Решение по делу № 2-1692/2013 от 13.03.2013

Дело №2-1692/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2013 г.                                     г. Уфа

Ленинский районный суд города Уфы в составе:

председательствующего судьи Салимзяновой Г.М.,

с участием представителя МООП <данные изъяты> Галикаева А.М.

истца Валеева И.Р.

представителя ответчика ОАО «<данные изъяты>» в лице филиала ОАО <данные изъяты>» в <адрес> Мояревской Т.Г.

при секретаре Гузаировой Э.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей <данные изъяты>» в интересах Валеева И.Р. к ОАО <данные изъяты>» в лице филиала ОАО <данные изъяты>» в <адрес> о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «<данные изъяты>» в интересах Валеева И.Р. обратилась в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в <адрес> о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Валеевым И.Р. (заемщиком) и ОАО <данные изъяты>» (кредитором) в филиале в <адрес>, был заключен кредитный договор №, по условиям которого Валеев И.Р. получил кредит на потребительские цели в сумме 534 000 рублей сроком на 5 лет под 17 % годовых.

Согласно условиям данного договора (колонка 5 графика возврата кредита) заемщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье по программе страхования заемщиков кредита. Страховой взнос по программе страхования заемщиков в размере 57 436,45 рублей был уплачен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону по следующим основаниям:

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести страховой взнос по программе страхования заемщиков. В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Данная сумма в размере 57 436,45 рублей была оплачена потребителем ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто подключается к программе страхования жизни и здоровья. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано.

Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика участвовать в программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

При подписании кредитного договора, текст которого сам по себе не содержит упоминания о программе страхования, сотрудники банка удержали из суммы кредита страховую премию за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика в размере 42 900 руб. Удержание страховой премии из кредитных средств подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме 57 436 руб.45 коп., удерживал и удерживает ее до настоящего дня, и в соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.

Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставке рефинансирования Банка России» начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования установлена в размере 8,25 % годовых. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ =70 дней. Проценты итого за период= (57436,45 руб.)х70х8,25%/36000=921 руб.38 коп.

Истец считает, что ему причине моральный вред, который он оценивает в 5000 руб.

Таким образом, истец просит признать условие кредитного договора (колонку 5 графика возврата кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты страхового взноса по программе страхования заемщиков в размере 57 436,45 рублей недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Открытого
акционерного общества <данные изъяты>» в лице филиала Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в <адрес> в пользу Валеева И.Р. страховую премию в сумме 57 436,45 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 921,38 рубль, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 31 678,92 рублей, из которых 15 839,46 рублей взыскать в пользу Валеева И.Р., 15 839,46 рублей взыскать в пользу МООП <данные изъяты>», взыскать с Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» в лице филиала Открыто акционерного общества «<данные изъяты> в <адрес> в пользу МООП «<данные изъяты> судебные издержки в сумме 10 000 рублей.    

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО <данные изъяты> в лице филиала ОАО <данные изъяты>» в <адрес> Мояревская Т.Г. не согласилась с исковым заявлением, просила в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо ЗАО <данные изъяты>» извещен, ходатайств об отложении не заявлено, суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело без не явившегося участника процесса.

    Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

К рассматриваемому спору применяется законодательство РФ о защите прав потребителей (пункт 1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты>» и Валеевым И.Р. заключен Кредитный договор № согласно которому истцу был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 534000 рублей сроком на 5 лет под 17% годовых.

В соответствии с пунктом 2.1. кредитного договора кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №, открытый в Банке, на основании заявления Заемщика.

Согласно подписанному истцом заявлению-анкете на кредит на потребительские нужды № от ДД.ММ.ГГГГ Валеев И.Р. изъявил желание включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита.

Истцом подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредитования, в котором указано, что он соглашается быть застрахованным лицом (Выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному между Банком и ЗАО <данные изъяты>» (пункт 2).

В заявлении указано, что его подписавший:

уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов
Банка за его страхование по договору страхования. В случае неуплаты в размере и сроки. указанные в данном пункте, страхование не осуществляется. Уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору (пункт 4);

уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита (пункт 9);

с условиями страхования по Договору коллективного страхования (Приложение № к Заявлению), являющимися неотъемлемой частью Заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять. Условия страхования получил (пункт 10).

