Решение по делу № 2-1113/2016 от 24.08.2016

Дело № 2-1113/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2016 года              с. Корткерос

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Федотовой М.В.,

при секретаре Сивкове Д.Н.,

с участием истца Киселевой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление по иску Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в интересах Киселевой Т.Н., к НБ «Траст» (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

Калининградская межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующая в интересах Киселевой Т.Н., обратилась в суд с исковым заявлением НБ «Траст» (ПАО) о взыскании в пользу Киселевой Т.Н. денежных средств в размере 81109,94 руб., в том числе: 26951,93руб. в счет незаконной платы за договор организации страхования, договор страхования; 13467,88руб. в счет суммы начисленных Банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период с <дата> по <дата>; 3738,20руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами в период с <дата> по <дата>; 26951,93руб. в счет неустойки за период с <дата> по <дата>; 10000руб. в счет компенсации морального вреда, а также штрафа 50% от суммы удовлетворенных требований на основании постановления Пленума ВС РФ №17 от 27.06.2012.

Требования мотивированы тем, что <дата> Киселева Т.Н. и НБ «Траст» (ПАО) (далее: Банк) заключили кредитный договор ХХХ на сумму 249554,93руб. под <...> годовых, сроком на <дата> мес. Данная сделка имеет характер смешанного договора, в состав которого вошли кредитный договор, договор банковского счета, договор организации страхования клиента, который можно квалифицировать как договор возмездного оказания услуг в форме присоединения к предложению ответчика (оферте). Оферта была предоставлена как заявление на получение потребительского кредита. Услуга добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды предоставляется страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», однако из п. <...> договора не указано, кому она предоставляется, текст не содержит условий договора страхования (страхового полиса), что является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя на информацию о существе услуги. Договор организации страхования между истцом и ответчиком заключен не был, договора страхования при посредничестве ответчика истцом не заключалось, у истца возникли убытки, связанные с неосновательностью обогащения ответчиком и оплатой процентов по кредиту, начисленных на сумму оплаченных ответчику денежных средств за так называемый «пакет услуг». Не согласен с фразами: «прошу заключить со мной договор организации страхования по указанному выше пакету услуг в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредита, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе заявления», «прошу застраховать меня», т.к. первая не раскрывает информации о том, кто, когда и с какой целью заключили подобный договор и для чего необходимо заключать с кредитором договор «организации страхования» и почему, например, кредитор не может потребовать от заемщика просто самостоятельно заключить с самостоятельными выбранным страховщиком договор страхования на согласованных условиях в пользу кредитора, а вторая может быть адресована только в страховую компанию, т.к. страховая

деятельность банкам запрещена. Смысл действий, которые обязывается произвести ответчик в тексте «Информация о добровольном страховании по кредиту» не указывается, в связи с чем не представляется возможным судить о согласовании сторонами существенных условий сделки в письменной форме, т.к. нарушает требования закона (ст. 168 ГК РФ). Кроме того, кредитором в оферту включено условие о порядке оплаты заемщиком денежных средств кредитору с открытого заемщику для получения кредита счета. По тексту заемщик якобы согласен в этим условием и дает кредитору акцепт на списание со своего счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета <...> за месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора. Поскольку заявление составлено банком, то оно является офертой Банка для заключения договора от лица клиента и адресованная самому Банку, в связи с чем Банк действует от своего имени и своих интересах, выступая Страхователем и Выгодоприобретателем, определяя как контрагента – страховщика, так и условия самого договора страхования. С заемщика Банком были удержаны денежные средства в счет платы за подключение пакета услуг ХХХ в размере 26951,93руб., однако никаких услуг в смысле ст. 779 ГК РФ, ст. 8 Закона «Об организации страхового дела», ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», Банк заемщику не оказывал. Ответчик нарушил права потребителя, удержав деньги с заемщика неосновательно, а включив плату за оказание дополнительных услуг в сумму кредита, чем Банк вынудил заемщика оплачивать процент за пользование денежными средствами банка, что является дополнительным обременением для заемщика. Истец не имел возможности что - либо исправить или от чего – либо отказаться в соответствии со ст. 428 ГК РФ, что является законодательным ограничением свободы договора со стороны Банка по отношению к потребителю.

Истец Киселева Т.Н. в судебном заседании поддержала заявление и доводы, изложенные в нем.

