Решение по делу № 2-5/2022 (2-468/2021;) от 20.10.2021

Гражданское дело № 2-5/2021,

УИД 04RS0024-01-2021-001412-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2022 г.                                                                                           с. Хоринск

Хоринский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Цыбикдоржиевой О.В., при секретаре Юдиной А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2, наследнику Бадмаевой Софье Цыреновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, КБ «Ренессанк Кредит» (ООО) просит взыскать из стоимости наследственного имущества умершего заемщика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 678,45 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4133,57 руб.

Иск мотивирован тем, что ФИО2 на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с КБ «Ренессанс Кредит» получил кредит в сумме 200 000 рублей и обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором и тарифным планом. В последствие, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у банка, заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредиту составляет 146678,64 рублей, в том числе: 139952,12 руб. – просроченный основной долг; 6723,30 руб. – начисленные проценты; 3,03 руб. – комиссия, 0,19 руб. – неустойка. Учитывая вероятность неблагоприятного финансового положения должника, взыскатель снижает сумму требования на 0,19 руб. и просит взыскать задолженность по кредитному договору из стоимости наследственного имущества в размере 146 678,45 руб.

В ходе судебного заседания по делу привлечена в качестве ответчика по делу наследник умершего заемщика – Бадмаева С.Ц.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, не присутствовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме, отводов не имеет.

Ответчик Бадмаева С.Ц. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее в ходе подготовки дела к судебному разбирательству иск не признала, возражала против взыскания задолженности по кредиту из стоимости наследственного имущества, поскольку умерший ФИО2 был присоединен к программе страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются предусмотренные ГК РФ правила для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 указанной нормы).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор о карте №, согласно которого первоначальный лимит кредитования составляет 200 000 рублей (п.1 договора). Срок действия договора определен сроком действия договора по карте – до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита – кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом её востребования путем направления требовании возврата. (п. 2 договора). Процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг 29,90%, процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных – 35,70%. (п.4 договора).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты на сумму основного долга ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. При погашении первоначального лимита минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 0,01%. Граница минимального платежа – 11 000 рублей (но не более суммы задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указывается в отчете, направляемом клиенту банком (п.6 договора).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55).

Как следует из расчета задолженности по договору, обязательства по погашению кредита и уплате процентов на сумму долга не исполняются, что привело к образованию задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 146678,64 рублей, в том числе: 139952,12 руб. – просроченный основной долг; 6723,30 руб. – начисленные проценты; 3,03 руб. – комиссия, 0,19 руб. – неустойка.

При этом истец принял во внимание вероятность неблагоприятного финансового положения ответчика и снизил сумму требования на 0,19 руб., просил взыскать задолженность в сумме 146 678,45 руб.

Согласно ответа нотариуса Хоринского нотариального округа ФИО6, установлено, что Бадмаева С.Ц. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2, ею получены свидетельства о праве на наследство по закону. Стоимость наследственного имущества составила 1 063 210,48 руб. (л.д. 60).

Таким образом, обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, и переходят к наследникам в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества, т.е. все права и обязанности умершего ФИО2 переходят к его супруге Бадмаевой С.Ц., заявившей о принятии наследство после его смерти.

Разрешая вопрос о сумме взыскания, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Установлено, что в день заключения кредитного договора ФИО2 был подключен к Программам страхования, предусмотренным в пунктами 1, 2, 3. Согласно пункта 1 заявления о добровольном страховании ФИО2 был застрахован по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компаний ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем в рамках договора страхования при наступлении любого страхового случая является КБ «Ренессанс Кредит», который имеет право на получение страховой выплаты (л.д.17).

По мнения истца, с наследников подлежит взысканию сумма 146 678,45 руб.

Однако, с данным доводом суд согласиться не может.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер от сердечной недостаточности, другой формы хронической ишемической болезни сердца (л.д.55).

Банк, предъявляя настоящий иск ДД.ММ.ГГГГ, ссылается на наступление смерти заемщика.

Страховая компания ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в ответ на запрос суда сообщило, что не располагает какими-либо сведениями о страховом случае, произошедшем с ФИО2, заявлений о выплате страхового возмещения от кого-либо не поступало.

Однако Банк, в установленные сроки, или хотя бы в разумные сроки, являясь выгодоприобретателем по договору страхования не установил причину смерти заемщика, не обратился в страховую компанию, необходимые для страхового возмещения документы не представил.

Доказательств того, что банк предпринял меры к предоставлению каких либо документов, обращения в страховую компанию, суду представлено не было.

В силу состязательности судебного процесса представление доказательств - это право лица, участвующего в деле, и риск непредоставления доказательств в обоснование своих доводов лежит на стороне гражданского процесса.

Наступление ДД.ММ.ГГГГ страхового случая в смерти ФИО2 в результате от ишемической болезни, при должной добросовестности выгодоприобретателя, должно было повлечь выплату страховщиком выгодоприобретателю страхового возмещения либо отказ в выплате такого возмещения, в случае отказа с последующим обращением к финансовому уполномоченному.

Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования жизни заемщика, обязан предоставлять необходимые документы страховой организации, своевременность предоставления им документов прямо влияет на сроки получения страхового возмещения, и как следствие, на начисление процентов за период, прошедший со времени открытия наследства. Действуя разумно и добросовестно, банк как выгодоприобретатель, был обязан уведомить должника о необходимости предоставления документов и о начислении процентов на непогашенную в связи с этим сумму основного долга.

Вместе с тем, банк, являясь выгодоприобретателем, с заявлением о выплате страхового возмещения не обратился, не предпринимал необходимых мер для предоставления дополнительных документов, необходимых для принятия страховой компанией решения о признании случая страховым, тем самым истец способствовал начислению и увеличению процентов на сумму основного долга.

Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу о злоупотреблении банком правом, в связи с чем, наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от банка как от выгодоприобретателя по договору страхования, он должен был своевременно осуществить сбор необходимых документов и представить их страховщику, в установленные сроки получить страховое возмещение, и как следствие – минимизировать сумму долга в части процентов и неустоек.

Принимая во внимание изложенное, суд, на основании пункта 2 статьи 10 ГК РФ, считает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказать, поскольку наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора-выгодоприобретателя, как то, необращение к страховую компанию при наличии договора добровольного страхования, не принятие соответствующих на то действий.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2, наследнику Бадмаевой Софье Цыреновне о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ через Хоринский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                       О.В. Цыбикдоржиева