Таким образом, из содержания заявления следует, что Валеев И.Р. выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, что указанное заявление предоставляло истцу возможность не участвовать в страховании, поскольку в нем прямо указано, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита. Следовательно, условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию истцу приобретения" дополнительных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ Валеевым И.Р. подписано поручение на списание со счета № платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за страхование его по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме 57436,45 рублей.

В поручении указано, что в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания платы за подключение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме и в срок, указанные в поручении, страхование не осуществляется; что его подписавший уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору; что с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита заемщиков ознакомлен.

В Тарифах Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита указано, что услуги предоставляются в рамках Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья потребительского кредита и в том числе включают в себя:

информирование клиента о возможности оформления в отношении него Договора
коллективного страхования; применение в отношении застрахованного лица соответствующих Тарифов Банка по предоставлению потребительского кредита.

Согласно пункту 9.3.5. Положения о кредитовании физических лиц в ОАО «<данные изъяты>», утвержденного приказом заместителя правления банка от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Положение), в целях обеспечения кредитов, по соглашению Клиента и Банка, могут использоваться различные виды страхования.

Пункт 9.3.6. Положения устанавливает требования к страхованию рисков, подлежащих страхованию в обязательном порядке (предмета ипотеки, предмета залога), а также для договоров страхования, заключаемых по инициативе Клиента.

Пунктом 9.3.7. Положения предусмотрено, что личное страхование -осуществляется по инициативе Заемщика.

Так, пунктом 2 Тарифов ОАО <данные изъяты>» «Потребительское кредитование физических лиц» (в российских рулях) Кредит «Для своих» (далее - Тарифы кредитования) предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 15% годовых.

Согласно подпункту 4 пункта 2 Тарифов кредитования «указанная процентная ставка (15%) за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на: 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика; 2 процентных пункта в случае непредставления Заемщиком одного из нижеперечисленных документов: -ПТС или Свидетельство о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в т.ч. собранного на территории РФ, возраст которого на дату подачи заявки клиента на получение кредита не более 5 лет;

Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость.

В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются».

Следовательно, Тарифы кредитования ОАО «<данные изъяты> предусматривают различные варианты кредитования, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант.

Таким образом. Валееву И.Р. при заключении кредитного договора была предложена альтернатива: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и риска потери трудоспособности.

Валеев И.Р. сделал выбор - заключил с Банком кредитный договор по пониженной процентной ставке с оформлением договора страхования.

Поскольку истец избрал вариант заключения кредитного договора с условием страхования жизни и риска потери трудоспособности, но не представил ПТС или Свидетельство о регистрации на ТС либо Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость, процентная ставка по кредиту определена в 17% годовых (15% + увеличение на 2%).

     Как следует из выписки со счета истца № ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства в размере 534000 рублей - выдача кредита, согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает факт получения Валеевым И.Р. суммы кредита в полном объеме.

Уже после выдачи кредита в полной сумме, Банком, согласно поручению истца с его счета было списано 57436,45 рублей.

Кроме того, Кредитный договор, заключенный между Валеевым И.Р. и ОАО <данные изъяты>», не содержит условий, предусматривающих обязанность Заемщика присоединиться к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Из изложенного следует, что Валеев И.Р. был застрахован добровольно, услуга по страхованию ему навязана не была.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным.

Так же     в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №) одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

На основании статей 151 и 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 пункта 1 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ «следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим...».

Однако, какие-либо доводы в части подтверждения факта причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, истцом не предоставлено.

Кроме того, исковые требования предъявлены к ОАО «<данные изъяты> в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в <адрес>, тогда как в соответствии с ч.2,3 статьи 55 ГК РФ

2. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.

3. Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений.

Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности.

Представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица.

Согласно ч.1 ст.56 ГК РФ, Юридические лица, кроме учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом. Но не филиалы юридического лица.

Таким образом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей <данные изъяты>» в интересах Валеева И.Р. к ОАО <данные изъяты>» в лице филиала ОАО <данные изъяты>» в <адрес> о признании условий кредитного договора (колонку 5 графика возврата кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты страхового взноса по программе страхования заемщиков в размере 57 436, 45 руб. недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки: взыскании с ОАО «<данные изъяты>» в лице филиала ОАО «<данные изъяты>» в <адрес> в пользу страховую премию в сумме 57 436, 45 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 921,38 руб., компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 31 678,92 рублей, о взыскании судебных расходов за услуги представителя в сумме 10 000 руб., - отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ 5 ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░) № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 57 436, 45 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 57 436, 45 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 921,38 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 31 678,92 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10 000 ░░░., - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░