Представитель Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», представители ответчиков - НБ «Траст» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, заявления об отложении слушания дела не направили, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в прав и обязанностей на основе договора и в определении любых законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> Киселева Т.Н. и Банк заключили кредитный договор ХХХ на сумму <...>. под <...> годовых, сроком на <дата> мес., т.е. до <дата>, путем перечисления денежной суммы на счет ХХХ.

Потребительский кредит ХХХ заключен путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) и анкеты Киселевой Т.Н. к такому заявлению, содержащие предложения заключить, посредством акцепта заявления - оферты, смешанный договор с элементами договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, в рамках которого Киселевой Т.Н. будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, договора о предоставлении на пользование банковской карты, договора организации страхования клиента (в случае согласия клиента на подключение пакета услуг по договору и/или Пакета услуг о карте) (<...> Заявления «Основные положения по договору»).

В рамках Основных положений по договору истец изъявила желание открыть счет в соответствии с Условиями, номер которого указан в <...> заявления, и зачислить сумму кредита на этот счет в дату его открытия, присоединившись к условиям по Карте и Тарифам по Карте 1, действующим на момент активации ею Карты 1 (выданной кредитором/активированной ею одновременно с заключением договора), путем заключения договора о Карте 1.

Из выписки лицевого счета Киселевой Т.Н., открытого Банком, следует, что <дата> истцу выдан кредит в сумме <...>

Факт получения Киселевой Т.Н. в заем денежных средств не оспаривается.

Обратившись в суд с иском, Киселева Т.Н. просит взыскать с ответчика денежные средства из незаконной платы за договор организации страхования, договор страхования, а также начисленных Банком и уплаченных ею, как заемщиком, процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период с <дата> по <дата>, тем самым фактически не соглашаясь с условиями о добровольном страховании кредита, включенных в заявление на получение потребительского кредита, поскольку кредитный договор не может содержать условий о страховании, не заявляя соответствующих требований.

В силу ст. 56, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре гражданина (Застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что и осуществлено Киселевой Т.Н.

В заявлении на получение потребительского кредита ХХХ Заемщик Киселева Т.Н. выразила согласие на подключение пакета услуг ХХХ «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставленного страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», содержащее просьбы: заключения договора организации страхования по данному пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в этом разделе заявления; предоставления кредитору акцепта на списание с её счета платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета <...> за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере <...> за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора (в том числе НДС); страхования её по Пакету услуг по договору на срок с <дата> до <дата>, а также подтвердила добровольность выбора страховой компании, указанной в заявлении (п<...> договора).

Выписка лицевого счета Киселевой Т.Н. свидетельствует о том, что <дата> Банком произведено списание денежных средств в размере 26951,93руб. в счет платы за подключение Пакета услуг ХХХ за период с <дата> по <дата> по кредитному договору ХХХ от <дата>.

Следовательно, нельзя согласиться с доводами истца о том, что кредитный договор не содержит условий добровольного страхования (страхового полиса). Условиями

кредитования не запрещена оплата страховой премии и вознаграждения банку за счет собственных средств заемщика.

При этом, в данной части заявления истец имела возможность выбора не соглашаться на подключение Пакета услуг ХХХ, что ею было осуществлено при подписании Условий предоставления международной расчетной Банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта (далее: Договор о карте) (<...> Договор о карте).

Также истцом выбран вариант на оплату комиссии со счета платежной банковской карты, она была согласна с оплатой комиссии в установленными договором и заявлением размере и способом.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, Киселева Т.Н. была вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме добровольного страхования. Между тем собственноручные подписи в Согласии на кредит и Заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждают, что истец добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате комиссии.

Кроме того, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что Банк отказал бы Киселевой Т.Н. в предоставлении кредита в случае отказа от заключения договора страхования.

Однако в силу прямого указания Закона (ст. 958 ГК РФ) страховая премия возврату не подлежит на указанных выше условиях.

Доводы истца о том, что Банк является выгодоприобретателем по уплаченной ею в счет платы за подключение Пакета услуг ХХХ страховой премии, являются не обоснованными.

Согласно графику платежей по условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включаются: платеж по возврату основного долга (249554,93 руб.), проценты по кредиту (138 722,43руб.), возмещение/компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка (763,64руб.) (НДС не облагается).

Комиссия за подключение Пакета страховых услуг (в том числе НДС) не входит в расчет полной стоимости кредита.

