Решение по делу № 2-1023/2016 от 22.12.2015

Дело № 2-1240/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2016 года г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Агарковой С.Н.

при секретаре Брагиной А.В.

с участием представителя истца Дормашева В.Н.- Щербаковой А.Г., действующей на основании доверенности, представителя ответчика Извайлова А.И., действующего на основании доверенности, представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области Медведевой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дормашева В.Н. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Дормашев В.Н. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу (ПАО) Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в обоснование которого указал, что между ПАО Национальный банк «Траст» (далее - Банк) и ним 16 июля 2014 года заключен кредитный договор № по продукту «Кредит на неотложные нужды» (Тарифный план AR Лояльный СМ) на сумму 114872 руб.00 коп., сроком погашения до 16 июля 2018 года, полной стоимостью кредита 34,33 % годовых.

22 октября 2014 года между ним и Банком заключен кредитный договор по продукту «Кредит на неотложные нужды» (Тарифный план Социальный NEW) № на сумму 117154 руб.54 коп., сроком погашения кредита до 23.10.2017г., полной стоимостью кредита 28,17 %.

Неотъемлемыми частями кредитного договора № от 16.07.2014г. являются: Анкета к Заявлению на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Индивидуальные условия потребительского кредита; Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты); Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, распространяемые на Карту и/или Карту 1 (далее - Условия по Карте); Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта» (под которыми понимаются Тарифы по карте 1 в терминологии Заявления).

