Решение по делу № 2-1862/2018 от 05.07.2018

дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 октября 2018 года город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре Мазитовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Почта Банк» об исключении из программы страховой защиты коллективного страхования, взыскании уплаченной суммы комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО (далее истец) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк») о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ФИО денежные средства в размере 404 700 рублей под 19,90 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательным условием заключения кредитного договора было подключение к программе «Подключение к программе страховой защиты», с истца удержана плата за подключение в сумме 90 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ПАО «Почта Банк» претензию о возврате страховой премии. Однако до настоящего времени требования не удовлетворены. Поскольку заявление об отказе от страхования направлено в срок, установленный Указанием Центрального Банка России №-У, считает, что в соответствии с действующим законодательством страховая премия подлежит возврату истцу в полном объеме.

Просила исключить истца из программы страхования в рамках страхового продукта «Подключение к программе страховой защиты» в ПАО «Почта Банк», взыскать с ПАО «Почта Банк» в ее пользу уплаченную сумму комиссии за подключение к программе страхования в сумме 90 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф.

В ходе рассмотрения дела ООО СК «ВТБ Страхование» из числа третьих лиц переведено в число ответчиков.

В судебном заседание представитель истца уточнил исковые требования просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 5 400 рублей.

Просил взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца комиссию за подключение к программе страхования в размере 84 600 рублей.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф, согласно удовлетворённым требованиям.

Ответчики ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились.

От представителя ПАО «Почта Банк» поступили возражения на исковые требования, в которых иск не признал, просил отказать.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ФИО денежные средства в размере 404 700 рублей под 19,90 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на участие в программе страхования «Участие в программе страховой защиты» по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО «Почта Банк». Плата за подключение к услугам страхования составила 90 000 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 84 600 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по программе «Участие в программе страховой защиты» в размере 5 400 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика ПАО «Почта Банк» заявление об отказе от участия в программе страхования, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ.

В добровольном порядке требования истца ответчиком не исполнены, доказательства обратного суду не представлены.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в редакции, вступившей в силу с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу пункта 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Ответчиками ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», заключившим коллективный договор страхования, суду не представлены доказательства, что до истца была доведена информация о его праве на возврате уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В ходе разбирательства судом установлено, что истец в течение 14 календарных дней со дня подключения его к программе коллективного страхования по договору, заключённому между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», обратился с заявлением об отказе от услуги по страхованию в рамках коллективного страхования.

Доказательства наступления страховых событий с истцом в период действия договора страхования ответчиками суду не представлены.

Поскольку заемщиком по настоящему делу является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

С учетом вышеизложенного исковые требования об исключении истца из программа страхования в рамках страхового продукта «Подключение к программе страховой защиты», заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» и взыскании уплаченной страховой премии в размере 90 000 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом суд считает, что надлежащим ответчиком по данному делу является ПАО «Почта Банк», так как доказательства перечисления денежных средств в страховую компанию суду не представлены, а представленный в судебное заседание банковский ордер на перечисление денежных средств в ОО СК «ВТБ Страхование» в размере 5 400 рублей не содержит отметки банка об исполнении и переводе денежных средств в страховую компанию.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд полагает возможным взыскать с ответчика ПАО «Почта Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, с ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 46 500 рублей (90 000 + 3 000)х50%.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В ходе рассмотрения дела интересы истца представлял представитель на основании доверенности и договора оказания юридических услуг. Расходы истцом понесены в размере 15 000 рублей, что подтверждается документально.

Суд, с учетом характера и сложности спора, степени участия в нем представителя истца, а также требований разумности, полагает возможным взыскание с ПАО «Почта Банк» в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 7 000 рублей.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В удовлетворении исковых требований ФИО к ООО «СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании указанной нормы закона с ответчика ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования <адрес> в размере 3 200 рублей (2 900 рублей по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, и 300 рублей по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Почта Банк» об исключении из программы страховой защиты коллективного страхования, взыскании уплаченной суммы комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа удовлетворить частично.

Исключить ФИО из программы страховой защиты по договору коллективного страхования, заключенному между публичным акционерным обществом «Почта Банк» и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 90 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей, штраф в размере 46 500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» отказать.

Отказать ФИО в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в полном объеме.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» государственную пошлину в размере 3 200 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Авиастроительный районный суд <адрес>.

Председательствующий Сафина Л.Б.