Решение по делу № 33-4978/2019 от 26.02.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 - 4978 /2019

12 марта 2019 г.                                    г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи                 Ткачевой А.А.

судей:                                 Гильмановой О.В.

                                    Коргун Н.В.

при секретаре                         Хусаиновой Л.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу председательствующего судьи Ткачевой А.А. дело по апелляционной жалобе АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 6 ноября 2018 г.,

У С Т А Н О В И Л А:

Б.И.И. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту также – АО «Россельхозбанк»), Акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование» (далее по тексту также – АО СК «РСХБ-Страхование») о защите прав потребителей, указав в обоснование иска следующее. 17 июля 2018 г. между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №..., при заключении которого истцу была навязана услуга по личному страхованию. На основании подписанного истцом заявления на страхование Б.И.И. была включена в число участников Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, действующей на основании заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования. Плата за включение в число участников указанной программы коллективного страхования составила 61 100 руб. и была списана банком со счета истца. 24 июля 2018 г. истец направила в адрес ответчиков заявления об отказе от личного страхования и возврате уплаченных за страхование денежных средств. Поскольку в удовлетворении заявления о возврате денежных средств, уплаченных за включение в число участников программы коллективного страхования истцу было отказано, Б.И.И., ссылаясь на Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», просит: исключить Б.И.И. из числа участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, организованной совместно АО «Россельскохозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» и взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу: сумму платы за подключение к указанной программе страхования в размере 61 100 руб., неустойку в размере 61 100 руб., в возмещение расходов по оплате юридических услуг – 6 000 руб., в возмещение расходов по оформлению доверенности – 1 300 руб., в возмещение почтовых расходов - 156 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

Обжалуемым решением суда исковые требования, заявленные Б.И.И. к АО «Россельскохозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование», об исключении из числа участников программы коллективного страхования и взыскании платы за включение в число участников программы страхования удовлетворены частично, Б.И.И. исключена из числа участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, организованной совместно АО «Россельскохозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Б.И.И. взысканы: плата за включение в число участников программы страхования в размере 61 100 руб., в возмещение расходов по оплате юридических услуг – 6 000 руб., в возмещение расходов по оформлению доверенности – 1 300 руб., в возмещение почтовых расходов - 156 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 31 050 руб.; в удовлетворении исковых требования Б.И.И. о взыскании с ответчиков неустойки в сумме 61 000 руб. отказано. Данным решением суда с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2 033 руб. (л.д. 182-191).

В апелляционной жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» ставит вопрос об отмене решения суда, указав в обоснование жалобы на то, что при постановке обжалуемого решения судом не учтено следующее: стороной договора страхования является АО «Россельхозбанк», а потому истцу не подлежит возврат страховой премии; к таким договорам страхования положения законодательства о так называемом «периоде охлаждения», в течение которого уплаченная страховая премия подлежит возврату, не применяется; договор личного страхования заключен истцом добровольно; страховая премия получена апеллянтом в размере лишь 14 025 руб., доказательств перечисления в страховую компанию денежных средств в размере 61 100 руб. не имеется; в заявлении истца на присоединение к программе коллективного страхования указано, что страховая премия – часть денежного вознаграждения, которая уплачивается банку при подключении к страховой программе (л.д. 210-215).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Б.И.И. К.Н.Ю., возражавшего против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Разрешая спор относительно исковых требований, заявленных Б.И.И. к ответчикам, о защите прав потребителей, руководствуясь положениями статей 12, 15, 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона «О потребительском кредита (займе)», положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд первой инстанции пришел к выводу об их обоснованности, а потому о наличии правовых оснований для их частичного удовлетворения. При этом суд исходил из того, что с заявлением об отказе от услуги страхования истец обратилась в так называемый «период охлаждения», а потому отказ ответчиков в возврате денежных средств, списанных АО «Россельхозбанк» со счета истца за включение в число участников программы коллективного страхования, является незаконным.

Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается, находит его правомерным, обоснованным, соответствующим положениям норм материального и процессуального права, подлежащим применению к урегулированию спорных правоотношений.

Довод апелляционной жалобы о том, что Б.И.И. была включена в число участников программы коллективного страхования на основании ее добровольного волеизъявления, не может повлечь отмену обжалуемого решения суда, поскольку данное обстоятельство не является юридически значимым для разрешения данного спора по существу.