Неотъемлемыми частями кредитного договора № от 22.10.2014 г. являются: Анкета к Заявлению на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Индивидуальные условия потребительского кредита; Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты); Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, распространяемые на Карту и/или Карту 1 (далее - Условия по Карте); Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта» (под которыми понимаются Тарифы по карте 1 в терминологии Заявления). Пунктом 1.2.9 Индивидуальных условий потребительского кредита по кредитному договору № от 16 июля 2014 года и кредитному договору № от 22 октября 2014 года предусмотрена обязанность клиента заключить иные договора - для заключения Договора необходимо заключение договора банковского счета, который является составной и неотъемлемой частью Договора и заключается в соответствии с п. 1.3 настоящего Заявления, а также Условиями. Пунктом 2.2.17.1 Условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта - Индивидуальные условия договора о карте по кредитному договору № от 22 октября 2014 года предусмотрено подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт, предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках договора организации страхования по указанному выше Пакету услуг по карте в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора. Согласно условиям данного пункта плата за подключение Пакета услуг по карте списывается ежемесячно со счета карты и составляет 0,89 % от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,8815% за срок страхования от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте и Условиями страхования. Пунктом 2.2.17.1 Условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта - Индивидуальные условия договора о карте по кредитному договору № от 16.07.2014 г. предусмотрено подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт, предоставляемого страховой компанией ОАО «Альфа Страхование», в рамках договора организации страхования по указанному выше Пакету услуг по карте в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора. Согласно условиям данного пункта плата за подключение Пакета услуг по карте списывается ежемесячно со счета карты и составляет 0,89 % от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,882% за срок страхования от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте и Условиями страхования. Однако, указанные пункты не содержат информации о размере страховой премии, о размере платы за подключение Пакета услуг, условия оказания услуг, из содержания также не следует, что он имел возможность выбрать иную страховую компанию, чем ту, которая предусмотрена индивидуальными условиями договора о карте. До него не доведены полные и необходимые сведения об условиях оказания услуг, с учетом отсутствия у более слабой стороны договора специальных познаний в банковской сфере. Он не имел возможности заключить договор потребительского кредита без заключения договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты. Согласно документам кредитных договоров № от 16.07.2014 г. и № от 22 октября 2014 года их неотъемлемыми частями являются Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифный план AR Лояльный СМ, Тарифный план Социальный NEW, Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта». Считает, что обязанность по заключению договора об открытии банковского счета, договора о предоставление в пользование банковской карты при заключении договора потребительского кредита, является обуславливанием заключения иных возмездных договоров при заключении договора потребительского кредитования. 2 декабря 2014 года он обратился в Банк с письменным заявлением - обязательством на полное досрочное погашение Кредита по кредитному договору № от 16 июля 2014 г. и по кредитному договору № от 22 октября 2014 г. По факту поступления данных заявлений Банком ему выдана справка для полного досрочного погашения кредита. Согласно справке № 1 сумма, необходимая для выполнения полного досрочного погашения кредита на 12 января 2015 года составляла 123008 руб. 73 коп. 02 декабря 2014 года им внесено 123010 руб. в кассу Банка. Согласно справке № 2 сумма, необходимая для выполнения полного досрочного погашения кредита на 12 января 2015 года составляла 114823 руб. 35 коп. Им через кассу Банка внесено 114710 руб. рублей и с учетом имеющихся средств на счете сумма для погашения составила 114824 руб. 00 коп. Однако, Банк не произвел полного досрочного погашения денежных обязательств по кредитным договорам в связи с недостаточностью денежных средств на счетах, поскольку при внесении денежных средств для погашения кредита Банком была списана комиссия по 100 руб. по каждому кредитному договору. Ему о взимании данной комиссии известно не было. Считает, что действия Банка при заключении Кредитных договоров противоречат действующему законодательству и нарушают его права, как потребителя финансовых услуг. Просил признать недействительным в силу ничтожности условие пункта 1.2.9 Индивидуальных условий потребительского кредита по кредитному договору № от 16.07.2014 г., пункта 1.2.9 Индивидуальных условий потребительского кредита по кредитному договору № от 22.10.2014 о возложении обязанности на заключение договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской Карты при заключении договора потребительского кредита; взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 48843 руб. 00 коп. по кредитному договору № от 22 октября 2014 года, взыскать с ответчика в свою убытки в размере 45574 руб. 00 коп. по кредитному договору № от 16 июля 2014 года в связи с обязательным заключением договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской Карты; признать недействительным в силу ничтожности условие 2.2.17.1 Условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта - Индивидуальные условия договора о карте по кредитному договору № от 22.10.2014 г., условиями которого предусмотрено, что Национальный Банк «ТРАСТ» взимает плату за подключение Пакета услуг по карте, которая списывается ежемесячно со счета карты и составляет 0,89 % от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,8815% за срок страхования от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте и Условиями страхования; признать недействительным в силу ничтожности условие 2.2.17.1 Условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта - Индивидуальные условия договора о карте по кредитному договору № от 16.07.2014, условиями которого предусмотрено, что Национальный Банк «ТРАСТ» взимает плату за подключение Пакета услуг по карте, которая списывается ежемесячно со счета карты и составляет 0,89 % от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,882% за срок страхования от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте и Условиями страхования; взыскать с Банка в его свою пользу плату за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт» по кредитному договору № от 22.10.2014 г., в размере 14 597,8 рублей; взыскать с Банка в свою пользу плату за подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт» по кредитному договору № от 16.07.2014, в размере 17 380,8 рублей; взыскать с Банка в свою пользу штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами, денежную компенсацию морального вреда.

Истец в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, дав пояснения, аналогичные исковому заявлению.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что истец на момент заключения вышеуказанных договоров, присоединившись к Условиям и Тарифам по карте, дал Банку согласие на заключение Договора о карте, в рамках которого просил Банк предоставить в пользование банковскую карту, предоставить кредит в форме овердрафта по карте и установить первоначальный лимит по карте. Однако Банк карты Клиенту в момент заключения договоров не предоставлял, соответственно лимит разрешенного овердрафта не устанавливал. Впоследствии истец за картой не обращался, что является его правом. Фактически истец не является застрахованным лицом по Программе страхования № 5, и плата за данное страхование с него не взималась. При заключении Договоров истец был согласен со всеми условиями Договоров, в том числе согласился с пониманием условий, в том числе с условием, что правоотношения по договору организации страхования возможны только в случае его согласия. Факт согласия истца с условиями договоров подтверждается подписью на каждой странице Заявлений на получение потребительского кредита. Истцу разъяснено, что подключение к Пакету страховых услуг не является обязательным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, решение вопроса о подключении пакета страховых услуг остается за Клиентом. Заключение кредитных договоров между Банком и заемщиками происходит исключительно по добровольному волеизъявлению заемщиков, согласившихся принять условия Банка. При заключении кредитных договоров истец был согласен со всеми условиями предоставления кредитов (индивидуальными и общими), а также Тарифами, что подтверждается собственноручной подписью в Заявлениях о предоставлении кредитов. Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги предусмотрена законодательством. Просил в иске отказать.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, выслушав заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области, полагавшего иск подлежащим удовлетворению, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 16 июля 2014 года между Банком и Дормашевым В.Н. заключен кредитный договор № по продукту «Кредит на неотложные нужды» (Тарифный план AR Лояльный СМ) на сумму 114872 руб. 00 коп. со сроком погашения до 16 июля 2018г., полной стоимостью кредита 34,33 % годовых.

