают права потребителя и в силу статей 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации признаются недействительными.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В суд Левашов В.С. с иском об оспаривании положений кредитного договора №... от ** ** ** года обратился ** ** ** года. Для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

С условиями договора истец был ознакомлен, положения договора сторонами исполнялись, в суд Левашов В.С. обратился с пропуском установленного срока.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в связи с чем, в иске о признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** ** года, применений последствий недействительности сделки, иных требований, производных от основных - следует отказать.

** ** ** года между Левашовым В.С. и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, о выпуске и обслуживании банковской карты, по условиям которого банк открыл на его имя текущий банковский счет, выпустил персональную кредитную карту, полученную истцом и активированную, а также осуществил кредитование указанного счета в пределах лимита ... рублей с уплатой ...% годовых. Условиями указанного договора предусмотрено внесение истцом ежемесячной платы за подключение к программе страхования в размере 0,4% от установленного лимита кредитования, а также оплата комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере ... от суммы снятия, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере ... рублей, комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет физического лица, открытого в банке, через платежные терминалы в сумме ... рублей.

** ** ** года Левашов В.С. обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита с использованием кредитной карты с лимитом ... рублей.

Указанным договором были предусмотрены аналогичные комиссии за прием денежных средств, заёмщик также присоединился к присоединился к программе страхования.

Как следует из вышеизложенного, взимание банком комиссии за выдачу кредитных средств через кассу банка, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы нарушает права заемщика, как потребителя, поскольку вышеуказанные действия банка не являются самостоятельной банковской услугой и при этом данные комиссии не предусмотрены действующим законодательством.

Незаконно списанные суммы подлежат возврату, кроме того, истец имеет право на проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета на включение в договор условия о страховании жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество

Исходя из требований норм действующего законодательства, страхование своей жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства заёмщика на случай наступления страхового случая и не ущемляет прав, установленных законом о защите прав потребителей.

В договорах, который подписал истец, указано, что она проинформирована о том, что участие в Программе страхования не является обязательным условием заключения договора и/или договора о Карте.

Возможность добровольного выбора клиентом вариантов заключения договоров страхования с присоединением к программе страхования, или без присоединения к ней, подтверждается анкетами заявителя по указанным кредитным договорам и его собственноручной подписью в тех графах, с которыми клиент согласился.

Оценив представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что истцу был предоставлен выбор, подключаться к программе страхования или нет; что подтверждается подписью в кредитном договоре. Истец, зная, что кредит может быть предоставлен без предоставления дополнительных услуг, тем не менее, от страхования не отказался.

Поскольку основным источником доходов заёмщика является заработная плата, получение которой напрямую зависит от трудоспособности заёмщика, состояния его здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. При расчете процентной ставки по кредитному договору банк учитывает риски утраты трудоспособности, и в зависимости от этого, устанавливает размер процентной ставки по кредитам.

Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечислив её страховщику, в соответствии с договором страхования.

По поводу досрочного отказа от присоединения к программе страхования, истец не праве требовать уплаченной страховой премии, исходя из требований ст. 958 ГК РФ и в соответствии с условиями заключенного договора, где возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер и объем нарушенного права, руководствуясь принципами разумности и справедливости, полагает, что размер компенсации морального вреда следует определить в сумме ... рублей по каждому их кредитных договоров.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ... процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанному объединению.

Поскольку после предъявления претензий, а также после предъявления иска в суд ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, основания для применения ст. 13 Закона имеются.

Комиссия за досрочное погашение кредита в размере ... рублей, за обработку трансакций вышеуказанными договорами не установлена, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

Также не подлежит удовлетворению требование Левашова В.С. о взыскании ... рублей за выдачу копий трех кредитных договоров.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента бесплатно предоставлять другой стороне копии заключенного между ними договора с прилагающимися к нему документами по первому требованию, тем более, отправлять их почтой, что влечет за собой дополнительные расходы, поэтому банк вправе был установить тариф за выдачу утраченных документов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Левашова В.С. удовлетворить частично.

В иске о признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** ** года, заключенного между Левашовым В.С. и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», взыскании комиссий за выдачу кредита, страховых премий, комиссии за внесение средств, штрафов за просроченные взносы, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов, штрафов, компенсации морального вреда – отказать.

Признать положения кредитных договоров №... от ** ** ** года и №... от ** ** ** года, между Левашовым В.С. и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения на заёмщика уплачивать комиссии за получение кредитных средств через кассу и терминалы банка, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы, снятие кредитных средств - недействительными.

Обязать Публичное акционерное общество произвести возврат Левашову В.С. денежных средств, списанных в счет уплаты комиссии за получение кредитных средств через кассу и терминалы банка, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы, снятие кредитных средств за период с ** ** ** по договору №... и с ** ** ** года по договору №..., начислить и выплатить Левашову В.С. проценты по ставке рефинансирования ... за период до ** ** ** года, с ** ** ** года по средней ставке по вкладам для физических лиц по Северо-западному федеральному округу на суммы незаконно полученных денежных средств в виде комиссии за получение кредитных средств через кассу и терминалы банка, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы, снятие кредитных средств.

Взыскать с Публичного акционерного общества в пользу Левашова Владимира Сергеевича компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Обязать Публичное акционерное общество произвести выплату Левашову В.С. штрафа в размере ... от начисленных сумм комиссий комиссии за получение кредитных средств через кассу и терминалы банка, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и через платежные терминалы, снятие кредитных средств, процентов за пользование денежными средствами, включив также сумму компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В иске Левашову В.С. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными положений кредитных договоров №... от ** ** ** года и №... от ** ** ** года, устанавливающих компенсацию страховых взносов страховщику, о взыскании страховых премий, комиссий за досрочное погашение кредита, за обработку трансакций, расходов на получение копий кредитных договоров - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд.

Судья Е.Л. Нагибина

.