Довод апелляционной жалобы о том, что, поскольку программа коллективного страхования, в число участников которой Б.И.И. была включена, действует в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», стороной которого Б.И.И. не является, то Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на спорные правоотношения не распространяется, является несостоятельным на основании следующего.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение заемщика кредита в число участников действующей программы страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), предоставляемых заемщику кредита при заключении кредитного договора, однако такая услуга может предоставляться клиенту банка по его волеизъявлению и является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из договора коллективного страхования №... от дата (л.д. 46-69), заключенного между страхователем ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время - АО «Россельхозбанк») и страховщиком ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время – АО СК «РСХБ-Страхование»), и приложения к этому договору (л.д. 70-77) следует, что по данному договору коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования (пункт 1.3 договора).

Данным договором коллективного страхования предусмотрено, что банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее десяти первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику бордеро; в срок не позднее тридцати рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных соглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с бордеро в отношение каждого застрахованного лица.

Согласно пункту 9.2 указанного договора коллективного страхования страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом обязательства в отношение включенных на момент отказа от договора в Бордеро лиц сохраняются до момента полного исполнения обязательств по ним.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 июля 2018 г. между Б.И.И. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Б.И.И. был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. на срок до дата под 14,908 процента годовых; одновременно Б.И.И. была включена в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №...), действующей в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время - АО «Россельхозбанк») и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время – АО СК «РСХБ-Страхование»); из предоставленных истцу по спорному кредитному договору заемных денежных средств денежные средства в размере 61 100 руб. были списаны АО «Россельхозбанк» со счета Б.И.И. в качестве платы за включение ее в число участников этой программы коллективного страхования.

Как следует из заявления Б.И.И. на присоединение к указанной программе страхования возврат страховой     платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно абз. 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г., (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно данному указанию Центрального Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть: что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания Центрального Банка России (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения»), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию, то есть, до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5); что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания Центрального Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Данным указанием Центрального Банка России на страховщиков возложена обязанность привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями этого Указания Центрального Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

Неисполнение страховщиком возложенной на него обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не может лишать истца, как потребителя страховой услуги, права в сроки, установленные данным указанием Банка России, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Б.И.И. отказалась от участия в программе коллективного страхования, действующей в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время - АО «Россельхозбанк») и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время – АО СК «РСХБ-Страхование»), в так называемый «период охлаждения», что подтверждается соответствующим заявлением от дата, направленным Б.И.И. в адрес ответчиков по почте и полученным АО «Россельхозбанк» дата, АО СК «РСХБ-Страхование» – дата, а потому ответчики в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления Б.И.И. об отказе от участия в этой страховой программе обязаны были возвратить истцу стоимость услуг по обеспечению ее страхования в рамках программы коллективного страхования.

Согласно условий упомянутого договора коллективного страхования, застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, в отношение которого осуществляется страхование по этому договору, страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем – АО «Россельхозбанк»; платой за участие в программе добровольного страхования является страховая премия.

Согласно пункту 1.4. данного договора коллективного страхования объектами страхования в зависимости от конкретной программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные: с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях, с риском утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика/созаемщика и являющегося предметом ипотеки.

Из пункта 1.5.1 названного договора коллективного страхования следует, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках предусмотренного договором страхового продукта, оформившие заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках конкретного страхового продукта, и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику по установленной договором форме.

Б.И.И. на основании ее заявления была включена АО «Россельхозбанк» в число участников программы коллективного страхования, осуществила оплату услуг по обеспечению ее страхования в рамках этой страховой программы, из чего следует, что объектом страхования по указанному договору коллективного страхования в данном случае являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица – Б.И.И., а потому именно она, как физическое лицо, фактически и является страхователем по этому договору коллективного страхования и, соответственно, к урегулированию возникших между сторонами правоотношений подлежит применению приведенное выше указание Центрального Банка России, установившее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного личного страхования в отношении страхователей - физических лиц и предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по обеспечению добровольного страхования заемщика.

АО «Россельхозбанк» не представлены суду доказательства реального несения АО «Россельхозбанк» расходов, связанных с совершением в отношение Б.И.И. действий по обеспечению ее добровольного страхования посредством включения ее в число участников программы коллективного страхования.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиками прав Б.И.И., как потребителя финансовой услуги, судом правомерно со ссылкой на положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" взысканы с ответчика в пользу Б.И.И. компенсация морального вреда и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Оснований для отмены обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает, доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и не были бы учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона, фактическим обстоятельствам по делу и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стороны, всем представленным доказательствам дана правовая оценка, нормы материального права судом применены правильно, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену решения, по делу не допущено, в связи с чем оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 6 ноября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу АО СК «РСХБ-Страхование» – без удовлетворения.

Председательствующий                        А.А. Ткачева

Судьи:                                    О.В. Гильманова

                                        Н.В. Коргун

Справка: судья Липатова Г.И.