Также установлено, что между Банком и Дормашевым В.Н. 22 октября 2014 года заключен кредитный договор № по продукту «Кредит на неотложные нужды» (Тарифный план Социальный NEW) на сумму 117154 руб. 54 коп., сроком действия до 23 октября 2017 года полной стоимостью кредита 28,17%.

Неотъемлемыми частями кредитного договора № от 16 июля 2014 г. являются: Анкета к Заявлению на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Индивидуальные условия потребительского кредита; Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты); Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, распространяемые на Карту и/или Карту 1 (далее - Условия по Карте); Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта» (под которыми понимаются Тарифы по карте 1 в терминологии Заявления).

Неотъемлемыми частями кредитного договора № от 22 октября 2014 г. являются: Анкета к Заявлению на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды); Индивидуальные условия потребительского кредита; Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты); Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, распространяемые на Карту и/или Карту 1 (далее - Условия по Карте); Тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта» (под которыми понимаются Тарифы по карте 1 в терминологии Заявления).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», действовавшим в момент заключения истцом вышеуказанных кредитных договоров закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия такого договора, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на его заключение в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом:

в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров);

кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги;

кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде - в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

    В силу ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Как следует из материалов дела, согласно п. 5.4.1 Условий страхования по пакетам страховых услуг размер платы за страхование в рамках Договора о карте списывается при наличии в дату окончания расчетных периодов по Договору о карте задолженности по кредиту по Договору о карте. В случае отсутствия на счете Клиента в указанную дату задолженности по кредиту по Договору о карте, списание Платы за подключение Пакета услуг не осуществляется, услуга по Договору за указанный месяц Банком не оказывается, задолженности Клиента перед Банком по уплате Платы за подключение Пакета услуг не возникает. В соответствии с п. 4.3.2. Условий страхования Плата за подключение Пакета услуг в рамках Договора о карте рассчитывается согласно Тарифам страхования, действующим на дату оплаты Платы за подключение Пакета услуг. В соответствии с Тарифами страхования Плата за подключение Пакета услуг рассчитывается от страховой суммы (суммы лимита разрешенного овердрафта), установленного по Договору о Карте.

На момент заключения вышеуказанных договоров Дормашев В.Н., истец по настоящему делу, присоединившись к Условиям и Тарифам по карте, дал Банку согласие на заключение Договора о карте, в рамках которого попросил Банк предоставить в пользование банковскую карту, предоставить кредит в форме овердрафта по карте и установить первоначальный лимит по карте. Однако, из материалов дела следует, не оспаривается сторонами, Банк карты истцу в момент заключения договоров не предоставлял, лимит разрешенного овердрафта не устанавливал.

При заключении вышеуказанных договоров истец был согласен со всеми условиями, в том числе согласился с пониманием условий, в том числе с тем, что правоотношения по договору организации страхования возможны в случае согласия со стороны заемщика. Факт согласия истца с условиями договоров подтверждается подписью на каждой странице заявлений на получение потребительского кредита.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (ВАС РФ) от 13.09.2011 № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, а в пункте 4.4 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Пунктом 2.2.17.1 Условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта - Индивидуальные условия договора о карте по кредитному договору № от 22.10.2014 г. предусмотрено подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт, предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках договора организации страхования по указанному выше Пакету услуг по карте а рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора. Согласно условиям данного пункта плата за подключение Пакета услуг по карте списывается ежемесячно со счета карты и составляет 0,89 % от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,8815% за срок страхования от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте и Условиями страхования.

