Решение от 10.06.2022 по делу № 2-2362/2022 от 04.03.2022

Дело     № 2-2362/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2022 года                                 г. Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М., при секретаре Исламгалиевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей Форт-Юст РБ в защиту интересов Ибрагимова З.А. к публичному акционерному обществу Банк « Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей Форт-Юст РБ обратилась в суд с иском в интересах Ибрагимовой З.А. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ибрагимовой З.А. и ответчиком был заключен договор потребительского займа № на сумму 441 176,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 5,5 % годовых. В рамках указанного договора между Ибрагимовой З.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования «ЗК Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ, от которого истец отказался ДД.ММ.ГГГГ (адресатом получено ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ Ибрагимова З.А. заключила договор страхования ЛЗК № с АО СК «Югория» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ Ибрагимова З.А. направила в ПАО Банк ФК «Открытие» копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория» (адресатом получено ДД.ММ.ГГГГ). В связи с односторонним отказом от договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах», банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 16,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ Ибрагимова З.А. направила в адрес ответчика претензию об уменьшении процентной ставки по кредиту, однако претензия осталась без удовлетворения.

Просит суд признать действия ПАО Банк ФК «Открытие» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 5,5 % до 16,9 % незаконными; обязать ПАО Банк ФК «Открытие» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 5,5 % годовых; взыскать с ПАО Банк ФК «Открытие» в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Ибрагимовой З.А. судебные расходы в размере 214,84 рублей.

Ибрагимова З.А., в защиту которой выступает РОО ЗПП Форт-Юст РБ, представитель РОО ЗПП Форт-Юст РБ, представитель ответчика ПАО Банк ФК «Открытие» на судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства.

От представителя ПАО Банк ФК «Открытие» поступили возражения на иск – просят в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку процентная ставка по спорному кредитному договору не повышена.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ибрагимовой З.А. и ответчиком был заключен договор потребительского займа № на сумму 441 176,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 5,5 % годовых.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора, кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Ибрагимовой З.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования «ЗК Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору страхования к страховым рискам относятся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность застрахованного лица I и II группы в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ПАО СК «Росгосстрах» заявление об отказе от договора страхования, которое было получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Ибрагимова З.А. заключила договор страхования ЛЗК № с АО СК «Югория» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Ибрагимова З.А. направила в ПАО Банк ФК «Открытие» копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория» (адресатом получено ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ч.2.ст.15 ГКРФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом истцом суду не предоставлено доказательств увеличения банком процентной ставки по кредиту, ответчиком же наоборот предоставлены выписки по лицевому счету, согласно которым процентная ставка по кредиту составляет 5,5 % годовых, график платежей и размер платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не изменен.

При таких обстоятельствах дела, исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей Форт-Юст РБ в защиту интересов Ибрагимова З.А. к ПАО Банк ФК «Открытие» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░-░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 5,5 % ░░ 16,9 % ░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5,5 % ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 214,84 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░░