Кроме того, из материалов дела следует, что <дата> между ООО СК «ВТБ Страхование», как Страховщиком, и Банком, как Страхователем, заключен договор коллективного добровольного страхования ХХХ, а в последующем <дата> дополнительное соглашение ХХХ. По данному договору Страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (Страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случаях) произвести страховую выплату лицу, являющемуся Выгодоприобретателем по данному договору, в пределах страховой суммы, предусмотренной этим договором (<...>). Предметом договора является добровольное страхование физических лиц, заключивших со Страхователем кредитный договор (кредит на неотложные нужды или кредит в торговых точках) и/или договор о карте, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита/банковской карты, по Пакетам услуг, указанным в <...> настоящего договора, или получено иным способом, предусмотренным договором между Страхователем и физическим лицом.

Согласно п<...> договора коллективного добровольного страхования, Пакет услуг включает организацию Банком добровольного коллективного страхования клиентов Банка по входящим в выбранной клиентом Пакет услуг рискам. Условия страхования по Пакету услуг определяются условиями договора страхования и отражены в памятке застрахованного лица, в том числе к Пакету услуг ХХХ. Выгодоприобретателем, в соответствии с договором, памятке застрахованного лица по Пакету услуг ХХХ являются: по страховому случаю «Смерть» при страховании по Пакету услуг ХХХ – страхователь, т.е. Банк, по страховому случаю «Инвалидность» - застрахованное лицо, т.е. Киселева Т.Н.

В реестр застрахованных лиц по договору коллективного добровольного страхования по Пакету услуг ХХХ, касающихся страховых рисков «Смерть» и «Инвалидность», за период <дата> по <дата> включена Киселева Т.Н.

Из <...> декларации Киселевой Т.Н., подписанный последней, к дополнительному соглашению ХХХ к договору коллективного добровольного страхования следует, что в случае согласия клиента на подключение Пакета услуг ХХХ: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, он согласен с назначением Выгодоприобетателя Банка в размере <...> страховой суммы при наступлении страхового случая по риску «Смерть».

Таким образом, при заключении Договора кредитования Киселева Т.Н. выразила желание застраховаться в ООО СК «ВТБ-Страхование», оформив <дата> заявление на включение в число участников программы страхования. Своей подписью в Заявлении на включение в число участников программы страхования, Согласии на кредит истец подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями, содержащимися в данных документах, уведомлена, что страхование является добровольным и его наличие (отсутствие) не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, выразила согласие производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.

Поскольку истец при заключении кредитного договора не была лишена возможности его не заключать на предложенных банком условиях, доводы истца в целом не могут являться основанием для взыскания с Банка денежных средств, выплаченных ею в счет платы по договору страхования, а также начисленных Банком и уплаченных ею, как заемщиком, процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период с <дата> по <дата>, и иных сумм, испрашиваемых истцом в требованиях, которые являются производными от основных требований.

Ссылка заявителя на отсутствие у заемщика права самостоятельного выбора страховщиков, реализующих предложенные программы страхования, а также о том, что Банк не сообщил заемщику информацию, на основании какого соглашения и с какой целью заключается подобный договор, оцениваются судом критически, поскольку из представленных документов не следует каких-либо указаний на обязательность страхования при получении кредита. Судом установлено, что заемщик самостоятельно не заключает договор страхования, а только выражает согласие быть застрахованным лицом по уже заключенному банком договору страхования.

Поскольку не установлено ответчиком нарушение прав истицы как потребителя финансовых услуг, то требования истца о взыскании денежных средств. в счет суммы страхового взноса, в счет неустойки, в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, в счет убытков в виде начисленных Банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму страхового взноса, морального вреда, а также штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований судом в пользу заемщика за несоблюдение законных требований в добровольном порядке, являющиеся производными от основного, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 197,198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в интересах Киселевой Т.Н., в удовлетворении исковых требований к НБ «Траст» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании в пользу Киселевой Т.Н. денежные средства в размере 81109,94 руб., в том числе: 26951,93руб. в счет незаконной платы за договор организации страхования, договор страхования; 13467,88руб. в счет суммы начисленных Банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период с <дата> по <дата>; 3738,20руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами в период с <дата> по <дата>; 26951,93руб. в счет неустойки за период с <дата> по <дата>; 10000руб. в счет компенсации морального вреда, а также штраф 50% от суммы удовлетворенных требований на основании постановления Пленума ВС РФ №17 от 27.06.2012.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд РК через Корткеросский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья -                      М.В. Федотова

В окончательной форме решение изготовлено 24.10.2016.