Пунктом 2.2.17.1 Условий предоставления международной расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта - Индивидуальные условия договора о карте по кредитному договору № от 16.07.2014 г. предусмотрено подключение пакета услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт», предоставляемого страховой компанией ОАО «Альфа Страхование», в рамках договора организации страхования по указанному выше Пакету услуг по карте в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора. Согласно условиям данного пункта плата за подключение Пакета услуг по карте списывается ежемесячно со счета карты и составляет 0,89 % от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Карте в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,882% за срок страхования от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте и Условиями страхования.

Как следует из п.2.2.17.1 вышеуказанных договоров заемщик сам решает вопрос о присоединении к услуге по страхованию путем проставления соответствующего знака в пунктах «согласен» или «не согласен».

Согласно пункту договоров, следующего за пунктом 2.2.17.2, клиент отдельной подписью свидетельствует факт, согласно которому все машинописные отметки о согласии или не согласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту п. 2.2.17, проставлены с его слов, проставлены верно и с ними согласен. Также указано, что заемщик подтверждает, что перед подписанием договора проинформирован о том, что подключение (приобретение) услуг, перечисленных в п. 2.2.17, не является обязательным условием для заключения Договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, у истца имелся выбор заключать или не заключать договор страхования, а для банка данное условие является необязательным условием при заключении соглашения о предоставлении кредита наличными. При этом, Дормашев В.Н., сделав отметку о согласии заключения договора страхования, и расписавшись в договоре, сделал добровольный выбор о заключении данного соглашения.

Вместе с тем, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Как следует из материалов дела, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против указанных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Также из материалов дела следует, что на момент заключения договоров истец, присоединившись к Условиям и Тарифам по карте, дал Банку согласие на заключение договора о карте, в рамках которого попросил Банк предоставить в пользование банковскую карту, предоставить кредит в форме овердрафта по карте и установить первоначальный лимит по карте. Однако Банк карты истцу в момент заключения договоров не предоставлял, соответственно лимит разрешенного овердрафта не устанавливал, истец за картой не обращался. Таким образом, истец фактически не является застрахованным лицом по Программе страхования № 5, и плата за данное страхование с него не взималась.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В связи с чем, оснований для признания указанных пунктов договора, а также взыскания платы за подключение пакета услуг № 5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт» по обоим вышеуказанным договорам не имеется.

Пунктом 1.2.9 Индивидуальных условий потребительского кредита по кредитному договору от 16.07.2014 г. № и кредитному договору от 22 октября 2014 года № предусмотрено заключение иных договоров - договора банковского счета, который является составной и неотъемлемой частью Договора и заключается в соответствии с п. 1.3 настоящего Заявления, а также Условиями.

В силу ст. 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из представленных договоров, истец был вправе получить кредит наличными средствами через кассу банка либо на карту. Также материалами дела подтверждается факт ознакомления Дормашева В.Н. с Тарифами на оказываемые банком услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

При этом, в силу ч.22 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

    Истец согласился на открытие банковского счета, о чем выразил свое согласие в письменном виде, поставив подпись в вышеуказанных договорах, был также ознакомлен с Тарифами банка, а также с бесплатным способом погашения кредитов.

Вместе с тем, согласно материалам дела Дормашев В.Н. выбрал способ погашения кредита- через кассу Банка, то есть платный способ, в связи с чем, при внесении денежных средств по досрочному погашению кредитов была списана комиссия за проведение данных банковских операций.

Банк не произвел полного досрочного погашения денежных обязательств по кредитному договору от 16.07.2014 г. № и кредитному договору от 22.10.2014 №, в связи с недостаточностью денежных средств на счетах, поскольку 02.12.2014 года в день внесения Дормашевым В.Н. соответствующих сумм, указанных в справках Банка для полного досрочного погашения обязательств, была списана комиссия со счета кредитного договора № от 16 июля 2014 года № в размере 100 рублей и комиссия со счета кредитного договора № от 22.10.2014 г. № в размере 100 рублей.

Таким образом, внесенных истцом денежных средств не хватило для досрочного погашения кредита (соответственно 100 руб. и 100 руб.), в связи с чем, досрочное погашение кредита произведено не было, списание денежных средств происходило ежемесячно в размере согласно вышеуказанным кредитным договорам, то есть сумма основного долга и проценты.

В пункте 1.1 «Условия договора - Общая информация о договоре» Заявлений на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) кредитных договоров № от 16.07.2014 г. и № от 22.10.2014г. указан номер Карты 1 № и номер счета данной карты № - по кредитному договору № от 16.07.2014 г. и соответственно по договору № от 22.10.2014 г. указан номер Карты 1 № и номер счета данной карты №. Согласно определению, указанному в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) - Карта - международная расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта, предоставляемая Кредитором Клиенту на основании Условий по карте и Договора. На основании положений п. 2.1 Общих положений Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта НБ «ТРАСТ» (ОАО) Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия специального карточного счета (СКС). Соответственно всс операции по данным счетам осуществляются согласно Тарифам Банка. Зачисление кредитных средств и погашение задолженности Клиентом осуществлено на указанные выше СКС банковских карт, выданных Заемщику при заключении кредитных договоров.

На дату внесения Дормашевым В.Н. денежных средств -2 декабря 2014 года-действовала версия тарифов «Easy- CASH», утвержденная Приказом №844-1П от 05.09.2014 года. Действия Тарифов распространяются на международные расчетные банковские карты с лимитом разрешенного овердрафта предоставляемые физическим лицам в рамках выдачи кредита на неотложные нужды. Пунктом 12 Тарифов предусмотрена комиссия за кассовое обслуживание при проведении операций пополнения карты с использованием банковской карты через POS-тсрминалы в кассе Банка. Сноска 9 Тарифов предусматривает, что взимание комиссии осуществляется путем списания денежных средств с СКС. В случае если установленная комиссия превышает сумму вносимых денежных средств, происходит автоматический отказ в проведении операции. Комиссия взимается за каждую операцию пополнения карты.

Поскольку истцом был выбран платный способ погашения кредита, то действия банка по списанию комиссии являются правомерными.

Вместе с тем, принимая во внимание объем предоставленной заемщику на этапе заключения кредитных договоров информации, а также учитывая общедоступность информации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» о кредитных продуктах, что указано в заявлениях на получение потребительского кредита, при том, что доказательств того, что после заключения кредитных договоров банк уклонился от предоставления истцу запрашиваемой информации, в суд не представлено.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ч.1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истец не в полном объеме внес денежные средства на счет банка в целях погашения кредита с учетом тарифа по внесению денежных средств через кассу банка, с которыми истец был ознакомлен, при заключении договора от 22 октября 2014 года, истцу было известно об изменении тарифов (изменение тарифов– сентябрь 2014 года) и списанной в связи с этим комиссии, нельзя считать обязательства истца по досрочному погашению кредитов исполненными.

Оснований для признания недействительным п.1.2.9 Индивидуальных условий потребительского кредита в части заключения договора банковского счета не имеется, поскольку данный пункт соответствует вышеуказанным нормам закона.

Также отсутствуют основания для взыскания убытков истца в виде оплаченных процентов по кредиту за период с декабря 2014 года (внесения денежных средств на счет банка), поскольку действия Банка соответствовали требованиям законодательства, а истцом не были внесены достаточные денежные средства в целях досрочного погашения кредитов.

Поскольку в удовлетворении требований о признании недействительными пунктов кредитных договоров а также нарушении прав истца действиями банка отказано, то оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штраф, не имеется.

В иске следует отказать в полном объеме.

    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    В удовлетворении требований Дормашева В.Н. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора 16 июля 2014 года №, от 22 октября 2014 года № недействительными в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа- отказать.

    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Волжский районный суд г. Саратова.

Судья подпись Агаркова С.Н.